第2章浅谈商业银行个人理财产品的现状及其存在的问题.doc

毕业论文/设计题目： 浅析商业银行个人理财产品的现状、问题及对策 学号 XXXXXX 姓 名 XXXX 学院 远程教育学院 指导教师 专业 国际贸易 论文成绩 完成时间： 年 月 日University of International Business and EconomicsGraduation Thesis / DesignTitle Analysis the current situationproblems and countermeasures of commercial banks on personal finance products Department / School Distance Education Specialty（choose one） International Trade Author of Thesis/Design XXXXXX Student ID No. XXXXXXXXX Thesis Advisor Grade XXXX Date XXXXX 论文审题表选题研究课题商业银行个人理财产品题 目浅析商业银行个人理财产品的现状、问题及对策选题说明论文要点全面阐述了目前商业银行在个人理财产品方面的现状、存在的问题以及应对的对策研究方法主要以论述的方法全面阐述商业银行个人理财产品方面的相关内容。研究基础针对当前的商业银行个人理财产品方面的发展状况为基础进行论述。定题题 目浅析商业银行个人理财产品的现状、问题及对策指导教师意见指导教师签名： 时间 年 月 日论文评定表（学生不必填写）指导教师评语指导教师评定成绩指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩主任签字目 录论文摘要 6一商业银行个人理财产品简述 7（一）商业银行个人理财产品的含义7（二）商业银行个人理财产品的类型7（三）商业银行个人理财产品的特征7二、商业银行个人理财产品的现状8（一）商业银行个人理财产品的需求现状8(二)商业银行个人理财产品的供给现状8三、商业银行个人理财产品存在的问题8（一）商业银行个人理财产品存在的问题8（二）商业银行个人理财产品发展过程中存在的问题9四、商业银行个人理财产品的对策探讨10（一）商业银行个人理财产品的营销问题的对策探讨12（二）商业银行个人理财产品发展过程中存在问题的对策探讨12（三）商业银行个人理财产品的风险防范12结论 14参考文献 15致谢 16摘 要近年来，我国商业银行个人理财产品发展迅速，产品种类层出不穷，但我国商业银行个人理财行业目前还处于新兴阶段，在这种情况下，作为近年中国金融创新的主力军，商业银行个人理财产品出现了一些新的特点。目前，我国商业银行个人理财产品也存在着一些问题。个人理财产品的供给和需求不平衡，市场需求大于供给，已开发的理财产品不能很好地满足市场需求；一些潜在理财产品设计及市场营销等方面的风险逐渐显露出来。本文商业银行个人理财产品的现状着手，从几个方面分析了发展个人理财业务过程中存在的问题；在此基础上，对商业银行个人理财产品存在的问题进行了对策探讨，以期促进商业银行个人理财业务的进一步发展。关键词：商业银行；个人理财产品；现状；问题；对策 浅析商业银行个人理财产品的现状、问题及对策一、 商业银行个人理财产品简述（一） 商业银行个人理财产品的含义商业银行个人理财产品是指商业银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、代理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，以实现客户资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。(二) 商业银行个人理财产品的类型目前，商业银行个人理财产品主要分为人民币理财产品与外汇理财产品两大类。目前我国商业银行已经开展的个人理财产品主要包括：1、准货币市场基金类型的产品。这种产品的特点是：个人投资者与商业银行之间签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动，投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。