我国商业银行贷款业务创新与发展.doc

我国商业银行贷款业务创新与发展目 录目录-0摘要-1关键词-1正文-1一、 我国商业银行贷款业务的现状-1（一） 我国商业银行贷款业务的划分-1（二） 我国商业银行贷款业务的现状-2二、 我国商业银行贷款业务的创新-2（一） 大力发展消费信贷和住房放款-2（二） 推广票据贴现业务和并购贷款-4（三） 试行证券抵押贷款-4三、 商业银行贷款业务的创新思路-6（一） 积极推进贷款业务创新全面开展-6（二） 提升贷款业务创新产品的各项服务水平-6（三） 建立贷款业务创新风险管理体系-6（四） 商业银行开展贷款业务创新是应循序渐进，并注重同业间的合作-6参考文献-7我国商业银行贷款业务创新与发展摘要：随着全球经济的迅猛发展，商业银行的贷款业务遇到了很大的挑战，并且贷款业务的创新已成为国际银行业发展的重要内容。但与此同时，贷款业务创新带来的一系列潜在风险日益显现。因此，有必要对贷款业务的创新作深一步的研究，引导贷款业务创新向好的方向发展。关键词：消费信贷；住房贷款款；贷款业务创新一、 我国商业银行贷款业务的现状贷款业务是商业银行最基本、最重要的业务活动之一，是其收入与利润的重要来源渠道。贷款业务也是商业银行参与社会经济生活、影响社会经济发展的重要途径。从一定意义上讲，贷款业务开展的状况反映着这家银行的经营水平和经营业绩。（一） 我国商业银行贷款业务的划分按贷款保障方式进行分类，贷款的品种有：1、（个人）信用贷款1999年是我国商业银行推出个人贷款品种最多的一年，继住房信贷、耐用消费品贷款之后，汽车信贷、助学信贷、家具信贷、装修信贷、旅游信贷、婚庆信贷等贷款品种雨后春笋般涌现出来，银行开始给予信用卡户一定额度的透支，使信用卡真正成为一种贷款品种。总体上看，我国的个人信用贷款仍处于萌芽和起步阶段。进入新世纪以后，中国商业银行的信用贷款结构也慢慢在改变。在2005年12月份央行公布的金融运行报告显示，在2005年金融机构各项贷款平稳增长的同时，贷款的结构也发生了一些根本性的改变。从贷款的总量上看，贷款平稳增长。但在总量平稳增长下，长期和短期贷款的增幅均有所下降。2005年全年人民币贷款增加2.35万亿元，同比多增871亿元。12月末，金融机构本外币各项贷款余额为20.7万亿元,同比增长12.75%。在短期方面，短期贷款的增量下降得也非常快，年初短期贷款增量在3000多亿元，而从5月到年末的大多数时间里,都不到千亿元，2005年12 月仅300多亿元。而与此同时，在短期贷款减少的同时，票据融资在快速增长。数据显示，票据融资增量从年初的2500亿元至年末增长了一倍，至4700亿元。2、担保贷款担保贷款就是根据借款合同或借款人约定用借款人的财产或第三人财产为贷款保障，并在必要时由第三人承担连带还款责任的一种贷款。依据担保的形式，担保贷款可以分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。近年来，银行开展了以企业的短期资产做抵押的担保贷款，从而提高借款偿还的可能性和降低银行资金损失的风险。 （二）我国商业银行贷款业务的现状通过我国个人贷款业务的现状，我们可以看出整个贷款业务所突出的特点：1、品种不丰富目前银行提供的个人贷款规模比较大的只有住房贷款，其他种类的贷款业务只是实现了零的突破，并没有发展成为银行可以依赖的新的业务。2、传统的消费观念成为阻碍 中国人历来崇尚节俭，不愿负债，这种心态，阻碍了个人贷款业务的发展。二、 我国商业银行贷款业务的创新（一） 大力发展消费信贷和住房放款目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。中国人民银行2005年第四季度货币政策执行报告中对个人消费贷款得出一组数据：个人住房贷款同比少增1629亿元，汽车贷款比年初减少500亿元，同比多减少248亿元。