毕业论文我国国有商业银行信用卡业务遇到的障碍进行分析研究.doc

1绪论1.1 研究的背景和意义2008年，著名管理咨询公司麦肯锡公司对中国国有商业银行信用卡市场进行了第二次调研，提出了在目前整个行业仍处于亏损的状况下，如果营销和客户获取成本继续上涨，中国信用卡市场可能走向全线崩溃的观点。如此耸人听闻的预言，是国内所有信用卡从业人员不愿听到的。当前我国信用卡相关机构在平衡风险与收益能力方面的欠缺，在拓展市场和服务内涵方面的无序竞争，的确让人不得不深入思考，中国信用卡的出路何在？在我国，信用卡业务的增长从2000年以后，保持了几乎每年翻一番的势头:截止到2009年底，我国已有发卡机构365家，发卡总量突破12亿张；可以受理银行卡的商店、宾馆、饭店等特约商户约59万户；各金融机构装备的自动柜员机(ATM)总计18万台，销售点终端机(POS ) 136万台。最近5年，银行卡受理网点每年递增51%，银行卡网络系统基本覆盖地市级以上城市，初步建成了一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络。信用卡业务已经成为中央银行国内商业银行以及外资商业银行都高度关注和重点开发的新兴产品领域1。我国国有信用卡发展的现状是产业规模持续高速增长，同时在高速增民的背后还存在着不少隐患，进而可能威胁我国信用卡产业的健康发展，因此，本文在于为高速增长的中国信用卡产业保驾护航，具体表现在，分析信用卡市场存在的问题，由此在源头上分析中信用卡可能存在的问题，接着又分析了发卡行存在的缺陷，在这点上分析了发行环节上的问题，从这点上来指导银行的行为，最后，提出中国信用卡市场存在的主要问题，并由此提出了解决以上问题的方法。1.2 国内外研究综述从20世纪80年代开始，国内外对于信用卡经营管理的研究逐渐盛行。在国外，将信用卡作为电一子货币和对信用卡收单网络的研究比较多。其中马丁·迈耶在大银行家中指出信用卡等电子货币未来将被完全电子化的支付命令所取代，政府应加强对信用卡交易合法性、安全性的监管。奥兹·谢伊在网络产业经济学中对金属货币、电子货币等存在的条件进行了研究，提出不同的交易成本导致使用不同的支付工具，同时详细分析了网络产业的互补性、兼容性、消费外部性、生产规模性等特征，指出网络产业具有很高的固定沉没成本和很低的边际成本，平均成本会随着产品数量的增加而急剧减少。国外对于信用卡产业的研究主要集中VISA,MASTER等大型国际信用卡组织和花旗、汇丰等全球性金融巨头来进行，研究主要侧重于产品创新、技术开发、市场竞争和发展趋势的研究，并通过定期不定期的发布全球信用卡市场分析报告，引导产业资本投资方向。另外一批专业调查机构也开始调查和发布全球信用卡产业统计数字，VISA Card web等网站还专门介绍信用卡热点、焦点问题，并向社会提供市场分析报告。 在国内，对信用卡的研究主要是将信用卡作为支付产品和作为金融服务业的组成部分来进行。张卓其在其2001年出版的电子银行中指出，信用卡是我国金融电子化的重要组成部分，应充分发挥政府职能作用，加快金融电子化和信息化建设步伐。张劲松在其2003年出版的网络金融中也指出，中国应大力推广信用卡，加快建立全国统一的信用卡授权系统。国内对于信用卡产业的研究成果的增多，主要是在1993年金卡工程正式启动后2。1998年，中国企业改革与发展研究会公布了第一份信用卡产业研究报告一“中国信用卡产业发展报告”，此后国内每年都有许多研究机构致力于信用卡产业发展的研究，如中国市场情报中心的“中国银行卡市场研究年度报告”、“中国银行卡产业投资机会研究报告”等，这些报告通过调查国外信用卡产业竞争态势和产业发展经验，结合对中国信用卡产业链和市场环节的深入研究，分析中国信用卡发展的不利与有利因素，以及潜在的市场发展规模和投资机会，从信用卡专业化服务市场的方向总结信用卡市场竞争格局，为中国信用卡市场的健康、有序发展提出建议。中国银联也做了大量研究工作，2005年以来中国银联定期下发各会员机构的研究参考信息参考，对全球信用卡发展现状、收单改革情况和全球EMV进展等进行了分析，有助于了解全球信用卡产业发展态势。2005年，由银联牵头召开了“改善银行卡受理环境一国际经验和实践”研讨会，提出了改善我国银行卡受理环境的必要性和可行性。