毕业论文我国商业银行个人理财业务现状分析及创新对策.doc

摘 要 本文基于我国金融市场全面开放的背景，首先对我国商业银行的个人理财业务进行现状分析，概述了这几年我国理财业务的发展规模以及产品随着资本市场的演变而演变的过程，阐明了商业银行个人理财业务创新的内容，基于私人财富的保值增值需要、金融机构市场竞争的需要及为混业经营打基础的需要，进一步说明了我国商业银行开展个人理财业务的价值取向。其次通过与国外开展个人理财业务的商业银行和在个人理财方面最有代表性的美国花旗银行的比较研究，找出我国商业银行现行个人理财业务在业务组织形式、市场细分和市场营销、产品与品牌、业务处理与产品开发、考核方法与指标等方面的差异，以此借鉴国外商业银行开展这一业务中的先进做法。结合我国“贫富差距”、“人口老龄化”等实际情况，提出了加快个人理财产品的开发和创新，优化产品结构和加快个人理财服务创新，提高服务水平和质量及广泛应用信息技术，拓展个人理财服务新渠道和推进管理创新，以促进个人理财业务发展的创新对策。关键词：商业银行；个人理财；创新AbstractBased on the full liberalization of China's financial market background, the first of China's commercial banks to conduct personal financial business analysis, provides an overview of financial management over the past few years in our country the size of business and product development as the evolution of capital markets and the evolution of the process, clarifying the business Personal Financial Services Bank of innovative content, based on the private sector need to preserve and increase the value of wealth, financial institutions need to market competition and the need to lay the groundwork for the operation mode, further carry out the commercial banks of China's personal finance business value. Carried out followed by the adoption of personal finance and foreign commercial banks and business in the personal financial aspects of the most representative of the comparative study of the United States, Citibank, Commercial Bank of China to find out the current Personal Financial Services in the business forms of organization, market segmentation and marketing, product with the brand, business processes and product development, assessment methods and indicators of differences in foreign commercial banks to carry out the business practices of the advanced. Combination of China's "wealth gap", "the aging of the population" and the actual situation, put forward to speed up the personal financial product development and innovation, optimize product structure and personal financial services to speed up innovation, improve service levels and quality