河南农村信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法.doc

枞阳县农村信用社反洗钱客户等级风险分类实施细则第一章总则第一条为提高枞阳县农村信用合作联社反洗钱工作的针对性和有效性，促进和规范公司反洗钱工作，为建立有效的反洗钱业务客户风险分类管理体系，实现对各风险等级客户的持续监控和分析，预防洗钱活动，现根据中华人民共和国反洗钱法、金融机构反洗钱规定（中国人民银行令2006第1号）、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法（中国人民银行令2006第2号）、金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法（中国人民银行令2007第1号）、金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 中国证券监督管理委员会 中国保险监督管理委员会令2007第2号）和河南省农村信用社反洗钱工作实施细则（豫农信财200776号）等制度法规，制定本办法。第二条本办法的“反洗钱业务客户风险分类管理”（以下简称“客户风险分类管理”是指按照客户的账户涉嫌洗钱风险或恐怖融资活动的要素和特征，通过识别、分析、判断等方式，将客户划分为不同风险等级，针对不同风险等级制订和采取相关风险管理及控制措施的行为。第三条本办法中的“客户”包括在我省农信社开立账户的个人和单位客户。第四条 客户风险分类工作应当遵循以下原则：（一）以“了解你的客户”为基本原则。各级农信社应严格依据本办法全面、准确、及时地掌握客户身份和交易记录等资料，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、业务类型、经营规模，交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行科学分类。（二）审慎性原则。各营业网点在分析客户风险等级时，对于风险级别介于相邻等级之间的，原则上应归入较高等级风险类客户进行管理；客户在同一机构有多个账户的，该营业网点应综合多个账户的交易信息评定客户洗钱风险等级。客户在多个营业网点开户且被评定为不同风险等级的，以其中较高的风险等级为准。（三）持续性原则。各级农信社应及时掌握和分析影响客户风险判断的各相关要素的动态变化情况，定期结合客户身份、业务和交易的动态变化情况，适时地调整客户洗钱风险等级。（四）信息保密原则。各级农信社在进行客户风险分类管理工作时，必须严格遵守信息保密原则，不得违反规定将与客户风险分类管理相关的资料和信息泄露和对外提供。第二章 组织与分工第五条省联社财务会计处在省联社反洗钱工作领导小组的领导下，负责客户风险等级分类管理工作，其职责如下：（一）负责制定我省农信社反洗钱业务客户风险分类管理办法，并组织全省农信社实施客户风险分类管理工作；（二）负责全省农信社客户风险等级分类的指导、培训和监督管理，促进落实客户风险分类管理工作；（三）协助稽核监督部门开展对各级农信社反洗钱业务客户风险等级分类的检查监督；（四）负责提出全省农信社客户风险分类管理工作系统建设需求；（五）完成省联社反洗钱工作领导小组交办的其它与反洗钱业务客户风险分类相关工作。第六条省联社反洗钱工作领导小组其它成员部门应根据职责分工范围积极参与客户风险分类管理工作，并负责对本业务部门或条线可能存在或产生的洗钱风险进行识别、分析、监控，并采取有效措施控制相关风险。第七条各级农信社客户风险分类管理工作的牵头部门为反洗钱牵头管理部门。