外资银行在华经营中存在的问题及对策研究.doc

毕业设计（论文）题 目 外资银行在华经营中存在的问题及对策研究 姓 名 吴静琦 学 号 30602216 专业班级 财务0604 所在学院 商学院 指导教师（职称） 吴婕（讲师） 二一一年 四 月 二十 日外资银行在华经营中存在的问题及对策研究【摘要】外资银行大举进入我国银行业市场，给我国银行业带来了诸多的发展机遇。另一方面，我们更应该清醒地认识到，外资银行在经营管理、资产质量、人力资源、产品创新等方面都占有绝对优势。因此，外资银行带给我国银行业的挑战和冲击也是显而易见的。文章包括了外资银行经营风险现状与问题概述，以其为完善外资银行经营提出自己的建议和意见。【关键词】 外资，银行，经营，市场The Problems and Countermeasures of Foreign banks operating in China【Abstract】 Massive foreign banks to enter China's banking market, to China's banking industry has brought many opportunities for development. On the other hand, we should clearly understand that, foreign banks in business management, asset quality, human resources, product innovation, are an absolute advantage. Therefore, foreign banks bring to the challenges and the impact of China's banking industry is obvious. The Article Includes the risk of foreign banks operating status and overview of the problem, with its foreign banks to improve their recommendations and comments.【Key Words】 foreign investment, banking, business, market目录一、引言4（一）研究背景及目的4（二）国内外研究现状5（三）研究的主要内容和方法6二、外资银行的理论概述7（一）外资银行的定义7（二）外资银行的相关理论7三、外资银行在华的发展及经营现状9（一）外资银行在华的营业性机构概况9（二）外资银行在华经营中的银行来源结构情况10（三）外资银行在华经营过程中的盈利状况11四、外资银行在华经营过程中存在的问题12（一）政策限制12（二）金融环境限制13（三）本土化障碍13五、外资银行在华经营的对策和建议13（一）弥补自身不足，强调与中资银行合作13（二）外汇业务占比下降，人民币业务发展迅速14（三）加快网点布局，向中西和东北扩张15（四）发挥自身优势，积极开拓新市场15结论18致谢19参考文献20一、 引言（一）研究背景及目的1979年，日本输出入银行在北京首设代表处，标志着外资银行开始进入中国。2001年中国入世，外资银行逐步进入中国，按照入世后我国银行业的开放进程积极稳妥地开拓各项业务。2006年11月11日，银监会修订了外资金融机构管理条例，更名为外资银行管理条例并颁布实施细则，允许外资银行对所有中国客户提供服务，外资银行享受国民待遇。2007年以来外资银行陆续在华成立法人银行，获准经营本外币全面银行业务，中国银行业监督管理委员会统计显示，自1981年深圳引进第一家外资银行营业性机构起，截至2007年10月底，共有22个国家和地区的95家外资银行在中国25个城市设立了230家分行和79家支行；46个国家和地区的191家外资银行在中国25个城市设立了241家代表处。