银行按揭业务培训手册.doc

银行按揭业务培训手册金融产品.商贷通 个贷通 租赁通 分期通解决的问题.代理商的资金问题 终端用户的资金问题业务介绍1、概念：银行按揭业务，指为促进*厂商产品销售，由*厂商参与，与相关银行、代理商联合为购买*厂商工程机械产品的终端用户提供信贷资金支持，代理商和*厂商承担回购责任，终端用户以所购产品产权抵押给银行并按月向银行支付贷款本息的信用销售模式。2、作用：(1)代理商：丰富了终端销售方式，有助于销量提升；增加了用户的违约成本，有利于控制风险；可以获得稳定的、较高的利润。(2)用户：获得经营资金支持，较少的资金付出就可以得到设备；期限长，降低月还款压力；3、业务操作模式：目前公司开展按揭业务的总对总合作银行为光大银行，合作模式为按揭首付款比例不低于30%，按揭期限为6-24个月。5、 用户准入条件（1） 有当地常住户口或有效居住身份证件，有固定的住所（产权自有），年龄在1860岁之间（原则上要求有配偶）的自然人 ；（2） 拥有可靠的工程来源和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款的能力；（3） 无犯罪前科，诚实守信，在银行无不良信用记录；（4） 个人及配偶愿意提供相应的财产（房地产、车辆、机械设备）抵押担保；（5） 符合公司终端客户分类标准及银行其他条件要求。流程图1、 确定按揭用户，收集资料，签署按揭买卖合同，用户缴纳首付款2、 资料送银行初审，同时向厂家传真审批资料3、 银行审批，通过后通知代理商及厂家4、 银行考察客户，核实资料的真实性并签署贷款合同5、 厂家出具回购函，代理商办理保险、公证、提交合格证、发票6、 银行放贷，款项到账张雪珍（商务管理部）*徐工XCMG客户在办理银行按揭贷款审批时需要提供哪些资料？一、用户（客户）需提报的资料（个人，企业）1、基本证件：夫妻双方身份证明、婚姻证明、户籍证明 注意：“基本证件”要具有统一性；2、还款能力证明：工程施工承包合同或设备租赁协议注意：网上有模版3、 收入证明：银行流水帐 、单位开据收入证明4、 财产证明：房产证明、拥有设备证明（工程机械发票）徐工建机张书强整理张雪珍会计所讲内容通俗所需资料：（二年以上资产资料，半年以上银行流水帐，从业经历，还款能力，组织机构代码，章程，营业执照副本地域名称，财务报表，对帐单，固定资产发票，商号，税务登记证，股东变更验资报告，挂靠协议，同意贷款股东会决议）徐工建机张书强整理张雪珍银行对贷款人的要求：身份证，户口本，结婚证，注册资本金50万以上，且有固定场所，一年以上经验 对企业要有二年以上400万以上注册资本金搅拌站。张雪珍在银行放款前需提供哪些资料？1 购车发票2 保险单正本3 合格证复印件4 公正书5 抵押登记证书张雪珍XCMG资信调查的基本方法？本人授权查他的征信征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。 一，利用政府管理部门及相关社会团体协会组织的网站（或其他方式）进行资信信息调查与核实。主要有工商、税务、质量检验检疫、海关、卫生、环保、劳动保障、司法、协会等部门机构。    二，利用宣传媒体的报道进行资信信息收集和核实。主要有广播、电视、报纸、杂志、行业内参、相关出版物、户外广告等。    三，利用企业参与的市场经营活动进行信息收集与核实。主要有各种展示展销活动及相关印刷品介绍等。    四，与相关服务机构合作进行信息收集与核实。主要有金融机构、信用管理服务机构、担保机构，以及信息咨询等各类中介服务机构等。    五，与企业正面接触，直接现场资信调查。    六，与企业非正面接触，与该企业临近住家、地区管理者、该企业的客商户进行侧面调查。    信难受 免征上牌，办理保险（客户在购买有免征公告的车型，这样在上牌的时候可以免除8%的车辆购置附加税）二：代理商需准备资料（经销商）（1） 首付款缴纳凭证；（2） 与用户签订的按揭买卖合同（3） 经销商回购承诺函 （4） 整机销售发票（5） 产品合格证 （6） 公证书、保险单 注意： 用户资料与（1）、（2）、（3），代理商资料齐全后，上报审批，审批通过后，代理商办理公证及购买车辆保险，提供（4）、（5）、（6）。张雪珍徐工XCMG客户选择银行按揭贷款购车与融资租赁购车在哪些方面存在区别1 所有权归属不同2 融资金额不同：光大银行80%非全额贷款，租赁公司首付10%，5%保证金，其他作为融资租赁3 保证金不同4 利率不同，融资租赁的利率要再上浮10%，6.06%*（1+10%）5 担保人不同6 面签项目 年利率（%)一、短期贷款  六个月以内（含六个月） 5.60六个月至一年（含一年） 6.06二、中长期贷款  一至三年（含三年） 6.10三至五年（含五年） 6.45五年以上 6.60三、贴现  贴现 以再贴利率为下限加点确定 还款方式：按月等额（本金+利息），季节性的可申请变更协议，先还息后再还本，但这样还款压力会较大。