近儿年，各种的国际研讨会也纷纷召开，国内外信用卡业内人士就信用卡产业的地位、发展前景会信用问题和信任规则等进行了长期的研讨。中国人民银行主管金融时报和中国信用卡杂志也一直跟踪中国信用卡产业的热点、焦点和难点问题。总的来看，当前国内对于信用卡产业的业务知识、竞争态势、技术创新等研究较多，比较欠缺的是从学术角度对信用卡产业进行深层次的研究，进而揭示出信用卡产业运作机制和演变趋势3。2 信用卡概述2.1 信用卡的概念信用卡(Credit Card)起源于20世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒价作用的卡种通称为支付卡(Payment Card )，信用卡只是支付卡的一个分支，其他卡种还包括借记卡(Debit Card )、准贷记卡(Semi Credit Card )、签帐卡(Charge Card )等。随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。由于概念不清，人们通常会混淆这些卡种的称谓，如将信用卡等同于借记卡、准贷记卡或银行卡。而实质上借记卡只是电子化交易对现金交易的替代，它属于银行传统业务范畴；准贷记卡虽可进行小额透支，但无法享受免息还款待遇；而银行卡则是银行发行的各类卡种的通称，但在国际上信用卡的发卡机构不仅局限于银行4。2004年12月29日，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。根据刑法对“信用卡”的定义，本文中所涉及的信用卡专指由银行预先授予持卡人一定的信用透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实现循环信用功能的一种小额授信金融工具。目前，在我国各种银行卡业务中，虽然借记卡发卡量占总卡量的90%以上，但信用卡(贷记卡)己成为功能最强大、发展程度最高的一种产品形态，其功能和价值己经涵盖并超越了其他类别的银行卡产品5。2.2 信用卡的主要分类标准和类别(1)以发卡对象是否为自然人作为划分标准:信用卡可以分为个人卡和公司卡。前者是指以自然人作为发卡对象的信用卡，而后者是指以非自然人的企业、团体等组织作为发卡对象的信用卡。个人卡一般都具有信用卡所有的基本功能，包括存款、取现、消费、转帐、透支等等，而公司卡没有支取现金的功能。(2)以持卡人对帐户资金的支配权限为划分标准:信用卡可以分为主卡(parental card)和附属卡(subsidiary card)；前者是指银行向直接申请人发放的信用卡，其信用额度和费率标准，直接取决于申请人的资信状况，而附属卡是指主卡持卡人开立的、由主卡持卡人指定的其他人(通常是主卡持卡人的亲属)持有并使用的信用卡，主卡持卡人承担最终的还款责任，而主卡持卡人可以要求银行限制附属卡的交易权限，乃至要求银行取消其属下的附属卡）。(3)以信用卡的结算货币为划分标准:在国内，信用卡可以分为人民币卡、外币卡和双币卡。人民币卡只能在国内使用，交易时的计价货币也是人民币；外币卡在国内外均可使用，交易时如结算货币和交易货币不一致，需将交易金额转换成用结算货币表示后，才能够进行结算和支付。双币卡同时设有人民币和外币两个帐户，这种信用卡用一个卡号管理一个统一的信用帐户，而帐户中的授信额度可以用本外币分别表示，在国内外都可以使用。持卡人的用卡变得更加方便，实现的功能更强大6。(4)以持卡人的信用级别为划分标准:一般可以划分为普通卡(classic card )、金卡(golden card)和白金卡(platinum card)，银行分别根据申请人的资信状况(包括:资产状况、收入能力、交易水平、行业类别、职务级别、信用记录等)来决定授予持卡人哪种级别的信用卡，一般来讲信用卡级别越高，收取的年费标准更高，持卡人的信用额度也相对更高，在交易中可以享受比普通卡更优惠的待遇(例如:更大的交易折扣、免费的附加服务等)。(5)以信用卡发行机构为划分标准:可以划分为一般信用卡、联名卡和认同卡等几种类型。其中，由商业银行等金融机构独立发行的，就是一般意义上的信用卡，由商业银行与其他盈利性商业机构联合发行的，称作联名卡。一般来说，发行联名卡的商业机构，要为联名卡的使用提供一定的优惠待遇；由商业银行与非盈利性的团体、组织联合发行的，则称作认同卡，申请人办理认同卡，一般要交纳一定的费用，作为对该项事业的捐赠和支持。