第八条各市农信办和各县级联社可根据本办法，结合实际情况制订具体的客户风险分类管理工作操作规程。第三章客户风险分类标准第九条我省农信社反洗钱业务个人客户和单位客户的风险等级划分为：高风险、中风险和低风险三类。第十条客户风险等级分类标准为：（一）符合下列条件之一的个人和单位客户，可评定为高风险客户：1.属于以下国家或地区的客户或者与该类客户有密切关系的客户有：被FATF等国际反洗钱组织列入制裁名单的国家或地区；FATF组织定期公布的反洗钱不合作国家或地区；国家或地区）；毒品贩卖活动猖獗的国家或地区；欺诈或腐败猖獗的国家或地区；被称为“避税天堂”的国家或地区；其他涉及洗钱和恐怖融资风险较高的国家或地区。2.属于以下行业的客户：赌场等赌博性质的机构；军事装备、武器制造分销等与武器有关的行业；彩票销售行业；艺术品、珠宝古董批发和零售行业；贵金属、稀有矿石行业；典当行；拍卖行；卡拉OK、夜总会、按摩、桑拿等文化娱乐行业；汇款机构、外币兑换机构；投资顾问行、律师行、会计师行、旅游经纪公司等中介机构；高度使用现金的行业；其它涉及洗钱和恐怖融资风险高的行业。3.法定代表人、负责人等关键岗位人员属于以下范围的单位的客户，以及客户本人或其账户控制人、受益人属于以下范围的个人客户有：外国政要。外国政要指外国现任的或者离任的履行重要公共职能的人员，如国家元首、政府首脑、高层政要，重要的政府、司法或者军事高级官员；被政府及相关部门列入“黑名单”的客户；被怀疑其经营活动或资金来源合法性的客户；有犯罪嫌疑或其他犯罪记录的客户；已经或正在接受行政或司法调查的客户；股权结构过于复杂、难于辨认实际受益人的客户；故意隐瞒身份、拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的客户；信用等级低，但经常从事高额度、高风险类业务的客户；其他涉及洗钱及恐怖融资高风险属性的客户；4.频繁大理办理以下类型业务，与其业务特征或个人身份不相符的个人和单位客户：自助业务、电子银行业务等非面对面业务；现金业务；一次性金融服务；跨境汇款、票据业务；代理业务；投资性业务；团体性业务；无记名业务；汇兑业务；涉及洗钱和恐怖融资风险高的其他业务。（二）符合下列条件之一的个人和单位客户，可评定为低风险客户：1.党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、政协机关、解放军、武警部队，但不包括其下属的各类企事业单位；2.同业金融机构；3.非盈利社会事业单位，如公立学校、公立医院；4.上市公司；5.省级以上大型国有企业；6.属于办理批量代收代发业务相关的账户，如我省农信社代理发放粮食直补款客户；7.睡眠户；8.财务状况正常、资金交易频率低、金额未达到大额交易标准、交易对手不涉及风险客户的；9.该客户下所有账号均未发生过可疑交易，且经判断暂无潜在洗钱风险的；10.经分析相关要素及其他因素，判定风险等级较低的客户。（三）符合下列条件之一的个人和单位客户，可评定为中风险客户：1.不涉及上述高风险标准的以非居民开户证件或证明文件开立的账户；2.不符合上述高风险和低风险评定条件的个人和单位客户。第十一条金额较小的长期闲置账户的客户洗钱风险相对较低。但该类账户一旦突然启用或发生异常交易，各相关人员应给予高度关注，并及时调整客户风险等级。第四章客户风险等级评定程序与管理第十二条网点柜员在客户到柜台开立账户时，根据客户的“客户基本信息”中有关“国籍”、“行业”、“职业”等重要信息和其他资料信息，在综合业务系统中选择该客户风险的初次评定等级；在账户开立等业务关系建立后的10个工作日内，根据账户的交易频率、交易金额、交易对手、交易方向以及可疑交易发生等信息资料，调整并明确客户洗钱风险等级。