从资产规模上看，截至2007年9月末，中国向外资银行开放人民币业务的城市有25个，其中5个城市属提前开放；获准经营人民币业务的外资银行机构达111家。在华外资银行本外币资产总额达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的19%，中国银行业进入全面开放阶段。然而受金融危机影响，截至2009年末，外资金融机构资产规模及市场份额较2008年均明显下降,其在银行间本币市场全年交易规模较上年大幅减少。外资银行在众多市场的受挫，使其不得不缩减规模，保存资本。同时，大多数外资银行新增贷款金额和市场份额不断下滑，外资银行存在着被边缘化的风险。外资银行在华经营发展仍面临诸多瓶颈。外资银行机构要走出在华发展困境，提高它们在中国国内银行业中的市场份额，将其地位提升到与现有的若干股份制商业银行相类似的水平，它们还需要进行多方面的准备和开发工作。这包括，在更多的中国城市开设分行，在已经开设分行的城市中开设更多的经营网点，在推销成熟的银行服务产品的同时针对中国客户需求特点进行调整和创新，实行融合中外文化因素的经营和管理策略，推行人力资源上的本土化战略，与国内银行机构以及非银行金融机构开展多样化的密切合作。也就是说，外资银行需要走出面临的经营困境，成为被中国国内客户广泛认可的经营机构，为中国国内企业带来并增加直接经济效益，帮助中国经济改善资源配置，促进资金合理流动，降低金融风险，使外资银行真正成为中国经济体系和中国金融体系中的一支重要力量。因此研究外资银行在华经营问题具有重要的理论和现实意义。（二）国内外研究现状外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行。有代表性的研究外资银行跨国经营的基础理论主要有两种：一是“内部化理论”，强调银行跨国经营的内在原因是降低自身在市场竞争中的交易成本，将在国际市场各种交易活动纳入一个实体的内部范围；二是在此基础上发展起来的“国际生产折衷理论”。这种理论考虑了跨国经营的产品优势和地域优势等因素，它强调外资银行在东道国提供差异性产品的能力。这种理论已经成为分析外资银行跨国经营的主要理论之一。在业务竞争策略方面，Grubel(1977)的研究认为首先应将银行金融市场业务细分为三个子市场，即批发市场、零售市场和服务市场(中间业务市场)。Tschoegl(1982)的进一步研究表明，由于零售银行业务需要银行与顾客存在紧密的实际距离和很小的文化差异，所以一般国际性银行不会轻易介入零售银行业务，即使介入，也往往通过兼并和收购的方式进人东道国的零售市场。Fung，Bain，Onto和Harper(2002)对专门从事于执行跨国收购战略，将跨国银行业务集中于零售银行业务的澳大利亚国民银行的竞争策略进行了研究，其分析结论也支持了上述观点。丁春华，周宇（2003）认为外资银行所谓的竞争优势，其在中国市场的奏效并发挥出来是有前提的，缺乏该前提，其优势就难以发挥，竞争力将无从谈起。这一前提可以归结为外资银行在中国的经营方式，即其通过何种方式在市场展业2。朱自珍（2010）从产品领域、客户服务和销售管理等方面对外资银行理财产品营销进行了深入研究，指出银行理财产品营销是银行业务中十分重要的一环，如今中国金融市场逐渐开放，大量外资银行进入理财产品市场与中资银行展开了全方位的竞争14。金声（2010）认为，在全球金融危机影响逐步缓解和中国经济快速回升的背景下，在华外资银行发展呈现出一些的新的特点：网点布局更趋均衡化，股权投资策略明显分化，人民币业务拓展全面提速。在更为有利的的政策环境推动下，走出危机阴影的外资银行将从区域、客户等多个维度谋求在华发展的新突破。国外关于外资银行的跨国经营的研究还包括: Brealey和Kaplanis(1996)把对国际银行跨国扩张的研究扩展到37个母国和82个东道国的2000个海外银行机构，他们的研究表明，国际银行分布与贸易和直接投资有很强的相关性,如果一个国家银行业对外资银行和对国内银行的准入限制较少，那么净利差和间接成本费用就会较低。