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摘要 笔者认为医疗责任保险被证明是化解医疗职业风险的最佳方法。本文通过介绍我国目前医疗责任保险的研究和实施情况和国外实施医疗责任保险制度的基本情况，分析了我国实施该项制度所存在的问题和造成这些问题的原因。针对目前存在的问题，如承保力度不够，投保率低，积极性低，缺乏控制已经投保的医院的医生发生保险事故的手段问题，提出了可行的对策建议，如建立专门的法律、法规，加大宣传力度，培养专业人才，开发新产品，提高服务质量，聘请专业机构处理医疗纠纷，借鉴国外先进经验，以使得医疗责任保险能尽早在全国范围内有效推广。最后，对医疗责任险在我国的发展进行了展望，开拓了新的发展思路，提出了更高的要求，如建立政府、医疗机构、医务人员三方共同投保的医疗责任保险机制，增加医疗责任险险种，医疗机构、医务人员、患者共同参保抵御风险,引入个人风险储金，由保险公司和医务人员共同承担赔款。关键词 医疗责任风险 医疗责任保险 医疗鉴定逆选择 风险管理 AbstractMedical liability insurance had been proved to be the best method to dispose the medical professional risk. The thesis introduced our countrys research and practice situations and foreign situations about the insurance practice, analyzed the problems and the reason for causing them in running the systems of medical liability insurance in China. Aiming at the subsistent problems (for example, lack of the strength of accepting insurance, the low insurance rate and positivity, lack of the method to control the peril not to happen), the thesis put forward some countermeasure and advices(for example, to establish expert laws and regulations, to enhance the strength of exploitation, to cultivate professional expert, to exploit new production, to improve the quality of services, to retain professional institution to deal with the medical knottiness, to make use of the foreign advanced experience) to make Medical liability insurance popularize in China as soon as possible. Finally, I assumed the prospect of Medical liability insurance in China, exploit new ideas and put forward higher request (for example, to establish the mechanism in which the government, medical institution and medical staff take insurance together, to increase the kind of Medical liability insurance, to make medical