如客户为外国政要，开户时应经县级联社反洗钱工作领导小组组长批准。第十三条营业网点柜员在对经分析认定为高风险等级的个人及单位客户，应在高风险客户的账户开立10个工作日内完整填写河南省农村信用社高风险个人客户认定表（附件1）或河南省农村信用社高风险单位客户认定表（附件2），经网点负责人初审和信用社主管领导复核后，交县联社反洗钱主管部门批准。第十四条营业网点柜员对客户信息存在疑义的，应当勤勉尽责，向客户经理等工作人员进行客户身份尽职调查工作(尽职调查表参见附件3)。客户经理有义务配合网点柜员的调查工作，并就授信客户的洗钱风险等级评定提出参考性建议。凡客户经理拒绝协助调查的，营业网点柜员有权向信用社反洗钱负责人报告。涉嫌重大可疑的，可直接向县级联社反洗钱主管部门汇报告。第十五条各营业网点应当指定一名客户风险分类管理员，根据客户的风险等级、定期审核并及时更新本网点开户客户的基本信息，对于风险等级高客户的审核应严于风险等级较低客户的审核。各风险等级客户基本信息审核频率为：高风险客户：自评定风险等级后，每半年审核一次客户基本信息；中风险客户：自评定风险等级后，每年审核一次客户基本信息；低风险客户：自评定风险等级后，每两年审核一次客户基本信息。第十六条各营业网点客户风险分类管理员，除审核客户的基本信息外，还应对各客户既往的交易特征、交易量、资金来源及用途、交易频率、交易动向等进行综合的分析和评价，以便对客户反洗钱风险等级进科学评定和及时调整（调查建议申请表参加附件4）。第五章客户内风险分类管理资料保存第十七条各级农信社应妥善、完整保管开展客户风险分类管理工作中的河南省农村信用社高风险个人客户认定表、河南省农村信用社高风险单位客户认定表等资料。高风险客户的河南省农村信用社高风险个人客户认定表、河南省农村信用社高风险单位客户认定表等资料的保管期限为应自认定或调整为高风险客户当年起算，至少5年。第六章附则第十八条本办法由河南省农村信用社联合社负责解释。第十九条本办法自发文之日起施行。下面为朱自清的散文欣赏，不需要的朋友可以下载后编辑删除！谢谢！荷塘月色作者: 朱自清这几天心里颇不宁静。今晚在院子里坐着乘凉，忽然想起日日走过的荷塘，在这满月的光里，总该另有一番样子吧。月亮渐渐地升高了，墙外马路上孩子们的欢笑，已经听不见了；妻在屋里拍着闰儿，迷迷糊糊地哼着眠歌。我悄悄地披了大衫，带上门出去。沿着荷塘，是一条曲折的小煤屑路。这是一条幽僻的路；白天也少人走，夜晚更加寂寞。荷塘四面，长着许多树，蓊蓊郁郁的。路的一旁，是些杨柳，和一些不知道名字的树。没有月光的晚上，这路上阴森森的，有些怕人。今晚却很好，虽然月光也还是淡淡的。路上只我一个人，背着手踱着。这一片天地好像是我的；我也像超出了平常的自己，到了另一世界里。我爱热闹，也爱冷静；爱群居，也爱独处。像今晚上，一个人在这苍茫的月下，什么都可以想，什么都可以不想，便觉是个自由的人。白天里一定要做的事，一定要说的话，现在都可不理。这是独处的妙处，我且受用这无边的荷香月色好了。曲曲折折的荷塘上面，弥望的是田田的叶子。叶子出水很高，像亭亭的舞女的裙。层层的叶子中间，零星地点缀着些白花，有袅娜地开着的，有羞涩地打着朵儿的；正如一粒粒的明珠，又如碧天里的星星，又如刚出浴的美人。微风过处，送来缕缕清香，仿佛远处高楼上渺茫的歌声似的。这时候叶子与花也有一丝的颤动，像闪电般，霎时传过荷塘的那边去了。叶子本是肩并肩密密地挨着，这便宛然有了一道凝碧的波痕。