对农村信用社信贷支农需求情况的调查与分析.doc

对市信用社信贷支农需求情况的调查报告市联社信贷支农调查组随着国家宏观经济调控的加大，扩内需、保增长相关政策的相继出台，当前的“三农”状况也发生了的变化。面对这种新形势，农村信用社的信贷投向出现了怎样的变化？农村信用社怎样调整信贷支农思路？农村市场有多大资金需求？带着这些问题，2009年4月1至15日，市联社率领信贷管理科相关同志，对市信用社2009年度支农资金需求状况进行调查摸底。结果发现，新时期“传统农业”正向“现代农业”型转变，农民致富的心态和门路发生了巨大的改变，对资金需求由温饱期的“小打小闹”向小康社会的“规模型”转变，农村信用社支农资金需求由“输血型”向“造血型”转变。现将调查情况报告如下：一、信用社基本情况镇位于市东部，属长江中下游冲积平原，现有面积63.8平方公里，辖13个村，总人口4.7万人，耕地3.5万亩，农户12326户。土质肥沃，历来粮棉种植水平较高，是全省重点棉区之一。近年来，在信用社的支持下，棉田的“双套四熟”种植模式在全省推广。镇内建有农业高级科技园一座，优质棉、无公害蔬菜、豌豆、意杨、特种养殖等基地10个。自古就是广济、黄梅、瑞昌、九江等周边县市的商业集散地。木屐、鼎罐业非常发达，无筋絮、细丝油面曾是朝廷贡品，仿古工艺鼎在明代就闻名于世，如今在湖北仍是“一枝独秀”。镇区内现有各类个体工商户426家。 信用社现有职工12人，其中：外勤6人，内勤6人（分社2人），至2009年4月10日，存款余额5090万元，比年初净增1271万元；各项贷款余额2981万元，比年初净增232万元；贷款利息收入66万元，同比增加15万元。信用社通过调整经营思路，加大对“三农”的信贷投入，有效地促进了本地经济特别是农村经济的发展，实现了农民增收、信用社增效的“双赢”目标。二、客户资金需求状况调查人员分成五个组深入朝阳、五里、大树三个村进行了座谈和走访，并对上述三个村126户农户和该镇123户个体工商户以及35家民营企业进行了资金摸底调查。据对上述三个不同类型客户的资金摸底测算，全镇一般农户、种、养、加和个体工商户以及民营企业尚有资金缺口10636万元。从数额上看，其需求分布状况是：一般农户备耕资金需求1217万元（568户），占贷款需求额11.4%；种植大户贷款需求632万元（77户），占贷款需求额5.9%；养殖大户贷款需求1650万元（199户），占贷款需求额15.5%；农副产品加工大户贷款需求815万元（18户），占贷款需求额7.6%；个体工商户贷款需求532万元（123户），占贷款需求额5.1%；中小企业贷款需求5790万元（35家），占贷款需求额54.3%。从时间和行业上看，一般农户2009年15月需求资金的有427户，金额1112万元，分别占有需求总农户和需求额的75.18%和61.21%。种、养、加大户1-5月有贷款需求有249户，金额1963万元。其中：种植大户69户、需求594万元，分别占总需求户数和金额的89.6%和93.9%；养殖大户178户、金额1324万元，分别占总需求户数和金额的89.4%和80.2%；农副产品加工大户2户，金额45万元，分别占总需求户数和金额的11.1%和10.8%。个体工商户1-5月有贷款需求有13户，金额46万元，分别占总需求户数和金额的10.6%和8.6%。民营企业1-5月有贷款需求19家，金额4250万元，分别占总需求户数和金额的54.3%和73.4%。从资金需求状况分析，资金缺口最大的主要是农村的种养大户和规模民营企业。如五里村272户，有56户从事规模养猪，其中20户需求贷款达200万元。三、信贷资金需求的新特点本次从调查和农户走访采集的信息表明，镇2009年农村信贷资金需求呈现“三多三少”的新特点，其表现为：（一）农村产业结构调整的资金需求增多，粮食生产资金需求减少。按调查测算全镇信贷资金总需求10636万元，其中粮食生产所需信贷资金仅272万元，户平221元。而产业结构调整的规模种养贷款就达1900万元，分别占需求总量的8.6和17.2。特别以五里村为龙头的良种猪养殖所需资金达1000万元以上。（二）种养加大户资金需求增多，松散型经营户资金需求减少。近几年来，该镇良种猪生产发展速度逾来逾快，2006年出栏8.2万头，2007年出9.1万头，2008年出栏10.8万头，今年预计达12万头以上。