中国工商银行广东省分行发行的希望工程银行卡、中信实业银行发行的中信慈善卡等，都是比较典型的认同卡7。2.3 信用卡的功能和优点信用卡主要具有消费结算、存取现金、消费信贷三项基本功能。但随着信用卡市场的发展，信用卡的功能也不断扩展。信用卡的主要功能有以下几个方而:一、转帐结算功能。是信用卡的最基本、最主要的功能。它是指可以使用信用卡通过转帐支付的方式代替现金支付的功能，即无需支付现金，而可以直接使用信用卡办理转帐结算业务。完成商品和劳务交易，减少社会的现金流量，节约社会劳动。二、储蓄功能。持卡人可以在发卡机构所指定的银行网点办理存、取款业务。使用信用卡办理存取款比用储蓄存折更方便，并可在各网点通存通，为持卡人存款帐户按活期储蓄利率计付利息。三、汇兑功能。持卡人可在本地的银行受理网点办理存款手续，然后持卡到外地受理网点取款，方便持卡人到外地旅游、购物或出差时支取现金。四、消费信贷功能。指持卡人在用卡过程中所支付的款项超过其信用卡存款余额时，在规定的限额和时间内，发卡行允许持卡人短期的善意透支行为。从本质上讲，这是发卡行向持卡人提供的短期消费信贷。因此说信用卡具有消费信贷功能。如今在人们的生活中信用卡已经成为必不可少的一部分，因为信用卡主要是方便、快捷、安全、可靠、集存款贷款及结算功能于一体是信用卡最大的特点。随着电子信息时代的到来，更赋护其勃勃的生机，信用卡成为现代银行发展最快、普及最广的一项业务。与其他信用工具和结算工具相比它具有独特的优点：一、对持卡人而言，持卡人在发卡机构开立信用卡帐户后，便可以在同城或异地的所有特约商户消费，在发卡银行受理网点存、取现金和进行转帐。省却了使用现金结算的繁琐，享受了通存通兑的方便；同时，持卡人可以利用信用卡的透支额度获得银行的贷款，既避免了一般信贷的申请审批手续，又可享受按期还款的免息优惠。二、银行可以利用信用卡作为争取和扩大特约商户及持卡人的存款手段有利于降低筹资成本；有利于银行通过收取佣金和手续费、透支利息收入和年费收入，扩大收入来源，提高盈利水平。三、信用卡结算代替现金交易解决了现金被盗、丢失的问题，切实增加了消费、旅游的安全感；信用卡本身的防伪措施、顶留签名、使用密码等都使信用卡对银行和持卡人来讲具有安全性，如果持卡人的信用卡丢失或被盗，持卡人可随时到发卡银行及其分支机构的营业网点办理挂失手续，从而联合防范造成资金损失的风险。四、信用卡的使用有利于减少现金的使用，节约货币流通费用；有利于扩大转帐结算，增加银行信贷资金来源，加速资金周转，提高资金使用率；也有利于减少资金体外循环，为有计划地调节货币流通，促进国民经济持续、稳定、协调发展创造条件。简化收款手续，节约社会劳动8。信用卡以简捷的转帐结算，减轻特约商户收款、清点现金、送存银行以及银行印刷、运输、保管现金等繁重劳动，节约社会劳动力。五、信用卡的使用可以促进商品销售，刺激社会需求。一方而，特约商户欢迎消费者持卡消费，在方便顾客的同时也有利于提高企业形象，招揽客户，扩大销售和服务，提高经济效益；另一方而，由于持卡人消费不会受到所持现金量的限制的同时有消费信贷的支持，因此，会扩大持卡人的消费量，从而刺激社会需求，提高社会消费水平。2.4信用卡业务经济意义2.4.1 从持卡人角度信用卡提供了贷款支持。有了信用卡，客户可以自由使用授信额度而不必费力去银行贷款，也不会带来额外的使用成本，定期还款、分期还款任意选择，商业银行银行还普遍提供长达20-60天的免息期及各种积分换礼活动。信用卡是一种安全、方便的交易手段。过去人们出门旅游，走亲访友，往往要“腰缠万贯”，既麻烦又不安全。有了信用卡，人们就可以不带或者少带现金了，既可以刷卡消费，改变“一手交钱，一手交货”的传统结算方式，也可以在异地提取现金，用多少取多少。如果信用卡丢失或被盗，可以向银行挂失，银行立即通知所有商户和取现网点拒绝接受此卡，最大限度的保证持卡人的经济利益。持卡人购物消费时，从品种和数量上还可以不受身上所带现金多少的限制，临场发挥，为购物带来了极大方便。持卡人得到越来越多的增值服务。银行与商户或大型企业合作开发的联名卡，使持卡人在刷卡消费时可以享受联名卡带来的种种折扣、优惠和抽奖活动，成为某某俱乐部、餐饮娱乐中心的会员，享受会员待遇。现在的联名卡已延伸到医疗、保险、航空、旅游、汽车加油等各个领域，持卡人从中得到的实惠越来越多。