1 田文锦.金融理财M.北京：北京工业机械出版社，20061在付息日，银行将收益返还给投资者；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资者的本金。由于此类产品的投资对象为流动性较好的短期金融工具，与基金管理公司推出的货币市场基金相似，因此称为准货币市场基金类型产品。2、结构性存款。目前，这种产品主要应用于外币理财领域，是衍生金融工具与传统存款业务的结合。客户往往通过这种产品获得高于同期银行存款的收益率，高出的原因在于投资者在存款的同时，直接向银行出售了普通期权、互换期权，承担了额外的风险，因此其总收益应是普通存款利率加上期权费收益。3、固定收益组合理财产品。这种产品是市场中各种固定收益产品的组合，组合中各种不同产品的比例取决于客户的不同风险偏好。组合中的产品类型包括：典型的固定收益产品如债券、货币市场产品如拆放或结构性存款等等。如民生银行的“安心理财计划”，在投资组合中，60%为美国国债，40%为稳健型结构性产品。（三） 商业银行个人理财产品的特征总的来说，商业银行个人理财产品具有以下特点：1.保本兼收益、吸存目的强。目前各商业银行推出的理财产品均在保本的基础上，提出高于同期储蓄的预期收益回报，同时大多又与存款挂钩。如民生银行推出的“民生财富保德理财”产品，就必需搭配一定比例的固定存款。光大银行的阳光理财也是如此。这些产品的设计及发售，显然具有较强的吸存目的。2.以国债、金融债和央行票据为投资对象。各行推出的理财产品，其投资领域均锁定为货币市场，投资对象主要是国债、金融债和央行票据等信用等级高、流动性强、风险小的产品。3.期限较短、设定起点。各商业银行推出的产品期限都为短期，且都有购买起点的限制。如中国工商银行近期推出的“稳得利”也是如此，期限亦在一年以内，不过起购金额提高到5万元。4.模仿性明显，同质性较强。目前各行推出的人民币理财产品虽然存在着一定差异，但细细分析，则不难发现相互模仿，大同小异，内涵同质，显示出创新明显不足。2 谢怀筑.个人理财M.北京:中信出版社,20042二、商业银行个人理财产品的现状作为商业银行中间业务的主力之一， 2005年商业银行理财产品销售额还是2000亿元，如今，股票、基金、国债等传统投资品种风潮正盛，外汇投资与期货也显现较高的热度，商业银行个人理财已经贴近每个人，个人理财产品的丰富让2007年成了理财年。2007年上半年官方数据公布为3886亿元，全年个人理财产品销售额超过了10000亿元。2008年的个人理财产品销售额达到了20000亿元。（一）商业银行个人理财产品的需求现状近年来，我国经济持续快速发展，个人收入水平同步增加，使越来越多的人开始对理财产生了兴趣。近20年来，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%，远高于同期GDP的增长速度，我国居民储蓄存款连续25年居世界第二，越来越多的人将目光开始投向资本市场和实物资产。多元化的投资渠道正在形成和发展，这为居民通过投资理财进行个人财富的保值和增值提供了基本的条件。另一方面，人们的理财观念发生了根本性的改变，不只是重视节俭和储蓄，也投身于股市，在投资理念方面日趋成熟。风险与收益相平衡的投资基本原则逐步体现在投资者的决策当中，个人投资者对其资产的保值和增值更加的关注。(二)商业银行个人理财产品的供给现状现在商业银行开发的个人理财产品主要有人民币和外汇理财产品两大种类。商业银行在开发和供给人民币理财产品中呈现出如下特点：发行规模经历了从快速发展到平稳增长的过程；发行机构、地域分布呈现迅速扩散势头；理财产品期限丰富，但主要集中于短期品种；理财产品设计经历了由简单到复杂的过程。同时，我国国有金融机构由于历史原因，产权不明晰，缺乏利益刺激和竞争压力，难以进行金融产品开发的。而金融从业人员的素质是增强产品的供给能力和产品普及的基础。可是由于国内商业银行从业人员素质普遍不高，造成了产品开发能力缺乏。由上文我国商业银行个人理财产品市场供需状况不难发现，我国商业银行个人理财产品的供需不均衡，市场需求较大，供给不足。