论文我国商业银行竞争力分析.doc

我国商业银行竞争力分析摘 要我国商业银行是国家经济发展的重要支柱，金融宏观调控的市场基础，在国家经济中起着举足轻重的作用。在经济全球化和金融一体化加速发展的今天，我国商业银行将越来越受到来自外资银行及目前全球经济危机的多层次冲击，因此，客观比较评价我国商业银行的竞争力，对于维护金融业的健康发展具有重要意义。本文以我国商业银行为研究对象，主要分析了我国商业银行的竞争力，文章从现实竞争力和潜在竞争力两个方面，对我国商业银行的竞争力进行客观的分析。并用层次分析法（AHP）确定权重，建立了商业银行竞争力模型，得到银行竞争力的综合评价值，通过比较可以得出不同银行竞争力强弱的先后顺序。关键词：商业银行 竞争力分析 层次分析法第一章 商业银行竞争力评价的理论基础 银行业竞争力是指，银行在兼顾社会责任和公众服务的同时，以“盈利性、安全性、流动性”为经营准则，利用自身资源，提供适应市场经济要求和银行业发展规律的存贷款、支付结算、信息咨询等产品和服务，使之在市场竞争中，相对于竞争对手所表现出的生存能力和持续发展能力，是银行综合能力的体现。根据世界经济论坛（WEF）瑞士洛桑国际管理开发学院（IMD）提出的竞争力方程，商业银行竞争力评价=竞争力资产（存在）竞争力过程。这里讲的资产是一种现实存在的概念，是银行竞争力现实的表现，也可以说是我们所讲的银行绩效的比较。通过竞争力方程，我们可以看出，银行竞争力包括现实竞争力（竞争力的现实存在是什么样子）和潜在竞争力（这一存在竞争力的进程是怎样实现的）。现实竞争力是指银行在当前条件下所表现出来的生存能力，代表着银行在报告期时间点上的竞争力现实结果，是一种现实的存在概念，由一个时间剖面的一系列显示性指标集组成，主要包括市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量、资本充足率等财务会计指标。潜在竞争力则代表了实现这一现实竞争力的进程是怎样的，其中包含着因果的分析过程。即现实竞争力指标所反映的是当前竞争的结果或者竞争力的最终表现。而潜在的竞争力指标所反映的是竞争力背后的原因或者决定因素，它由一个时间点内银行内部因素影响未来竞争力的隐性指标集组成，即基于现实竞争力分析的基础上，重点分析构成银行竞争力的主要制度性影响因素，如银行的组织结构、法人治理结构、业务体系和业务创新能力、服务竞争力、人力资源和科技能力等等，以测度竞争力的延续能力。因此，本文将着重从现实竞争力和潜在竞争力两个方面，分析我国商业银行的竞争力。 第二章 我国商业银行竞争力的比较分析2.1我国商业银行的现实竞争力的比较分析 现从经济效益指标、安全性指标和流动性指标三个方面，对我国商业银行的现实竞争力进行比较分析。2.1.1经济效益指标比较商业银行作为现代金融企业，同其他企业一样，必须通过经营管理活动获取收益，从而实现生存和发展。因此首先对各银行的经济效益指标进行分析。银行的经济效益指标，从企业的立场看是对资产收益率的衡量；从股东的角度看，是对股权收益率的衡量。而这两个指标又取决于经营能力和获利能力。本文对上述四个指标进行比较分析。2.1.1.1资本收益率比较资本收益率也称股权收益率，净利润/股权资本总额，这一指标反映资本获利能力的大小，即每百元的资本金能获得多少利润。指标越高，表明银行所有者投资带来的收益越高，资产的利用效率也越高，同时也意味着银行盈利能力越强。通常，决定这两个指标的因素包括净利润与资产平均余额，此外，信贷资产质量、中间业务收入、利息及经营支出水平以及税收等因素对其也有一定的影响。根据中国银监会商业银行风险监管核心指标的要求，资本收益率不应低于11%，资产收益率不应低于0.6%。表1 全国商业银行资本收益率（2006VS2007）深发招商浦发兴业建行交行华夏工行中行中信民生2006（%）24.417.619.125.914.814.114.315.014.115.521.92007（%）33.424.523.923.519.417.117.115.914.213.112.5表1列示全国商业银行资本收益率。所有银行均在监管指标的及格线之上。2007年，在国有商业银行中，建行资本收益率19.4%，较上一年提高了4.6个百分点，绝对数值和增幅均位居第一。