另外，他们还发现，如果一国对外资银行和银行资本的限制比较少，那么发生银行危机的频率就会大大降低。M K Leung等人(2003) 运用生存检验方法，对1985年到1996年期间外资银行在中国设立分行的时机进行研究，发现银行规模、国际化程度以及中国商业机会的增加和政治环境的改善都是影响外资银行进入中国的重要因素。Richard Lung（2007）的研究表明，根据2001年加入世贸组织的规定，中国决心在五年内允许外国银行提供与国内银行相等基础的商业银行服务。2006年11月11日，外资银行管理条例的颁布，外资银行可以对任何国籍任何户籍的各户提供商业银行服务，掀开了中国外资银行的新篇章。（三）研究的主要内容和方法在论文中，笔者首先对外资银行的概念进行界定，然后从外资银行在华经营现状入手，探讨外资银行在华经营中存在的问题，同时结合相关文献资料进行分析，进而提出外资银行在华经营的对策及建议。具体研究内容及框架如下：（1）阐述本文研究背景，目的，方法，主要内容及外资银行的定义和相关理论。（2）介绍外资银行在华发展及经营现状。（3）结合外资银行在华经营现状，剖析外资银行在华经营过程中存在的问题及原因。这是本文的核心，也是重点研究方向。（4）提出外资银行在华经营的对策及建议。本文通过文献研究法、信息研究法、定性分析法等研究方法对外资银行在华经营中存在的问题及对策进行研究。通过查阅图书馆、图书馆网数字资源中的学术杂志、学术期刊等，收集国内外的相关信息资料，从而全面地、正确地掌握所要研究的课题，并对在华外资银行进行实地调查研究，收集一手数据信息，对这些数据资料进行分析总结，最后系统地做出论文报告。幸福校园论文网 二、外资银行的理论概述（一）外资银行的定义外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行。外资银行的经营范围根据各国银行法律和管理制度的不同而有所不同。有的国家为稳定本国货币，对外资银行的经营范围加以限制；也有些国家对外资银行的业务管理与本国银行一视同仁。它主要凭借其对国际金融市场的了解和广泛的国际网点等有利条件，为在其他国家的本国企业和跨国公司提供贷款，支持其向外扩张和直接投资。外资银行有的是由一个国家的银行创办的，也有的是几个国家的银行共同投资创办的。（二）外资银行的相关理论1. 获取利润机会理论假定银行追求最大化增值，使利润或收入最大化，或使阻碍这些目标的因素发挥的影响最小，那么从某种程度上说，几乎每一种有关跨国银行的理论都和增值或获取更大利润机会有关。一些学者研究认为，在东道国银行业市场资金相对成本较低，且现有的市场机会(GDP总量)或预期将来的市场机会(GDP年增长率)较大的国家，增值和潜在的利润相对来说都较高。Aliber讨论了银行通过跨国经营寻求更多利润机会的可能性：如果一家银行在母国经营的存贷差较低，而到国外市场能够获得较高的存贷差，就会有动力去国外市场开设分支机构，寻求获得更多利润的机会。Davidson的研究结果表明:东道国的GDP总量越大；GDP年增长率越高；信贷规模与GDP的比率越低；东道国的存贷比率越低；则东道国的市场机会就越多。 stijinclaessens等对80个国家1988-1995年的外资银行数据进行分析，发现外资银行容易被低税收、高资本收益率的市场所吸引。Brealey和KaPlanis通过研究发现东道国的GDP与该国吸引的银行业领域的外国直接投资呈正相关关系。如上面相关基础理论所述，Focarelli和Pozzof。利用28个国家的143家银行的数据研究跨国银行在东道国市场上寻求利润机会的行为发现，跨国银行进入的国家一般都在预期经济增长率较高的国家。Gofdberg和Saunders通过研究也发现东道国与母国之间的相对经济增长率与东道国银行业领域所吸引的外国直接投资高度相关。2. 优势扩张理论一些经济学者认为，潜在的跨国银行必然拥有在外国市场上相对于竞争对手的一些优势。下面为跨国银行竞争优势杠杆作用的相关理论。