institution, medical staff and patient take insurance to resist risk together, to establish the personal risk fund, to make insurer and medical staff pay the claim together).Key Words Medical liability risk, Medical liability insurance, Medical judgment, Adverse selection, Risk management目录中文摘要与关键词 1一、目前医疗责任保险市场发展现状1（一）北京医疗责任保险市场发展现状1（二）上海医疗责任保险市场发展现状2（三）深圳医疗责任保险市场发展现状3（四）国外医疗责任保险市场发展现状3二、目前我国医疗责任保险存在的问题3（一）承保力度不够，投保率低，医疗机构参保积极性低4（二）保险公司风险防控和经营管理的基础还很薄弱4（三）医疗责任险中存在严重的逆选择问题4三、造成目前医疗责任险存在问题的原因4（一）医疗责任险制度实施的强制力不足4（二）医疗机构对医疗责任险的认识不到位或存在偏差4（三）缺乏专业技术人才5（四）医疗责任性质认定不确定，医疗纠纷处理方式多样性5（五）医疗鉴定机构权威性不足5四、针对目前医疗责任险发展问题解决的方法及措施6（一）健全相关的法律、法规，形成系统的医疗责任风险管理机制6（二）加大宣传力度，提高医疗机构责任意识和风险防范的意识6（三）加强非寿险精算人才培养，吸纳法律专业人才，增强团队实力7（四）开发新型产品，提高服务质量7（五）以专业化管理加快医疗责任险的发展，聘请专业机构处理医疗纠纷8（六）吸取国外先进经验，创造良好的社会环境和政策环境8五、中国医疗责任保险未来发展的新思路9（一）建立政府、医疗机构、医务人员三方共同投保的医疗责任保险机制9（二）增加医疗责任保险公司的险种，医疗机构、医务人员、患者共同参保，风险共担9（三）引入具有激励机制的医务人员个人风险储金10（四）采取保险公司及承担责任医务人员对保险事故的赔款共同承担的赔偿方式10参考文献12中国医疗责任保险现状研究及对策探索当前，发展医疗责任保险在我国具有重要意义。从微观上来说，这有利于借助商业保险来有效解决医患纠纷，使患者在合理的时间内获得合理有效的经济补偿，又起到了激励医务工作者进行技术创新的作用，医疗责任险的开展也将成为保险市场发展的新亮点；从宏观上来说，这将有利于充分保障人民群众的生命权和健康权，使我国医疗卫生事业朝着更健康的方向发展。不过，医疗责任保险在我国刚刚起步探索，存在诸多问题。笔者就是从分析我国医疗责任保险发展的现状和问题入手，解析出现这些问题的原因，提出解决问题的对策和我国发展医疗责任保险的新思路。一目前医疗责任保险市场发展现状由于目前仅在北京、上海、深圳和云南等少数省市进行试点，因此在这里主要介绍该险种在北京、上海和深圳的发展情况。（一）北京医疗责任保险市场发展现状2002年9月1日，医疗事故处理条例正式实施。新出台的条例，重新界定了医疗事故范围，增加了医疗事故分级，明确了患者的知情权，强调了医疗机构的举证责任，加大了医疗机构和医务人员的职业责任风险。北京市政府办公厅于2003年多次组织市卫生局、法制办、金融办、保监局等部门研究讨论北京市实施医疗责任保险的意见（草案），加快在北京市公立医院推行医疗责任保险的步伐。据2006年北京市卫生局通报：北京市从1998年开始试点工作，2005年1月1日起，全面推行医疗责任保险。目前，在京财产保险公司，只有人保和太平两家分公司开展了医疗责任保险。人保北分自2000年，太平北分于2003年8月起开办医疗责任保险。截止2005年底，全市共有450家公立医疗机构投保，占公立医疗机构总数的60%，参保人员6.5万。2005年共受理案件919件，其中，调解成功的纠纷328件（含不属于保险赔偿责任64件，属于保险赔偿责任并已赔付264件），未调解成功转法律诉讼的纠纷72件，正在调解过程当中的纠纷519件，累计赔偿限额5.2亿，收入保费2915.3万，支付赔款1133.7万，未决859.7万。