2.4.2从国有银行自身发展角度信用卡业务为国有银行开辟了新的利润渠道，通过简化的授信程序及循环使用、无需担保的贷款方式，使许多持卡人成为借款人，借用银行资金，扩大了国有银行的资产业务。持卡人在用卡过程中，免不了换卡、补卡、撤销、挂失和取现，都需要交纳一定的手续费，加之大量年费、透支利息和商户回佣，国有商业银行中间业务便聚少成多发展起来了。信用卡业务可以带动国有银行零售业的发展。信用卡业务本身具有完整的客户信息数据，且服务对象广泛。国外银行信用卡业务的经营，正在从“以产品为中心”向“以顾客为中心”转变，从产品独立核算向交叉营销、统一核算转变，诸多银行都是通过其“个人银行部”建立起大量的客户数据信息，根据客户需求、交易特点、财力状况和信誉保证，有针对性的提出理财建议和专家设计方案，以信用卡业务为契机拓展银行零售业的发展。促进了国有商业银行电子化经营水平的提高。信用卡是银行电子化运作的先锋，随着电子、计算机和网络技术的发展，国有商业银行越来越多地借助科技实现业务的创新和增值服务。在自动取款机、电话银行、网络银行等虚拟机具的推出运用中，信用卡扮演了重要的角色，它使国有银行业务成功嫁接到现代高科技的平台上，促进了国有银行科技的进步，使银行在科技高度发展的时代继续保持着旺盛的生命力9。3 我国国有商业银行信用卡业务规范化的主要障碍自从1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，银行卡的软件、硬件环境有较大改善，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都有较大增长。为实现银行卡联网通用、改善流通环境、减少现金流通，江主席于1993年亲自倡导了“金卡工程”。据统计，截止2009年底，我国的银行卡发卡机构已达到365家，信用卡发行量已达到12亿张，国内特约商户49万家，POS机具136台，ATM终端18万台，信用卡交易总额9856亿元，国内信用卡透支余额将近2500亿元，目前信用卡透支总额占个人消费信贷的比例已经达到15%。但目前信用卡业务的发展仍然受到某些传统观念与经营方式和社会宏观环境的不利影响。不论是国有大型商业银行，还是中小型股份制银行，尤其是国有商业银行，他们的运营方式和营销策略都不能满足中国信用卡业务发展的需要。3. 1 国有银行管理体制与制度的适应性、前瞻性和延续性有待进一加强信用卡业务在我国的出现和发展，国有银行监管机构需要有一个了解、熟悉乃至运用客观规律，以科学的管理制度、监控和引导业务发展的过程，其中既需要学习借鉴国外先进同业的经验成果，也需要结合国情实际加以摸索和尝试。其实即使是在发达国家的金融市场上信用卡业务也是一种创新能力很强、变化迅速的金融业务，即使已经具备了相对详细全面的行业监管制度，也不可能完全跟上经营行为创新的速度；且银行监管机构在制订行业管理政策时，由于不能准确把握行业正常发展所需要满足的规律性条件，使制度条款与政策内容不具有足够的适应性、前瞻性和延续性，而是拘泥于个别指标、尤其是非本质性指标的绝对数值，如每日万分之五的信用卡透支利率、每月10%的最低还款比例，透支额度个人卡每月不得超过5万元等等。这些制度规章虽然对约束行业无序竞争、提供统一发展环境产生了积极的影响，但同时也带来了一些不适应持续发展要求的负面影响。3.2 信用信息的资源培植和价值尚处于起步阶段在发达国家的信用卡业务市场上，信用信息的生产、交易、使用都达到非常高的水平，世界著名的三大征信局，都是国际性证券市场的上市公司，其中Experian公司早在2001年的营业收入达到10亿英镑，而Equifax作为北美最大的征信公司，其2001年的产值更是超过11亿美元，是纽约证券交易所的上市公司，也是世界500强企业之一10。但是在我国个人信用记录、个人信用资源这些概念，刚刚被公众所认知，信用信息的开发程度和信用资源的实际价值，还远远没有达到应有的水平，对我国信用卡产业的大规模发展，造成了直接的制约。3.2.1缺乏专业性的信用信息服务机构在我国，信用信息专业经营机构是从2001年以后刚刚开始出现的。从经营内容、人员素质、业务规模实践经验等方面，从信用信息管理机构所能提供的服务来看，都与国外先进同业具有实质性的差距。