叶子底下是脉脉的流水，遮住了，不能见一些颜色；而叶子却更见风致了。月光如流水一般，静静地泻在这一片叶子和花上。薄薄的青雾浮起在荷塘里。叶子和花仿佛在牛乳中洗过一样；又像笼着轻纱的梦。虽然是满月，天上却有一层淡淡的云，所以不能朗照；但我以为这恰是到了好处酣眠固不可少，小睡也别有风味的。月光是隔了树照过来的，高处丛生的灌木，落下参差的斑驳的黑影，峭楞楞如鬼一般；弯弯的杨柳的稀疏的倩影，却又像是画在荷叶上。塘中的月色并不均匀；但光与影有着和谐的旋律，如梵婀玲上奏着的名曲。最新有关系学生会竞选演讲稿范文敬的学校领导、老师、亲爱的同学们：大家好!我是来自xx班的xx。我性格活泼开朗，处事沉着、果断，能够顾全大局。今天我很荣幸地站在这里表达自己由来已久的愿望：“我要竞选学生会宣传部部长。”我在这里郑重承诺：“我将尽全力完成学校领导和同学们交给我的任务，使学生会成为一个现代化的积极团体，成为学校的得力助手和同学们信赖的组织。”我已经在团委会纪检部(或班级的干部)工作了近一年的段时间，从工作中，我学会了怎样为人处世、怎样学会忍耐，怎样解决一些矛盾，怎样协调好纪检部各成员之间的关系，怎样处理好纪检部与其它部门之间的关系，怎样动员一切可以团结的力量，怎样提拔和运用良才，怎样处理好学习与工作之间的矛盾。这一切证明：我有能力胜任学生会宣传部部长一职，并且有能力把学生会发扬光大。假如我当上了学生会宣传部长，我要进一步完善自己，提高自己各方面的素质，要进一步提高自己的工作热情，以饱满的热情和积极的心态去对待每一件事情;要进一步提高责任心，在工作中大胆创新，锐意进取，虚心地向别人学习;要进一步的广纳贤言，做到有错就改，有好的意见就接受，同时坚持自己的原则。假如我当上了学生会宣传部部长，我要改革学生会的体制。真正的做到“优胜劣汰”，做到“日日清，周周结”，每周都对各部门的负责人进行考核，通过其部门的成员反应情况，指出他在工作中的优点和缺点，以朋友的身份与他商讨解决方案并制定出下阶段的计划。经常与他们谈心，彼此交流对生活、工作的看法，为把学生会工作做好而努力。开展主席团成员和各部长及负责人常作自我批评，自我检讨的活动，每月以书面材料形式存入档案。我还将常常找各部门的成员了解一些情况，为作出正确的策略提供可靠的保证。还要协调好各部门 之间的关系，团结一切可团结的力量，扩大学生会宣的影响及权威。假如我当上了学生会宣传部部长，我将以“奉献校园，服务同学”为宗旨，真正做到为同学们服务 ，代表同学们行使合法权益，为校园的建设尽心尽力。在学生会利益前，我们坚持以学校、大多数同学的利益为重，决不以公谋私。努力把学生会打造成一个学生自己管理自己，高度自治，体现学生主人翁精神的团体。我知道，再多灿烂的话语也只不过是一瞬间的智慧与激情，朴实的行动才是开在成功之路上的鲜花。我想，如果我当选的话，一定会言必行，行必果。请各位评委给我一张信任的投票，给我一个施展才能的机会!荷塘的四面，远远近近，高高低低都是树，而杨柳最多。这些树将一片荷塘重重围住；只在小路一旁，漏着几段空隙，像是特为月光留下的。树色一例是阴阴的，乍看像一团烟雾；但杨柳的丰姿，便在烟雾里也辨得出。树梢上隐隐约约的是一带远山，只有些大意罢了。树缝里也漏着一两点路灯光，没精打采的，是渴睡人的眼。这时候最热闹的，要数树上的蝉声与水里的蛙声；但热闹是它们的，我什么也没有。忽然想起采莲的事情来了。采莲是江南的旧俗，似乎很早就有，而六朝时为盛；从诗歌里可以约略知道。采莲的是少年的女子，她们是荡着小船，唱着艳歌去的。采莲人不用说很多，还有看采莲的人。那是一个热闹的季节，也是一个风流的季节。