三、商业银行个人理财产品存在的问题随着我国经济的发展，个人理财已经发展成为国民经济活动的重要组成部分。我国居民个人可支配收入的不断增长，银行业务的扩大和对利润的追求以及国民经济稳定的发展，都对个人理财业务的发展提出了要求，但商业银行个人理财业务还存在着一系列问题。在我国，商业银行个人理财产品推出的时间很短，相关的规范尚不健全，理财产品中存在的诸多问题有待研究解决。（一）商业银行个人理财产品存在的问题1、商业银行个人理财产品营销过程中存在的问题商业银行个人理财产品营销是商业银行营销理论在理财业务中的应用，是指商业银行以金融市场为导向，通过一系列营销手段，引导银行个人理财产品流向目标客户，以满足客户的需求并实现商业银行盈利最大化为目标的一系列活动。我国商业银行在个人理财产品的营销过程中存在着以下问题。（1）商业银行对个人理财产品营销意识不强。我国商业银行还没有真正确立“以客户需求为中心”的营销观念，把营销当推销，认为零星的使用广告、宣传策略就是营销，没有真正意识到客户需求的重要性；缺乏开拓新兴市场的意识，向理财客户提供优质上门服务少，习惯于过去那种守株待兔式的坐在办公室等客上门的做法，忽视对潜在理财客户的研究和开发。4 林文俏.对商业银行理财营销几个问题的思考J.产业与科技论坛，2008(3):48-494这导致商业银行只注重客户对银行产生的当前利益和直接利益，忽视其长远和综合的利益，只注重对现有客户和市场的争夺，忽略了潜在客户，缺乏对当前的市场营销战略重点和发展方向的全面规划。（2）商业银行个人理财产品营销缺乏整体策划与创意，具有很大的盲目性和随机性。当前商业银行个人理财产品品种趋同，各家商业银行把个人理财业务作为避免顾客流失的竞争工具，价格竞争激烈，因此，市场营销策划与创意就显得十分重要。但是现在很多商业银行个人理财产品的营销行为大同小异，许多银行只忙着抢占市场，产品营销的前期基础工作没做好，对营销市场细分不够，对产品定位研究不精细，有时还没弄清自己是否适合推出某项产品时，就急着利用营销与其它银行竞争，营销效果自然不如预期。此外，我国商业银行对于理财产品的营销采取的是“天女散花”方式，在理财产品营销过程中过分侧重对收益的宣传，不严格履行风险提示义务，无视客户不同的实际情况随意出售理财产品，难以满足顾客的需求，影响了营销效果。（3）商业银行个人理财产品单一，创新不够，缺少主导品牌。由于我国实行严格的金融分业经营，我国商业银行投资渠道狭窄，商业银行开发和设计产品的能力较弱等，这在一定程度上影响了商业银行个人理财产品的创新。各商业银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合，或在服务上作一些提升，很少有实质性突破。5 陈朗.我国商业银行个人理财产品营销研究J.商业现代化，2008(14):108-1095此外，我国商业银行的个人理财产品真正树立起品牌的不多，无法取得品牌竞争优势。在基本竞争战略的选择上，国内商业银行虽然都不约而同地实施了品牌战略，但由于贪大求全，推出了众多的理财产品品牌，但没有形成主导品牌，因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡。（4）个人理财产品营销体系残缺，营销人员素质不过关。目前我国大多数商业银行的营销组织不健全，有的还没有内部营销职能部门，即使有也是职能单一、人员缺乏、地位不高，难以通过产品交叉销售实现经营效益，也不利于制定统一的业务发展规划，影响了理财产品营销的效果。个人理财业务是一项综合性很强的业务，理财从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销等相关知识，并具有良好的金融领域人际交往能力、组织协调能力和公关能力。而目前国内商业银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，其数量和质量都满足不了市场需求，提供综合性、全方位理财服务人才的稀缺也是制约我国商业银行个人理财业务深入发展的一个重要因素。2、商业银行个人理财产品发展过程中存在的问题近年来，由于金融开放、市场业务多元化，特别是商业银行间的竞争激发了国内市场出现大量的个人理财产品，个人理财业务已成为各商业银行在金融创新过程中推出的一项主要业务，交易规模发展迅速。