我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策本科毕业设计论文范文模板参考资料【实惠精品】.doc

西南财经大学Southwestern University of Finance and Economics2009届本科毕业论文（设计）论文题目：我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策精品文档主页这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈这一页空白没用的，请掠过阅读吧，哈哈哈精品文档主页一、选题背景和目的1、选题的背景我国国有商业银行正在进行股份制改造，商业银行的发展再不能在只追求规模和市场占有率的粗放式经营水平上徘徊，而是要在成本、风险、效益之间权衡。个人金融业务在这种权衡中日益显出其重要性。我国个人财富的增长和个人客户金融需求层次的提升，金融市场化的逐步推进，混业经营的大势所趋，网络信息技术的广泛应用，为商业银行个人金融业务可持续发展提供了稳定的市场和环境。2、选题的目的鉴于改革开放30年的经济发展，我国居民个人财富不断积累，财富增加和金融产品丰富的同时，面向个人和家庭的金融服务呈现不断增长的需求，这给商业银行个人金融各类业务发展提供了广阔的空间，与西方发达国家相比，我国商业银行个人金融业务存在一定问题，并有待不断大力挖掘。二、论文研究的基本方法本文从个人金融业务的研究背景与意义出发，首先对个人金融业务进行界定，然后结合我国商业银行个人金融业务的发展现状和发展前景，提出在发展过程中存在的问题,并对存在的问题进行分析。再结合西方发达国家个人金融业务的特点，并以花旗银行为例，找出值得我们学习和借鉴的地方，提出适合我国商业银行个人金融业务发展的对策和建议。三、论文思路：前言：介绍本文的研究背景与意义。第一部分： 主要阐述我国商业银行个人金融业务的界定和范畴。第二部分： 我国商业银行个人金融业务的发展现状和发展前景。第三部分： 结合我国商业银行个人金融业务的发展现状和发展前景，提出在发展过程中存在的问题并对存在的问题进行分析。第四部分： 分析西方发达国家个人金融业务的特点。案例分析:花旗银行在个人金融市场的策略及对我国银行业的启示。第五部分： 结合西方发达国家个人金融业务的优势，根据实际情况提出适合我国商业银行个人金融业务发展的对策和建议。第六部分： 总结。四、任务完成的阶段内容：1、开题报告： 2008.11.12008.12.1； 2、文献综述: 2008.12.22008.12.31 3、完成粗纲: 2009.1.12009.1.31； 4、资料收集：2009.2.1 2009.3.1 5、论文初稿： 2009.3.12009.3.13； 6、论文定稿： 2009.3.142009.4.207、答辩准备：2009.4.212009. 5.8五完成论文（设计）的条件因素：导师的指导和修正、各类相关书籍的相关资料、互联网的广泛资料、平时自己因爱好而关注的相关信息。指导教师签名： 日期：论文（设计）类型：A理论研究；B应用研究；C软件设计等；摘 要信息网络技术的广泛应用、全球性金融管制的放松以及个人收入、财富的迅速增加，给西方发达国家个人金融市场的迅速崛起创造了条件。在过去较长时期，我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。但随着居民的收入和金融资产总量的迅速增长，金融资产的结构逐步由单一向多元转变以及居民金融意识的不断增强，自20世纪90年代中后期以来，个人金融业务逐渐成为国内金融产品和服务创新的主要领域，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点，个人金融业务得到快速发展，并成为银行盈利的主要来源。改革开放以后的中国，随着社会主义市场经济的不断发展，居民收入正逐年增加，家庭和个人逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量。随着个人财富的积累和扩大，人们渴望商业银行提供全方位、高层次的金融服务，推动了中国个人金融业务的发展，但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。在这样的背景下，研究中国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。本文试图从国内商业银行个人金融业务现状分析入手，对照国外商业银行个人金融业务的竞争优势，指出国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验，提出发展中国商业银行个人金融业务的对策。