and extensive application of information technology, expanding personal financial services and the promotion of new channels for the management of innovation, in order to promote the development of personal financial services innovationKey words: Commercial banks; Personal Finance; innovation目 录一、我国商业银行个人理财业务现状分析1（一）发展银行理财业务的重要性1（二）个人理财业务有广阔的市场需求1（三）商业银行个人理财业务发展概况1（四）具体理财产品的发行状况2二、国内外商业银行个人理财的综合比较3三、我国商业银行个人理财业务的创新对策5（一）加快个人理财产品的开发和创新，优化产品结构5（二）加快个人理财服务创新，提高服务水平和质量7（三）广泛应用信息技术，拓展个人理财新渠道8致 谢11参考文献12一、我国商业银行个人理财业务现状分析（一）发展银行理财业务的重要性理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等结合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。 随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。（二）个人理财业务有广阔的市场需求中国经济强劲发展,国家实行“藏富于民”政策,居民收入快速增长,中国人正变得越来越富有。然而,由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识,面对手中大量闲置的钱,人们却不知该如何来安排自己的财产,能够使之得到良好的配置。因此,人们希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种,有策划的调整投资结构,避免个人投资理财的盲目性和随机性,从而获得最大的投资收益。 个人理财业务是未来银行竞争的主要领域目前国内银行业面临的形势较为严峻,一是商业银行传统的信贷业务发展受到了规模限制,以往的贷款资产质量不高,收息困难,经营风险增加,并存在银行担心出现不良贷款而惜贷,使得银行传统存贷业务带来的利润更加单薄;二是中国加入世贸后,大批外资银行的涌入进一步加剧了国内银行业的竞争局面,但同时也给中国银行业注入新的活力。从国外个人理财业的发展来看,近几年个人理财将成为国内各家商业银行直接获取盈利的最便利途径,极具发展潜力,因此被各家商业银行普遍看好。（三）商业银行个人理财业务发展概况自从2005年11月1日施行商业银行个人理财业务管理暂行办法至今,各商业银行积极发展理财产品,大部分都实现了预期收益。根据2008-2009年中国银行个人理财产品市场研究年度报告统计资料显示,2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币,2006年达到4000亿元人民币,2007年各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2008年,银行理财产品保持了快速发展的势头,头三个季度理财产品新增规模就突破了2万亿元人民币,创造了一个新的“速度神话”。如今,商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口,建立和完善服务网络;通过严格选择和强化培训,建立优秀的客户经理队伍;通过信息整合和软件系统开发,提供较强的信息和技术支持;通过产品、渠道、流程的创新和整合,全面提高服务水平。从而逐步形成不断完善的理财服务体系,使客户特别是高中端客户,在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。（四）具体理财产品的发行状况据统计，2005年我国人民币产品才121只，外币产品566只；2006年理财产品实现了几345只，外币产品744只；2007年产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长，各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。 目前，我国商业银行理财业务呈现了三个方面的整体特点：第一，人民币产品的投资价值显著高于外币产品；第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品；第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。 