例如上海资信有限公司作为国内首家专业性的个人信用信息管理机构，自成立以来，只为1/4的上海市居民建立了个人信用一记录，且资信经营的主要内容，只是上海本地的居民个人信用信息基本资料，以信用报告的形式提供给商业银行等授信机构，而在征信国家的成熟市场上，征信局的经营内容已经包括了信用评估模型、信用评分报告等具有高技术含量的业务，达到了较高的发展阶段11。我国的信用管理机构与国外同业更重要的区别是:我国的信用信息管理机构，主要是由政府直接成立并主导经营的，其运作制度受到政府行为的高度干预，具有高度市场和地域垄断性，缺乏竞争，因此也就难以保证各家商业银行能够以低信息成本发展信用卡等个人银行业务。3.2.2相关信息的高度分散与过度垄断在我国，与个人信用水平相关的信息，包括职业职位、收入水平、资产状况、教育程度、借贷记录、纳税记录、缴费记录、甚至犯罪记录等等，分散在不同的公共事务部门和专业经营机构，彼此之间没有有效的共享渠道，处于相互封闭的状态。且由于受到传统的公共事务管理思维的影响，我国对公民信息的公开都设置了严格的审查条件，广泛实施各种级别的保密制度，各种公共事务管理部门都将相关的信息资源作为高度垄断的权力，加以严格控制。信息收集的难易程度和完整程度，将直接影响信用信息管理机构的发展水平12。3.3 相关法律体系的完备性不足，银行信用卡产业风险形势严峻在信用卡产业的经营和发展过程中，产生了一系列新的法律主体、法律行为和法律关系，其中包括:客户信息的合法获取、占有、加工、披露、交易和使用，客户对个人信用记录的知情权和更改请求权，客户获得公平授信待遇的权利，信用卡债权的转让，债务追收的代理管理权等等；信用卡产业要实现大规模的快速发展，就必须对上述关系和问题，在法律上进行明确的界定和规范，协调处理相关主体的权利和义务关系。在信用卡业务高度发达的国家和地区，经过长期的经营和管理实践，己经形成了相对完善的、与信用卡业务经营行为相关的法律体系，例如:在美国现行法律中，有多达16部法律法规对信用卡业务的经营管理行为、以及由此产生的各种权利义务关系，而在我国目前的法律体系和司法实践中，信用卡产业尚没有形成完整的法律体系，在具体的司法活动中所依据的法律法规，一部分是民法通则、商业银行法、合同法、反不正当竞争法等通用性法律中适用于信用卡经营活动的条款内容，另一部分则主要源于中国人民银行等行业监管机构制订的部门性法规或条例，例如制订于1999年的银行卡业务管理办法等13。这些法律、法规和条例，在针对信用卡业务进行规定和说明的专业性方面，要么显得不够深化细致，要么受限于部门性规章的性质和高度，显露出一些不完全适应业务发展需要的缺陷或空白，无法对所有与信用卡业务相关的法律行为进行有效的规范，例如:对外币卡的资金交易监管，有许多问题在原有的银行卡业务监管制度和外汇管理制度中都没有明确的规定，因此有可能导致外汇交易管理的漏洞和风险，不利于我国国有商业银行信用卡业务的健康发展。3.4 发卡国有商业银行自身问题我国国有商业银行发卡机构众多，缺乏统一管理，规范化困难很大。从1985年6月中国银行珠海支行发行了中国第一张信用卡一至今，各个商业银行都正式发行了自己的信用卡。虽然它们同属于万事达信用卡国际组织和维萨国际信用卡组织，但相互间却少有联系。自行设计卡样，编写章程，开发软件，使各卡自成体系，画地为牢，人力、物力、财力反复投入，系统网络重复开发，其结果是中国信用卡市场占有率分散，财务效益难以实现，特约商户操作困难广大持卡人用卡不便。服务手段落后，功能单一，限制了信用卡业务的发展。目前，现有的向种信用卡服务范围仅仅局限于结算、存取现金和部分消费，很少考虑提高信用卡附一加值，还没有在诸如购票医疗、保险等体现信用卡服务特色的领域发挥应有作用，致使信用卡在与企事业单位联合共同发展用于交通、邮电、医疗、保险等专用卡方而还是空白。发卡机构不独立，缺乏经营自主权14。当前，除了个别成立了经中央银行和工商管理部门批准的信用卡公司外，绝大多数发卡行没有实现真正的机构独立，没有或很少有经营自主权。各行在信用卡业务，中存在一些违规现象。许多商业银行行在开展信用卡业务时，往往以“存款增民”为主要目标，因而出现了违规操作的现象:发卡行无视有关信用卡业务管理法规、办法的规定，利用信用卡搞协议透支，默许单位卡以销货款、现金等形式存入信用卡账户，允许“公卡私用”及“私卡公用”等现象的存在，影响了社会正常经济秩序，同时在一定程度尚也危害了国有商业银行的资金安全15。