关键词：商业银行 个人金融业务 发展 对策Abstract Along with the wide application of the information and network technology, the relaxation of global finance control and the rapid increase of personal income and fortune. In the past，our banks just offer limited services in terms of personal financial business. Since the mid 90s in the 20th century，As personal incomes are on the rise, the personal banking business becomes the major area of financial services. Financial market will eventually open up after the entry into WTO，and developing personal banking business serve as an important way to increase market quota for Chinese banks.The massive combining of bank as one falls, another rises- The finance grows in globalization, the personal money market of the developed country grows up rapidly too, commercial bank take the personal finance as the strategic pivot one after another. Personal finance develops rapidly, and become main source of the bank's profit. In China which during the reformatting and opening, along with the developing of the socialism market economy, the residences income is increasing year after year, the family and individual is gradually becoming the important force of the investment and consumption in the country economy development. While personal fortune is accumulating and expanding, people want the commercial bank offer the all-in-one and high level finance service. In the recent years, the personal finance service also grew rapidly, but as a result of native market's influence and limit of the bank's science and technology developing level, the personal finance service's increasing speed and service level didn't fit the requirement of market. In this background, there is much meaning in the research of domestic and overseas personal finance. This thesis tries to analyze the domestic commercial bank's personal finance service, draws lessons from competition advantage of overseas commercial bank's personal finance service, points out the problem of the domestic commercial bank's personal finance service, and draws lessons from development experience of overseas commercial bank's personal finance service, puts forward the strategy and measure of China commercial bank's personal finance service which should be taken.Key words ：Commercial Bank, Personal Finance, Development，Strategy 目 录前言：本文的研究背景与意义.8一、我国商业银行个人金融业务的界定和范畴.9（一）、我国商业银行个人金融业务的界定.9（二）、我国商业银行个人金融业务的范畴.9二、我国商业银行个人金融业务的发展现状和发展前景11（一）、个人金融业务的发展现状.11（二）、个人金融业务的发展前景.13三、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题和存在问题的原因.15（一）、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题.15（二）、我国商业银行个人金融业务发展中存在问题的原因.17四、发达国家个人金融业务.19（一）、发达国家和地区个人金融业务的特点.19（二）、以花旗银行的个人金融业务为例.22五、我国商业银行个人金融业务的发展对策.26（一）、政策、制度的改善.27（二）、银行内部的改革.31六、总结 .36文献综述.38参考文献47致谢49前言：本文的研究背景与意义我国在2001年12月11日正式加入WTO时承诺，五年内逐步对外开放国内的金融市场，到 2006年底在银行业全面开放，我国银行业的发展将进入了一个新阶段。