村镇银行微小企业金融批量业务管理办法.doc

村镇银行微小企业金融批量业务管理办法第一章 总则第一条 为最大限度地满足微小企业客户对产品及服务方式要求多样性，加强对微小企业金融批量业务（以下简称批量业务）产品和服务方式的创新，指导并规范全行开展批量业务，特制定本管理办法。第二条 本管理办法规定了业务发展部开展批量业务的指导原则及流程，适用于业务发展部批量业务的管理工作。第三条 批量业务的含义。本管理办法所指批量业务是我行对特定群体或特定范围的微小企业客户进行批量化处理所设计的产品或服务方式。批量业务作为我行微小企业金融服务的重要方式之一，可以通过其批量化的处理提高工作效率，迅速拓宽业务覆盖面，提高市场占有率，而且便于对同类性质的客户进行统一营销及标准化管理，在实现有针对性营销的同时有效降低市场风险。第四条 批量业务的特征（一）某项批量业务的终端客户通常具有相同或类似的风险特征或者可以采取相同或类似的风险控制措施。（二）批量业务中通常存在一个或几个利益的第三方作为合作方。第二章 批量业务的办理流程第五条 进行市场调研。业务发展部对有业务需求并具有批量业务特征的客户群体进行市场调研，并对调研方式、调研对象、调研内容及调研结果等进行整理、分析。第六条 产品模式设计。业务发展部在市场调研的基础上进行产品模式的初步设计。产品模式的设计是批量业务成功与否的关键，必须遵循从终端客户特点及需求出发的原则，强调能够对合作方进行一定的约束与控制，且合作方对终端客户能够进行一定的制约和管理。产品模式包括合作要素、操作流程、风险控制措施等。业务发展部在进行产品模式初步设计的过程中如需指导，可向行里领导班子提出需求。第七条 批量业务调查分析。详见批量业务调查报告结构模板及撰写要求（附件1）第八条 批量业务审批。批量业务项目的审议须经最高级别微小企业审贷会授权审议。合作项目项下具体业务由业务发展部依据现行微小企业授权等级制度规定进行审批。审贷会审议时客户经理需上报合作方基础资料、调研材料及调查报告等。第九条 签订协议及其他。（一）业务发展部负责客户经理依据决议内容制定合作协议。（二）原则上应在决策通过后的七个工作日内完成与合作方的合作协议签订，通知客户办理决议要求的相关事宜（如开立保证金账户等）。第十条 业务监控与维护。（一）业务发展部确定专人对批量业务全面负责，负责人原则上与调查报告撰写人是同一人。（二）风险管理部应在每季度末对批量业务的开展情况进行综合评价，包括业务进度分析、合作方担保能力及担保意愿的分析、行业分析、终端客户群分析及对产品模式的完善与补充建议，并在季末次月的七个工作日内上报行领导。第四章 批量业务的暂停或停止机制第十一条 批量业务合作协议中必须设置相应的业务风险预警指标或预警信号，当有关风险事项或指标出现时或合作方出现违反协议约定的行为时，必须暂停或停止业务的继续办理。第十二条 协议期内完成业务量未达到意向合作额度50%的批量业务，合作期满后如合作方提出续签的申请应审慎决策。第五章 批量业务的风险提示第十三条 对合作方的选择应坚持宁缺毋滥的原则，合作方应符合以下基本要求：（一）注册时间及连续经营时间均达到一年以上。（二）行业资质高，企业、法人代表及实际所有人无不良信誉记录。（三）各项财务指标良好，有健全、规范的内部管理制度。（四）近期无重大经济纠纷。（五）与终端客户之间存在直接的、合法的、有效的、可持续的经济利益关系。（六）有意愿并具备与我行合作的相应条件和管控能力。第十四条 合作方主要存在的风险：（一）欺诈风险，表现为合作方采用多种形式进行恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意逃废担保义务。（二）担保风险：由于合作方担保能力降低或担保意愿发生变化而产生担保风险；或者过高估计合作方的担保能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，合作方往往难以承担担保责任，造成风险隐患。第十五条 批量业务的操作风险主要表现为：（一）未按相关要求办理或未及时办理担保手续。（二）未按相关要求对保证金账户及保证金实施管理。（三）诉讼时效风险。（四）法律文书要素不齐全、不准确、不规范。（五）还款方式设计不当造成风险隐患。（六）贷前调查及贷后管理流于形式，过于依赖合作方。（七）为掩盖真实资产质量，在扣划保证金后未按预警指标及时采取措施，造成风险进一步扩大。（八）合作业务总量的核定不合理，业务总量超出了合作双方的实际管控能力，或超出了相应市场的总体发展速度。第十六条 系统性风险。政策风险、经济周期性波动及市场无序竞争，因此分支机构应特别加强对产业政策、行业动态的关注和分析，合理调节贷款投放量。第六章 附则第十七条 授信业务人员在办理批量业务时应认真参照本办法的相关规定，严格按照审贷会决议、协议约定及流程要求进行业务操作。 第十八条 以上条款由村镇银行负责解释、修改。附件：批量业务调查报告结构模板及撰写要求 批量业务调查报告结构模板及撰写要求结构模板待添加的隐藏文字内容3一、业务简介对拟办理批量业务的概括性介绍。二、业务可行性分析（一）合作方情况介绍。包括合作方的经营历史及现状、股权状况、实际所有人及主要管理人经历、财务报表及分析等内容、有无类似合作经历及情况。担保公司要特别注意与其他行的合作情况及资本金、保证金的金额。（二）终端客户特点及准入标准。在报告中应详述对终端客户的调研方式及过程，以及基于何种理由设置的准入标准。（三）业务流程介绍。在报告正文中对流程简介，并后附流程图。（四）罗列业务风险点及防控措施介绍。三、业务要点评价从正反方面客观评价该项业务。正面阐述该项业务的积极作用及意义，反面中肯指出该项业务目前存在的局限及隐患。四、建议合作内容及合作方式（一）合作金额（累放额、时点额）、合作期限、合作利率、单笔上限额度等。（二）与合作方的合作方式，包括保证金比例、费用收取标准等。撰写要求（一）报告应采用标准公文格式；字体要求标题宋体小二加粗，正文仿宋小三。（二）内容表达力尽客观，不宜使用过多主观判断的语句和无确实调查依据的结论。（三）以我为主，有依据的参考使用客户申请资料，避免抄袭。（四）调查人及调查负责人在报告结尾处签字，对调查内容负责。（五）调查报告不限于模板中所述内容，报告撰写人应根据实际业务需要及特点补充或修改模板内容。