金融毕业论文1.doc

安 徽 农 业 大 学毕 业 论 文（设计）论文题目 安徽省小额贷款公司发展现状及措施刍议 姓 名 王 晓 东 学 号 07198137 院 系 经济管理 专 业 金 融 指导教师 成霄霞老师 职 称 讲 师 中国·合肥二零一一年五月摘要对安徽省蜀山金诚小额贷款有限责任公司的发展现状进行了调查分析，并对现阶段安徽省小额贷款公司的状况进行具体分析，从中总结出其发展过程中存在的问题：（一）资金来源单一，后续力量不足；（二）从业人员总体素质有待提高，规模有待扩大；（三）需求与供应不匹配，税收过重；（四）公司治理和经营存在缺陷；（五）公司性质不明确、定位不明确；（六）与类似行业竞争激烈、却没有明显优势。之后为小额贷款公司实现可持续发展，并真正成为解决中小企业、乡镇企业和农民贷款难的重要力量，针对其发展中的问题提出了如下措施及建议：（一）开拓后续资金的来源和渠道；（二）提高风险防御能力；（三）完善监管体系，规范发展小额信贷公司；（四）对小额贷款公司进行准确的定位；（五）扩大宣传力度；（六）以人才为核心，加强培训、不断激励；（七）拓宽业务领域，搞好产品业务创新。作为金融市场的补充，小额贷款公司经营状况良好，在扶贫、支持中小企业发展等方面显现出了重要作用。规范安徽省小额贷款公司的发展安徽金融市场的完善、经济的发展具有重要的意义。关键词：小额贷款公司，现状，问题，措施目录目录21.引言31.1论文研究背景31.2研究内容41.3研究意义42. 实证分析：合肥市蜀山金诚小额贷款有限责任公司42.1公司概况42.1.1 公司基本情况42.1.2 公司经营状况42.2公司经营管理经验52.2.1强化过程控制，率先通过ISO质量管理体系认证52.2.2创新担保方式，有效缓解中小企业融资难问题52.2.3注重理论求索52.2.4整合社会资源，尽全力提供优质快捷的融资服务63 安徽省小额贷款公司的运营状况63.1小额贷款公司数据统计63.1.1 2010年全国小额贷款公司分地区情况统计63.1.2 2011年一季度全国小额贷款公司分地区情况统计83.2 安徽小额贷款公司业务发展现状93.2.1.小额贷款公司发展趋势强劲、成效显著。93.2.2，公司股东经济实力较强。93.2.3，股东及其它管理人员专业素质较高。93.2.4，小额贷款公司定位准确、覆盖面越来越广。103.2.5，运行状况良好，贷款手续简便、容易办理。103.2.6，社会效应良好。103.2.7，优势明显，有很强的竞争力。104 小额贷款公司发展中存在的问题104.1 资金来源单一，后续力量不足。104.1.1资金来源单一，来源渠道狭窄。104.1.2小额贷款公司后续发展资金不足。114.2 从业人员总体素质有待提高，规模有待扩大114.2.1 从业人员素质有待进一步提高114.2.2 公司规模有待进一步扩大114.3需求与供应不匹配，税收过重，挫伤股东的投资积极性114.4 公司治理和经营存在缺陷114.4.1公司治理欠佳，缺乏有效制衡因素。124.4.2公司经营不够规范，监管难到位。124.5 小额贷款公司性质不明确、定位不明确124.6 与类似行业竞争激烈、却没有明显优势125 促进小额贷款公司持续发展的建议及措施125.1开拓后续资金的来源和渠道135.2提高风险防御能力135.3完善监管体系，规范发展小额信贷公司135.4对小额贷款公司进行准确的定位135.5扩大宣传力度135.6以人才为核心，加强培训、不断激励135.7拓宽业务领域，搞好产品业务创新14结论14参考文献15Abstract15致 谢161.引言1.1论文研究背景我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融性质业务不发达、竞争不充分, 为切实提高农村金融服务的充分性, 2006年底，中国银监会制订并发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见，以鼓励发展农村基层小额信贷公司,发展农村基层金融服务, 之后，2008 年5月4 日, 中国银监会、中国人民银行联合颁布了关于小额贷款公司试点的指导意见 , 允许由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立小额贷款公司， 2008年10月10日，安徽省颁布了小额贷款公司试点管理办法(试行)，此后，在安徽省社会各界人民的支持下、积极参与下，全省小额贷款公司蓬勃发展起来。1.2研究内容文章以安徽省蜀山金诚小额贷款有限责任公司为实证，详细分析它的成立、业务经营状况，对安徽省小额贷款公司发展现状进行研究，总结出安徽省小额贷款公司的发展制约因素，深刻剖析阻碍其发展的障碍，结合实际情况提出相应的解决措施从而进一步规范安徽省小额贷款公司的经营、促进其发展。