商业银行传统批发业务己经进入微利时代，而留给国内银行业发展零售业务个人金融业务的日子已经不多了。要建成真正意义上的现代商业银行，就得大力发展个人金融业务。近几年来，随着中国银行业国际化程度日益加深，借鉴国外银行的经验，各家银行对零售业务的发展都给予高度重视。在固守对公业务的同时，纷纷加大对零售业务的支持力度,包括分设机构、增加人员、加快新产品的研发和推广等，力争在下一步的竞争中取得优势地位。其中，招商银行以“因你而变”为宗旨，把招行比喻成葵花，把客户比喻成太阳，认为没有太阳的照耀就没有葵花的灿烂。在此基础上先后推出 “一卡通”、“金葵花理财”等产品，截止2008年1季度末，该行储蓄存款余额为3270亿元，在全部存款中占比35.2%；个人贷款余额为1637亿元，在全部贷款中占比23.5%，在股份制银行零售业务中居于领先地位。从银行的角度出发，发展个人金融业务是为了获得稳定的收益，增强自身的国际竞争能力，在面对国外大型的金融财团进入国内金融市场时，我国的商业银行能够先人一步，不至于处于被动挨打的局面；从个人和家庭角度，我国个人金融资产的总量已经发生质的飞跃，对于能使个人金融资产的保值升值服务的需求非常大，所以商业银行做大做强个人金融业务是一个共赢的项目。虽然近年来中国个人金融业务的发展较快，但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制，以及美国次贷危机带来的影响，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。在这样的背景下，研究中国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。本文试图从国内商业银行个人金融业务现状分析入手，对照国外商业银行个人金融业务的竞争优势，指出国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验，提出发展中国商业银行个人金融业务的对策。一、我国商业银行个人金融业务的界定和范畴（一）、我国商业银行个人金融业务的界定个人金融业务，又称私人银行业务，是商业银行按客户划分市场，向自然人或家庭提供储蓄、信用卡、融资、委托理财和咨询等全方位、多层次、“一条龙”的金融产品和服务以满足个人融资理财需要的一种银行业务。（二）、我国商业银行个人金融业务的范畴1、按个人金融业务形式划分，个人金融业务可分为以下几类: （1）储蓄业务。储蓄业务是商业银行个人金融业务的基本业务和传统业务。包括本外币储蓄存款业务、储蓄通存通兑、储蓄异地托收、个人支票业务、存折挂失、密码挂失等等。近年来，随着电子计算机等现代技术的广泛应用，许多银行在联网或同业间对储蓄实行通存通兑，或设立众多的自动柜员机 (ATM)等，既方便了客户存取款，又降低了银行成本，促进了储蓄业务的开展。 (2)代理业务。代理业务是指商业银行受客户委托并签订协议，作为代理人按照既定的目的，代为处理某些指定的经济事务。如人们日常生活中的代发工资，水、电、煤气、有线电视、通讯等费用的代收代缴业务，代理股票资金转账业务，代理证券贵金属和外汇的买卖业务，代理保险业务，代理国外旅行支票业务，代售公交IC卡、泊车卡、通讯卡、代理保管等业务。 (3)银行卡业务。银行卡业务是指商业银行向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金、通存通兑、透支等全部或部分功能的银行卡业务。银行卡业务包括信用卡业务和借记卡业务。信用卡按是否向发卡行交付备用金，分为贷记卡和准贷记卡两类。借记卡按功能不同分为转账卡(含储蓄卡)、专用卡、储值卡。 (4)个人消费贷款业务。个人消费贷款业务是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并收取一定利息的信贷业务。个人消费信贷业务主要有:个人住房贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款(含大修理贷款)、个人存单(国债)质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款(含留学贷款)、个人旅游贷款等等。 (5)个人理财业务。个人理财业务是指商业银行根据客户要求为客户提供的个人金融资产的组合和投资，以期实现保值、增值的服务。如个人外汇买卖业务、债券业务、代客户理财业务 (信托基金、资金管理、资产管理、信息咨询、投资组合业务)等，都属于个人理财业务。