2006年实现保费收入2548.9万元，保险累计赔偿责任限额3.5亿元，支付赔款1596.8万元 数据资料来源于中华联合保险公司。顺应解决医疗纠纷的客观需要，人保北分通过依托北京市卫生局法学人下设的“医疗纠纷协调中心”，太平北分通过和北京医学教育协会合作设立“医疗纠纷协调中心”，一方面开展医疗责任险业务拓展工作，另一方面为医疗机构提供调解医疗纠纷的服务，引导患者采取合理合法的方式解决医疗纠纷，协调医患双方的矛盾，达成一致意见，或参与医疗机构诉讼。另外，北京现行的医疗责任保险保费由医院和医生共同缴纳。医院的保费是按照风险、床位数分成三个不同档次，医生的保费是依科室、职业、职称的风险大小来确定级别。手术科室、妇产科等高风险科室工作要缴纳高保费，在中医科等低风险科室工作就缴纳低保费。（二）上海医疗责任保险市场发展现状上海保险市场上的医疗责任保险是从2002年开始全面启动的，截止到目前，人保上海分公司开展医疗责任保险可以分为三个阶段：第一阶段是2002年前，根据卫生部制定的医疗事故处理办法，其在金山、虹口闵行等区进行医疗责任保险的试点工作，积累了初步经验。第二阶段是从2002年4月开始全面启动医疗责任保险，在人保总公司医疗责任保险条款的基础上，根据国务院颁布的医疗事故处理条例的内容，开发了上海市地方性条款。2002年9月份，上海分公司提出的方案中标，获得上海市卫生行政主管部门的认可，承保了上海近500家医疗机构的医疗事故责任保险，几乎涵盖了所有的公立医院和城镇医保定点医院。第一年度（2002年9月1日2003年8月31日）保费收入2840万，累计支付赔款1970.96万元（其中含建立医疗事故处理中心400万元的投入） 数据资料来源于中华联合保险公司。第三阶段是从2003年9月至2006年。2002年医疗责任险开展的时候采取的是“政府推动、市场运作”的方式。2003年，政府进一步引入竞争机制，太保上海分公司也推出了自己的医疗责任险产品，但人保上海分公司保持了95以上的续保率。人保上海分公司在进行续保业务时，根据市场的需要，进行了产品的更新换代工作，推出了医疗机构综合责任保险。该险种由三个主险和一个附加险组成：医疗过失责任保险（包括医疗事故责任保险和非医疗事故医疗过失责任保险）、医疗机构场所责任保险、医务人员人身伤害责任保险以及附加医务人员SARS责任保险。该险种的市场反映良好，2003年9月1日至2004年4月30日，保费收入2754.31万元，赔款支出1075.84万元，加上医疗事故处理中心的管理费用，实际支付赔款达1200万左右 数据资料来源于中华联合保险公司。由人保提供的数据显示：2002年起保，截止到2006年，三年保费共计8000万，已决赔款1000万，未决赔款1000万，综合赔付率大于100。国际医学交流中心（即前述人保成立的医疗组织）提供：运作三年，设立一个总部，十二个机构，人员为退休医学教授。共处理1792其非医疗事故、662起医疗事故，123起医生意外，其中80协商结案，75属非医疗事故 数据资料来源于中华联合保险公司。（三）深圳医疗责任保险市场发展现状深圳市医疗责任保险自1999年进行市场调研和开发以来，经过2001年至2004年的业务发展，市场规模仍然较为弱小。目前只有人保、平安财险、太平洋财险三家公司在深圳市场开办此项业务。深圳市医疗责任保险产品品种匮乏，数量较少。截止2004年5月份为止，共计6个医疗责任保险产品在深圳市销售，其中人保2个，平安财险2个，太平洋财险2个，但目前仍在销售的只有3个医疗责任保险产品，三家公司各为1个。全国其他开展医疗责任保险的省市，其发展水平也相类似，如云南、福建，其他地方甚至还要落后。可以看出，我国开展医疗责任保险的路还很长，任务还很艰巨。（四）国外医疗责任保险市场发展现状国外医疗责任保险起步较早，已经形成了比较固定、合理的模式，可以将其大致分为自保型和投保型两类。自保型具有代表性的国家是美国。在美国绝大部分医院是私立医院，医生大部分都是自由职业者，为了避免医疗事故或医疗意外可能带来的巨大损失，美国实行强制性医疗责任保险，医院和医生都必须分别购买医疗责任保险。