银行反洗钱工作体会.doc

防范互联网金融洗钱从银行业金融机构做起银行反洗钱工作体会 如今互联网金融蓬勃发展，各家银行都大力推广网上银行、手机银行等电子银行产品，第三方支付平台如支付宝、财付通、快钱等也日渐兴起。互联网金融较传统金融有成本低、效率高、覆盖广的优势，但作为新兴产物，自然伴随着管理弱、风险大等问题。互联网金融在给广大客户提供便捷金融服务的同时，也成为了不法分子从事非法集资、诈骗、洗钱等犯罪活动的温床。因此，防范互联网金融洗钱问题应当被更多的关注，只有风险控制得当才能让互联网金融长远健康发展。传统的洗钱方法主要是通过货币走私，将犯罪收益与合法资金混在一起流入经济、金融体系中去，让非法所得以合法面目出现。而互联网金融洗钱既具有传统洗钱“掩饰或隐瞒犯罪收益”的基本特征，又具有网络信息技术和新型支付方式所带来的时代特征，其隐蔽性更强，成本更低廉，智能化程度高，具有瞬时性和无地域限制性。互联网金融中的洗钱行为主要有七类：利用网上银行实施地下钱庄违法犯罪活动；利用第三方支付平台转移、清算网络赌博、非法集资等犯罪资金；网络炒汇、炒金；网络传销；证券期货违法犯罪活动；银行卡犯罪；网上制假售假。网络洗钱的主要方式有以下几种：（一）通过网上银行洗钱。网上银行以电子方式进行所有业务数据的输入、输出，通过对公私密钥、证书、数字签名等来确认客户身份，在客户和银行之间实现了无人化、无纸化交易，实现了资金在账户之间的直接转移，交易指令的发出和实现几乎是同时的，客户不受时空限制，只要有一台网络计算机，就可以享受网上银行提供的服务。也正是网上银行的这种只认“证”，不认“人”的业务交易匿名机制，使客户与银行之间的联系由直接接触变成了间接接触，认证各方只能查证交易双方的身份及需求方卡上的余额，而不可能审查账户上金额的来源及性质，这为洗钱犯罪行为人隐匿身份、逃避追踪及监控提供了便利。（二）通过电子货币洗钱。大家所熟知的游戏币，Q币都属于网络虚拟货币。电子货币洗钱主要具有以下三个方面的特点:首先，电子货币体积小，存储容量大，一个小小的智能卡或一台计算机可以存储几乎无限数额的电子货币；其次，周转速度快，涉及范围广，借助于互联网，可以在瞬间把资金转移到世界上任何一个角落；再次，电子货币洗钱采用加密技术和远距离传输方式，具有更强的技术性和隐匿性。（三）通过网络赌博洗钱。主要有以下几种方式：一是用犯罪收益购买赌博筹码，进行几番赌博之后，再要求赌场将筹码兑换成支票，以达到洗钱的目的。二是用非法所得在合法的赌博网站上匿名开立账户进行赌博，达到将黑钱与“白钱”混淆的目的。三是通过在这些赌博网站开设一个账户，将来源不同的资金汇入这个账户，以此作为黑钱的临时隐蔽所。由于许多赌博网站对客户汇款来源的管理非常松散。因此，一旦时机成熟，洗钱者便将该账户在赌博网站上注销，并要求赌博网站以支票或银行汇票方式将账户上的余款退还给他们，这样便达到了将黑钱洗白的目的。（四）与电子商贸服务结合在一起，利用网络作为资金运作通道的洗钱方式，如网络“空壳公司”和网络“前台公司”等。对于网络时代背景下洗钱犯罪呈现出的这些新形式和新特点，银行业机构站在反洗钱工作的第一线，应认真贯彻以金融机构反洗钱规定人民币大额和可疑支付交易报告管理办法金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法为主体的反洗钱预防监控制度，切实履行自身的职责，采取多种措施有效防范和打击网络时代的洗钱犯罪行为。要加强对反洗钱工作的宣传教育，提高自身开展反洗钱工作的自觉性、主动性和责任心，充分意识到洗钱的社会危害性。其次，通过相应的培训学习，增强对洗钱犯罪活动的识别能力和敏感性，掌握多种可疑交易的特征，掌握有关反洗钱操作程序。特别是重点岗位的业务人员要具备高度的反洗钱意识和熟练的反洗钱技能，才能确保反洗钱工作的质量和效率。具体到日常工作中，柜面受理个人客户开卡开网银，都需本人携带有效身份证件经联网核查后方给客户办理，把控好第一关。在监测方面，通过网银后台管理端设置交易限额，查询企业、个人网银日志，企业、个人交易金额监测表，企业、个人交易频率监测表，发现异常频繁转账交易就会持续关注该账户。每天都会登录反洗钱系统做交易信息补录，可疑交易的审核和上报，确保实时有效的监控，有效遏制不法分子的洗钱行为。