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解析全能银行及对我国的启示 摘要：近几年来，随着的高科技产业的迅速发展和经济全球化给世界经济和全球金融市场带来的巨大变化，银行业也发生了重要的变化，全能银行以其独有的优势，在世界各国迅速发展。本文将对全能银行进行初步的介绍，并针对中国的现状，指出中国要想走出国门，适应全球经济金融一体化，必然会走向全能银行的发展趋势。关键词：全能银行；分业经营 近几年来，随着高科技产业的迅速发展和经济全球化的日益加剧，给世界经济和全球金融市场带来了巨大变化。金融日益全球化、自由化、电子化、网络化，金融市场也向着一体化迈进。为适应这种发展和变化，以美国为首的西方各国都在以不同的方式大力发展各种形态的全能银行，以提高银行业在国际金融市场的竞争力。我国已经加入了WTO，全能银行的全球化趋势会给逐步开放的中国金融体系和金融市场带来很大的冲击，中国要开放，唯一的出路是融入全球，以谋求更大的发展。当前，我国全能银行发展与我们正在开放的金融市场的要求相比，与发达国家发展的进程相比，差距还太大，外资银行已经开始进入中国市场，而我们的银行业还处于半封闭的状态，银行、证券与保险还未完全放开，出于谨慎，政府还在保护着国内金融市场，为了在中国金融市场的快速发展，银行业务的不断创新，打造中国的全能银行，已成为摆在我们面前的一项艰巨而又迫切的任务。 一、全能银行简介 （一）、全能银行的特点 全能银行（universal banking system）有三种不同的含义：（1）全能银行=商业银行+投资银行；（2）全能银行=商业银行+投资银行+保险公司；（3）全能银行=商业银行+投资银行+保险公司+非金融公司股东。现在最常用的定义是第二种。全能银行的融资范围从传统的营业资金贷款到私人债券、国际债券及各类股票发行，服务对象面向社会所有行业，包括贸易、工业、各种类型的公司、个人和公共部门。无论全能银行的组织结构是什么样的形式，其本质特征只有一点：能利用一个综合业务平台为客户提供高效率、一站式、全面的金融服务。 （二）、全能银行的两种形态 全能银行可以分为经营风格不同的两种形态的经营模式：金融控股型全能银行和内部综合经营型全能银行。 金融控股型全能银行是指能够在一个窗口为客户提供两种以上的金融服务的金融控股公司，其主要内涵有：首先，它能够利用一个综合服务平台为客户提供一站式、全方位、多功能的金融服务。第二，金融控股型全能银行本身是一个金融机构，而无论它是以商业银行、投资银行（或证券公司）还是保险公司等为主业，还是被金融机构控股、被非金融机构控股或是被管理集团控股。第三，金融控股型全能银行能够控股足够的金融机构子公司为客户提供多功能金融服务，而无论它所控制的子公司中是否包含有非金融机构。 相对于金融控股型全能银行来说，内部综合经营性全能银行最重要的标志就是内部金融服务部门的一级法人管理，按金融服务产品、业务和职能划分部门，对各部门进行集权式管理的公司结构。它以公司总部与各分部门管理者之间的分权为特征，也可以是一个集团公司。其最高领导机构中有三个组织实体，即股东大会、监事会和理事会，每个业务部门都设有自己的管理层，有几名高级管理人员处理日常事务，还有至少两个集团一级的高级主管担任领导。如德国全能银行采取的就是这种形式。 二、全能银行的优势 不论采取何种模式的全能银行，在日益激烈的市场竞争中，它都有以下显而易见的优势： (1) 能够快速适应市场。