逾期无条件回购交车环节1、用户按规定缴纳按揭首付款及相关费用；2、用户提供按揭业务银行审批所需的全部材料： A类：夫妻双方的身份证明、户籍证明、婚姻证明 B类：财产证明、收入证明、还款能力证明及银行要求的其它材料等； 原则上要求客户提机前必须提供齐全A、B类材料，但对于客户由于客 观原因不能提供全部资料的必须要求提供齐全A类资料后方可提机，且在提车后10日内提供齐全全部资料。3、确认用户在银行征信查询系统无不良记录； 其中代理商向事业部营销公司提报以下资料作为发车审批条件：（1）出具首付款到账证明；（2）用户个贷通推荐审批表暨承诺函（修订版）；（3）代理商向银行出具的回购承诺函；（4）购机人身份证明。三、 银行考察环节用户提报资料，银行信贷经理对用户进行资信调查，审核资料的真实性并签订贷款合同； 四、 公正环节 1、强制执行公证 贷款合同具有强制执行效力； 2、设备的抵押公证 用户所购买的设备办理抵押公证，设备的抵押权为合作银行； 五、保险环节备购买保险的方式有两种 1、车损险+第三者责任险 2、财产综合险 具体购买何种险种以银行的要求为准。 3、保险单保险期限必须涵盖还贷期限，因此保险单的起始日期必须在放贷前的日期，终结日期涵盖最后还贷日期六、 贷款发放环节 1、光大银行按揭贷款（70%部分）的发放直接划入厂家在青岛主办行开设的银行帐户。 2、光大银行对用户所缴纳的首付款不进行监控，因此，用户缴纳完的首付款，代理商必须在规定时间内足额汇至厂家指定帐户。七、资料存档环节由于按揭用户需要系统性，按揭用户的资料必须做好存档工作，放贷后，要求代理商将每位按揭用户的资料复印进行装订存档并寄回公司。1、基本证件 2、按揭买卖合同3、贷款合同 4、公证书5、保险单 6、车辆发票八、贷后管理环节1、按揭用户的管理并不完全在于银行，用户还款的催收，代理商依然负主要责任； 2、必须设立专人负责按揭业务，包括用户资料的整理、上报，银行及公司人员的接口，贷后用户还款的催收，建立按揭用户管理台帐等； 3、逾期用户过多，银行将会暂停合作，代理商进行整顿；4、代理商承担第一回购责任，对逾期三期的用户要高度重视。九：各环节时间要求责任主体：雷沃装载机各代理商意向用户 用户提车 银行审批 审批通过，出具厂家回购函 实现放贷/10/15天10天10天1、缴纳首付款及相关费用；2、征信查询无不良记录；3、向公司及银行提报审批所需资料；1、督促用户与银行签订贷款合同；2、整理资料并将全部资料送银行审批；1、代理商督促用户配合银行审批，及时补充完善资料； 2、银行审批通过后通知厂家出具厂家回购函银行放贷时间要求管理要素九：注意事项1、征信系统的查询放在首位 代理商对于意向做按揭的客户，了解情况后，首先将夫妻双方的姓名、身份证号码以邮件的方式传递给上海分行指定后台联系人员，进行查询，无不良记录后方可操作。2、认真校对“四证”，做到统一 “四证”指身份证（夫妻双方）、结婚证、户口簿、房产证。统一是指“四证”的姓名要统一、出生日期要统一。常出现的不一致情况如下：身份证号位数与户口簿位数不一致 旧版身份证号码为16位，户口簿为升级后的18位身份证号，此时需确认旧版身份证是否过期，否则到当地派出所补办新版身份证或开具证明，必须保证提供给银行的两证复印件的出生日期、姓名汉字一致。结婚证与身份证、户口薄不一致 结婚证的姓名汉字或出生日期经常与身份证或户口簿不一致，出现此种情况时必须保证提供给银行的复印件一致。单身或结婚证丢失 对于单身或结婚证丢失的情况，需到民政局开具证明。房产证的提供部分城郊或农村客户，无法提供正规的房产证，此时提供土地证或宅基地证也可，任何证件都无法提供的可以身份证地址或户籍地址所在的居/村委会或居委会开具房产证明即可。对于一个完整的按揭业务，从意向用户开始至银行放贷完成，只是按揭业务的一部分，贷后用户的管理才是整个业务运行的关键，是今后按揭业务健康、稳健开展的前提和保证，下面主要讲一下用户还款及催收管理： 贷后管理 重点措施还款阶段代理商应指定专人每月在用户月度还款到期日前7天，电话提醒用户还款，并在还款到期日进行落实后，将还款信息及时反馈营销公司贷后管理·主要由银行和代理商共同完成，培养客户主动还款意识，重点在于防范风险，前三期尤其重要，代理商应及时催收 逾期管理 采取措施逾期一期代理商要指定专人到用户处上门催款，确保用户在当月内将贷款本息归还合作银行，如用户仍未还款，采取各种手段持续催收；连续逾期两期·代理商要指定专人驻点向用户催收欠款并严格监控贷款车辆，同时代理商将此用户列为重点催收用户，随时监控用户的施工、资产、婚姻等变动情况连续逾期三期·代理商可根据实际情况，向银行垫付资金，使逾期降至三期以下后对用户进行再次催收，或派人监控车辆位置，做好回购车辆后拖车的一系列准备，按要求向银行支付回购款项逾期用户信息反馈·代理商填写按揭逾期用户管理反馈表，逐一确定逾期欠款原因,并提出清收措施，大区人员签字后，每月28日前反馈信用与风险管理部