3.5 整个社会的信用体系还不完善我国社会信用体系尚未完全建立起来，对我国国有商业银行信用卡业务的发展较为不利。完善的社会信用体系将极大的促进包括信用卡业务在内的信用交易的发展。目前我国还没有社会化和规范化的个人信用制度，尚未建立统一完善的企业和个人征信系统，申请人的收入和信用记录的真实资料无法实现全国联网和资源共享，个人信用状况很难掌握，无法从根本上堵住欺诈中请的源头，导致我国国有银行信用卡业在发展上面临较大的风险。4 我国商业银行信用卡业务规范的思路和措施4.1 健全信用卡业务的法律体系4.1.1增加和完善与信用卡产业相关的法规内容我国的法律体系中应该增加和完善与信用卡产业相关的法规内容如保密法、商业银行卡、税收征收管理法、贷款通则等，特别要注点完善刑法对信用卡诈骗罪的规定，严厉打击信用卡犯罪活动，并且加强对我国商业银行信用卡业务的进一步规范。在法律体系的完善过程中，除了对行业主体的资格、行为、权责进行规定以外，还应该对包括持卡人在内的各种自然人的权利义务加以规范。我国应该加快对个人信用管制、个人信用破产等方面的法律研究，同时与个人财产申报、银行存款保险等体系同步加以建设和完善，争取早日制订出台个人破产法等中国的个人信用管理法律，使社会化的信用管理体系得以完善和充实16。4.1.2加强我国信用信息使用情况的监督国家对授信机构和信用信息服务机构获取个人信用信息资源，原则上是允许征信机构可以在不事先征得消费者本人同意的情况下征集和公开个人的正面交易信息的，但法律对征信机构征集和公开信用信息的条件是有严格要求的，征信机构的设立和运营，征信机构对与个人信用评价正、负面信息的采集统计，信用报告的使用主体、使用目的和使用范围都必须严格限定，以保护个人信息不被非法获取和传播。更重要的是，征信机构必须定期、免费为消费者提供个人信用报告的查询服务，消费者如果对本人的信用报告的真实性和准确性产生质疑，还可以要求征信机构重新进行调查与核实，对个人信用报告进行更正，或者在信用报告上行使一定的注释说明权，以此充分保证征信信息的准确度和真实性。我国的征信立法工作，首先应该从界定和开发政府机构掌握的个人信用信息数据开始着手，提高信用数据的开放程度，使原来相对封闭和分散的信息资源和渠道更加透明、通畅。其次，对于征信机构采集信用信息数据的来源、手段、形式等，要进行具体的规定，对拥有数据资源的商业性机构、例如发卡银行等，也要针对其使用信息数据进行交易的行为，制订管理规范，以确保征信机构能够通过合法的方式、负担可行的成本，建立起企业自有的信用信息数据库，也保证信用数据的供应机构在保护信用信息所有者的利益的同时、能通过信息交易合法获益。再有，就是要在法律法规中，对个人隐私权的定义和范畴进行明确界定，把单纯的个人隐私与必要的社会化信息加以科学区分，除明确社会化信息的合法公开形式之外，还要对隐私权的保护进行详细的规定，逐步改善隐私权保护的法律环境，着手构建有中国特色的公民隐私权保护法律体系；同时还要从法律的层面明确规定，与公民个人信用记录有关的信息，必须向本人充分公开，并要根据公民个人的要求，对存在不确定性的信息记录进行调查与复核，以确保信用信息的真实准确，维护信息所有人的正当权益，提高社会化信用信息数据库的建设水准17。4.2 实现我国信用卡发卡业务公司化信用卡业务以及其他银行卡业务主要是增加储蓄的管理理念产生和发展的，目前由于效益不明显、管理层重视程度不够以及银行庞大的组织架构等原因，信用卡发卡业务的公司化改造并非易事，公司化改革必然涉及组织结构的设计、未来公司与现有传统银行零售服务的资源重组、未来公司业务和产品的重新定位等一系列问题18。在公司化改造过程中，我们应按照现代企业制度的要求，建立自主经营、自负盈亏、自担风险、自我发展的信用卡业务运营机制和组织结构合理、责权明确的管理体制。4.2.1机构公司化按照市场化的原则，我国国由商业银行银行可将现有银行卡业务部门改造为银行卡公司。银行卡公司由所在银行控股，同时为促进银行卡公司的民间发展，可以吸收海内外的资金或技术、机器设备入股，采取，中外合资经营或合作经营的形式。银行卡业务经营规模较大的银行还可根据中国业务量的发展状况，在各地成立区域性银行卡分公司。4.2.2 经营集约化 以总公司为统一法人，对分公司实行垂直领导与管理，由总公司统一决策、集中调配业务资源；加速建立集中式业务处理模式，逐步将卡片制作、对账单发送、授权与客户服务、账务处理等职能集中至总公司19。