特别是随着国家生猪补贴及时发放，加之邻省江西九江、瑞昌等肉联公司需求日益加大，“公司 +农户”新兴产业模式正在被广大农户接受，农民养猪积极性空前高涨，所需信贷资金将成倍增加。而传统单一的农业户除少数因小孩上学、建房和其他特殊因素尚需小量贷款外，大部分农户资金均能做到自给。（三）民营企业资金需求增多，个体工商户资金需求减少。镇民营经济起步较早，发展较快，塑料、建材及农产品加工、饲料等产业已初具规模，临街个体工商户仅门面就达600间左右，大部分小型零售和家庭经商户经过多年的资金积累，已基本能自己调节资金，信贷资金需求较少，即使需要，一般也是季节性的如国庆、春节临时增加仓储所需。随着乡镇企业、国营企业改制的不断深入和规模民营户的不断崛起，民营经济大户的资金需求十分旺盛。从被调查的不同类型的3户分析，这些户2009年计划实现产值2.5亿元，全年共需投入流动资金12000万元。如市珍珠油脂公司，位于镇朱河村，是专门从事植物油生产企业，现有职工180人，其中油脂工程师6人，高中级制油工人30人。占地面积36000，建筑面积24000，主要从事农业副产品收购，油脂加工及销售业务。拥有12000余吨仓容量和1550吨油品贮罐，生产规模为日处理棉籽油料300吨，菜籽油料150吨，年加工能力50000吨，在鄂、赣、皖和福建、广东等地建立了固定的收购销售网络，公司年产值10000万元,利税200万元,其规模、产值在市同行业位居第一，公司生产“龙都”牌系列产品质量检验符合国家标准，并建立ISO9000系列认证。该户向信用社申请贷款800万元。从本次座谈和调查中发现，党政领导和农户在对信用社过去服务“三农”工作给予了充分肯定的同时，也对信用社提出了更新的要求，主要反映在：一是进一步完善农户信用等级评定和授信办法，因户制宜，增大规模种养农户的授信贷额度，短期贷款额度扩大到5万元以内（该社核定最高授信3万元），进一步简化农户担保手续，解决担保难的矛盾；二是迅速改善信用社的服务设施，开通ATM机，实行电脑通存通兑，增强信用社吸纳资金和核心竞争的能力，方便客户异地存取；三是信用社要跳出传统支农圈子，从“小三农”向“大三农”服务转变，加大对民营经济、第三产业的投入力度，全面促进农民增产增收。四、信贷支农现状及成效（一）满足了农民合理的贷款需求。根据调查的农户普遍反映，现在办理小额农贷，手续十分简便，凭农户贷款证和有效身份证件，就可直接办理，什么时候要就什么时候办理，为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累；在小额农贷资金使用效应的带动下，目前全镇农户投入扩大再生产的积极性高涨，从而激活了农业投入机制。近年来，该社以小额农贷敲开了农民的致富之门，他们结合当地土地、气候等“无公害”的特点，累计投放贷款1.2亿元，支持全镇开发了优质棉种植3600亩。（二）密切了社农关系。为加大小额农贷的投放量，该社的信贷人员走村到户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离，密切了与群众的血肉联系。信贷人员不仅进村到户了解情况，还送信息、技术上门，基层党组织干部，通过参与调查了解农户生产经营和收入情况，帮助农民扩大生产经营，密切了与农民的血肉联系。此次调查的农户普遍反映：“农村信用社小额农贷是干群关系的粘合剂”，许多村干部为推广小额农贷，不辞劳苦，与农村信用社密切配合，协调运作，不仅改善了银政关系，而且构筑了平等、互助、合作的新型关系。 （三）优化了农村信用环境。“信用就是金字招牌”，该社小额农贷的发放增强了农户的信用意识，“守信为荣，失信可耻”的观念在不断深入人心，促进了农村信用环境的改善，目前在全镇守信用、讲信用已成为一种风尚。如：此次被调查的大树村，该村原来并不富裕，但信用社通过坚持创建信用工程，不断的提升该村农户的信用观念，近几年来每年都能得到该社500多万元的小额农贷的支持，使得农户迅速走向了富裕之路。目前，该村户均养猪达50多头，有46户是规模养殖户，养殖业收入占到全村总收入的67%，人均纯收入达到6000元左右，同时也成为了全市因守信用而受益的“信用村”。（四）促进了自身经营的稳健发展。推广小额农贷支农不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”经济的渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务的稳健发展，取得了明显的经济效益。