1.3研究意义发展小额贷款公司对于我国金融业的整体发展来说具有重要意义，是发展农村金融业务的根本要求、是金融业改革与发展的根本要求， 符合整个社会主义市场经济发展需要、符合构建和谐社会的现实需要。在当前安徽省小额贷款公司如火如荼的发展形势下，对其的发展情况进行研究，有利于找出在发展过程中的弊端和不足。针对安徽省小额贷款公司发展中的不足提出建议，有利于促进安徽省小额贷款公司走入良性发展轨道，实现可持续发展，从而有利于实现全国小额贷款公司的可持续发展。2. 实证分析：合肥市蜀山金诚小额贷款有限责任公司2.1公司概况2.1.1 公司基本情况合肥市蜀山金诚小额贷款有限责任公司于2009年4月23日经省金融办核准正式开业。由合肥市蜀山区城市建设投资有限责任公司作为主发起人，联合其他八家企业法人共同出资设立.公司设有信贷业务部、风险控制部、综合行政部、计划财务部4个部门，在职员工9名，均具有财务、金融、法律专业背景或较为丰富的工作经验。其中，本科及本科以上学历6人（含硕士研究生3人），有律师从业资格的1人。2.1.2 公司经营状况开业至今，公司累计受理客户291家，累计受理金额5.23亿元，发放贷款客户150 家，累计发放贷款金额近1.6亿元，安全收回贷款 8058万元，迄今为止，没有发生一笔逾期贷款，没有产生贷款损失，合同利息收入 1018.76万元，上交各项税金110.65万元，提取贷款损失准备金72.97万元 （数据来源：安徽省小额贷款公司培训会议材料）2.2公司经营管理经验2.2.1强化过程控制，率先通过ISO质量管理体系认证2009年6月，公司借鉴金融行业成功经验，开始导入ISO9001：2008质量管理体系。经过近半年的努力，公司成功建立了质量管理体系，并于2009年12月初通过中国质量认证中心（CQC）评审，获得了ISO9001:2008质量管理体系认证证书，成为国内首家通过该认证的小额贷款公司。小额贷款公司作为尚属试点阶段的新生事物，目前还没有统一规范、比较成型的经营管理模式，很多方面还是参照银行业做法，但从与小额贷款公司相关的法律法规和政策规定来看，其经营管理模式又不能完全照搬照抄银行。因此，推行ISO9001质量管理体系无疑是小额贷款公司创新服务方式、提升服务质量，完善服务手段、防范经营风险，增强自身竞争优势的重要举措。2.2.2创新担保方式，有效缓解中小企业融资难问题民营经济、中小企业普遍面临资金短缺问题，且企业规模越小，可供抵（质）押的资产越少，资金融通越困难。该公司针对中小型企业融资难的现状，安排人员深入一线了解企业实际情况，不断加大对中小企业的扶持力度。2010年4月8日，公司与合肥市定远商会四家成员企业举行了联贷联保协议签约仪式，正式将“联贷联保”作为公司贷款发放与担保方式相结合的一种放贷新模式。其程序是，对联贷联保方进行实地调查、信用等级评定、确定联贷额度、贷款申请、贷款审查与审批、签订合同、贷款发放、贷后管理和贷款收回等业务流程。经全面综合考虑，此次联贷联保的总额度为人民币800万元，单户上限为人民币250万元，在控制风险和满足客户贷款需求的前提下，做到依法、合规，引导商户自愿组成一个联保体，共同对贷款承担连带保证责任。实行了“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的方式，让客户使用贷款更加方便、快捷，也让公司资产有了更好的保障。此举真正满足了商户在生产发展中的资金需求，也提高了小贷公司信贷资产质量，实现了社会效益和经济效益双丰收。2.2.3注重理论求索由于小额贷款公司试点的历史较短，可借鉴的实践经验不多，在这样的背景下，该公司与安徽大学新徽商成长研究中心进行合作，组织编写了创新与发展中的小额贷款公司，力求从理论上梳理小额贷款公司起源与发展问题，总结小额贷款公司自试点以来在经营管理过程中的成功经验和探索心得，以期对小额贷款公司的进一步发展起到积极的推动作用。2.2.4整合社会资源，尽全力提供优质快捷的融资服务一、加强同其他小贷公司的联系与合作公司在运营发展过程中，一直保持同省内多家小贷公司的沟通、联系。通过采取客户推荐、项目合作等形式，拓宽借款人的融资渠道，增加借款人的融资额度。二、加强同银行等金融机构的沟通与合作公司成立至今，加强同省内多家银行保持联系和沟通。在业务开拓过程中，如遇客户较为优质的情况，则向银行等金融机构推荐，从而降低客户的融资成本，共推荐12户企业。三、加强同担保公司的交流与合作对于经营状况较好的企业，采取直接放贷，对于经营状况一般的企业，采取担保放贷方式。