消费信贷在金融工具上必须不断创新，商业银行应推广开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式。 消费信贷创新主要有以下几种方式：1、 采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷活期透支贷款是在借方有存款的情况下，在一定限度内认可超过存款余额的支票和融资。这种方式一般期限较短，数额较大，但透支也会采取一定限额来控制风险。2、 以非抵押为基础，分期偿还的消费信贷这种方式不需抵押不动产或商品，只需有一定的担保，通过分期偿还的方式来偿还的消费信贷。如医疗和教育费用贷款。3、信用卡透支信贷这种方式一般贷款额度不大。使用信用卡作为媒介来透支贷款。而住房放款虽然是一项老的传统业务，但近年来也出现了新的创新。随着我国房地产业的不断发展和居民住房改革的不断深化，有越来越多的居民把购买住房列入其消费支出中。而住房价格的相对昂贵以及居民收入的相对较低，就需要银行为居民的购房活动提供融资服务，以活跃房地产市场，推进住房制度的改革，从而推动了住房贷款业务的发展。但是，我国的现实还有相当大的差距。相比整个中国的实际情况，上海的房产信贷相对稳定。来自上海银监局的2005年上海银行业统计数据显示，2005年上海市房地产贷款（房地产开发贷款加上个人住房贷款）突破了4000亿元大关，但由于房地产宏观调控的因素，相比2004年接近1000亿元的增幅，2005年房地产贷款的增幅缩水了近一半。2005年房地产贷款增幅的下降表明了，在宏观调控政策作用下，上海房地产信贷业务发展趋缓。因此住房贷款的创新再所难免。住房放款创新主要有：1、 固定利率抵押放款一般固定利率房贷分为3年期、5年期和10年期3个品种，不仅在利率水平上比较低，而且申请人可在贷款期限内的不同阶段享有不同的利率标准。2、 可调整抵押放款 借款人可通过抵押来实行贷款，但相对银行来说风险较高，因此银行需要审核借款人的诚信等情况，从而放贷给借款人。2006年的房贷市场竞争很激烈，很多银行推出了相关的新品来吸引消费者。例如中国银行推出了个人房产二次抵押贷款和个人住房抵押“无交易转按揭”贷款。个人住房商业贷款客户可以用已经办理个人住房抵押贷款的抵押房产为抵押物，在该房产抵押价值大于原贷款余额的差额部分内向中行申请贷款，用于购买房产、汽车等消费以及投资经营，贷款最高额度为房屋评估价值的70%减去原贷款本金余额。这项业务可以满足那些急需较大金额资金但又苦于没有更好融资渠道客户的需求。（二）推广票据贴现业务和并购贷款人民银行公开市场业务进一步加强后，商业银行应将票据贴现贷款作为工商企业流动资金贷款的主要形式。并购贷款是为企业尖兵收购等资本营运活动提供的贷款，这种贷款用于企业资本重组，实现企业规模的低成本扩张。在我国企业的转制转轨时期，发展并购贷款前景开阔。积极创新并购贷款这种新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。（三）试行证券抵押贷款在现阶段，商业银行可将一部分贷款转为政权投资、购买国家建设债券、企业债券等，或试行债券转股权、不良资产证券化等形式。拿住房抵押贷款证券化来说明。住房抵押贷款证券化是集合一系列用途、质量、偿还期限相同或相近。并可以产生大规模稳定的现金流的住房抵押贷款，对其进行组合包装后，以其为标的资产发行证券进行融资的过程。与传统的间接融资相比，这无疑是一种新型的融资方式。其“新颖”之处在于，在对住房抵押贷款按照不同的期限、不同的利率、不同的种类等进行分解的基础上，将住房抵押贷款进行重新组合和给予重新定价，并以此为基础发行具有不同风险和收益特征的“结构性信贷证券”，最终达到提高金融机构信贷资产质量和信用等级、分散信贷风险、增强信贷资产的流动性的目的。待添加的隐藏文字内容2另外，商业银行可发展和创新的业务还有投资于资产支持的证券等投资业务创新；租赁业务、信托业务、担保业务、代理业务等中间业务的创新；自动出纳机、电子付款系统、销售点电子转帐等支付方式创新；互换业务、期货业务、期权业务等衍生金融工具的创新；以及离岸银行业务的创新。