中行资本收益率14.2%，基本与去年持平，在大型银行中最低，主要原因是中行作为国际化程度最高的中资银行，受次贷危机，人民币升值的影响也最大，加之其子公司中银香港对收入和利润的分流作用，最终拉低其收益水平。在其他全国性商业银行中，深发展资本收益率大幅提高了9个百分点，达到33.4%，排名第一。招行、浦发分别提高6.9和4.8个百分点，提高幅度蔚为可观，体现了较强的盈利水平。从表1的数据来看，建行2007年的资本收益率为19.4%，比榜首深发展银行低了14个百分点。2.1.1.2资产收益率比较净利润总资产，用来反映银行资产的获利能力。表2 全国商业银行资产收益率（2006VS2007）招商兴业建行中行交行工行中信深发民生浦发华夏2006（%）0.810.700.920.950.800.710.570.580.580.530.362007（%）1.361.171.151.091.071.010.970.860.770.690.41 表2列示全国商业银行资产收益率。2007年，招行资产收益率为1.36%，在全国商业银行中最高。华夏资产收益率最低，低于0.6%监管要求。11家银行中，超过半数的资产收益率达到1%，招行、兴业和建行更是接近或超过国际优秀银行1.17%1.2%的水平。2.1.1.3经营能力分析银行经营能力由两个指标来衡量：股权乘数，即资产总额/股权，主要反映经营者利用杠杆的程度。它是银行利用金融杠杆程度的直接反映，即银行的每一元股本必须支持多少资产，从而得出银行的资产中有多少是需要通过债务来获得。资产利用率，即营业收入/资产总额，直接反映银行资产收入水平，表明管理者利用资产获取营业收入的能力。在股权乘数方面，由于股本必须承担银行资产的损失，因而乘数越大，银行潜在的股东收益就越大；但另一方面，乘数越大，也就意味着银行破产的风险越大。随着我国国有商业银行真正商业化以后，越来越强烈的风险意识使得国有商业银行的股权乘数应该向着一个合理的水平发展。在资产利用率方面，我国国有商业银行资产利用率低的主要原因，一是贷款利率向上浮动有限，高息的个人业务所占比例较低。尽管随着我国利率市场化进程的推进，逐步放开了我国商业贷款利率上限，但由于我国金融市场价格机制的扭曲，有效的利率价格机制尚没有形成，造成利息收入与总资产之比低。二是非利息收入与总资产之比也较低，这是由于我国目前银行业仍是分业经营，同时传统中间业务也有待于进一步开展。综上因素，导致了我国国有商业银行资产利用率低。2.1.1.4获利能力比较分析银行的获利能力用人均利润来衡量，即税后利润/银行职工总人数，反映的是银行职工的人均创利能力，它综合反映了一家商业银行的人才素质、服务对象、服务质量和运转效率，是体现银行经营管理水平的主要指标，也是评估商业银行经济效益的重要指标。表3 全国商业银行人均利润（2006VS2007）兴业中信浦发招商民生交行深发华夏中行建行工行2006(万元)52545143382927292922202007(万元)9287767352464441383430表3列示全国商业银行人均利润。表中可见 ，尽管2007年各行的人均利润均有较大幅度的增加，但在绝对值上，国有商业银行的人均利润相对较低，而其他全国性商业银行的人均利润相对较高。2.1.2安全性指标银行在经营活动中，由于内部管理和外部环境的影响，不可避免地面临各种风险。评价一个银行的竞争力，必须分析其事关稳定和发展的安全能力。商业银行的安全性是指商业银行防御和降低经营风险、减少资金损失、努力保全资产和负债的能力。下面对有关安全能力的主要指标进行分析。2.1.2.1不良资产率比较不良资产率，是衡量银行资产质量的最常用的指标，两者负相关。不良资产对银行发展具有严重影响：一是不良资产比例越高，回本利息就越少，资产流动性就越差，收支就会失衡，严重的会导致支付危机；二是不良资产比例越高，占用资金就越多，贷款可用资金就会越少，生息和利润来源就越少，甚至出现亏损，导致银行危机，降低银行竞争力。表4 全国商业银行不良贷款率(2006VS2007)兴业民生中信招商浦发交行华夏建行工行中行广发光大深发农行2006(%)1.51.22.52.11.82.52.73.33.84.05.87.68.023.432007(%)1.21.21.51.51.52.12.32.62.73.14.04.55.623.5 近年来 ，我国经济高速发展，银行业高歌猛进，各全国商业银行经营业绩优良，资产质量大为好转，不良贷款率均呈连续下降趋势。