银行理财产品报告显示，全球范围的证券市场深幅度震荡下跌给银行理财市场带来了新的变化：稳健理财产品取代此前热销的打新股产品和QDII产品成为新的热点。报告统计了08年3月份38家商业银行（包括31家中资银行和7家外资银行）发行的329款银行理财产品。统计发现，08年3月份新股申购类理财产品市场份额急剧萎缩：发行数量从2月份的35款下降到23款。打新理财产品转冷：银行新股申购类理财产品2007年平均年收益率高达18.5，远高于其他类型的银行理财产品。凭借收益优势，打新理财产品成为2007年理财市场上的亮点，发行规模也迅速膨胀。统计数据显示，08年1月份，银行新股申购类理财产品发行数达到40款，创历史新高；2月份，春节长假对银行理财产品的发行造成一定影响，但新股申购类理财产品的发行量仍达到了35款。这一水平远高于2007年12月份银行新股申购类理财产品22款的发行规模。但是伴随发行数量激增、A股市场深幅度下挫，打新类理财产品的风险逐渐显现。3月份，中国太保、中煤能源、中海集运3只新股相继跌破发行价。新股破发，必然影响到今后新股上市的表现。实际上，新股上市首日已经很难再现2007年的平均水平。统计显示，打新收益实际上在逐渐下降：1月、2月、3月份平均年收益率分别为17.15%、12.62%、12.21%。西南财大信托与理财研究所研究员李要深认为，收益率下降是对打新理财产品的致命一击。他认为无风险打新理财产品已经到了需要重新认识的时候。QDII产品集体跳水：QDII产品遇到了比打新理财产品更大的麻烦。浦发银行理财产品零收益、民生银行非凡理财“港基直通车”被迫清盘、东亚银行“利财通”投资产品系列一累计浮亏超过60%等消息让该类型的银行理财产品深陷危机。统计发现，08年1月份，银行QDII理财产品发行数达到70款，创历史新高，3月份，银行QDII理财产品集体跳水，产品总数只有36款。其中36款产品均为外资银行发行，其中包括了渣打银行、汇丰银行、东亚银行。研究人士认为QDII发行数量剧减的原因有二：一是一月发行产品多为开放式，可以随时申购赎回、减少了发行产品的必要。二是市场不断出现的负面消息影响到了投资者信心。统计发现，汇丰银行、工商银行、招商银行、光大银行、建设银行均出现了浮亏超过20%的银行系QDII理财产品。次债危机尚未彻底平息，银行QDII理财产品盲目出海，投资境外资本市场遭遇寒流绝非偶然。保本收益产品成新热点：在打新产品和QDII产品转冷的情况下，保本固定收益类产品异军突起成为新的热点。统计显示，08年3月有12家商业银行推出保本固定收益理财产品77款，其中中国银行、上海银行名列榜首，分别发行23款、12款。二、国内外商业银行个人理财的综合比较虽然我国商业银行近年来个人理财业务取得了很快的发展，总体而言，由于经济发展水平不同，商业银行的个人理财业务起点较低，特别是受传统体制和传统观念的影响，还处于较低的水平上。个人理财业务的品种单一、创新缓慢，基本局限于传统业务范围内，地区之间、行与行之间发展也不平衡。这与社会经济发展对银行个人理财业务的要求，与西方商业银行发达的个人理财业务相比，无论在规模上还是在质量上都有较大的差距。我国商业银行目前提供的个人理财产品其共同特点表现为产品少，创新不够。我国商业银行的理财产品以结算类为主，层次低，品种少。大部分产品只是原有储蓄产品上进行功能扩张，把存、贷产品组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值。而这对国外银行而言，仅是最基本的结算服务产品。理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书。对于国际上主流的个人信托业务涉足少。我国商业银行侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够，所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。下面从以下几个方面来比较分析我国商业银行和国外商业银行所提供的个人理财业务。1业务组织形式国内商业银行的个人理财业务实行的是管理经营基本分离，管理部门与经营网点分离，基本不改变原有的业务组织形式，较少设立独立的专营机构，交叉营销不力，几乎不对某一客户群组安排专职客户经理进行跟踪维护和营销。而国外商银行的财富管理业务实行的是管理经营一体化，专门设置独立的业务条线直接进行组织管理，设立专门的经营中心从事经营，一方面交叉营销其它产品，另一方面也利用其他业务线(或产品中心)营销本业务和处理客户的委托业务，同时指定专职客户经理负责某一客户群组进行跟踪性维护和营销。