目前，公司与合肥市六家担保公司签署了战略合作协议。协议中约定对于双方互相推荐的客户，对方优先考虑，并针对各自业务侧重点，共同开展贷前调查和贷后管理工作。如此，既分散了公司的业务风险，又提高了工作效率，解决了客户的燃眉之急。3 安徽省小额贷款公司的运营状况3.1小额贷款公司数据统计与其他信贷不同，小额信贷主要解决一些小额、分散、短期的资金需求。在众多小额信贷机构中，小额贷款公司是目前我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域的一条重要途径和通道。3.1.1 2010年全国小额贷款公司分地区情况统计中国人民银行统计数据显示，作为由民间资本投资设立的商业性小额信贷机构，我国小额贷款公司近年来实现了爆发式增长，截至2010年底，全国共有小额贷款公司2614家。贷款余额1975亿元，当年新增贷款1202亿元。在全国31个省区市中，机构数量排名前五位的省区分别是内蒙古、辽宁、江苏、安徽、河北，分别为286家、204家、194家、176家和152家。地区名称机构数量(家)从业人员数（人）实收资本（亿元）贷款余额（亿元）全国2614278841780.931975.05北京市2020319.3518.78天津市1918312.7610.23河北省152173887.8985.94山西省151150187.5377.27内蒙古自治区2862808231.42212.89辽宁省204148186.8864.96吉林省10682223.2417.31黑龙江省9885122.9419.12上海市4938350.8564.12江苏省1941744271.78374.12浙江省1341513225.63337.23安徽省176163891.91106.43福建省66113.3819.44江西省3948027.2531.86山东省97100587.7395.13河南省108136234.5331.79湖北省5239920.5725.21湖南省3031613.9514.22广东省98326185.0490.67广西壮族自治区4646014.6413.07海南省6676.005.12重庆市75104255.2860.32四川省4257951.6054.79贵州省7983418.4616.05云南省127112842.0040.92西藏自治区190.500.75陕西省6049840.8233.00甘肃省6556813.9010.49青海省5460.910.79宁夏回族自治区6169226.8626.00新疆维吾尔自治区2821215.3617.02表：31 2010年全国小额贷款公司分地区情况统计表 2010-12-313.1.2 2011年一季度全国小额贷款公司分地区情况统计地区名称机构数量(家)从业人员数(人)实收资本(亿元)贷款余额(亿元)全国3027320972140.892407.66北京市2826826.5524.74天津市2529422.4418.58河北省160182693.0990.58山西省174177998.9285.62内蒙古自治区3223122259.43250.92辽宁省2361753103.4877.06吉林省134106030.4621.69黑龙江省10086824.2920.67上海市5545661.7576.82江苏省2292059343.87495.67浙江省1361535249.33373.64安徽省2022015109.88123.36福建省1312227.1831.24江西省4957136.6542.12山东省1191194110.46120.31河南省131164742.5540.98湖北省6751229.535.97湖南省4041119.3919.16广东省1173516102.82110.63广西壮族自治区6566122.0120.85海南省77877.07重庆市90122871.7281.76四川省5168159.7870.4贵州省8790920.6118.54云南省151133754.7949.91西藏自治区190.50.76陕西省7058649.9736.48甘肃省6959914.4310.95青海省5460.911.07宁夏回族自治区6170527.927.73新疆维吾尔自治区3325019.2322.39表32 2011年一季度全国小额贷款公司分地区情况统计表 2011年3月截至2011年3月末，全国共有小额贷款公司3027家，贷款余额2408亿元，一季度累计新增贷款427亿元。其中，安徽省有小额贷款机构202家，从业人数2015人，实收资本109.88亿元，贷款余额123.36亿元。