4.2.3 服务延伸化由于发卡业务是国有商业银行银行个人金融服务的一个方面，卡发业务的经营必须建立在传统零售业务经营服务的基础上，信用卡发卡业务公司化经营后，应充分利用现有的零售业务网点优势，将信用卡的服务延伸到储蓄网点的柜台。4.2.4 信用卡行内代理化信用卡公司与传统零售业务部门之间的业务往来为代理关系。一方而，公司需要占用其他部门相关资源时应支付代理费用，如营业网点用卡存取现金、转账服务。另一方而，公司为行内其他部门提供的相关服务同样应收取代理费用，比如为零售业务配套提供的客户信息服务和信用调查服务也应按一定比例收取服务费用。4.2.5 利润中心化这是指国际卡公司要以利润作为经营的目标和最终目的。在公司化运作中主要体现在两个方而:第一，真正树立“利润中心观念，切实强化成本核算，要逐步做到对业务流程中的每一个环节的作业成本和利润贡献度都进行精算，实现全员、全过程、全方位的成本核算和利润目标管理；第二，以利润贡献度的高低作为业务考核的主要尺度，不论是分公司内部的利益分配还是总公司对各分公司的利益分配，均应以利润贡献度的高低作为最高要的参照标准，向利润贡献度高的人员、总门和分公司倾斜，建立有效的激励机制20。4.2.6 人事制度、机构设置灵活化信用卡发卡业务是新兴业务，市场发展很快，在业务开拓的过程中，人员和机构调整较频繁，因此，国有商业银行在人事制度方而，可采取行政经理、客户经理、代理人等多种用人形式，可根据业务操作层次，将客户经理分成多级，根据员工的能力和业绩进行考评和提拔。机构设置应柔性化，引入团队等较灵活的组织方式，并根据业务发展需要设置或撤并。4.2.7 风险化解规范化在综合考虑国际卡发卡业务特性的基础上，我国国有商业银行提取适当比例的国际卡呆账、坏账准备金，建立完善规范的呆、坏账核销管理制度。4.3 加强信用审核及树立科学的风险管理观念国有商业银行应该尽快建立开发交易实时监控、顶警系统对信用卡持卡人的消费情况进行实时监控，将持卡人的消费情况与过去的历史资料比较、与顶设的交易管理参数比较，从而及时发现持卡人或某信用卡的非正常消费行为，借此国有商业银行可以和持卡人及时联系并取得第一手资料，这对于是发现并防止恶意透支、冒用、伪卡消费等风险交易起着积极作用21。实时监控，预警系统对于防范商户欺诈同样重要。对于不法商户的识别将进一步降低银行卡的风险。在实际操作中我们应根据国际组织对商户的分类标准，按不同的风险等级监控是否有不寻常的情况出现。动态管理持卡人的信用额度，单调划一的信用额度分配办法不能满足风险防范的要求。不同的持卡人应该给与不同的信用额度。对一些信用较差或存在其它潜在风险的客户给护较低信用额度。对所有持卡人应利用信息系统所提供的消费行为模式及还款模式并结合其个人信息来动态调整其信用额度，这样我们即可防范于未然，将风险限定在允许的范围内22。管理层对于风险的认识程度是制约信用卡业务的另一个主要因素。在信用卡的业务过程式中，风险管理无处不在，过严的风险控制会使得卡片申请通过率降低，客户用卡不方便、忠诚度下降过松的风险管理会给银行带来巨大的潜在风险。但是风险与盈利成正比，没有风险就没有盈利。在国有商业银行信用卡业务的风险管理中我们应记住风险管理不是将风险控制或降低为零，而是将风险控制在可接受的水平内。这是风险管理的核心所在，也是我们风险管理的指导方针。4.4 建立全国统一的信用信息系统目前，央行宣布的“全国统一个人信息基础数据库”己正式启用，该数据库信息包括:个人基本信息，如姓名、身份证号码、学历、婚姻状况、家庭住址、工作单位；信用卡信息，如办了哪家银行的信用卡、透支及还款情况；在银行的贷款信息，包括何时在哪家银行贷了多少款；信用报告被查询的记录，记载了何人何时出于何种原因被查看。有关专家表示，今后的个人信用卡报告还将记载社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息，以及是否按时缴纳电话、水、电、燃气费及法院的民法判决、欠税等公共信息。建立个人征信系统是一个庞大的社会工程，仅仅依靠某个部门、某个单位或某个企业是无法完成的。鉴于建立全国性个人信用征信系统的难度，应着力于加快各中心城市的个人信用征信系统建设，由当地政府出面，人民银行牵头，组织公安司法等各部门共同参与；采用市场经济手段运作，组织成立具有法人资格的经营实体，对信息的采集和使用通过收费方式加以实现；以地方法规规范征信公司的运营，强化信息提供的及时性和准确性23。