银行小额贷款业务发展经验.doc

加强市场开发 提升服务能力促进小额贷款业务又好又快发展邮储银行XXX市分行今年以来，在省行的正确领导下，按照省行的安排部署，我行立足本地经济状况，深入了解市场，加强市场开发，小额贷款业务发展取得了可喜的成绩，受到地方政府及银监部门的一致好评。截止3月底，今年共发放小额贷款3464笔，金额19075万元，余额净增5681万元，完成省行年计划的54.6%，名列全省第一；逾期率1.02%，位居全省第一，不良率0.97%，位居全省第四。我行小额贷款在实现业务快速发展的同时，资产质量保持良好态势。主要做法有以下几点：一、解放思想，提高认识，明确小额贷款核心战略地位小额贷款作为我行开办的第一项资产类业务，是一项具有核心竞争力和高利润回报率的产品。今年以来，我行继续坚持小额信贷作为长期战略核心业务不动摇，市行在认真研究测算零售信贷计划的同时，对全年零售信贷业务推行季度发展规模前移与考核奖励递减机制，在一季度信贷研讨会上，全市各行共同研究总结了近两年春季小额贷款发展的经验教训，提出要举全行之力加快市场开发，扭转往年一季度发展乏力的局面。为此，我行在去年12月份就出台了一季度小额贷款业务考核办法，并在全市每月继续开展“三佳信贷部”、“十佳信贷员”竞赛活动，使全行上下从行领导到信贷部门，再到信贷员的积极性得到进一步发挥，各行上下形成了争抓信贷业务的良好氛围，成为一季度小额贷款快速发展的决定性因素。3月份单月小额放款9661.1万元，余额净增5165.3万元，创历史新高。一季度放款额、净增余额和进度计划三项指标均名列全省第一。二、加强调研，大力宣传，积极挖掘目标客户在市场开发上，一方面，组织各行抽调业务骨干，通过实地走访各乡镇政府、政府管理部门、行业协会等对当地总体情况等进行调研，基本摸清了当地的市场分布、行业特点、行业产销价格、市场波动、淡旺季及毛利率等情况。特别是农村市场调研工作得到各乡镇政府的大力支持，提供了各村种植、养殖优质客户名单，为业务发展打下了良好的基础。全市一季度发放农户贷款2144笔，金额8398万元，农户笔数占比达到44%，较上年提高12个百分点。另一方面，根据掌握的信息，针对农村种植业、养殖业和农产品加工等重点产业和城市123个专业市场，采取各种方式进行宣传，在主要乡镇制作墙体广告，在县城主要街道悬挂宣传横幅，在当地的电视台制作飘字广告，信贷员还利用休息时间深入城乡各商铺，上门营销，提高了小额贷款的知名度。在农村市场开发上继续推行“2+1”模式，信息员从上年末的13人增加到一季度末的23人，共营销推荐客户308户，发放贷款1260万元。特别是安泽县支行，积极创新，结合本地实际情况，利用邮递员熟悉各村镇情况且人脉较广的优势，将6名人品好、责任心强、思想过硬、有吃苦耐劳精神的邮政邮递员作为我行小额贷款信息员，采用“2+1”模式，即“2个信贷员+1个邮政邮递员”，以“阳光+绿色”为小额贷款宣传主题，本着“投递哪里，营销哪里，负责哪里”的原则，充分挖掘贷款需求的市场潜力，为我行营销了一批优质的贷款客户。一季度，该行信息员共为我行推荐客户38笔，金额157万，至今无一笔逾期贷款。三、准确定位，发挥优势，提升客户服务能力面对农信社的竞争压力，我行通过横向对比，针对对方不足，利用自身优势，突出邮储银行贷款规范、快速的特点，提出从细节服务着手，不断提高业务能力和水平。一是做好受理服务。抽调善于沟通的人员受理，给客户亲和的感受，营造轻松的环境，使客户充分信赖信贷人员，能够积极配合受理人员填好各类表和初步的信息收集，提高前台的受理成功率。二是统一对外形象。要求信贷员工作期间必须统一着装，配带工号牌，提升了邮储银行的整体形象。三是认真做好贷后检查服务。通过贷后检查，在做好客户回访的同时，维系好业务关系，与客户拉近了距离，增进了感情。在不影响客户生产生活的前提下，以服务的名义，通过聊天的方式，达到检查目的。四、精选人员，强化培训，建设优秀信贷队伍要做好业务，首先必须有一只优秀的人员队伍。在确保人员数量的同时，我行不断提升人员素质，努力把好“三关”，建立了一支优秀的信贷队伍，为业务的快速健康发展提供了充分保障。一是把好“选人关”，一方面从新聘用的人员中通过考试培训等手段选拔人员从事信贷工作，另一方面从后台及储蓄柜台中选拔出出一批人际关系广、社会经验及阅历丰富的员工从事信贷业务，经过时间的检验，这些信贷员都成为信贷员中的佼佼者。二是把好“培训关”，对信贷人员加强培训，对培训后考试不合格人员，坚决不准从事信贷业务。三是把好“淘汰关”，对业绩不佳、资产质量差或有理由投诉达到一定次数的人员，实行待岗或暂停办理业务，增加了信贷员对质和量的重视。同时，在业务发展过程中，我行针对实际工作中的各种问题，不断组织信贷员加强业务学习，熟练掌握有关制度和规程，提高语言表达能力、沟通能力及营销技巧，并坚持开展“五个一”活动，即，每季度组织全市信贷员召开一次座谈会、组织一次培训、组织一次考试、组织一次全市互查、组织一次档案会审，在提升人员素质的同时，及时发现风险隐患，防范风险发生。五、严格流程，按章办事，有效防控业务风险信贷业务是一项高收益、高风险的业务，必须严格按照制度流程，才能有效防控风险发生，保障信贷资产质量。为此，我行坚持“五个原则”，使风险完全处于可控状态。一是坚持领导带头的原则，全员参与，在全行上下积极营造合规文化建设氛围。二是坚持基本制度原则，严格操作流程，坚持制度高于领导，制度高于人情，不符合条件和规定的坚决不办，防范操作风险和道德风险。三是坚持内控外防的原则。严格执行“八不准”，并通过向客户发放业务监督宣传单、公布举报电话、电话回访等形式，使信贷员的行为规范和业务办理全部处于全行职工和广大客户的监督之下，在信贷员中形成一股正气，树立了良好的工作氛围和风气，有效防范道德风险。四是坚持绝不拖延原则。在贷后管理过程中，针对不同客户“对症下药，深入剖析，决不放弃”，发现问题及时处理，绝不因为采取措施不及时、不得力造成资产损失。五是坚持不断创新的原则，在小额贷款操作中采取“联保+保证”、“保证（联保）+抵押”、“保证（联保）+公证”、“保证（联保）+保险”等多种方式，增强抵御风险的能力。 一季度末，我行贷款逾期率较上年末下降0.09个百分点，名列全省第一；不良率较上年末下降0.08个百分点，名列全省第四。以上是我行在小额贷款业务发展中的几点做法，不足不妥之处，敬请各位领导和同行批评指正。