随着理财产品种类的增加，产品结构更趋多元化，客户群体与市场容量将进一步扩大，带来的相应问题不容忽视。（1）受分业经营金融政策的制约由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，商业银行不能实质性地涉足证券、保险、基金、信托领域，除了存贷业务，只能代销基金、保险等产品，因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，商业银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理。（2）个人理财业务同质现象严重各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重，金融产品易复制的特点在各商业银行的激烈竞争中一览无余。而目前各商业银行的理财产品不仅种类少，而且没有体现银行自己特色的产品，对个人客户来说也缺少实际吸引力。（3）个人信用制度不健全目前我国个人信用监管体系发展严重滞后，商业银行开拓个人金融业务的风险很大，严重束缚了个人理财业务的发展。为了确保资金安全，商业银行在向每个客户提供金融服务时，自己需要首先调查确认该客户的信用历史和可信度，这样在人力和时间上的投入都相当庞大，效率无法提高，而获得的利润却难以与这种庞大的投入相匹配；同时商业银行对个人客户设定的准入条件也较为严格并需要其完成繁杂的业务手续，所有这些都对个人理财业务的发展产生了不利影响。（4）缺乏整体的客户群体商业银行开办个人理财业务关键要有客户群体，否则一切都无从谈起。然而就目前各商业银行开展个人理财业务的情况看，就是缺乏整体的客户群体。究其原因，一是中国人一贯缺乏投资意识和理财意识；二是中国人普遍有“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯；三是居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解。因此，目前理财客户大都是一些零零星星的散乱客户，没有形成一个整体的客户群体。以上这些问题的存在严重影响了我国个人理财业务的快速发展。因此，商业银行开展个人理财业务必须认真借鉴国内外金融机构好的经验，努力解决发展过程中出现的问题，探索出一条适合我国金融自身特点的个人理财业务的发展思路。四、商业银行个人理财产品的对策探讨（一） 商业银行个人理财产品的营销问题的对策探讨近年来，个人理财业务得到迅速发展。个人理财产品既带动了商业银行中间业务收益的稳步增长，又为社会公众提供了多元化的投资渠道。营销策略的选择在当前的个人理财产品发展中显得尤为重要。本文认为商业银行应加强以客户为中心的个人理财产品营销意识；应科学细分客户市场，合理进行市场定位；应大力开发个人理财产品，加强品牌效应；应完善个人理财产品营销的组织体系，提高营销队伍的素质。1、加强以客户为中心的个人理财产品营销意识商业银行应改变以往的落后观念，严格区分营销与推销，在实际理财业务中真正接受、吸纳、运用现代营销管理，并且将营销工作放到理财产品开发、设计和销售的通盘决策中予以考虑。现代营销理论认为：客户是商业银行生存和发展的基础，由于客户的存在，商业银行才能得以存在和发展。因此，个人理财产品的营销应该以市场和顾客的需求为中心，应该围绕顾客制定市场营销计划和产品的发展战略计划，根据不同的顾客需求开发和设计产品，运用各种现代营销手段和借助先进网络平台，向潜在客户介绍理财产品，同时加强对现有客户的跟踪服务。7 金维虹.现代商业银行个人理财业务营销、管理与实务M.北京：中国金融出版社，20017此外，在营销活动中，要挖掘个人理财产品的文化内涵，营造具有强烈个性特征的营销文化氛围，促进商业银行与客户之间的文化交流，让目标客户了解和接受新的理财产品。同时，增加营销活动的知识含量，通过提供知识服务激发顾客对理财产品的兴趣，力求使个人理财产品与顾客之间在技术结构、知识结构、习惯结构上建立稳固关系，从而使顾客成为产品的长期、忠实消费者。2、科学细分客户市场，合理进行市场定位现代市场营销的核心是目标营销，而目标营销成功的基础是科学的市场细分。