美国医生年平均收入约20万美元，其中约1.5万美元用于购买医疗责任保险，也就是相当于其年收入的7.5%，而风险较大的外科系统和产科医生投保费用可达510万美元。发生医患纠纷问题后，经医疗评审与监督委员会调解，调解不成经法院诉讼，由陪审团判定医院的医生是否存在过错，再由法官判决赔偿费用，赔偿费用由保险公司支付。保险公司可根据医生当年的赔偿金额和年龄等因素做出风险评估，决定下一年度该医生的保费和决定是否拒绝其保险。1998年至1999年，美国法院判决赔偿100万美元以上的案件占45%，尤其是神经外科及产科医生风险最大，无论支付多少保险费，似乎永远不够，导致全美范围内医疗责任保险费大幅度上升，使一些医生因不能支付高额保险费用而放弃医生职业，同样也造成众多保险公司因此而破产。政府投保型具有代表性的国家是英国。其医疗服务属于福利性质，医院投入和支出主要是靠政府投入，政府靠税收支持医疗事业，因此医院和医生的医疗责任保险费用由政府支付，发生医疗损害赔偿，经相关的委员会调解，调解不成再由法院审理判决，赔偿费用由保险公司支付。二、目前我国医疗责任保险存在的问题分析我国医疗责任保险发展的现状，我们不难发现其中确实存在不少问题，与保险业发达的国家相比差距甚远。主要表现在以下几个方面：（一）承保力度不够，投保率低，医疗机构参保积极性低从北京、上海、深圳的发展现状所提供的数据，我们很容易看出这样的结论。然而值得注意的是，这三个城市的医疗责任险发展是走在全国前列的，可想而知其他城市的医疗责任险发展情况相当不乐观。云南省2003年投保率仅为3%，且从1999年来，有逐年递减的趋势。如何拉动需求，增加投保深度和广度，提高医疗机构参保的积极性，已经成为解决医疗责任保险发展迫在眉睫的问题。（二）保险公司风险防控和经营管理的基础还很薄弱缺乏准确、完整的医疗责任险风险评估数据。由于多种原因，卫生系统缺乏准确、完整的医疗纠纷年发生量和年赔偿金额等历史数据，致使保险公司难以针对不同医疗机构、不同科室做出准确、全面的风险评估和费率厘定，给医疗责任险按照微利原则和风险防范原则健康发展，以及医疗机构和医护人员积极参保带来了一定的影响。同时，表现出保险公司对于风向的控制能力较弱。（三）医疗责任险中存在严重的逆选择问题部分小型、低风险的医疗机构和科室不愿投保，投保医疗机构多为高风险医疗机构、科室和医务人员，且存在故意漏报床位数、不如实报告医护人员和低风险科室等情况。由于保险公司制定保费是以大数法则为基础的，这就严重影响了保险公司的利润收入，甚至会造成亏损，严重的还会使保险公司破产。三、造成目前医疗责任险存在问题的原因（一）医疗责任险制度实施的强制力不足医疗责任险的发展对维护医疗机构经营的稳定，保护广大患者应有的权益具有非常重要的意义。医疗事故处理条例颁布实施后，全国不少省市卫生行政主管部门以行政的手段强制推行医疗责任保险。但是由于目前医疗机构多为公立医院，实行差额预算管理，有政府兜底或“输血”，只规定了参保医疗机构范围和实施方式，但对于执行医疗责任险不力的医疗机构没有相应罚则，缺乏必要的强制力，无法保证医疗责任险的全面开展，使医疗责任险制度实施的强制力不足。如按北京市卫生局规定，必须参加医疗责任险的医疗机构为750家，但向保险公司提交投保单的医疗机构仅为450家，承保数量与预期存在较大差距。 数据资料来源于中华联合保险公司。（二）医疗机构对医疗责任险的认识不到位或存在偏差虽然卫生局、保险公司都对医疗责任险的作用和实施意义进行了大量的宣讲和解释，但医疗机构对实施医疗责任险的认识仍显不足，“赔款至少要与保险费接近，如果能够超过，保险才有意义”的错误认识在医疗机构中还普遍存在，以至个别医疗机构对投保采取了回避或抵触的态度。（三）缺乏专业技术人才医疗责任保险所涉及的专业知识较多，包括医学、保险学及相关法律的专业知识和技巧，发展医疗责任保险存在较大信息不对称风险。保险公司由于开办医疗责任保险的历史较短，因此没有相关经验及人才的积累，在医疗责任保险开发、承保及理赔的过程中，保险公司往往需要借助医学会、律师及相关医疗鉴定机构的外部力量来完成。由此造成此险种的开发、承保及理赔的成本增加不少。由于医疗责任险发展时间较短，且需要较强的专业技术和风险管理水平，虽然保险公司在几年医疗责任险经营管理中积累了一定经验，但与医疗责任险发展的客观需要和医院风险控制和转移要求仍有一定差距。