农行不良贷款率由2006年的23.43%上升到2007年的23.5%，是全国商业银行中唯一上升的一家，也是由其股改的特定阶段采取的特定措施决定的。由表4可看出，2007年，除农行外，各商业银行的不良贷款率均较上一年度有所降低。从绝对数值上看，深发展（5.6%），光大（4.5%），广发（4.0%）的不良贷款率相对最高。中、工、建等国有商业银行的不良贷款率在2%3%之间，而以兴业、中信、民生、招行和浦发为代表的其他的全国商业银行的不良贷款率则集中在1%1.5%左右。各银行的不良贷款率在国家政策扶持下呈现了良性发展，但是产生不良贷款的可能性仍然存在。由此可见，如何保证未来银行资产质量能够稳定和进一步改善，是我国商业银行长期工作任务。2.1.2.2不良贷款拨备覆盖率比较贷款损失准备金计提余额/不良贷款余额，不良贷款拨备覆盖率是衡量商业银行贷款损失准备金是否充足的重要指标，它反映了商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力。表5 全国商业银行拨备覆盖率（2006VS2007）浦发招商兴业民生中信华夏中行建行工行交行光大广发深发农行2006(%)15113612610985849682717367594852007(%)191180155113110109108104104969280486 在贷款质量稳步改善的同时，各行没有放松对信用风险的防范，拨备覆盖率都得到了进一步的提高。除深发展、广发和农行外，其余银行的拨备覆盖率接近或超过100%。虽然拨备覆盖率并非越高越好，但全国商业银行的这一指标普遍大幅度提高反映出对不良资产消化能力的增强，在一定程度上反映了银行业资产质量的上升。2.1.2.3资本充足率比较资本充足率，即资本净额/风险资产加权，它是衡量商业银行稳健与否的最重要的指标，它反映商业银行的自有资本是否充足，是否能从根本上保证银行的支付能力和应付风险的能力，银行只有有了充足的自有资本，才能保证存款人的利益，保证金融业的稳定。资本充足率是国际银行业监管的重要指标，资本充足率越低，商业银行的风险就越大，安全度也就越差。因为资本占资产的比重越小，当资产发生损失时，给予补充的能力就越小。当然资本充足率也不能过高，否则会使商业银行的财务杠杆比率下降，直接增加筹集资本金的成本，从而影响银行的利润。根据巴塞尔协议规定，银行的资本充足率应达到8%以上，一级资本充足率应达到4%以上。表6 2007年全国商业银行资本充足率、核心资本充足率中信交行中行工行建行兴业招商民生浦发华夏广发深发农行资本充足率(%)15.21 4.413.313.112.611.710.710.79.18.37.15.8-18.88核心资本充足率(%)13101111109975476-18.88由表6可见，农行身处股改进程中，资本充足率-18.88%，资本金有待国家注资补充；在资本充足率和核心资本充足率方面，除农行外，显现出国有商业银行的优势及稳定发展。2.1.3流动性指标比较流动性反映银行随时以合理的成本举债或者将资产按其实际价值变现的能力。流动性是安全性和盈利性的前提，流动资产过少会使银行经营的安全性失去保障，而流动性过多又会降低银行的盈利水平。因此在经营中，商业银行应保持适度的流动性。中国银监会发布的商业银行风险监管核心指标（试行）中规定的商业银行流动性比例不应低于25%的监管要求。表7 2007年全国商业银行资产流动性比率工行中行建行资产流动性比率（%）273341从指标上看，2007年我国国有商业银行资产流动性比率基本上达到了银监会的监管要求。但近几年，由于我国国有商业银行资产质量的改善，减少加权风险资产，贷款沉滞状况明显改善，银行更多的持有高流动性的债权等资产和交易类资产，使得我国国有商业银行流动性相对过剩的问题日渐突出。流动性相对过剩将导致过度竞争，非理性地降低贷款条件，放大信贷风险。过多的流动性如果没有较高的投资渠道，将会在一定程度上降低商业银行的盈利能力。我国国有商业银行应逐步回归适度的流动性水平，提高银行经营的稳健性与盈利能力。2.2我国商业银行潜在竞争力分析现从银行的公司治理结构、业务体系和业务创新能力、服务竞争力、人力资源和科技能力等，以测度竞争力的延续能力。