将市场细分应用到商业银行理财产品的营销上，可以帮助商业银行发现市场机会，开发新市场，更加明确目标市场，制定出符合目标市场的营销策略。根据国内商业银行个人理财业务的特点，商业银行可以从人口、地理、利益和心理四个要素细分市场。从人口要素上说，不同年龄阶段的人，有不同的生活工作经历和生活观念，对待风险和收益的态度也不同。从地理要素上说，地理区域差异导致经济收入差异，影响了理财产品的需求。从利益要素上说，利益追求的偏好是多种多样的，不同的人为追求利益愿意承担的风险不同，偏爱的理财产品也有所不同。从心理要素上说，不同的人有不同的生活和花费时间及金钱的模式，而且 不同的人对商业化理财的接受程度也不同，这些都关系到个人理财产品的需求状况。商业银行根据以上四个要素，把整个客户市场细分为若干个需求不同的子市场，其中任何一个子市场都有相似需求的客户群，商业银行可根据自己面临的市场环境、自身资源及业务特点进行合理定位，选定目标客户，选择目标市场，针对不同客户对理财产品的不同需求，为不同层面的客户提供不同的理财产品，制定相适应的营销方案，整合所有资源，提供差异化服务。3、大力开发商业银行个人理财产品，加强品牌效应商业银行应针对众多不同背景的个人客户及其不同需求，设计具有个性化的个人理财产品，充分满足优质客户多样化的金融需求。商业银行应积极运用先进的科技手段，去开发设计提供多种金融功能、选择性更强的产品，提高个人理财产品的金融含金量和科技含金量。为了理财产品的创新，银行应健全研发制度，鼓励产品研发人员开动脑筋开发满足市场需求的创新型产品；加大团队建设，努力塑造一支素质和专业过硬的研发队伍；收集客户的各种理财需求，为客户提供个性化量身定制的产品；加强风险控制，为产品创新保驾护航。此外，加强品牌效应是商业银行个人理财产品营销的重要内容，体现了个人理财产品的个性和风格。商业银行个人理财产品的品牌效应有利于提高银行的商誉，增强金融消费者的认同感，吸引消费者的注意力。商业银行应制定品牌战略，将品牌竞争策略纳入企业整体战略之中，与产品、定价、分销、促销等策略相配合。8 陈晶萍，韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析J.商业经济，2006(11):71-7384、完善个人理财产品营销的组织体系，提高营销队伍的素质（1）商业银行要以“客户为中心”和以“市场为导向”配置内部营销资源，重新组合各部门现有的业务分工，建立起符合自身特点的专职营销机构。商业银行还需协调部门之间的关系，推动总、分、支行之间的市场调研、个人理财产品创新、信息统计、客户信息等多方面的资源共享，实现整体联动，强力营销，建立一个以专职营销机构为主，各部门相互协作配合的高效的市场营销体系。（2）营销队伍的好坏是营销战略成败的关键。商业银行改革劳动用工制度，建立市场化的用人机制，营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀理财人员，提高理财队伍整体素质，优化人力资源配置。商业银行通过培训体制和教育投入，为员工提供更多学习提高的机会，积极为营销人员创造学习与交流的平台，提升营销人员的业务水平和专业技能，建立起一支精通产品和业务知识、人际沟通能力强和高度敬业的高素质、复合型专业理财队伍，以适应当前全面开放竞争的金融时代的要求。（3）要努力加强理财师队伍建设。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师队伍的建设，提高理财人员的综合素质应作为商业银行个人理财业务营销发展的重中之重来抓。要抓好专业理财师队伍建设，需做到以下两点：一要建立客户经理培训体系，根据复合型金融人才的要求，全方位地对客户经理进行系统化、专业化培训，不断提高客户经理的专业技能和服务水平，而且这种培训要形成制度，定期进行，以不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。二是要特别重视金融理财师的培训和认证工作，目前，我国国内实行的是金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）两级认证制度。