用离岸金融业务来说明。离岸金融业务是我国商业银行跨越国界的金融活动，是适应金融全球化而创新的业务活动。开办离岸金融业务，建立我国的离岸金融市场，是推动我国商业银行跨国经营的有效途径。这里有个哈尔滨商业银行的个案来说明商业银行的贷款业务创新。在城市信用社基础上组建的哈尔滨市商业银行在8年来，从亏损到盈利，从高风险到平稳运行，基本走上良性发展轨道，其中一个十分关键的因素就是能够积极推进业务创新。一是开拓中间业务。到目前为止，哈尔滨市商业银行开发了四大类十五项中间业务。二是创办再就业贷款业务。2001年10月，哈尔滨市商业银行就与哈尔滨市妇联合作，推出了下岗女工再就业援助贷款业务，后又推出了下岗失业人员小额担保贷款。目前以累计投放贷款7600多笔，金额1亿多元，还款率达到99.6%，带动近3万多人就业，创办了3000多户微小企业，实现人均年收入8500多元。三是开展小企业微小企业贷款。再就业贷款的发放，发展了一批微小企业和小企业，哈尔滨市商业银行专门开办了10万元以上500万元以下的贷款业务。四是探索发放国有中小企业职工集合创业贷款。哈尔滨市部分产品有市场的中小国企，实行股份制改造融资比较困难。哈尔滨市商业银行在财政部门筹集担保基金及股东持股提供认可担保的情况下，开办了国有中小企业职工集合创业贷款。五是积极开展小额农户担保贷款业务。2004年初以来累计向60多户农民试点发放小额贷款90多万元。可以说哈尔滨市商业银行的贷款业务创新还仅仅是一种探索和起步。特别是象再就业贷款、微小企业贷款和小额农户担保贷款等业务创新，在实践中还存在一些困难和问题。但哈尔滨市商业银行通过业务创新仍然极大地推动了各项业务的发展，改善了资产质量，夸大了经营规模，增强了盈利能力。截止9月末各项存款191.5亿元，各项贷款151.6亿元，税前利润达到2.3亿元。从哈尔滨市商业银行的业务创新实践中可以得出以下启示：（1）要大胆尝试业务创新。（2）要稳步推进业务创新。（3）要加快各项规章制度的建设，完善创新业务流程。（4）要建立风险防范机制，规避创新业务风险。三、 商业银行贷款业务的创新思路（一）积极推进贷款业务创新全面开展一方面从政策角度上为股份制商业银行放款外汇拆借市场业务，争取发行 金融债券，探索贷款出售和贷款证券化。另一方面应拓宽银团贷款、并购贷款和消费信贷，试点保理贷款和证券抵押贷款。（二）提升贷款业务创新产品的各项服务水平 首先，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行创新产品的开发设计；其次，在创新产品的销售阶段，应恰当运用促销策略，提高产品的知名度，实现创新产品规模经营；最后，要重视创新产品的售后服务。售后服务做得好可以增强与客户的亲和力，稳定老客户，争取新客户。（三）建立贷款业务创新风险管理体系贷款业务创新是把双刃剑，在促进商业银行贷款快速发展的同时，也极易产生金融风险。因此，必须建立一个完善的贷款业务创新监管体系，以规范商业银行贷款业务的创新行为，为商业银行的发展创造一个公平的竞争环境。 （四）商业银行开展贷款业务创新是应循序渐进，并注重同业间的合作一是开展贷款业务创新应以传统业务为基础，没有传统业务就没有创新业务。二是贷款业务创新要坚持改进、改造和拓展相结合，在借鉴和引进国外贷款业务创新的同时还要结合我国实际情况，取长补短。三是贷款业务创新在合理竞争的同时还要注意相互合作。参考文献：1、 赵晓菊.1996年.商业银行贷款管理.上海财经大学出版社；2、 张旭栋.中国证券网-上海证券报.中行个人综合贷款解决方案亮相；3、 何小峰.2003年.资产证券化-中国的模式.北京大学出版社；4、 周逢民.业务创新和发展哈尔滨市商业银行个案分析，5、王发红，朱锋.济南金融.2001年第8期.我国商业银行业务创新问题研究，