（四）医疗责任性质认定不确定，医疗纠纷处理方式多样性目前人保和太平开办的医疗责任保险囊括了医疗事故和执业过失造成的人身损害赔偿责任。这种责任范围有利于充分满足医疗机构的风险保障需求，但同时也使保险公司承担的风险增大。在实务操作中，医疗事故、医疗过失及医疗意外（即患者体质特殊发生的难以预料或难以防范的不良后果等）引起的民事赔偿纠纷的责任性质认定和区分很困难。而在医疗责任保险经营中“责任的认定”对其稳定、健康发展至关重要，责任性质认定不清则会导致应承担的责任放大或缩减，既不利于保险公司经营稳定，同时也不利于保障被保险人利益，影响投保人的积极性。目前医疗纠纷处理主要有卫生行政部门处理、法院诉讼和双方协商（或第三方调解）三种解决方式，主要法律法规依据是医疗事故处理条例、民法通则、关于参照<医疗事故处理条例>审理医疗纠纷民事案件的通知、关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释等。在实际操作中医疗纠纷的处理方式不同，责任性质的认定不同，依据的法律法规不同，同一医疗纠纷裁定的赔偿金额也会存在较大的差异，由此加大了保险公司的经营风险。（五）医疗鉴定机构权威性不足医疗责任险在产品开发、核保、理赔等方面的技术含量较高，要求相关从业人员具备一定的法律、医疗、风险管理等知识结构。目前的问题在于保险公司缺少这样的专业化人才，即使有也大多集中在产品开发阶段，在核保、理赔方面往往缺少相关专业化从业人员，造成了核保、理赔方面存在种种不尽如人意的地方，无法为医疗机构和患者提供满意的保险服务。特别是医疗鉴定机构，如人保北分与北京市卫生局法学会下设的“医疗纠纷调解中心”签订了合作协议书，授权调解中心依照协议对其被保险人在诊疗护理过程中引发的医疗责任纠纷直接进行处理。对患者不愿意通过司法途径解决的纠纷，由该中心负责调解，进行医疗事故技术鉴定，出具医疗事故技术鉴定书，为保险公司理赔提供医学依据。太平北分则是与北京医学教育协会合作成立了医疗纠纷协调中心，对其被保人的医疗责任纠纷进行调解处理，对调解不了的纠纷则协助参与医疗机构诉讼。同时太平通过协调中心依托于北京医学教育协会，利用其专家组成员，参与索赔案件的调查处理和调解，并根据调解的结果进行保险赔付。太平还利用其教育资源优势，委托该协调中心结合有关案例对医务人员进行法律、法规、规章、政策培训。凡协调中心处理过的医疗纠纷案件，北京医学教育协会都将其汇总分析，对医院的管理和医务人员的行为提出改进意见，并纳入到对各医疗机构的培训中。医疗鉴定机构的引入对于解决医疗纠纷发挥着积极作用，但是在实际操作中给人一种不是中立机构，而是保险公司下属单位的感觉。他们做出的鉴定结果，特别是对被保险人不利的判定，很难让被保险人服气。四、针对目前医疗责任险发展问题解决的方法及措施（一）健全相关的法律、法规，形成系统的医疗责任风险管理机制只有完善的法律法规体系，医疗责任保险才会有充分发展的基础。由于医疗事故处理条例和民法在处理医疗纠纷方面的尺度尚不统一，影响了医疗责任保险的开展，保险公司与卫生管理部门进行沟通，积极配合和说服立法机构及相关部门完善相应的法规和部门规章。例如：可以通过制定医疗事故处理条例实施细则，对于医疗事故处理条例的适用范围与民法的衔接上予以明确，避免通过选择法律适用造成保险理赔的标准和结果不一样；制定区域性的调整医疗过失的地方法规或部门规章，对于医疗事故处理条例限定的医疗事故之外的医疗过失行为引起医疗纠纷的处理有相关的依据。并且，法律、法规还必须对那些违反强制规定，没有行使投保义务的医疗机构明确做出处罚规定，并依此坚决执行。这样，才能切实遵循大数法则，保护保险公司的利益。（二）加大宣传力度，提高医疗机构责任意识和风险防范的意识2004年5月1日实施的最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释明确了从事经营活动或社会活动的法人、自然人及其他组织的人身损害的赔偿责任，明确了人身损害赔偿的计算规则，大大地提高了责任范围内的赔偿金额。