3.2 安徽小额贷款公司业务发展现状从2008年10月至今，经过这两年多时间的试点, 安徽省小额贷款公司持续发展、数量不断增加、队伍不断发展壮大，运行特征已经明显，主要表现为:3.2.1.小额贷款公司发展趋势强劲、成效显著。2008年10月，安徽省小额贷款公司试点工作全面启动，从启动这两年多的情况来看，直至2011年3月底，安徽省有小额贷款机构202家，从业人数2015人，实收资本109.88亿元，贷款余额123.36亿元。各个数据均居全国前列，试点工作进展顺利，运转良好，小额贷款也获得了长足的进展。3.2.2，公司股东经济实力较强。按照2008年10月颁布安徽省小额贷款公司试点管理办法的规定，小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于2000万元；股份有限公司的注册资本不得低于4000万元。主发起人原则上净资产不得低于2000万元，资产负债率不高于70%，连续三年赢利且利润总额在500万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。3.2.3，股东及其它管理人员专业素质较高。按照安徽省小额贷款公司试点管理办法的规定，申请小额贷款公司董事和高级管理人员任职资格，应符合下列条件：（一）董事应具备与其履行职责相适应的知识、经验及能力；（二）董事长和高级管理人员应具备从事银行业或投融资业务的工作经验；（三）公司高级管理人员没有犯罪记录和不良信用记录。这样就能保障小额贷款领域内的领导人员具有高素质、丰富的经验和很强的能力。以合肥市蜀山金诚小额贷款有限责任公司为例，在职员工共9人，本科3人、研究生3人、有律师从业资格的1人，均均具有财务、金融、法律专业背景或较为丰富的工作经验。3.2.4，小额贷款公司定位准确、覆盖面越来越广。目前, 安徽省小额贷款公司已基本覆盖至全省各县，贷款覆盖至各县各个乡镇，小额贷款公司资本金到位和贷款投放速度也在不断加快, 有力的支持了安徽省农业和县域中小企业发展。3.2.5，运行状况良好，贷款手续简便、容易办理。小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象，发放贷款时，又坚持“小额、分散”的原则，这样一来，客户数量在持续增加，与此同时，办理业务时手续也越来越简便，贷款的取得效率非常高，一般来说，23 个工作日即可拿到贷款。3.2.6，社会效应良好。以合肥市蜀山金诚小额贷款有限责任公司为例，自其成立以来共发放贷款客户150 家，累计发放贷款金额近1.6亿元，成功的帮助许多小企业、个体工商户、农户解决了生产经营资金不足的问题。3.2.7，优势明显，有很强的竞争力。与银行相比，小额贷款公司放贷门槛低、手续简便、操作灵活，这些特点使得小额贷款公司更能灵活地满足市场经济主体特别是许多小企业、个体工商户、农户等这些经济主体多样化的信贷需求，从而为我国“三农”产业、乡镇企业、中小型企业等提供了有利的发展因素。4 小额贷款公司发展中存在的问题尽管小额贷款公司的建立，适应了农村金融机构多元化的发展要求，在一定程度上缓解了乡镇企业、个人企业、中小企业融资难的问题，但是由于配套措施并不完善、小额贷款公司定位不明等原因，在发展的同时，也面临着许多风险、瓶颈。4.1 资金来源单一，后续力量不足。4.1.1资金来源单一，来源渠道狭窄。目前小额贷款公司的资金来源有三个途径: 资本金、捐赠资金以及来自不超过两家银行的融入资金。这三种途径都面临着筹资难的困境，一方面, 股东的资金实力是有限的, 有限的资金并不能满足迅速扩张的贷款业务需求。 另一方面, 小额贷款公司只能以普通企业的身份从二级金融市场融入资金,从银行融入资金的余额太少,向金融机构融资难度较大。这些都成为制约小额贷款公司发展的因素。4.1.2小额贷款公司后续发展资金不足。小额贷款公司“只贷不存”，这使得其缺乏后续资金来源，很多小额贷款公司在发放完资本金之后，就没有资金力量经营下去。资本金的不足严重制约小额贷款公司的发展规模，大多数小额信贷公司不是根据市场需求来制定发展规划，而是只能根据资本金和利润来制定贷款规模。4.2 从业人员总体素质有待提高，规模有待扩大4.2.1 从业人员素质有待进一步提高安徽省小额贷款公司起步较晚，08年以后才开始逐步发展起来，因其各方面都不够完善、经营品种单一，尚未得到充分发展，尚未形成吸引专业人才的激励机制，因此专业的金融人才匮乏，理论知识不够系统深入。针对于一个金融知识密集型的服务业，相关专业人才的匮乏，无疑是小额贷款公司发展的严重阻力。4.2.2 公司规模有待进一步扩大省内各小额贷款公司的注册资本金在3000-5000 万元之间， 加上向金融机构融入资金难度大，这样额度的资本金相对于巨大的市场需求来说，显得很是单薄。