五、信贷支农存在的问题及原因分析从对信用社投放小额农贷支农现状来看，尽管小额农贷在促进农村经济发展、农民增收致富和社会主义新农村建设中取得了明显成效，但是，农村信用社对小额农贷在思想认识、业务操作、风险防范、综合管理等方面还存在着诸多不足，应该引起高度重视。    （一）信贷人员认识不到位。通过座谈，该社的部分信贷人员仍然存在思想认识不统一或不到位的状况。此次调查反映：信贷人员片面地将发放小额农贷作为单纯的政治性、政策性的任务完成，甚至个别人员认为小额农贷是装“面子”而得不到实惠的贷款，可有可无；还有的信贷人员认为，小额农贷面广量大效益差，而且是以信用方式发放，结果可能是得不偿失；在谈到进一步解放思想，大力发放小额农贷支农时，部分信贷人员片面的强调客观，忽视主观能动性，害怕在实践中遇到的问题。普遍存在“三怕”：怕增加工作量，全面推开后无法应对；怕责任追究，到期未收回风险自己承担；怕凭证放款，失去放贷主动权。认识是行动的指南，存在的错误认识导致了目前该社在小额农贷投放过程中所出现的积极性不高、动力不足等状况。（二）需求层次和额度不适应。目前，该社发放小额农贷的用途主要是家庭小型种植、养殖的资金需求，部分是个体工商户经商。对农村种养加大户以及个体工商户等类贷款发放未有突破进展。在对小额农贷授信额度上，未能区别对待，实施分类指导、分别授信，而是采取“一刀切”的管理方法，均控制在30000元以内。但据此次调查发现：随着农村经济的发展，这几年农村资金需求层次已发生了很大的变化，农户在对传统意义上的购买化肥、种子、薄膜等农业生产资料的资金需求已经减弱的同时，对小额农贷的需求量却不断上升，主要体现在扩大生产需求方面大量增加，在农产品加工、务工经商等方面的小额农贷需求的增加尤为突出，这些农户发展第二、三产业的资金需求，已经超过了农村信用社小额农贷现行的额度。在办理抵押、担保手续困难的情况下，这部分农户、这部分产业虽然资金需求旺盛但却无法得到满足，这个矛盾在镇尤为突出。（三）贷款利率上浮幅度过高。今年1-3月，该社发放农户小额信用贷款218笔，执行月利率9（基准利率上浮了2.03倍），1笔，占发放笔数的0.46%；执行月利率9.3（上浮了2.1倍），25笔，占发放笔数的11.47%；执行月利率9.6（上浮了2.17倍，），27笔，占发放笔数的12.38%；执行月利率9.9（上浮了2.24倍，），165笔，占发放笔数的75.69%。通过调查，大部分客户反映贷款利率太高。部分有需求的客户直接进行民间融资，借款利率是年息10%（月利率8.33）。手续比信用社简单，利率比信用社低。尤其是种养加大户，大部分在民间融资，解决自己资金矛盾。（四）信贷资金来源不足。调查中反映：目前农村资金多向分流严重，作为支农主力军的农村信用社，不仅是承担发放小额农贷的任务，更是肩负着投放整个农业贷款的重担，但吸存能力受阻，资金来源明显不足。长期以来，农村金融市场呈现出多家金融机构抢占存款份额，而农业、农民、农村经济发展的贷款需求仍基本上由农信社一家来提供的局面，形成“独木难撑”的现状。由于农村资金大量外流，加上农村信贷资金需求呈扩大化趋势，加剧了供求矛盾，导致农信社难以满足广大农民对小额农贷的巨大需求，虽然有上级联社资金调拨和人民银行的支农再贷款支持，但农村信用社面临的资金压力可想而知，农村信用社已出现心有余而力不足，如果没有了资金的持续投入，支农贷款投放便成了无源之水。（五）风险防范能力不强。小额农贷的风险主要分内外两类风险，在外部风险方面：一是信用风险：信用风险是小额农贷最大的风险，信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一旦断裂和遭至破坏就会失去对贷款偿还的约束力。当前，在农村一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应。加上农村执法难度较大，而且小额农贷分散，其执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。二是市场风险：小额农贷以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术和水平落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营时常出现相对大的市场风险。