2市场(或客户)细分和市场营销国内商业银行的个人理财业务目前在市场划分时比较粗糙，内部的重叠、摩擦、竞争较为严重，以单一业务量为划分标准，客户分层粗犷。从完成营销任务为出发点，以被动营销为主，分割情况严重，客户管理系统利用程度低，较为依赖营销人员的经验与个人努力。而国外商业银行的财富管理业务在进行市场或客户细分时，注重避免内部机构与人员的重叠和竞争，以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准，客户分层细致。从客户需要为出发点，以主动营销为主，注重系统性营销，实行以客户管理信息系统为基础的顾问式营销。3产品与品牌以下是花旗银行的个人理财产品示例：投资服务1、财智锦囊服务A退休养老投资计划B子女教育投资计划C个人投资计划2、债券买卖服务3、基金精选储蓄投资计划4、万利货币市场基金服务5、期权买卖服务6、个人外汇投资服务理财服务1、国际个人银行业务A货币理财组合服务B个人外汇投资服务C基金投资服务D网上股票买卖服务2、综合增值理财服务A储蓄及往来账户B全面投资工具C网上银行3、贵宾理财服务（包括外币、基金、债券投资理财组合）贷款服务循环贷款私人贷款家居按揭服务信用卡服务消费小额透支网上理财服务缴付服务转账查询服务更改个人资料、口令等 （花旗银行网站）国内个人理财业务目前的产品基本上仍以负债为主，以自身产品为主，以代理为主，配套服务较弱，缺乏针对性，单一、零散，缺乏系列性，信息含量低或无法形成核心产品，规模效应差;品牌虽名目繁多，但过于通俗、趋同，缺乏理念支持，与其内在企业文化、业务策略、市场定位的内在联系不够密切。而国外财富管理业务的产品与服务种类繁多，较为传统的产品有资产、负债、信托、投资服务、保险、信息服务等，除此之外还有自营或代理的衍生金融业务，针对性、综合性、系列性强，集中度和信息含量高；在树立产品品牌时，注重品牌背后的理念支持，注重其独特性以及与企业文化、业务策略、市场定位之间的相互配合。4业务处理与产品开发国内银行个人理财业务基本上是分散处理，资讯技术支持不足，平均业务处理成本高；产品开发方面分行的自主性较强，重复开发严重，开发成本高，规模效应低。而国外银行财富管理的业务处理以集中为主，资讯支持完善，平均业务处理成本低;产品开发也以集中开发为主，适合性延伸推广，注重规模效应预测。5考核方法与指标国内银行个人理财业务营销绩效目前尚未有完善的考核办法，一般以银行自身业务量为基础，采用单项指标(发生额、余额)或多项互相矛盾的指标，缺乏可以鼓励、衡量交叉营销的综合考核体系，连贯性和系统性较弱。而国外银行财富管理业务的营销业绩以客户群组给银行带来的风险加权成本核算汇总结果为基础进行考核，考核指标有市场占有率、集中度以及客户关系提升变化情况等，采用平衡计分卡，考核的连贯性、系统性较强。6其他国内银行在开展个人理财业务时，只是对原始的市场信息进行简单的传递、发送(甚至连这也做不到)，缺乏市场研究;内部分工也比较粗犷，业务处理与营销界限模糊，内部制衡不足;理财经理人员缺乏，目前的理财经理培训与持续培训不足。而国外银行在提供财富管理业务时，非常注重市场资讯及市场研究的作用，将其作为产品服务的核心组成部分，针对性强，加工提炼程度高,内部分工科学细致，业务处理与营销彻底分开，内部制衡明显有效;从事财富管理的人员都是专门人才，并提供系列培训，使其处于终身学习的状态。以上只是粗略概括了国内外个人理财业务发展中诸方面的差距。三、我国商业银行个人理财业务的创新对策（一）加快个人理财产品的开发和创新，优化产品结构个人理财产品的开发是商业银行市场营销活动的基础，也是商业银行成功的关键，是商业银行在激烈竞争中求得生存和发展的首要条件。随着人们生活水平的提高，客户的需求趋向多元化，商业银行应建立起个人理财服务产品的持久创新机制，运用多种措施来扩大产品的市场，保持和扩大客户的吸引力。为此，银行必须做到：观念的更新必须走在市场前面，产品的设计必须先于客户需求的变化，并通过分析客户的潜在需求和市场变化趋势，创造适销对路的金融产品；对现有产品结构进行细化评估，确定自身的核心产品并围绕核心产品进行结构调整；整合现有产品，提供多样化和个性化服务；增加产品的技术含量。具体来讲,个人理财产品的开发可以采用以下策略：1. 产品差异策略指银行通过市场细分确定不同的顾客群，针对不同目标顾客群设计不同的产品，树立产品在客户心目中的特殊性，扩大产品销售，吸引客户。具体策略有：一是实行我国居民贫富差异化策略。我国目前的贫富差距越来越大，我国商业银行应针对贫富差距设计不同的理财产品，富裕的人一般对风险与收益的偏好较高，可以提供一些高风险、高收益的理财产品，如代客境外理财、房地产投资、期货交易、子女教育基金、证券投资、外汇、黄金、保险计划、汽车贷款、个人委托贷款等，并能为客户提供房产投资、经商方向、上市企业行业动态等多方位的投资组合设计和高档、全面、个性化的综合服务。