这些公司内部的平均员工人数为13人，规模较小，这样以来，人才就显得更为重要了。4.3需求与供应不匹配，税收过重，挫伤股东的投资积极性按照安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）有关规定，有限责任公司的注册资本不得低于2000万元；股份有限公司的注册资本不得低于4000万元。安徽省地区小额贷款公司的注册资金一般只有几千万元， 而贷款需求却远远多于公司的资本金，供不应求， 资本金一般长则半年快则两个月就发放完毕。此外， 小额贷款公司的税收则是完全按照普通公司的标准征收， 税负在30%以上， 而且印花税等按周转次数征收， 对于资金周转迅速的小额贷款公司来说，非常的不利。4.4 公司治理和经营存在缺陷4.4.1公司治理欠佳，缺乏有效制衡因素。安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）有关规定指出，主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。在实际运行中，这存在较大风险：少数大股东拥有超越股权比例的控制权，使其成为控制性股东，随之成为企业的直接管理者，非控制性股东很难保护自身的股东权益。4.4.2公司经营不够规范，监管难到位。公司经营不够规范，不利于小额贷款公司持续健康发展。安徽省小额贷款公司从涌现到发展至今，只有两年多，在公司经营上，很多时候没有理论知识为一句、没有实践经验为参照，因此在公司经营上都不够规范。在对这些公司的监管方面，按照有关规定，多部门对其进行共同监管，这样一来就造成监管的盲区。4.5 小额贷款公司性质不明确、定位不明确在安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）中明确指出小额贷款公司的性质是“企业法人”， 但是与此同时又规定了小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度， 却没有明确规定其是否属于“金融企业” 或“非银行类金融机构”。这样使得，公司性质界定不够明确，不利于金融监管部门履行监管职责，导致监管工作难以专业化与精细化，不能及时发现监管对象的风险所在。小额贷款公司提供金融服务但又非金融机构，定位并不明确。其缺乏银行身份，许多适用于银行的政策，并不能享受。如银行业的所得税是对其存贷利率之差来征收的，而对小额贷款公司则是对其贷款的全部利息收税，类似于此类税收歧视的政策也导致许多股东失去投资热情。4.6 与类似行业竞争激烈、却没有明显优势小额信贷公司主要是与银行和民间资本之间的存在激烈的竞争。与民间资本相比，由于受制于政府严格的监管，小额信贷没有其灵活、高速。而与银行相比，首先，安徽省小额贷款公司的贷款利润最低也要高于，从银行的借款成本要远低于小额贷款公司。再次，小额贷款公司不能像银行那样，能够准确掌握贷款对象的信用程度，而是在实际经营过程中缺乏严格的贷前详细调查，贷时跟踪审查和贷后检查的操作规范，信贷风险很大。大多数情况下，都是业务人员凭借自身经验判断客户的还款能力及还款意愿，这就对控制信贷风险带来了很多不确定因素。5 促进小额贷款公司持续发展的建议及措施5.1开拓后续资金的来源和渠道开拓后续资金的来源和渠道，推动小额贷款公司持续发展。针对后续发展资金不足这一问题，可以寻找多种来源，开辟小额贷款公司后续资金渠道。一利用政府的信用平台，政府和有关部门可考虑为小额贷款公司搭建“融资平台”，组织银行为小额贷款公司提供资金支持，积极争取金融机构的资金支持，使金融机构和社会资金进入到小额贷款公司。保障小额贷款公司后续资金来源渠道畅通。二是接受其他企业的委托资金，在一定程度上缓解资金供求的矛盾，推进小额贷款公司平稳发展。5.2提高风险防御能力提高风险防御能力，可以保证小额贷款公司健康稳定的发展，具体措施有：第一，弥补公司经营和治理中的不足，完善公司治理结构，不断提高风险管理能力和水平。第二，选择目标客户时要慎重，根据客户收入状况和信誉度来科学地确定客户的授信额度，而不是仅仅依靠个人经验。更要时刻把握自身企业的资本金留余状况及自身的风险控制能力，稳健地发展相关业务。第三，建立规范的资产分类制度和计提制度，对资产进行准确的分类，充分计提呆账、死账准备金，从而能够全面覆盖风险。5.3完善监管体系，规范发展小额信贷公司首先，在共同监管小额信贷公司的体系中，明确监管主体。避免多头管理，出现监管盲区，切实保证日常监管工作能够落实到位，避免监管的形式化。其次，建立小额贷款公司行业协会，充分发挥其自律职能，对小额贷款公司的有效的进行监管。