银行在其业务的某些方面的优势可能源于大量资源的投入。它可能拥有或己具备了较高的管理技能，知识和经验，或者已经建立了领先的优势业务或信息技术。跨国银行可能因此而希望将这些能力变成资本，所以建立海外分支机构。这些优势的获得是在母国国内复杂的金融部门内通过多年的竞争，通过跨国银行以前的经验，在相似外国市场进行运作而形成的。Grosse和Goldberg的计量经济文献证实了母国银行业的市场规模被视为决定该国银行进行海外直接投资的一个重要因素，并通过研究1980-1988年家外国银行在美国的扩张情况与母国银行业市场的规模息息相关，间接证明了银行规模与进行海外投资动机之间的正相关关系，与它们的分支机构在外国市场上存在的规模之间存在正相关关系Vertinsky通过研究日本银行业在韩国投资的情况，发现日本银行在韩国的分支机构数目与银行的资产规模具有同样的情况。通过学习实践而掌握跨国运作经验也起到了关键性的作用。但是检验跨国经营的经验和跨国银行的规模之间的相关性，存在一定的困难。因为银行可能因为与规模有关的规模经济而带来其他的竞争优势。另外，是大银行倾向于寻求新的海外发展机会变成跨国银行，还是跨国本身这种状态使得银行规模变大，这就使经验验证上存在着困难。当然，对跨国经营经验假说的检验的困难之处使以下的检验更加困难:银行大小或规模经济是否影响跨国银行开展业务的水平。从事跨国银行业务是一个资本利用的问题，必须按照资本充足率要求，那么在信息技术方面的投资就显得越发重要。大银行在外国市场上拥有额外的比较优势，因为它有机会使资本成本更低。所以，企业可以利用其规模和资本资产优势向海外扩张业务。Cho和一些学者为规模假设提供了了理论支持，但是将规模效应从跨国经营所增添的经验优势当中分离出来还存在一些问题。规模经济也可能引发竞争优势，这种竞争优势可以传递至外国市场。拥有规模经济的跨国银行可以在更困难的利润边际条件下进行运作，因此可以吸引更多的外国贷款者和存款者。Mahajan发现母银行在美国的分支机构表现出规模经济，并且比东道国的竞争对手更有效率。这样，又产生了上面提到的一个因果问题，是跨国经营产生了规模经济还是规模经济的存在引发了跨国扩张。没有竞争优势的银行最终可以通过兼并和收购外资银行业务的方法来获得优势，特别是在竞争激烈、高度发达而且复杂的市场上情况。因此，这种假说可以称为外国市场发达程度假说。以这种理论为基础，银行成为跨国银行的动机是将新近获得的优势用于或传递至东道国银行市场操作。如果将外国市场的先进程度作为指标，那么外国目标银行市场相对于收购方越先进，在市场上外资银行通过并购当地银行成为跨国银行的动机就越大。德育论文网 三、外资银行在华的发展及经营现状本章将从现实出发，搜集资料对现阶段外资银行在我国的发展状况进行一个详细的描述和介绍，为下文的实证以及更好的理解外资银行的经营发展策略奠定基础。（一）外资银行在华的营业性机构概况近几年来，随着中国中产阶层的逐步形成和壮大、外商对中国银行业投资的上升以及中国对银行业监管的逐步放开，在华外资银行的营业性机构数量和资产规模都随之扩张(见图3-1)。图3-1我国外资银行机构数和资产增长情况据中国银行业监督管理委员会统计，截至2010年底，共有47个国家和地区的193家银行在华设立了242家代表处，有外商独资银行24家(下设分行119家)、合资银行2家(下设分行5家，附属机构1家)；另外，有23个国家和地区的71家外国银行在华设立了117家分行(见表3-1)。获准经营人民币业务的外国银行分行为57家、外资法人银行为26家，获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构数量为50家。 表3-1 2010年在华外资银行营业性机构情况外国银行独资银行合资银行合计法人机构总行-24226法人机构分行及附属机构-1196125外国银行分行117-117支行91528169总计12629516337（二）外资银行在华经营中的银行来源结构情况从来源结构看，截至2010年底，进入我国的外资银行以亚洲和欧洲为主，其中亚洲占56%，欧洲占26%，北美洲占10%，其他地区占8%(见图3-2)。