梁元帝采莲赋里说得好：于是妖童媛女，荡舟心许；鷁首徐回，兼传羽杯；欋将移而藻挂，船欲动而萍开。尔其纤腰束素，迁延顾步；夏始春余，叶嫩花初，恐沾裳而浅笑，畏倾船而敛裾。可见当时嬉游的光景了。这真是有趣的事，可惜我们现在早已无福消受了。于是又记起西洲曲里的句子：采莲南塘秋，莲花过人头；低头弄莲子，莲子清如水。今晚若有采莲人，这儿的莲花也算得“过人头”了；只不见一些流水的影子，是不行的。这令我到底惦着江南了。这样想着，猛一抬头，不觉已是自己的门前；轻轻地推门进去，什么声息也没有，妻已睡熟好久了。在北京住了两年多了，一切平平常常地过去。要说福气，这也是福气了。因为平平常常，正像“糊涂”一样“难得”，特别是在“这年头”。但不知怎的，总不时想着在那儿过了五六年转徙无常的生活的南方。转徙无常，诚然算不得好日子;但要说到人生味，怕倒比平平常常时候容易深切地感着。现在终日看见一样的脸板板的天，灰蓬蓬的地;大柳高槐，只是大柳高槐而已。于是木木然，心上什么也没有;有的只是自己，自己的家。我想着我的渺小，有些战栗起来;清福究竟也不容易享的。这几天似乎有些异样。像一叶扁舟在无边的大海上，像一个猎人在无尽的森林里。走路，说话，都要费很大的力气;还不能如意。心里是一团乱麻，也可说是一团火。似乎在挣扎着，要明白些什么，但似乎什么也没有明白。“一部十七史，从何处说起，”正可借来作近日的我的注脚。昨天忽然有人提起我的南方的诗。这是两年前初到北京，在一个村店里，喝了两杯“莲花白”以后，信笔涂出来的。于今想起那情景，似乎有些渺茫;至于诗中所说的，那更是遥遥乎远哉了，但是事情是这样凑巧：今天吃了午饭，偶然抽一本旧杂志来消遣，却翻着了三年前给S的一封信。信里说着台州，在上海，杭州，宁波之南的台。这真是“我的南方”了。我正苦于想不出，这却指引我一条路，虽然只是“一条”路而已。-朱自清一封信燕子去了，有再来的时候;杨柳枯了，有再青的时候;桃花谢了，有再开的时候。但是，聪明的，你告诉我，我们的日子为什么一去不复返呢?是有人偷了他们罢：那是谁?又藏在何处呢?是他们自己逃走了罢：现在又到了哪里呢?我不知道他们给了我多少日子;但我的手确乎是渐渐空虚了。在默默里算着，八千多日子已经从我手中溜去;像针尖上一滴水滴在大海里，我的日子滴在时间的流里，没有声音，也没有影子。我不禁头涔涔而泪潸潸了。-载自匆匆这时我们都有了不足之感，而我的更其浓厚。我们却只不愿回去，于是只能由懊悔而怅惘了。船里便满载着怅惘了。直到利涉桥下，微微嘈杂的人声，才使我豁然一惊;那光景却又不同。右岸的河房里，都大开了窗户，里面亮着晃晃的电灯，电灯的光射到水上，蜿蜒曲折，闪闪不息，正如跳舞着的仙女的臂膊。我们的船已在她的臂膊里了;如睡在摇篮里一样，倦了的我们便又入梦了。那电灯下的人物，只觉像蚂蚁一般，更不去萦念。这是最后的梦;可惜是最短的梦!黑暗重复落在我们面前，我们看见傍岸的空船上一星两星的，枯燥无力又摇摇不定的灯光。我们的梦醒了，我们知道就要上岸了;我们心里充满了幻灭的情思。-载自桨声灯影里的秦淮河近几年来，父亲和我都是东奔西走，家中光景是一日不如一日。他少年出外谋生，独力支持，做了许多大事。那知老境却如此颓唐!他触目伤怀，自然情不能自已。情郁于中，自然要发之于外;家庭琐屑便往往触他之怒。他待我渐渐不同往日。但最近两年的不见，他终于忘却我的不好，只是惦记着我，惦记着我的儿子。我北来后，他写了一信给我，信中说道，“我身体平安，惟膀子疼痛利害，举箸提笔，诸多不便，大约大去之期不远矣。”我读到此处，在晶莹的泪光中，又看见那肥胖的，青布棉袍，黑布马褂的背影。唉!我不知何时