2.2.1我国商业银行公司治理结构分析商业银行核心竞争力有懒于清晰的产权制度和法人治理结构；以对银行的经营者产生有效的约束，为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制，使中国商业银行的经营效率得以根本改观。当前中国银行业的重点是要解决公司治理由基本架构、基本制度等方面的“形似”到实际传导和运作等方面的“神似”的问题。 目前，中、建、工、农四家银行股份制改革已取得显著成效和进展。但是，与规范化的股份公司相比，四家银行的公司治理改革还处于起步阶段，现代企业制度所要求的公司治理机制没有完全建立起来，多数内部管理和风险内控制度改革也还没有到位，银行内部真正的自我“造血机制”还未形成。社会信用环境还没有根本改善，不良资产反弹问题以及操作风险、市场风险仍会发生。所有这些，都会增大国有商业银行改革的难度。股份制改革的重心将转移至完善公司治理机制上来，改革进入攻坚阶段。2.2.2我国商业银行业务体系分析近几年，我国商业银行都把提高中间业务收入作为转变银行发展战略，改善业务收入结构的重要工作来抓。表8 全国商业银行中间业务收入市场份额（2006VS2007）工行建行中行招商交行民生中信兴业光大浦发深发华夏2006(%)32.0427.8520.275.225.972.131.580.901.231.180.880.632007(%)31.3129.0918.456.166.012.291.991.451.141.080.500.43 从表8可见，2007年，工行、建行、中行的市场份额合计占到78.85%，依然占据前三甲位置；这三家之外，招行的市场份额不仅远超其他银行，而且较上年大幅度提高了0.94个百分点，展现出在中间业务市场上攻城略地的强势形象。2.2.3我国商业银行业务创新能力分析经过几年的改革，银行业金融机构金融创新空前活跃，取得了一定成效。主要表现在业务创新方面，加快了资产类、负债类和中间业务产品的推出。第一，资产类业务的创新表现为贷款对象的细分，如针对大型企业或集团融资，开发了规范的集团客户授信和银团贷款等业务；针对中小企业融资，引入了风险定价机制和独立考核机制；针对金融消费者，提供了更为宽泛的个人住房按揭贷款、住房装修贷款；为提高流动性，开发了资产证券化、信贷资产转让等业务。第二，负债类业务的创新表现为各类主动负债产品的创新，包括各类债券、大额存单、具有理财功能的“结构性存款”业务以及与资本市场连接的银证通、银保通等产品。第三，中间业务的创新，已开办信息咨询、担保承诺、投融资顾问、资产托管、基金托管、衍生金融交易、个人理财等业务。通过这些中间业务，初步改变了银行的收入结构，提高了综合经营效益，降低了风险集中度。2.2.4我国商业银行人力资源现状分析人力资源是商业银行最重要的竞争能力之一，是银行是否具有潜在竞争力的主要体现。银行技术优势和业务优势通常都要凝聚在人力资源上，同时人力资源又可将这种优势提升和传播出去。因此，人力资源是银行竞争力的载体。总体来说，随着我国商业银行改革和发展，银行业的人才吸引力在大大增加。但是，国有商业银行由于历史原因人力资源结构不是很合理，激励机制还未有效建立。国有商业银行人力资源的结构性矛盾突出。四大银行员工众多，但是精通国际金融、国际惯例、本土管理的现代金融人才短缺，即产生了人员相对过剩的矛盾；初级操作人员过剩，而高级管理人才短缺。国有商业银行人数仍显偏多，队伍庞大往往会给银行业经济效益带来负面效应。加之原有的人员大都年龄老化，文化层次、知识结构偏低，种种原因又不能离岗，给国有商业银行吸纳优秀人才带来一定难度。第三章 层次分析法在商业银行竞争力评价中的应用3.1商业银行竞争力评价原理在商业银行竞争力评价过程中，依据商业银行竞争力评价指标的重要性对其进行评分，构建商业银行竞争力评价指标权重向量然后，收集商业银行竞争力评价指标数据最后，建立商业银行的竞争力方程，即商业银行竞争力评价指标数据与已确定的指标权重向量相乘，就获得了商业银行竞争力的评价总分3.2银行竞争力指标体系及层次结构模型的建立运用层次分析法对银行竞争力进行综合评价，首先要确定反映银行竞争力的指标体系，并根据总目标的要求和指标的性质建立竞争力的综合评价层次结构。 