要充分认识金融理财师培训和认证工作的重要性，使理财业务发展与专业人员培训紧密结合、相互促进。并通过更多的高级专业理财师培养和有效发挥其 作用，来稳步提高银行个人理财业务水平。（二） 商业银行个人理财产品发展过程中存在问题的对策探讨本文认为政府应为商业银行开展个人理财业务创造出良好的宏观环境，具体来说：1、是要积极推动个人信用制度的建立。目前，我国在个人信用信息开放、个人信用管理体制、个人信用征信服务以及消费者保护方面都缺乏明确、具体的法律法规。为此，要努力加大信用法制建设力度，加快信用管理立法进程，为个人信用制度的建立健全营造良好的法律环境。特别是由于我国目前尚处于建立社会主义市场经济体制过程中，市场发育状况和社会信用环境都不理想，所以，推动个人信用制度建设不能单纯靠市场的力量，政府应在借鉴各国建立个人信用制度经验的基础上，采取有效措施，通过制定政策、协调有关部门开放数据、组织建立统一的数据检索平台等措施，积极推动个人信用体系的建设和发展，争取在较短时间内，以较低的成本初步建立个人信用管理体系，并提供制度上的保障。2、是要尽快从分业经营模式向混业经营模式转变。商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果实行混业经营，我国的商业银行就可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，也可以像西方发达国家的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务。因此，一旦政策壁垒拆除，个人理财业务将会获得长足的发展。（三）商业银行个人理财产品的风险防范对于个人理财产品的相关风险，根据商业银行个人理财业务风险管理指引，商业银行应当对个人理财产品实行全面、全程风险管理，既包括商业银行提供理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风险，还应包括产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及商业银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。具体建议如下：1、建立完善的风险管理体系完善的风险管理体系是有效防范个人理财业务各项风险的必要基础。第一，识别风险，进行事前风险评估，根据商业银行的发展策略、资本实力等来确定所能承受的总体风险程度；第二，度量风险，商业银行应对可承受的风险程度进行指标量化，针对不同的风险进行不同的风险限额管理，可自行研发或购买风险管理模型；第三，建立有效的内部审核监督机制，保证商业银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易以及各项操作过程的合规性，业务行为与合同的一致性；最后，充分的信息披露，及时向客户提供其所持有的所有相关资产账单和其他有关报表与报告，完善市场外部的监督机制，从而杜绝法律风险。从事前、事中、事后实现对个人理财业务风险的全面管理。2、采取差别化的风险控制措施不同类型风险对风险管理工具和技术的需要是不同的，业务和风险管理过程的不同阶段对风险管理工具和技术的需要也是不同的。针对商业银行在其开发的理财计划或产品中所包含的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险，应采取不同的风险控制措施。9 李春林.商业银行个人理财产品业务的风险分析及对策J.甘肃金融，2006(4):36-379商业银行应当对理财产品建立相关信息的统计与监测制度和机制，就理财业务的总体情况、理财产品的销售情况、投资组合设计及投资情况、理财产品的终止和收益分配等情况，进行定期统计分析；相关分析结果以及法律诉讼情况和其他重大事项，应定期汇报高级管理层。同时，商业银行应按监管部门的要求及时报送有关报表、资料。商业银行要严格遵守银监会关于理财风险的相关规定。3、加强金融监管，防止金融风险的外溢和蔓延监管部门要从保护投资人的利益和维护商业银行金融机构稳健经营的原则出发，明确个人理财市场风险管理要求，督促和监督商业银行金融机构切实建立和完善各项风险管理制度和规程，将个人理财市场的金融风险控制在一个适宜水平。