只有建立了全国完善的信用信息联网系统才能使我国商业银行信用卡业务发展过程更加规范化。总之，制定符合国际惯例又充分考虑到地方特色的法律法规，明确信用管理行业的运转规则和各方主体的权利、义务关系，是建立地方个人信用征信系统的关键，也是核心环节。各地方的个人信用征信系统逐步完善后再通过一定的行政、经济手段，实现全国联网通用或主要城市之间的联网通用。在此之前，中央政府应明确信用管理的主管部委，主管部委重点在统一规范、统一标准上发挥作用，为今后的全国联网打下基础，只有这样才能使我国国有商业银行信用卡业务健康发展，银行竞争力加强。4.5 创造充分竞争的国内环境建立我国信用卡产业标准从世界范围来看，中国信用卡产业处于小、散、乱，低档次、低效率竞争状态。为确保中国正在兴起的信用卡产业在高起点上健康有序发展，促进我国国有商业银行的健康发展，当务之急是为信用卡产业主题的形成、优势企业的“发现”创造充分竞争的环境:一是放宽行业准入限制，允许有实力的国有、民营金融机构从事信用卡产业的生产、经营、管理和销售24；二是规范市场竞争秩序，避免种种限制和扭曲竞争行为的干扰。重点向内资企业提供同样的“国民待遇”，向国内资本提供公开、公平和公正的竞争环境；三是打破部门分割和地区垄断，创造开放、统一和完整的国内收单网络和收单市场。另外国家应授权中国银联负责建立适合我国特点的信用卡产业标准体系、专利体系和认证体系，加强入网许可、作业规范的管理，加强对国内制造终端机具设备厂商、系统集成商、收单机构、发卡机构和商户的宏观管理。要继续积极与VISA, MASTER协商，在其亚太区董事会乃至全球董事会中增加有表决权的中国代表名额以增加发言权，延缓国际产业标准在中国的实施推广时间。要充分利用卡片、PUS机、ATM机和打卡机生产厂商等信用卡产业资本的力量，积极研制适合我国国有商业银行信用卡业务发展需要的终端机具设备生产标准和应用标准。 结 论通过本文的讨论，我们可以看到，中国的信用卡市场在过去的十几年中经过了从无到有，从少到多，从实验倒推广的过程。目前，发卡量已经接近了12亿张，并且以每年翻倍的速度迅速增长。在中国的信用卡市场已经经过了初始阶段，进入了大发展阶段，各个方而都已显现出勃勃的生机。但是，在发展的同时，中国国有商业银行信用卡市场也存在着很多的问题。这些问题是发展是客观存在的，不可回避的问题。信用卡市场的完善和发展是一个整体的问题，要获得成功就必须通过各方而的共同的努力。可喜的是中国的央机构和各家国有商业银行都越来越重视信用卡市场的发展，不断投入更多的人力和物力。随着各家银行对信用卡业务的重视程度和资金投入的不断加大，金卡工程的进一步实施贯彻，信用卡市场现在的问题必将不断得到解决。科技的发展和在金融领域，中的应用的不断深入，也将是信用卡业务在功能、制度、机制乃至整个用卡环境上有更大的发展。总之我国的信用卡市场具有十分广阔的前景。本人通过对我国国有商业银行信用卡业务遇到的障碍进行分析，重点对中国国有商业银行信用卡业务的发展提出一些建议，希望能对中国信用卡业务市场的建设起到一些积极的作用。由于本人实践经验有限，对一些问题未能深入展开讨论，例如信用卡的技术和其他深层次的问题等还有待今后进一步研究。致 谢论文写作接近尾声，毕业在即，回想四年的大学学习，我认识了如此多的师长和学友，在这即将踏出校园，走入社会的时刻，向所有给予我帮助的老师和同学表示谢意。首先，我要感谢我的母校中南林业科技大学。这里良好的学术氛围使我在专业知识的学习上得到全面提高；优良的学习环境使我得以在充满着书卷味的校园里写下人生这丰富而美丽的一页。其次，本论文是在贾彩霞老师的指导下完成的。撰写期间，贾老师曾给予我很大的帮助，她栖牲了许多宝贵时间给我耐心讲解论文中存在的缺点和问题，让我深刻认识到自己研究工作的不足，尤其在前期选题确定和后期理论基础部分，贾老师孜孜不倦的教海和严谨治学的科研态度让我受益匪浅.在这里，请允许我向敬爱的贾老师道一声深深的感谢。同时，在学院领导和老师的精心培养和教育下，我顺利地完成了大学的学习任务，为我的论文撰写打下了良好的基础，在此，对他们表示衷心的感谢。最后，我要感谢我的家人。在四年的学习期间，他们的理解和支持使我能够专心完成学