表9 银行竞争力指标分析体系项目指标名称计算公式盈利性指标资本收益率税后利润股权资本总额资产收益率税后利润资产总额营业费用率营业费用总收入收入费用率净收入利息收入流动性指标存贷比率贷款总额存款总额流动资产比率流动资产总资产现金资产比率现金资产资产总额中长期贷款率中长期贷款总额贷款总额安全性指标资本充足率资产总额加权风险资产自有资本率自有资本资产总额竞争力综合评价值A盈利性指标B1银行1流动性指标B2安全性指标B3中长期贷款率资本收益率资产收益率率营业费用率率收入利润率率存贷比率率率流动资产率率现金资产率率自有资本率率银行2银行3银行n······资本充足率率根据上述指标，建立竞争力综合评价层次结构模型。3.3层次结构模型在银行竞争力评价中应用3.3.1构造判断矩阵根据以上建立的层次结构模型，在各层元素中两两进行比较，采用19标度构出判断矩阵，见表1114。3.3.2各层单排序和一致性检验由判断矩阵，利用方根法计算出各矩阵的最大特征根max和排序要素权重，同时计算出一致性指标CI和随机一致性比例CR。（n为判断矩阵的阶数）(RI为平均随机一致性指标，查表可得，见表15）若CR0.1，则判断矩阵基本符合一致性条件，否则需对判断矩阵重新调整，直到通过一次性检验，结果见表1114.表11 表12 1230.539120.29710.164max=3.0088 CI=0.00442CR=0.00762<0.112330.45471220.2631110.1411110.1411max=4.0098 CI=0.00327CR=0.00364<0.11230.2718120.157523150.482410.0883max=4.014 CI=0.00467CR=0.00519<0.1表13 表14120.66710.333max=2 CI=0CR=0<0.1表15 Saaty的一致性指标RIn1234567891011RI000.580.901.121.241.321.411.451.491.513.3.3总排序和总一致性检验由单排序的计算结果，依次计算出总排序权向量,同时计算出总一致性指标CI，总平均随机一致性指标RI和总随机一致性比例CR，并进行一致性判断，结果见表16即判断矩阵符合一致性条件。表16权重0.2450.1420.0760.0760.0810.0470.1430.0260.1090.0553.3.4层次分析法评价银行竞争力的具体应用现拟对民生银行、工商银行、招商银行三个银行进行竞争力的综合评价，各银行对应的竞争力评价指标见表17.表17 各银行对应的竞争力评价指标民生2.010.0917.21.9885.638.332.1610.125.522.78工行4.620.17161.6882.6637.231.48.964.392.93招商12.70.2514.75.6667.1142.933.7713.276.325.3首先对指标规范化，在上述指标中，（营业费用率）、（存货比率）与(中长期贷款比率)是逆指标，即越小越好的指标，对其进行一致规范化，以和其他指标统一。对于银行每项具体指标，采取内差打分法将各项指标数据进行标准化处理，得到可直接计算评价的无量钢化的结果，即对于某项指标数值（），如其对于上层指标起正向作用，则其中=100分，=0分。如果该项指标数值对其上层指标起反作用，则=0分，=100分，根据某正向指标应得分数，某逆向指标应得分数，式中，为该行该指标数值，为该指标最小值，为该指标最大值。由此进算出每个处于中间地位的指标数据所得的分数。处理后的各指标数据详见表18。通过标准化处理，有效地解决了一个评价体系中正逆向指标的交叉影响的问题。表18 各银行对应的竞争力标准化处理的评价指标民生0007.54019.3032.0773.0958.550工行24.425048015.900010005.95招商1001001001001001001000100100由此可将数据代入商业银行竞争力的评价总分 =20.95 =97.4评价结果为招商银行得分最高，分数为97.4；工商银行第二，分数为20.95；民生银行第三，分数为14.35。 第四章 我国商业银行进一步提升竞争力的对策及发展4.1进一步完善公司治理机制构建合理的公司治理结构，优化产权配置。首先，建立健全股东大会、董事会和监事会，完善公司治理的组织体系。