图3-2 2010年外资银行在华营业性机构来源地区分布资料其中，分支行机构数量在前6位的国家和地区是:香港(99家)、美国(26家)、英国(21家)、日本(19家)、新加坡(17家)、法国(15家)，共占在华外资银行分支行机构总数的三分之二左右(见图3-3 )。 图3-3 2010年外资银行在华投资的银行来源国别结构（三）外资银行在华经营过程中的盈利状况2010年底中国银行业全面开放，外资银行在华的经营也进入了一个新的发展阶段。截至2010年底，中国银监会已经批准26家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人银行，其中17家已经完成改制开业。经过一年的时间，外资银行在华发展的市场格局已经实现了由“分行主导”向“法人主导”的平稳过渡,在华外资银行资产总额、各项贷款、各项存款和盈利均稳步增长(见图3-4)。 图3-4 外资银行各年度主要经营指标变化趋势图(单位:亿美元)资料来源：2001-2010年数据来自中国金融年鉴，2010年数据来自2010年中国金融市场发展报告其中，不良贷款余额比上年同期减少0. 45亿美元，不良贷款率同比下降0.33个百分点，实现了不良贷款余额和比例的持续双降。同时，贷款损失准备充足率和流动性比例等也达到监管要求，外资银行在我国金融体系中地位日益突出，表3-2的数据说明了外资银行在我国的发展状况。 四、外资银行在华经营过程中存在的问题外资银行尽管有众多优势，但也存在一些竞争“短板”，如营业网点少、客户数量不多、文化冲突、本上化障碍等，都在一定程度上削弱了其竞争力。相对于中资银行而言，外资银行在开展竞争中有如下几方面劣势:（一）政策限制全面开放初期，外资银行仍然在许多方面受限制。在加入世贸的缓冲期内，外资银行受到地域和业务范围的双重约束。然而全面开放以后，外资银行在我国的发展仍将是在限制下进行的。因为我国许多政策条款从颁布到实施需要一定的适应调整期，比如目前我国有一些管理条例仍在酝酿中，外资银行转制为外资法人银行后，理论上可以进行各项业务，但外资法人银行业务的全面展开仍需等待。（二）金融环境限制我国金融市场的特征，在一定程度上会限制外资银行优势的发挥。外资银行一般具有良好运行规范和规则，这在一个法律健全、制度完善的市场上是一种优势，但是在我国这个不完全成熟的市场上，新兴金融企业在没有品牌包袱和不十分清晰的运行规则的状态下可以迅速扩大市场份额，而外资银行却可能会因为品牌和自身规则限制了其市场份额的扩张。（三）本土化障碍外资银行对国内企业和市场的熟悉程度远远不及中资银行，信息的收集与交流不足，与中国国内客户之间还需要建立并发展文化上的相互认同关系，存在产品、技术的本土化障碍。此外，外资银行缺少足够的经营网点，短期内难以在中国国内形成自成一体的服务网络系统，外资银行无论投入多少资金和物力，在网点规模上仍无法与国有商业银行分庭抗礼，营业网络少直接影响着零售业务的开展。五、外资银行在华经营的对策和建议经历了十几年的摸索期，外资银行对中国市场己经有了较深刻的认识，种种迹象表明，外资银行对中国银行的业务布局、发展策略等各方面正在发生着深刻的变化和调整，也逐渐形成了清晰完整的经营策略。尽管外资金融机构很少宣扬其经营策略上的变化，我们仍可从近年来市场上渐渐发生的各种变化中认识了解其经营策略的调整和未来的发展趋势。（一）弥补自身不足，强调与中资银行合作多年以来，外资银行进入中国采取的多是新建的方式。但是，从汇丰银行持有上海银行的股份开始，外资背景的金融机构更多地开始采用收购的方式进入中国市场。截至2007年底，共有25家中资商业银行引入33家境外投资者，投资总额212.5亿美元，中国银行业金融机构利用外资余额为754.01亿美元，其中境外金融机构入股中资金融机构的投资完成额为207.46亿美元，境内外资金融机构实收资本和营运资金余额为133.69亿美元。