从农户承担风险能力看，由于农民属弱势群体，承受风险损失能力有限，不论是自然风险或是市场风险，一旦发生很容易超出农户的经济承受力。三是自然风险：从小额农贷扶持的产业分析，农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，农业受自然灾害的影响很大。小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证。但是农业是弱势高风险产业，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大的影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险。在内部风险方面：一是操作风险：由于小额农贷操作的简便性、办贷的独立性、发放的分散性，部分存在内部人为控制、没有执行“阳关办贷”，导致违规贷款较多。二是管理风险：小额农贷具有操作简便、办贷独立、发放分散的特点，但有的发放小额农贷时的违规操作，冒名、借名以及借小额农贷之名进行化整为零和向关系人发放垒大户贷款等。（六）国家政策扶持不够。当前，小额农贷在有效解决农村弱势群体的资金需求，缓解农业资金供求矛盾的作用日益凸现，但小额农贷的风险也正在逐渐积聚，潜在风险加大。小额农贷的风险主要来源于农业的自然风险，而这种风险又是农村信用社信贷管理中无法控制的一种风险，通过对调查对象的了解，全市农村信用社无论是过去还是现在都有着深刻的体验，2008年初一场突如其来的大雪，使市受灾严重。国家虽然出台小额救灾贴息贷款政策，但贷款支农的政策效应与农村信用社的经济效益目标产生矛盾，迫切需要国家有关政策扶持。（七）盈利能力较弱。长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入任务，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策；而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。但小额农贷在发放过程中，用执行较低的利率来承担资金成本、直接经济损失、投入中的大量人财物力，要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而为农村信用社自担风险、自负盈亏背上沉重的包袱，这样支农义务与政策扶持的不对等，既制约了小额农贷的可持续发展，又挫伤了农村信用社的支农积极性，削弱了农村信用社的支农后劲。六、解决当前信贷支农存在问题的对策和建议（一）提高金融服务水平。支农贷款涉及千家万户、管理繁杂、工作量大，做好小额支农贷款的发放和管理工作，需要信贷员具备高度的敬业精神、良好的业务素质和扎实的工作作风。作为农村金融主力军，农村信用社要准确把握“立足社区、服务三农”的市场定位，切实改进金融服务。首先，提高思想认识，树立支农新理念。要树立“靠支农树形象、靠支农防风险、靠支农增效益、靠支农求发展”理念，坚持服务“三农”的宗旨，不断改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平，真正把农村信用社办成“农民的银行”。第二，要积极创新支农方式，努力拓宽支农领域，实现“三个转变”。从支持传统农业向支持现代农业转变、从支持传统农民向现代农民转变、从支持传统农村向支持新农村转变，重点支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，不仅要通过小额信贷扶持解决困扰农民的资金问题，还要积极解决农村经济发展的科技、信息问题，借助农村信用社人员、信息等方面优势，积极为农民送金融知识、送科技信息，促进农民提高致富本领，提高农副产品附加值，从而为农村经济发展提供全方位、宽领域、深层次的金融服务，支持农业增效、农民增收、农村经济发展。第三，要创新信贷品种。在充分调研论证基础上，结合当地实际，量体裁衣，抓紧研发农用生产设备、水域、宅基地等经营权、承包权和使用权抵押贷款品种。积极引导农户成立农业专业合作社，大力支持“合作社+成员+基地”农用产业发展，积极支持“大三农”发展。（二）开发区域性信贷产品。