全能银行的多元化经营为银行开发金融产品和开拓业务市场提供了巨大的潜在发展空间，从而极大增强了商业银行对金融市场变化的适应性，及抗风险能力，使其能及时根据金融市场的发展变化调节自身的经营管理活动：促进金融创新，拓宽业务范围，增强市场竞争力；业务经营多样化、综合化，资产组合均衡发展，以及证券市场和借贷市场的互补性，利息收益和非利息收益的互补性，使得银行在面对市场风险时，具有较高的灵活性。而且在银行内部，可对一部分业务亏损，用其他部分业务的盈利来补偿，使银行经营更加稳健，有利于整个银行体系保持稳定。 (2) 全能银行作为“金融百货公司”，提供全方位的金融服务，从而降低服务成本。它通过内部机构之间的业务交叉和外部集团之间的相互持股，发挥整体优势，设计出满足不同客户、不同需求的金融产品组合，并以全能银行的一个窗口，向顾客提供包括存贷款、投资、发债、资产管理、咨询、抵押、保险等内容的全方位综合金融服务，不仅方便了客户，而且降低了信息搜集成本和金融交易成本，不但使单个银行盈利能力提高，整个经济体系的效率也随之提高了。 (3) 稳定、优质的基本客户群是全能银行的法宝。一方面，全能银行模式有利于形成银企之间的利益制衡关系。由于全能银行和客户之间的关系更加全面，双方都不会轻易破坏双方的信任关系，有利于建立一种双方内在的守信机制，这是一种建立在市场及双方共同利益基础之上的持久信用机制。另一方面，因为可以开展投资银行业务，持有或承销工商企业的各类有价证券，甚至作为股东代理机构行使股东权利（如德国、日本的银行），银行与公司客户之间建立了紧密持久的联系。 四、我国经营模式的现状 目前，我国银行仍普遍实行的是分业经营模式，它有其积极意义及现实需要： 首先，银证分业经营对于我国在现阶段快速建立起完善的多元化的金融市场体系有着重要作用。我国的金融体制改革是从银行与财政分家开始起步的，以后经过了中央银行与国家专业银行的分离，国家专业银行与区域性及股份制商业银行的发展，银行业与证券业的分业经营、分业管理，三大政策性银行与专业银行的分离等几大关键性步骤，从而形成了目前的金融市场体制和格局，实践证明，这种体制是适合我国现阶段经济发展需要的。 其次，分业经营模式对专业银行的商业化改革和投资银行的迅速成长有着巨大的促进作用。发展投资银行业，建立资本市场，推进风险与收益较为对称的直接融资体制的形成，一定程度上，将缓解国有商业银行改革的难度。同时，商业银行与投资银行分业经营，有利于减少金融体系的剧烈竞争，给刚刚发展起来的投资银行提供宽松的生长环境。 第三，从目前看，分业经营有助于证券市场的健康发展。我国证券市场从无到有，起步不久，各项法规不健全是个突出缺点。无论在实际操作上、管理上还是在市场监管上，都远没有形成有效的运行机制。另一方面，货币市场上的利率非市场化，使得证券价格无法反映证券市场的资金供求关系，不利于资金的合理流动及宏观调控。加之国有商业银行产权不明晰，存在较强的风险外部化、收益内部化的缺陷，采取混业经营模式有可能较方便地使银行资金信贷过度，易造成经济泡沫，引发经济危机。因此有必要从法律上根本切断信贷资金流入股市的渠道。 虽然分业经营再我国有着特殊的现实意义，但从各国发展来看，其存在很大的弊端：分业人为地造成了金融业在市场、机构、资金、从业人员上的分隔，阻碍了资金的自由流动和有效配置；分业牺牲了客户利益一个客户需对不同的机构提出金融服务的要求，从而加大了全社会的成本；分业限制了竞争，将金融体制内全面的竞争细划、分解为分割的每一类机构、每一块业务的竞争；分业增加了服务成本，不同性质的金融机构对同样的客户提供一系列服务时，对这一客户的认知却不能共享，要进行许多重复劳动，而且，对该客户来说，这些金融服务是割裂的，服务不到位的情况不可避免。总之，分业增加了社会的成本，影响了竞争，从而最终影响了金融体制的效率。 