而对于低端客户提供简单低档的个人理财产品，如储蓄组合、基金买卖、信用卡、住房贷款等相对低风险较稳定的理财产品，并同时帮助客户合理理财，使投资效用达到最大化。二是客户生命周期差异化产品策略。根据生命周期理论，人一生可以分为不同的生命周期，而每一个生命周期都有不同的理财需求，银行应针对不同生命周期为客户提供不同的理财产品需求。特别是我国已于1999年就进入老龄社会了，2004年底，中国60岁及以上老年人口已达到1.43亿，占个球老年人口总量的五分之一，是世界上老年人口最多的国家。所以要针对我国老龄人口，提供更多的理财产品。对城镇的老人除了可供一般的医疗保险、人寿保险、保值储蓄等外，不妨借鉴国外针对老年人的理财产品-住房反向抵押贷款。住房反向抵押贷款正是考虑家庭生命周期与住宅生命周期的差异，根据家庭资源在一生中予以最优化配置的理论而提出的，它是一种房屋价值贷款。它允许老年人以拥有自有产权的住房为抵押，在继续拥有房产居住权的同时，向业务开办机构申请贷款，将其将来(去世时或一定时期后)的房屋价值全部或部分提前转换为现金。2. 产品扩张策略指商业银行确立自己的主要产品与服务项目，并在现有的市场上根据自身的资源能力积极主动地去寻找客户，开拓市场。其实现途径是通过增加产品线、扩展产品组合的广度和深度来开发系列产品，以满足客户的需求。积极的学习国外的先进经验，并且跟企业形成良好的合作关系，积极开展行销活动，充分利用公众效益实现产品的学习、生活、社交、文化等各个领域的渗透，最终形成产品的扩张，并在终端市场取代其他同类产品。充分利用自身优势实行理财产品组合，提高产品的可靠性和稳定性，减少投资风险，更新投资理念，积极选择合适的投资品种，也是实现产品扩张行之有效的方法。（二）加快个人理财服务创新，提高服务水平和质量现阶段我国银行个人理财服务水平较低，服务技能尚处于低级阶段，严重影响了理财服务的质量，因此，国内商业银行应从理财中心建设、专业理财人才培养、提供个性化理财服务、服务品牌建设等方面进行改进和创新，以提升理财服务的质量，从而培养与维持自己忠实的目标顾客群。1. 理财中心的建设目前，国内银行个人理财中心的建设均处于初级阶段。只有外资银行和为数很少的中资银行在其重点发展区域的个人理财中心属于完整意义上的个人理财中心，提供专业理财服务。其余个人理财中心更多的是敞开式的空间，只能提供一些简单的业务咨询、产品销售服务。很多外资银行将在我国设立高端理财中心，如2007年11月左右汇丰银行将进入湖南并设立高端理财中心。我国必须加快高端理财中心的建设，应对挑战。针对我国个人理财市场的现状及银行自身的实力与特点，可以考虑基础型和全能型两种理财中心的建设。2. 专业理财人才的培养商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，对人员也提出了新的要求，银行要组建一支政治素质好、事业心强的专家型客户经理队伍，而且更多的是需要分析型的且懂得证券、保险业务等的综合性人才，为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务，这是在未来的竞争中保持优势的有力保障。因此建议通过以增量的手段优化现有的人员组成结构，在吸引一批优秀柜员的基础上，同时大量引进新的高素质人才，通过国内培训和国外培训相结合，理论研修和实务操作相结合，内部培养和择优引进相结合的方式，加强对个人金融业务从业人员的培训和对业务营销高级人才的培养，实施个人客户经理制，建立起一支以新鲜血液为主的理财队伍，以适应个人金融业务发展的需要。3. 提供个性化理财服务鉴于我国商业银行提供给客户的绝大多数都是标准化的产品和服务，涉及的领域主要集中在存款、购车、购房方面，为不同客户“度身订制”的差别化理财产品少之又少，没有特别针对人生的大事件、保持生活品质而设计投资组合，几乎没有专门的退休计划、子女教育计划、结婚计划、住房计划、遗产计划等。银行可通过以下三种方法为客户提供定制的个性化服务：一是产品选择的个性化，就是允许客户根据自己的特点从银行整个产品集合中挑选不同金融产品。二是服务程序的个性化，如让理财分析师同顾客进行私人方式的谈话，或提供上门服务等。三是定制方案的个性化，如为喜欢高尔夫球的顾客提供高尔夫球运动安全保险，为经商的高端客户提供公司贷款、税务计划等。4. 服务品牌的建设商业银行应该加强理财服务产品的品牌建设。品牌是企业生存和发展之本。银行作为特殊的企业，更需要建设迎合客户心理的金融品牌，因为良好品牌形象对银行的经营和发展有着潜移默化的特殊作用。国内银行要想在理财服务市场中占有竞争优势，必须高度重视品牌建设工作。