该司法解释的出台一方面有利于增强医疗机构的责任风险意识，提高患者的维权意识，为责任保险发展提供了广阔的空间；另一方面对保险业如何积极应对日益广泛的、多元化的社会需要，提出了新的更高的要求。因此，监管部门可以利用这一有利时机，组织保险行业加大社会宣传，使各级政府、企业事业单位及社会公众充分了解有关法律规定，提高公众的维权意识及责任风险的防范意识。同时，保险公司应改进保险产品，使保险产品简单明了，便于公众正确认识责任保险，充分了解条款的内容。（三）加强非寿险精算人才培养，吸纳法律专业人才，增强团队实力 我国非寿险精算刚刚起步，非寿险精算人才比较稀缺，但国际上运用非寿险精算技术开发产品是科学的通行做法，因此，加强非寿险精算人才培养，提高精算技术水平，成为产品服务多样化、个性化的必要条件。同时，加强对法律法规的研究，吸纳法律专业人才，加快立法步伐。医疗责任保险具有一定的不确定性，其最终的结果很多时候取决于法律法规的相关规定、法官的裁量等。再有，法律法规甚至政策的变动有时将极大地改变保险公司对产品责任的预期。2002年的医疗事故处理条例在相当多的方面修改了1987年的医疗事故处理办法，医疗机构将承担更多的举证责任；最高人民法院颁布的关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释提高了人身损害赔偿的额度。对于法律法规的这些变化，保险公司必须有专门的法律人才加以研究，以避免由于法律适用不同造成的赔偿标准差异。此外，在产品开发、核保、理赔等各个环节都需要法律专业人士的介入。对此，保险公司应给予足够的重视。（四）开发新型产品，提高服务质量中国保险市场相对比较幼稚，产品创新的环境相对比较有利，针对不同的医疗机构不同层次的需求，开发出适销对路的产品，扩大保险广度和提高保险深度。吴定富主席指出：调整创新是推动保险业结构优化升级、实现可持续发展的重要手段。产品和服务是医疗责任险发展的基本要素，医疗责任险功能的发挥最终体现在产品和服务上。医疗责任险包含着诸多的变动因素，法律法规的变动、政策的影响、医疗机构的改革等任何一项都需要产品及时更新。因此保险公司应深入了解市场，根据市场和政策的变化，适应医疗机构的需求，不断开发新产品，推出新服务，才能真正发挥医疗责任险的功能，进一步增强竞争能力，吸引更多的医疗机构购买医疗责任险。另外，保险公司应加强对医疗责任保险产品经营管理水平，从而对该险种的市场开发和经营有一个更合理和清晰的思路，有利于医疗责任保险的理性和健康发展。医疗责任保险的发展有利于医疗机构转嫁风险，保障患者的经济利益，对于维护社会稳定，促进经济发展具有重要意义。降低医疗事故、压减医疗纠纷是医疗责任保险发展的终极目标，因此应要求保险公司在开展医疗责任保险业务中，注重研究如何建立良好的医疗纠纷防范和处理机制，把医疗纠纷处理和医疗责任风险的管理密切结合起来，提高自身服务质量，满足医疗机构的切实需求。通过医疗责任保险不仅仅为医疗机构分担医疗纠纷的处理事务，分担经济赔偿责任，更重要的是协助医疗机构加强医疗纠纷的防范，帮助医疗机构改进操作规程，规范医疗行为，建立和完善医疗纠纷防范制度，加强医务人员的法制教育，促进医疗机构提高医疗管理水平，降低执业风险，从而保证医疗责任保险健康稳定发展。（五）以专业化管理加快医疗责任险的发展，聘请专业机构处理医疗纠纷医疗责任险的技术含量高，需要专业化的管理，保险公司应学习国外先进经验，提高管理水平，并培养一支具有良好法律基础、医疗专业知识和市场应变能力的专业队伍。针对医疗事故纠纷处理具有专业性强、社会影响大、医患双方矛盾容易激化等特点，应在权威性较强的医疗机构和医疗学会的帮助下独立成立专门的医疗事故责任保险处理中心。可聘请医学专家作为公司理赔人员，专门负责处理由于医疗纠纷而发生的索赔案件。在机构性质上应脱离保险公司和参与投保的医疗机构，形成真正意义上独立的第三方，确实做到公平、公正、公开，并且其做出的鉴定结果应具有法律效力。（六）吸取国外先进经验，创造良好的社会环境和政策环境责任保险是市场经济成熟国家财险的重要组成部分。美国责任保险保费收入早在二十世纪70年代就达到了广义财险收入的48以上，欧洲市场超过30，日本也达到25。而我国责任保险收入仅有56 数据资料来源于中华联合保险公司。 