例如，定期召开小额贷款公司行业协会座谈会，加强公司相互之间的经验交流。建立沟通平台，便于公司之间的帮助与相互支持。再次，比照银行，建设征信管理系统，使小额贷款公司，能够准确掌握贷款人的资信状况。5.4对小额贷款公司进行准确的定位明确的界定小额贷款公司的性质，是“ 金融企业” 或者是“非银行类金融机构”， 为金融监管部门履行监管职责提供依据，也使得小额贷款公司能够享受跟银行同等的税收待遇。当然也可以将小额贷款公司定性为特殊的金融机构，然后根据小额贷款公司的承受能力、经营特点来确定合理税收种类、额度， 适当减免营业税和所得税，从而促进小额贷款公司的可持续发展。5.5扩大宣传力度应加大宣传力度，向全社会宣传小额贷款公司的主要业务，宣传其对“三农”及中、小企业的有利作用和对经济发展的意义，让社会各阶层都来关注并促进小额贷款公司的发展，营造良好的建设氛围。5.6以人才为核心，加强培训、不断激励专业的人才是公司发展的动力和源泉，提高人力资源素质，对于小额贷款公司的发展具有重要意义。首先，在招聘过程中，聘用在金融机构有着丰富的工作和管理经验的人员担任管理人员，以适应市场竞争的需要。其次应建立培训机制，加强公司内部的培训，增强人员的实力，不断提升公司自身素质。公司人员在职期间，应不断的对其进行金融等相关专业的培训和考核，以提高其专业素养。还应加强对业务员政策、法律、道德的教育培训，以提高人员综合素质。再次，公司应建立和不断完善激励机制，特别是对业务员的激励，通过实施一系列有效的激励政策和措施，例如通过建立灵活的人事制度，对业务素质差的人员予以离职；对职员的业务经营绩效进行考核，将信贷员的个人利益与公司发展结合起来，以促进公司的不断发展。5.7拓宽业务领域，搞好产品业务创新逐步拓宽业务领域，通过业务创新不断提高自身实力。小额贷款公司试点之初就是定位于以服务“三农”和乡镇企业为宗旨，所以在发展过程中应及时了解和满足“三农”的有效需求，将小额贷款与乡镇企业、与特色农业产业化结合起来，增加对这些贷款者的放款力度，并且提高贷款资金使用效率。基于自身特色和优势，小额贷款公司一方面要加强产品创新，使其业务更加灵活、易行如提供不同期限、不同付息方式的信贷产品；另一方面，要探索开展个人理财、担保等产品，提供更广泛、更便利、更优质的金融服务，在社会主义新农村建设中更好的发挥积极作用。结论通过以上分析可以看出，小额贷款公司的成立，使之成为了拓宽中小企业的融资渠道、解决农村贷款难问题的新生力量。它的成立使我国金融业在多方面有了创新，并且符合农村金融机构的发展要求。作为金融市场的补充，小额贷款公司经营状况良好，业务范围越来越广，并且在扶贫、支持中小企业发展等方面显现出了重要作用。安徽省小额贷款公司的发展速度在全国位居先列，为安徽经济的发展作出的贡献不容小觑。但是，安徽小额贷款公司在发展过程中，并不是完全没有问题的。定位不明、市场不够规范、风险难以控制、监管没有到位等等许多因素仍然制约着其发展和壮大。针对于这些问题，绝对不能放任自流，必须及时的通过分析，提出针对性的解决对策，并制定配套制度对其进行规范，尽早建立起分工明确的监管机制，使其在规范中快速发展。这样才能是小额贷款公司实现可持续发展，真正成为解决中小企业、乡镇企业和农民贷款难的重要力量。参考文献1 李扬。江苏小额贷款公司发展现状调查，经济探讨，2011，NO.2，6164。2 沈俊伟。当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策，金融纵横，2011，NO.2，6567。3 李思媛，彭博，边爽等。浅谈当前小额贷款公司面临的问题及对策，经济研究导刊， 2011，NO.6，6162。4 马丽华，鲍静海，王建国。促进县域小额贷款公司持续发展的对策，经济导刊，2010，NO.1，3435。5 李耀宾。河北省小额贷款公司发展存在问题及对策，河北金融，2010，NO.2，2426。 6 杨晴。浅析当前小额贷款公司面临的问题及发展对策，中国商界，2010，NO.1，52。