要加强监管的主动性，完善各种监管手段和方式，实现对各银行金融机构个人理财业务的全面管理。10 孟超.我国商业银行个人理财产品创新及其风险防范J.决策&信息，2008(7):6-710在监管中，要把握监管重点，在原有以合规性为主的基础上，逐步过渡到合规性和风险性并重。要抓紧修改和完善个人理财业务的制度办法及实施细则，并尽快制定网络银行监管方面的法律法规，提高监管质量和效能。4、改善金融生态环境，为理财市场的可持续发展创造良好的外部环境人民银行要会同监管部门进一步健全和完善监管协调机制，改进监管政策和手段，加强信息交流共享，共同防范跨市场、跨行业、跨地区的金融风险。要探索建立系统性金融风险监测预警指标体系，加强对个人理财市场中跨市场风险和系统性风险的监测分析和预警提示，预防系统性风险事件的发生。要开展金融安全知识教育，引导投资者树立正确的投资观、风险观，增强金融风险意识和抵御风险能力，积极改善金融生态环境，为金融供求双方创造一个互惠互利、协调发展的宽松的外部环境。结 论全能化、综合化是商业银行个人金融业务发展的趋势。在我国个人理财产品供给和需求不平衡的市场条件下，商业银行应加大创新力度，开发出以满足客户需求为中心，适合不同客户层次的个人理财产品，以市场需求为导向，着眼于成本低、收益高的项目。各商业银行在开发理财产品的同时也要积极提升和改善金融理财服务质量。参考文献1 田文锦.金融理财M.北京：北京工业机械出版社，20062 杨如彦，孟辉.中国金融工具创新报告M.北京：中国金融出版社，2006 3 谢怀筑.个人理财M.北京:中信出版社,20044 喻凌云.商业银行个人理财产品的现状与发展策略探讨J.新西部，2008(6):27-295 胡晔.商业银行个人理财产品“走俏”市场透视J.南方金融，2005(3): 35-366 胡斌，胡艳军.我国商业银行个人理财产品的现状、特点和机遇J.新金融，2006(5):35-387 林文俏.对商业银行理财营销几个问题的思考J.产业与科技论坛，2008(3):48-498 李卫东.我国商业银行理财产品：发展趋势、风险及对策J.广西金融研究，2008(7):40-429 陈朗.我国商业银行个人理财产品营销研究J.商业现代化，2008(14):108-10910 李建强，张海燕.银行机构个人理财产品现状及风险分析 J.中共山西省直机关党校学报，2008(5):20-2111 金维虹.现代商业银行个人理财业务营销、管理与实务M.北京：中国金融出版社，2001 12 陈兆松.我国个人理财产品创新研究J.贵州财经学院学报，2007(6):58-6013 张效梅.国内银行个人理财业务的发展思路浅析J.中国市场，2008(1):34-3514 个人理财业务仍需创新N.中国城乡金融报,2004.01.1015 陈晶萍，韩霄.我国商业银行个人理财产品营销策略探析J.商业经济，2006(11):71-7316 李春林.商业银行个人理财产品业务的风险分析及对策J.甘肃金融，2006(4):36-3717 孟超.我国商业银行个人理财产品创新及其风险防范J.决策&信息，2008(7):6-718 社科院金融所“理财评价与设计”课题组.2007年中国银行业理财产品评价和分析报告N.金融时报，2008.03.03 19 Robert Lawence Kuhn. Investment Banking: The Act and Science of High-Stakes Dealmaking M. New York: Hacpec & Row, 199020 Classens, Stijn, Simoon Djankov, Larry H P Lang. The Separtion of Ownership and Control in East Asian Corporation. J Journal of Financial Economics. 2000(58):31-34致 谢本人承xx老师悉心指导，并得xx、xx、xx等老师大力襄助，提出许多改进建议，终能顺利完成此文，内心十分感谢。另外，xxx有关此方面的统计数据和相关论述以及xx教授本年4月6日在我校的关于此问题的讲座均对我颇有启示，本人在此一并致谢。