农村信贷市场和信贷客户发生了急剧的变化，农信社必须要树立“以市场为导向，以客户为中心”的信贷服务理念。信贷产品必须“与时俱进”，满足不同客户的多层次信贷资金需求。调查组根据镇的信贷市场和客户调查分析，针对种养专业大户、个体工商户的信贷需求开发了市农村信用社农村种养大户信用贷款和保证贷款管理办法和市农村信用社个体工商户贷款管理办法两个新的信贷产品，以满足优质客户的信贷需要。（三）解决好农村资金供需矛盾。一是从农村信用社自身来说，要坚定不移的拓展存款，壮大其综合实力，重点要在其宣传、服务、形象上做足文章，要不断健全和完善管理体制和结算功能，通过存款的上升和市场份额的增加，满足不同层次的“大三农”资金需求；二是有关部门要取消对农村信用社组织资金的歧视性限制政策，下放财政性存款的管理权。特别是地方政府在引导地方性金融机构组织存款中应发挥积极的作用，不断提高市场份额和信贷支持能力；三是人民银行要适度增加支农再贷款的投放额度，并改进支农再贷款的管理办法，使之与当前农村经济特点相适应；四是明确农村信用社的职能定位，缓解农村信贷支农的压力。（四）构建支农长效机制。一是要完善小额农贷协作机制。要积极争取地方党政领导的理解和支持，继续深入地开展信用县市、信用乡镇、信用村、信用农户的评定活动，为支持农业生产、农民增收创造良好金融生态环境。二是要落实监督约束机制。要坚持公告监督制度，信用社和地方党政配合，以村为单位，采取每半年定期公告、召开信用户座谈会等方式，向广大农户公告、通报信用户资信等级、授信金额、贷款到期归还收等情况；通过设立支农贷款“监督箱”，加强外部监督，定期搜集群众举报和工作建议，进一步提高支农贷款发放的透明度。同时，要严厉查处以贷谋私等违规行为，对“坑农”、“损农”行为以及无故不受理农户申请、无故不满足农民有效信贷需求、借办贷名义吃拿卡要等行为，一经查实从严从重处理。三是要完善小额农贷管理责任落实机制。按照权、责、利相结合的原则，建立和完善绩效考核制度，进一步调动信贷人员的工作积极性。（五）加大政策扶持力度。首先是各级党政要将支农贷款工作纳入对基层组织的工作考核中，并出台财政贴息、风险补偿等扶持政策，要充分发挥村委会、居委会的组织作用，依靠基层组织的力量，形成支农贷款管理上的合力。其次，建立农村资金回流渠道。可以采取地方财政性资金存放与金融机构在地方信贷投放量挂钩的办法，在一定程度上限制农村资金外流。第三，各级政府和部门要大力整顿农村信用秩序，帮助农村信用社盘活不良资产，解决历年亏损、不良贷款等问题，打击逃废债务行为，增强农村信用社支持地方经济的实力；撤销对农村信用社的各种歧视性政策，减轻信用社的负担，规范收费和审计监督，为农村信用社的发展创造宽松的环境；引导信用社加强经营管理，提高经营效益，积极协助农村信用社解决实际困难，为农村信用社营造一个政府支持、部门配合、农民参与、社会信任的良好环境，促进农村信用社实现健康发展，从而更好地为“三农”提供金融服务。（六）积极探索建立风险补偿机制。农业是一个弱势产业，同时是一个高风险行业；而农村信用社作为自主经营、自担风险、自负盈亏的金融企业，以最低的信贷投入、最低的市场风险获取最大的收益是其生存和发展的必然选择。因此，必须建立科学合理的风险补偿机制、避免将农业风险转稼到农村信用社。在实际工作中，一是政府应该帮助分散风险。可以将农业开发资金、救灾资金等拿出一部分来建立风险担保和信贷贴息资金，比如小额农贷直接支持粮食生产、生猪养殖等，这些生产一旦遇到自然灾害，农户丧失还款能力，即会导致农村信用社信贷资金面临较大风险，这就需要建立一种政府、信用社与农户之间的互动关系，进而分散或降低农村信用社小额农贷风险。二是建立农业政策性保险制度，完善农业贷款担保体系。设立不以营利为目的的政策性农业保险机构，主要为农户、农业和农村提供互助性的保险以及为农村信用社贷款提供保险业务，增强农业和农户风险承受能力。三是组建农民专业合作社。充分发挥政府职能，通过把同行业的、分散的小规模农户以信用共同体的形式紧密联系在一起，一方面形成规模效益，有助于发挥农村个体经济集采购、生产、管理、销售于一体的优势，降低经营成本、提高经营效益和市场竞争能力；另一方面通过设立风险基金、形成联保机制，使金融机构能够更好地降低信贷风险，提高农户融资能力。这样就形成了一个有效益的同时又能分散风险的机制，农村信用社积极以信贷手段努力推进农村专业合作社的发展。