明确股东大会、董事会和监事会以及高级管理人员之间的职责和权利，形成有效的制衡机制。引入独立董事，实行董事责任追究制度，充分发挥独立董事作用，以弥补国家控股可能带来的效率损失。其次，在国有商业银行实施各分支改革和建立现代企业制度的基础上，彻底打破原有的行政运作方式，实现银行管理人员职业化，使其成为真正的银行专家，从而有效解决高级管理人员与银行经营目标偏离的问题，降低委托、代理成本，提高经营效率。再次，逐步建立起有效的激励机制和内部控制体系。最后，按照“巴塞尔新资本协议”的要求完善信息披露体制。提高经营管理层的专业化管理水平。银行董事会的决议以及监管部门的监管意图，要由银行经营管理层付诸实施。按现代企业制度要求，我国国有商业银行建立一支精干、专业化的经营管理层队伍非常重要。目前，我国国有商业银行着手从外部，特别是从国际上选聘一些专业化的银行高级管理人才，这是一个良好的开端。按公司治理结构要求，今后，要建立健全符合现代银行管理制度要求的高级管理人员选聘机制，推行高管人员管理工作制度化。在选拔工作中要突出道德素质、专业水平以及管理能力等方面要求。要建立相应的问责制、业绩评估制度和激励约束机制。在建立激励约束机制时要充分考虑我国国情。4.2加强风险管理能力首先，要树立现代化的商业银行经营理念，营造更显管理文化。风险管理的过程就是创造价值的过程，商业银行的任何业务都是有风险的，风险存在于每一个环节。其次，我国商业银行在风险管理的范围上，主要则重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。全面风险管理Enterprise-Wide-RiskManagements(ERM)是对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，是银行业务多元化后产生的一种需求。因此，我国商业银行应采用先进风险管理技术，提高风险计量水平，进行科学的风险管理。4.3积极开展业务创新，促进业务经营多元化业务创新要充分满足各种不同客户的需要，全方位多功能地向社会提供优质服务。业务创新包括产品创新、服务创新、技术创新等。目前，我国国有商业银行应进一步加大中间业务创新力度。（银行的中间业务是指银行为客户办理收付和其他委托代理事项，提供各种金融服务的业务。它具有风险小、利润高的特点，是将来银行业利润的主要来源，使我国商业银行收入结构更加合理化。）同时，也可以通过中间业务的创造，拓宽多样化资产投资渠道。中间业务是商业银行的服务性业务，其自身并不能带来资产结构的调整，但是，由于很多中间业务本身捆绑着资产业务，如信用卡业务是商业银行的中间业务，但由于信用卡业务所衍生的信用卡透支，其本身也是商业银行的一项资产，属于贷款业务。由于这种透支本身与其它种类的贷款相关性不大，具有资产分散的价值。因此，对于我国国有商业银行来说，创新中间业务，合理实现中间业务与资产业务二者资源的整合，对于创新资产投资渠道，优化国有商业银行的资产结构具有积极的意义。发展中间业务是一项长期工作，必须继续 深化业务结构改革，充分利用市场、网点、技术、品牌和人员优势，有重点、有步骤地发展高效能的中间业务，提高新业务收益水平，打造新的收益支柱。（1）加快新产品的开发，进行金融产品创新。首先，要强化创新意识与扫除思想障碍。现代商业银行经营理论认为，任何较为先进的管理诀窍和技术优势都是有一定的寿命的，而具有较高层次的意识、信念和行为方式才可保持持久的竞争力。业务上，要真正树立“以客户为中心”的经营理念。同时，要加强金融企业文化建设，将产品与银行形象宣传有机地结合起来。其次，是要进行持续产品创新与保持品牌优势。商业银行的核心竞争力最终必然体现在产品和服务上，目前我国商业银行的金融产品创新存在品种少、规模小，在银行的整体业务中所占的比例低，难以产生规模效应；金融产品创新以负债类为主，资产类与中间业务较少，创新结构失衡。我国商业银行长期以来缺乏的就是知名的服务品牌。为此，要改进服务方式，变“我能为客户提供什么，客户就需要什么”的被动服务方式为“客户需要什么，我便提供什么”的主动服务方式，竭力丰富服务内涵，不断开发特色服务，坚持以市场为目标，以客户为中心，以品牌为手段，全力服务客户的经营理念。（2）加大科技投入，促进技术创新。