。医疗责任保险是职业责任保险的重要组成部分，它不仅将成为现代医疗服务的一个有机组成部分，而且是保险公司新的经济增长点。据有关资料显示，美国医生投保医疗责任保险的保费占医生年收入的4-10 数据资料来源于中华联合保险公司。 ，若按这一比例预测我国医疗责任保险保费收入，那么会存在一个极大的增长空间。即使在排在全国医疗责任保险市场前列的上海，其保费收入占比仍然偏低。从以上分析可以预见，医疗责任保险将是我国未来财险市场的一个重要产品，也是我国健全医疗改革和社会保障制度的重要组成部分。在中国这样一个具有潜力的保险市场上，医疗责任保险无疑具有较大的发展潜力和市场空间。建议保监会加强与立法部门及政府各相关部门的沟通协调，为医疗责任险的开展提供支持。一方面，引导社会公众特别是医疗机构正确认识医疗责任险，从理论和实践上为医疗责任险的推广创造良好的社会环境；另一方面，可以考虑借鉴国外的立法例和保险业的经验，以立法推动医疗责任险的发展。很多国家将医疗责任保险列入法定保险范畴，目前它已成为国外职业责任保险最主要的险种之一。例如，美国二十世纪70年代就已经形成比较完整的医疗保障体系医疗意外处理保险、医生责任保险、医疗民事赔偿制度、侵权诉讼、独立医疗意外鉴定委员会、医生问题的公众监督委员会等。通过这个医疗保障体系，大多数医疗纠纷在法庭外得以解决，医疗责任保险已成为美国现代医疗服务的一个重要组成部分，绝大多数医生都参加了保险，保险成了医生的法定义务。医疗责任保险的发展已成为各国社会保障制度、民事法律制度完善程度的重要标志之一。五、中国医疗责任保险未来发展的新思路（一）建立政府、医疗机构、医务人员三方共同投保的医疗责任保险机制由于我国医疗机构带有一定的福利性，以政府投入为主，医疗收费受国家价格调控，不能完全进入市场按企业经营模式运作，而国家法律也不能因此而降低医疗机构应当支付的赔偿金额。那么为保证医患双方的权益，应当建立一种类似医疗保险模式的机构。政府应当采用强制性投保模式，政府从税收中拿出一定比例作为医疗责任保险基金投入，补偿医疗机构医疗收入与赔偿之间的差距，确保政府投入的医疗机构正常运转。医院和医生也要拿出相应比例，作为医疗机构和医生的风险保障。如果某医生终身未出事故和赔偿，可按其投入的比例在退休后领取奖金。如果某医院或医生赔偿数额较多，可逐年增加保费或减少赔偿比例。保费资金的筹集可类似医保筹集基金模式，三方共同投保即可增加保费和赔偿费用比例，又体现了中国的特色。（二）增加医疗责任保险公司的险种，医疗机构、医务人员、患者共同参保，风险共担设立医疗过失保险。在法院认为的医疗过错和医疗事故之间尚未统一前，只要法定机构确认医疗机构存在医疗过失，导致患者损伤，保险公司就应当给予赔付。设立医疗意外和无过失风险保险。在临床实践中，大量的医疗纠纷是基于非医务人员过失所引起的，如医疗事故处理条例第三十三条中规定的六条医务人员免责的条款，当上述情况发生后，患者家属往往心态不能平衡，这些医疗风险和意外需由患方承担。如果有医疗意外和风险保险险种，医患双方在手术前、检查治疗前都可以购买，一旦发生意外和由非医务人员过错引起的后果，可以得到保险公司的适当补偿。使患方心态得到一些平衡，同时也使医患双方共同承担风险。（三）引入具有激励机制的医务人员个人风险储金上世纪70年代中期，由于商业保险公司的退出，美国纽约州将近2万名医生面临没有医生职业责任保险保障的问题。这样的情况下，医生们通过医生协会组成了互助医疗责任保险公司，医生们既作为被保险人又作为保险人，通过交纳一定会费的方式，形成一笔保险互助基金，用来支付医疗责任的赔款。这种风险共担的互助型保险机制经过多年的发展取得了巨大的成功。通过由医疗机构与医务人员个人按照8:2的比例每月缴纳的方式，建立起医务人员的个人风险储金。保险公司在指定银行设立储金专户，并建立起个人储金记账电脑查询系统。个人风险储金为可返还储备金，医务人员在达到规定的储金返还标准时，保险公司将向该个人返还其个人风险储金账户中的本金余额。通过这种缴纳个人风险储金的方式，建立医疗机构、医务人员和保险公司长期的风险共担、利益共享的运作机制。