五、发展全能银行我国必然的发展趋势 随着我国经济进一步市场化、国际化的挑战以及如上文所述，在经济金融全球化大潮的推动下，在外国全能银行进入中国市场的同时，我国银行向混业经营的全能制银行发展，继而走向世界，是大势所趋。 1、发展全能银行是适应国际经济金融环境的要求。全能银行的全球化趋势促使中国银行必须要走出国门，大利发展全能银行，与国际接轨。中国现在向世界敞开了国门，西方发达国家大型全能银行正在鱼贯而入，在带动中国全能银行发展的同时，也在抢滩国内金融市场，中国的银行要想不被吞没，要想发展壮大，必须转守为攻，利用放开自己市场能够达到的互惠互利，把金融服务由国内发展到国外，从地区性传统业务活动发展为全球性的、创新性的业务活动。 2、我国资本市场的发展也要求要向全能银行转变。资本市场的平稳发展，需要有力量强大的理性机构投资者作为“稳定器”，商业银行经营投资银行业务如代理各种基金，保险资金、社会保障资金入市等基于分享上市公司成长收益等长期目标的投资，可以起到抑制资本市场异常波动的作用。而且资本市场的发展，同时也需要商业银行开展金融创新，为其不断创造出吸引投资者的新型金融工具。因此发展全能型银行，充分发挥各个金融市场、金融工具之间的功能互补作用，促进资源配置效率及经济增长，应是我国金融发展战略的现实合理选择。 3、发展全能银行有助于降低我国商业银行的风险。商业银行本身作为一个理性经济人，实现盈利最大化是商业银行的本质目标和所遵循的经营原则。若把银行业务发展的空间仅定位于传统的存款、贷款、和汇兑、结算等中间业务，不但有悖于商业银行的本质，而且由于利润来源的空间狭小使银行风险增大。从发展的趋势来看，银行更多地是靠服务及投资等赚取利润，传统的存贷款利差所占比重将越来越小。因而扩大银行业务领域是银行改善财务状况的有效途径。全能银行由于业务多样化而具有的内在稳定的特征，使其能利用内部补偿机制来稳定银行的利润收入。所以说，发展全能银行对于改善我国商业银行，特别是国有商业银行的财力状况、减少金融风险具有特别重要的意义。 4、发展全能银行是我国国有企业的改革的需要。目前，国有企业改革的重点和难点是对国有企业实行战略性重组。国有企业重组，要求商业银行为其提供全方位、多功能的金融服务，扫清金融方面的障碍，建立新型银企关系。因此，放宽对商业银行参与资本市场活动的限制、放宽对商业银行直接投资和参加企业管理的限制，使必不可少的步骤。 5、发展全能银行也是银行自身发展的需要。在当前电子、通讯、信息技术高速发达的条件下，通过跨国规模经营和合理布局，可以实现在本银行系统内的资金全球调拨、信息共享、综合服务平台的共用以及建立交易成本较低的内部资本市场等等好处。 综上所述，全能银行有着自身的其他银行模式所无可比拟的优势，它是发达国家成功的经营经验，为了适应全球化的要求，对于我国，全能银行也必将是大势所趋。发展全能银行是中国走出国门，走向世界的一条必经之路。 参考资料： 1、 李洁，银行制度创新与全能银行发展，中国人民大学出版社 2、 叶辅靖，全能银行比较与研究兼论混业与分业经营，中国金融出版社。 3、 汤姝静，“关于银行分业经营与混业经营的比较研究”，深圳金融2001年第6期。其他参考文献：1.赵慧芝.加强高校科研经费管理的几点思考J.现代经济信息,2010(12). 2.付林,李冬叶.高校科研经费的使用监管机制J.黑龙江高教研究,2009(11). 3.江轶.高校科研经费管理若干问题探析J.福建财会管理干部学院学报,2010(4). 4.李红宇.高校科研经费管理有效性探究J.财会通讯·综合(中),2009(1). 5.石勉.对高校科研经费管理和审计的探讨J.经济师,2010(10). 6.林大静.构建高校科研经费内部审计机制的思考J.审计月刊,2009(6).