2、按银行资产负债项目分类个人金融业务，按银行资产、负债项目可分为:资产类个人业务、负债类个人业务、中间类个人业务。 (1)资产类个人业务。具体包括:个人信用贷款、个人抵押质押贷款、个人消费贷款等。 (2)负债类个人业务。具体包括:定、活期储蓄存款、本外币储蓄存款、存折存款、存单存款、银行卡存款等等。 (3)中间类个人业务。具体包括:个人汇兑业务、外币兑换业务、旅行支票业务、代收代缴业务、代理保险业务、代理外汇买卖业务、代理债券业务、代理个人投资业务等等。二、我国商业银行个人金融业务的发展现状和发展前景 （一）、我国商业银行个人金融业务的发展现状1、资产业务 我国消费信贷业务起步于20世纪80年代中期，近几年，消费信贷业务开始有了长足的发展，2004年上半年消费信贷持续快速增长达17000多亿元，不仅总量迅速上升，而且结构也日益变化和改善，消费信贷品种呈现多元化发展的态势。 住房信贷一直是我国消费信贷的重点，近年来，随着我国房改制度的深入，城市化步伐的加快，个人住房贷款发展迅速，到2003年个人住房贷款余额已达11779.74亿元，与1997年相比，增长了68.5倍，占消费信贷余额的80%以上。 汽车消费信贷是我国信贷业务的重要组成部分，1998年我国四家国有独资商业银行选择经济比较发达、汽车消费需求较大的地区，对国产汽车开展消费信贷试点工作，到2003年11月个人汽车消费贷款的余额已经达到1800亿元，其中四大国有商业银行占到了总份额的81%，2004年底达到2000亿元。 1999年，我国开始推行国家助学贷款制度，其对象主要是在校大学生，助学贷款有国家助学贷款和一般商业性助学贷款两大类，国家助学贷款是指国有独资商业银行对全日制高校中经济困难的学生发放的，财政给以贴息的贷款。一般商业性助学贷款是金融机构根据自身业务特点，对高校学生发放的一般商业性贷款，1999年到2004年6月底，已实际发放助学贷款52亿元，享受贷款的学生大约80多万人。 此外，旅游贷款、耐用消费品贷款、医疗贷款等多种消费信贷业务各商业银行也进行了尝试，2003年6月末，其他消费信贷余额为1536亿元，占各项消费信贷的12%。 虽然个人金融的资产业务从无到有，增长较快，但是目前消费信贷业务的发展遇到了个人信用体系不健全的瓶颈，一些消费贷款如汽车贷款显现出了过多的风险，个人金融资产业务的发展速度有所停滞。 2、负债业务 我国商业银行个人金融的负债业务一直保持稳定增长的势头，居民储蓄率以每年0.5的百分率上升。近几年居民存款的年增长率都在15%以上，2004年末，全国金融机构吸收的居民储蓄存款接近12万亿元，几乎相当于一年的国内生产总值，比1999年末整整增加了一倍，2005年7月末，居民人民币储蓄存款已达13.37万亿元，增速之快。负债业务的品种创新有了一定进展，除原来的定期、活期、零存整取外，还出现了教育储蓄、通知存款、协议存款等方式。 3、中间业务 在国外发达国家商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40左右，美国花旗银行收入的70以上来自于中间业务。与国外商业银行盈利模式不同的是，国内商业银行的中间业务还刚刚起步，盈利仍主要依赖存贷款业务。虽然随着盈利压力的增加及大量存差的出现，各大商业银行如今越来越重视中间业务，不过，与国外同行相比，国内商业银行中间业务的竞争力仍偏弱，尚处于代理收付的初级状态，而且我国利率尚未市场化，中间业务收费还缺乏法律保护和行业自律，使得理财产品的创新受到多方制约，商业银行的中间业务收入只占收入的10%左右。 （二）、个人金融业务的发展前景我国国有商业银行正在进行股份制改造，中国建设银行股份有限公司已于2005年10月27日在香港资本市场进行了IPO，其他几家国有银行也将先后上市，经过股份制改造后的商业银行都引入了国外资本，旨在改善国有商业银行的治理机制，商业银行的发展再不能在只追求规模和市场占有率的粗放式经营水平上徘徊，而是要在成本、风险、效益之间权衡。个人金融业务在这种权衡中日益显出其重要性。、负债业务将会稳定发展 国内商业银行的负债业务总量一直保持着较高速度的增长，而且这个趋势还将持续一段时间。这主要是因为国人有高储蓄的传统，节俭是中国人的传统美德，在一个市场经济环境中，家庭必须储备一些财富来养老、教育孩子和应付一些意外支出；而且虽然居民手中的存款总量很多，但是由于低水平的家庭收入、社会保障体系不健全、人口结构的中年化，人们更倾向于储蓄；另外，国有资产流失到一些拥有特权的个人手中，即使这些受惠者花钱再奢侈，他们所花的仍然只是其收入中的很小一部分；最后，由于国内个人投资渠道有限，人们的投资观念也较为保守，所以国内储蓄率在未来一段时间内仍将持续高增长的趋势。目前国内居民的储蓄率达到收入的46%，家庭财富已达到GDP的两倍。 、中间业务和资产业务将会快速增长 商业银行个人金融业务的收益取得未来将集中在中间业务和资产业务上，由于资产业务和中间业务在国内尚处于发展的初级阶段，已开展的业务还有极大的发展空间，此外尚留有许多空白点，所以个人金融中间业务和资产业务竞争的关键在于产品的创新能力和营销的创新能力。目前各银行已经开始了创新的较量：2005年6月招商银行就推出了个人住房循环授信业务，个人可以一次抵押，循环使用贷款。建行山东分行推行了个人住房团购业务，都是商业银行贴近市场，以客户的需求为中心适时推出的创新产品。 、产品和流程整合以科技为依托