表5.2反映了已经完成的外资机构参股中资银行的基本情况。外资银行之所以参股中资银行，一方面是出于长期经营的战略思考，另一方面也有着明显的短期目的，就是弥补自身不足，借中资银行不受政策限制和广泛的业务网点介入零售市场。因为就目前来看，外资银行同中资银行进行市场竞争时，其主要劣势在于难以参与零售业务和没有可靠的人民币资金来源。所以外资银行主要是通过同中资银行在具体业务上的合作，参股、设立中外合资银行等形式来实现同中资银行业务上的争夺的，这是现实的选择，其目的是为了弥补其自身的劣势。例如，花旗银行和上海浦发银行联手推出了花旗参与管理和技术合作的双币种信用卡，从而绕开了人民币业务对象和地域的限制，提前进入信用卡市场的。并且，花旗银行还提出“中外银行只有学会联合才能双赢，恶性竞争必然两败俱伤”。2007年，荷兰银行联合中资银行、充分利用中资银行销售网络及渠道贴近客户、迅速建立客户商圈及品牌知名度，并宣传“真正的竞争其实是外资银行与外资银行之间，中资银行与中资银行之间的竞争”，避免与中资银行发生正面冲突。综上所述，可以认为，未来很长一段时间中，中外资银行竞争与合作并存，共同分配中国银行业市场份额，中资银行机构将继续保持在国内银行市场上的主导地位，而外资银行机构则可能稳步提高它们的市场份额。（二）外汇业务占比下降，人民币业务发展迅速自我国于2005年7月21日进行汇率改革以来，由于人民币升值的因素，外资银行的外汇业务出现了萎缩的趋势，加之人民币业务的快速发展，其各项外汇业务的占比逐年下降。2007年，外资银行外汇资产总额为6233亿元，比2006年下降了5.5个百分点，外汇业务的增长速度出现减缓趋势。另一方面，2003年以来，随着我国经济走出通货紧缩的阴影，国民经济进入新一轮景气增长，国内的信贷需求旺盛为外资银行扩张在华的人民币业务提供了较大空间。此外，人民币实际汇率的升值和市场普遍存在的人民币将进一步升值的预期也使外资银行经营人民币业务的动机进一步加强。因此，从2003年开始外资银行的人民币业务占比的提高幅度逐年增加。特别是随着人民币业务的逐步开放，外资银行人民币各项业务的增长速度表现出加速增长态势。例如，外资银行2004年、2005年和2006年的人民币资产总额占比逐年提高的幅度分别为1.7个百分点、7.1个百分点和9个百分点。截至2007年底，全国获准经营人民币业务的外资银行分行为已达到57家、外资法人银行为25家，获准从事金融衍生产品交易业务的外资银行机构数量为50家。仅上海一地，人民币资产总额1923.63亿元，比上年增长68.1%;人民币存款余额893.37亿元，比上年增长45%;人民币贷款余额 1155.35亿元，比上年增长72.28%，外资银行人民币业务保持强劲发展势头，在国内居民人民币业务领域开始与中资银行形成激烈的竞争局面。这也验证了上文对外资银行进入动因的实证，即外资银行进入我国的动因主要是分享我国经济建设成果，争夺我国的客户和市场份额。（三）加快网点布局，向中西和东北扩张以往几年，外资银行在华的区域布局集中在了中国经济增长和财富聚积最快的地区，强调机构设置的效益。不过，随着鼓励外资金融机构为西部大开发和振兴东北老工业基地提供金融支持政策的不断深入，我国金融服务的对外开放区域扩大，外资银行在华地域分布也已经在中西部地区有所延伸，并加快了在中西部和东北地区发展的步伐。根据中国银行业对外开放报告显示，截止2006年12月底，外资银行在中西部和东北地区共设立营业性机构30家，占全国外资银行机构总数的10%，表5.3说明了主要跨国银行在华机构分布的情况。（四）发挥自身优势，积极开拓新市场自我国银行业全面开放以来，外资银行充分利用其优质的服务、优秀的监管水平和较高的风险控制能力发挥其创新优势，积极开拓新市场，与中资银行争夺市场份额和客户。1.进入农村市场，追求长远布局2007年12月13日，湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司(汇丰村镇银行)今日正式开业，从而也正式拉开了外资银行进军中国农村金融市场的大幕。