我国商业银行要高度重视科技在金融业中的竞争优势，坚持“科技兴行”的发展战略，加强科技规划和科技资源配置，加大技术攻关和信息化建设的投入，进一步加快电子化、网络银行的发展步伐，通过服务能力的提高和功能的丰富，提升市场竞争力和对客户的吸纳能力。具体到业务经营中，就是要坚持面向客户、面向管理的原则，推动业务流程再造和产品创新的信息科技开发，坚持数据集中方向，加快推进银行业务处理系统的统一。优化和落实网络应用规划方案，支持新系统、新产品上线，开发网上综合服务与应用，打造全新的网上银行服务品牌，使电子银行、网上银行成为银行新的利润增长点。4.4完善我国商业银行市场化人力资源管理 首先，要变传统的人事管理为现代化的人力资源管理，要彻底破除“官本位”思想的人力资源管理模式，建立科学合理的人力资源管理制度。树立起以人为本管理为基础的人力管理观念，强调员工在整个管理过程中的主导地位。 其次，要建立有效的绩效考核机制。可借鉴国外商业银行在业绩考核上执行的目标管理方式，这种目标管理方式要求银行每年年初根据企业的发展目标，制定目标体系，然后主管与下属进行有效地沟通，确定个人的工作任务和目标，签订工作任务说明书，年终则根据签订的任务书对员工进行评价，并对员工进行指导和训练，改善员工的个人绩效。第三，要合理、科学配置人力资源。要重视员工的实际，工作能力，给予每个员工施展个人才华的足够空间，尽可能针对每个员工的特点提供教育培训或锻炼积累经验的机会，充分发挥人的创造潜能，努力使人成为推动自身成功发展的重要因素。第五章 结束语我国商业银行竞争力虽是在发展，但也存在诸多不利竞争因素。造成不利竞争因素的主要原因，在于长时间的计划经济制约了银行业的发展。我国改革开放以来，银行业改革与其他行业相比起步较晚，改革创新不够深入。把我国商业银行办成真正资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业还有一段相当长的路要走。提高商业银行与外资银行的竞争力，我国商业银行不仅要明确战略定位，扬长避短，加强市场化运作外，还需要完善配套改革，协调发展。借鉴国外银行发展的先进经验，在已经搭建的公司治理结构框架内，进一步完善国有商业银行法人治理结构，把我国商业银行建成真正意义上的现代化的企业银行。利用先进的科学管理手段，建立健全内部激励机制，积极引进外资，实现资产多元化，发挥人才优势，用改革、发展的理念，全方位提高国有商业银行的整体素质。改革不可逆转，我国商业银行迈向真正具有竞争实力的现代化银行是时代的要求和必然。参 考 文 献1赵焕臣、许树柏、和金生：层次分析法M,北京高等教育出版社。2闫秋艳：我国国有商业银行竞争力分析D,吉林大学硕士论文，2006。3田进、张云峰：全国性商业银行财务分析报告J，2008（2）。4鲁志勇、于春良：中国银行竞争力分析与实证研究J,改革。2002（3）。5焦瑾璞：中国银行竞争力比较，北京：中国金融出版社，2002（1）。6张守风、乐菲菲、李丽华：层次分析法在商业银行竞争力评价中的应用J，2007(2).7朱纯福：银行竞争力评价方法及其指标体系的构建J，金融论坛，2002（10）。8王益：中国银行业竞争力分析(上)J，管理现代化，2002（5）。9马长有：商业银行核心竞争力综合评价研究J，西南民族大学学报，2005。10毛妮、李开猛：国有商业银行核心竞争力现状分析J,商业经济，2003（12）11Praharad C K,Carry Hamel.The Core Competence of the CooperationJ,Harard Business Review ,1990,68(3).12Gary Hamel,The Concept of core competence,The Strategic Management Society,1994.谢 辞这次论文得以完成，首先要感谢邱栎桦老师的悉心指导。邱老师渊博的专业知识，诲人不倦的高尚师德，平易近人的人格魅力对我影响深远。本论文从论文的选题、结构的安排、语言的运用、标点符号的使用，直至到最后成文，无不凝聚着邱栎桦老师的心血。同时，也要感谢昆明学院数学系的各位领导、老师和同学。四年来，正是在大家的帮助和关照下，使得我得以顺利完成学业，并具备了一定的数学素养。由于本人水平有限，缺点与遗漏之处在所难免，请各位老师批评指正。