AbstractAbstract This essay has had a comprehensive research and analysis to the Anhui Shushan Jincheng Microfiance Company Limited，besides，I have extend the range to other microfiance company in Anhui province，according to which，I have primarily drawn the conclusion about the problems within . Namely，（1）Lacking in the money resource，short in continuous supply （2）The employees still need to be more qualified and the scale of the companies should be extended （3）The demand does not fit the supply and there exists reletively heavy tax （4）There are some handicaps or disadvantages in the management and governance （5）The property and locating in the market is still vague （6）There existing fierce competition with similar business but lacking in obvious advantange . For the problems about realize of sustainable development and to be a significant force in solving the problems in the loans for middle and small enterprises，suburban enterprises and farmers，I have put forward the measures and suggestions as follows :（1）Open up resources and channels of continuous money supply （2）To enhance the ability in risk management （3）Improve the supervision and regulatory system and make the development more standard （4）Have a clear and proper locating to the microfiance companies （5）Expand the propaganda （6）Take the talent as a core, strengthening the training and provide continuously encourage （7）Wide the domain of the business and do more in the innovation of the products and service. As a suppliment for the finance market，microfiance companies have a good operating performance.It stands outstanding and important effects in helping the poor and the development of middle-small enterprises.Generalily speaking，regulating the market of microfiance companies in Anhui has a great and profound meannings in improving economy and Anhui finance market . Keywords: microfinance company, current situation, problems and measures .致 谢本文从选题的确定，论文的写作、修改到最后定稿得到了我的导师成霄霞老师的悉心指导。特别是她在关键时刻给我指点迷津，帮助我开拓思路，不断地给我提出新的建议，帮我修改。她严谨的治学精神，精益求精的工作作风深深地感染和激励着我，要求我们严格按照论文格式写作，不断帮助我完善论文内容。在此，谨向成霄霞老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。 此外，还要感谢在大学四年中帮助我的人、给予我鼓励和信念的人。感谢帮助过我、并且共同奋斗四年的大学同学们，他们给我提出了很多中肯的修改意见，能够顺利完成论文，是因为一路上有你、有你们，再次衷心地感谢所有在我论文写作过程中给予过我帮助的人们，谢谢！ 王晓东 2011年5月6日