保险公司可以获取大量的可供运用的长期资金，既可以扩大保险公司的经营规模，为保险公司的长远发展奠定基础，又可以厘定出更为合理优惠的保险费率，减轻医疗机构的保费负担，扩大承保范围，解决传统医疗责任保险存在的供需矛盾，有利于形成多赢局面。我国也可以借鉴这一方法，在发展商业医疗责任保险的同时，鼓励规模较大的医疗机构共同组建个人储备基金互保机制为自身提供医疗责任风险保障。这种方法可与医疗责任保险配合使用，就像目前实行的机动车强制保险和机动车商业保险一样。行业基金用于解决大多数医疗机构和人员的基本保障，较高的风险，可以通过投保商业医疗责任保险来解决保障不足的问题。（四）采取保险公司及承担责任医务人员对保险事故的赔款共同承担的赔偿方式将医疗事故及医疗差错赔偿责任纳入保险赔偿范围，医疗事故的赔偿费用由保险公司和承担医疗事故、医疗差错责任的医务人员共同负担。当发生医疗事故时，医务人员按事故级别承担规定比例的赔偿责任，一级事故承担比例为40%，二级事故为30%，三级事故为20%，四级事故为10%；发生医疗差错时，医务人员负担赔偿金的5%；发生医疗意外时，赔偿金则完全由保险公司承担。医务人员负担的赔偿金由保险公司从其个人储金账户中代扣。个人风险储金具有长期性的特点，投资收益累计将形成大笔赔偿基金，为解决医患纠纷提供了强大的资金后盾，对于执业水平高的医生退休时可以一笔可观的储金返还。这既控制了风险，又使投资与保险有机地集合了起来，一举两得。总之，我国医疗责任保险的发展还有很长的路要走，希望我的这点思考将对我国医疗责任保险更好更快地发展提供一些帮助，为我国保险事业和医疗卫生事业的进步做出一点自己的贡献。 参考文献1 陈绍辉.医疗责任保险的潜在缺陷及其弥补.法律与医学杂志，2004（11）. 2 陈绍辉.我国医疗责任运行过程中存在的问题及对策.中国卫生法制，2004（3）.3 陈玉玲.我国医疗责任保险的现状及其发展的前提条件.中国卫生事业管理，2002（6）.4 郭丽军.论医疗责任保险的发展.保险研究，2002（10）.5 兰虹等.财产保险.四川：西南财经大学出版社，2004.6 李建光.论强制性医疗损害赔偿保险制度的建立.法律与医学杂志，2004（12）.7 柳经纬，李茂年.医患关系法论.北京：中信出版社，2002.8 刘越泽.医疗事故处理中的法学思考.中华医院管理杂志，2003（19）.9 苗娣.论医疗责任保险的现状与发展.保险研究，2005（10）.10 庹国柱.保险学.北京：首都经济贸易大学出版社，200411 王亚平.医患权益与保护.北京：人民军医出版社，2003.12 魏华林，林宝清.保险学.北京：高等教育出版社，2003.13 张卫红.我国医疗责任保险市场分析及开发对策.上海保险，2002（6）.14 郑成功.社会保障学.北京：中国劳动社会保障出版社，2006.15 邹海林.责任保险论.北京：法律出版社，1999.下面是赠送的励志文档需要的朋友可以好好欣赏，不需要的朋友可以下载后编辑删除！谢谢！不想穷，就好好读懂这些话！一言惊醒梦中人！      1、成功的人，就是那种能用别人扔向他的石头来铺设路基的人。2、批评你的人是你今天的敌人，明天的朋友；吹捧你的人是你今天的朋友，明天的敌人。 3、Nothing is impossible、只要选择了目标，不要再想太远，每天脚踏实地，风雨兼程。生命不息，战斗不止。 4、你和你的朋友会一起在将来打造一个可能很辉煌的事业。很好听是吗？记住，你们都要努力。       5、后悔是一种耗费精神的情绪，后悔是比损失更大的损失，比错误更大的错误，所以不要后悔。 6、别怕丢人，追求丢人是一种成功的尝试，至于为此笑话你的人，你可以把他们从你将来人生对手的名单中排除了，你也要为每一位上台唱歌的人鼓掌。 7、人生在世，需要不断地为心灵除尘，自省、自责、自悟、自重。 8、永远不要对可能是坏事的事好奇，否则可能要了你的命。永远不要在痛苦的时候做决定，否则你以后一定会后悔。 9、别为你自己和别人下定论，你所看到听到的可能只是一面。 10、如果周围有人嫉妒你，那么你可以把他从你的竞争者之列排除了。 11、很多事情别人通知你了，要说谢谢，没有通知你，不要责怪，因为那些事你其实应该自己弄清楚。 12、一个人最大的痛苦，莫过于被圈在自己设定的圈