具体来看可从以下几点着手:其一，明确目标市场，目标市场的选择应该与银行的目的和形象保持一致;其二，人力配备、资金投入方面应与银行资源保持一致;其三，确立有效的品牌传播策略，同时让客户了解到其与众不同的地方;其四，加强品牌形象管理，对客户经理施行有效的激励制度和充分的培训计划。（三）广泛应用信息技术，拓展个人理财新渠道从国外商业银行开展个人理财业务的情况来看，电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势。近年来，我国商业银行的电子化进程也在不断加快，但对个人客户所提供的网络化服务大多处在试运行阶段。为使我国商业银行能与外资银行相抗衡，应尽快发展我国的网上银行、电话银行等，扩大服务的空间，真正为个人客户提供高效、快捷、安全、的服务。1. 完善电话银行服务电话银行系统(Telephone Banking System以下简称TBS)是20世纪90年代国际上出现的一种新型银行现代化服务手段。近几年来，国内各大银行相继推出了电话银行服务，利用电话理财已成为人们投资理财的最新潮流。电话银行服务在我国虽然起步较晚，但发展速度相当快，正逐渐被各类客户所接受。比较典型的如在原有电话银行业务的基础上，引入人工服务坐席，向银行客户提供全面周到的亲情服务一客户服务中心。客户服务中心也称为电话银行中心(Call Center)，指客户通过拨打银行开设的电话专线，享受银行提供的各种金融服务银行启动了电话银行中心之后，通过电话，客户不但可以进行查询、转账、支付、账务处理、外汇交易、储蓄挂失及证券转款等银行业务，还可以通过切换到人工服务进行各种咨询或投诉，极大地方便了客户。因此，各商业银行应继续发挥电话银行中心的优势，并继续完善各种服务功能。如推出24小时电话理财服务、线上留言服务(电话留言服务、网上留言服务)及约定服务(约定客户到访时间服务)等。2. 增强自助银行服务目前国内各大商业银行自助银行区内所用的如自动存款机、自动查询机和自动柜员机等多功能组合的自助银行终端设备称为自助银行应用系统，为客户提供存款、取款、查询、转账、支付、代交费用等服务。自助银行应用系统的设立不仅仅是作为一种新的服务手段，更重要的是为客户提供新的理财方式。因此，商业银行应增强自助银行服务。如客户在自助银行区内通过友好人机界面，除能办理存取款、支付信用卡、转账、公共事业缴费、查询业务外，还能办理汇款、即时发卡、申请小额贷款、兑现支票及财务试算等业务，甚至还可以购买彩票、邮票和电话卡等，自助银行服务系统的语音和图像传输功能还可以帮助客户向专家进行远程咨询等。3. 发挥网上银行的优势网络技术为银行的全能化提供了一个起飞的平台，打破了传统金融业的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限。网上银行不仅能够极大地降低银行的经营成本，无限地拓宽服务时间和空间，同时也有助于银行拓宽金融服务领域，提高金融服务质量，强化金融管理。4. 推进管理创新，以促进个人理财业务的发展大力加强个人业务组织管理体系的建设应实行个人资产、负债、中间业务的一体化发展，改变目前普遍存在的条块分割、管理分散、协调配合不合理等现象。具体措施有：第一，成立全行个人银行业务领导小组，统筹规划全行个人业务发展思路、方针策略，整合系统资源；二是调整分行相关个人银行业务部门的职能和分工，配备各种专业人才，扩大个人业务部的综合管理职能，统一管理储蓄业务、信用卡业务等；三是建立信用卡业务公司化管理模式，在总分行设立信用卡中心，经营和管理完全按照公司化方式动作，实行独立核算，自立经营、自负盈亏，总行信用卡中心对全行信用卡业务实行垂直化管理和集中核算；四是辖属各级行要实施相应的组织机构调整，并加强业务联动，力争创造最大的综合效益。结 语全文详细分析了我国商业银行个人理财业务的现状，通过借鉴发达国家个人理财业务的发展经验，结合我国的实际情况，提出了适应我国国情的政策建议和产品创新之路。从此，我们可以得出以下结论：第一、商业银行个人理财业务的发展是顺应经济发展趋势的必然产物，随着一国经济的快速发展和居民收入的不断增加，个人理财业务应运而生并得到蓬勃的发展。在市场经济条件下，商业银行在发展传统业务的同时大力发展和完善个人理财业务，体现了市场化导向和客户为中心的现代商业银行经营理念。第二、发达国家商业银行个人理财业务的发展伴随着经济的发展已经比较完备，这些理论和实践的成果对我国发展商业银行个人理财业务具有极大的借鉴意义。但是我们必须认识到社会主义市场经济的特殊性，在发展我国商业银行个人理财业务的时候，一定要结合我国的国情，探索出适合我国经济发展和居民需求的个人理财业务产品，通过自主创新实现个人理财业务的发展。第三、商业银行个人理财业务的发展完善不是一朝一夕的事情，其发展过程中会面临很多困难，这些问题的解决需要以我国经济持续稳定的发展为依托，依靠国家政策的支持，监管层的督促、商业银行管理的完善和从业者素质的提升来不断的推向前进。