2008年3月，汇丰又向中国监管当局申请设立第二家村镇银行，并已申请将汇丰在内地设立的首家村镇银行资本金由1000万元增至4000万元，汇丰的未来目标是要把村镇银行开到全国的每个省。目前，花旗、渣打等外资银行也正准备通过设立村镇银行、入股农信社等方式，进入中国农村金融市场，预计今后会有更多外资银行参与到开发中国农村市场的行列中，拓展进度会明显加快。尽管我国现有3万多家以独立法人形式存在的农村信用社，但其总份额还不到整个银行业的15%。据调查研究显示，中国农村每年资金需求的缺口大约为1万亿元人民币，仅靠农村信用社的资本实力、服务力量显然难以满足占全国70%人口的9亿农民的金融需求。可以说，中国农村金融未来的市场是非常广阔的。外资银行看准的正是农村金融市场的巨大潜力，他们设立乡村银行主要考虑的还是长远布局，主要着眼于中长期发展而非短期获利。外资银行“下乡”其实是以更长远的眼光尝试接触中国的农村金融市场，针对多层级的需求采用与大城市不同的策略，通过其在农村的发展熟悉市场积累经验，为未来条件具备时扩大市场份额打下良好的基础。2.进入个人信用贷款领域，弥补市场空白随着外资银行的全面进入，除了产品的竞争外，服务也成为外资银行争夺客户和市场份额的重要手段。以优质服务著称的外资银行，在2007年给内地客户带来全新的服务观念和良好的示范作用。作为个人贷款的重要组成部分，外资银行的个人房贷的服务水平在2009年中有了大幅度提升。个人房贷是一块很大的市场，风险小，回报高。但是，目前中资银行个人贷款产品的创新无非是以房产抵押为基础的创新，而由于监管的严控，个人信用贷款几乎处于停滞状态。外资银行此时正好切入这一市场空白，凭借优秀的监管和风险控制能力，以及抵押物的管理水平，取得了创新的优势。如渣打银行的“现贷派”，是仅凭个人信用便可以获得的个人贷款产品，消费者只要具备稳定的职业和收入，就可以向渣打银行提出贷款申请，在贷款资料齐全的情况下，最快4个工作日贷款就可以发放到借款人账户。从某种程度上讲，这些产品的创新击中了中资银行个贷的软肋。此外，2009年一批外资银行在上海市场推出了新的贷款产品，如固定利率消费贷款、个人住房循环贷款、接力贷、住房按揭信用卡等个贷产品相继推出，同时这些产品在贷款期限、抵押物、贷款金额等方面又有所创新。尽管外资银行的贷款产品仅能提供给外国护照持有者，以及香港、澳门、台湾的永久居民，或者是获得永久海外居留权的中国公民。但一些外资银行表示，房贷市场将是他们未来进军本地市场的主要方向之一。虽然，在短期内，外资银行由于受网点数量方面的差距，要想在客户数量上与中资银行抗衡，确实需要很长时间。但是，在局部领域，如高端市场，外资银行将有限的资源集中于优质的高端客户，通过掌握20%的高端客户来获取80%的银行业利润，已经有足够的实力与中资银行抗衡。截至目前，国内尚没有外资银行房产信贷的全面统计数据，但上海作为外资银行的“桥头堡”，已经成为外资房贷进入中国市场规模的风向标，从中也能看出外资银行进入中国市场发展人民币房款业务的迅猛态势。3.瞄准高端客户，积极开拓私人银行业务以前外资银行的客户主要集中在一些经营状况良好的外商投资企业，近年来，他们的客户群正逐步向内地的优质客户扩散。2008年2月，高盛(亚洲)有限责任公司表示:在未来10至20年间，中国财富积累和产生富人的速度都会是世界第一，中国中产阶层的增长速度已远远高于中国10%左右的GDP年增长速度。另外，中国人口老龄化进程的加快也为私人银行业务在中国的发展提供了契机，私人银行业务在中国有很大盈利机会。早在2007年3月，苏格兰皇家银行就与中国银行合作，在国内率先推出了私人银行业务。2007年6月，渣打银行(中国)有限公司也宣布在北京正式启动私人银行业务，该项业务针对的是流动性金融资产高于100万美元(或等值800万元人民币)的高端客户群体。东亚银行的银行业务也将于2008年6月份正式启动。私人银行客户一直被誉为“金字塔尖客户”，其利润率通常远远优于一般的零售银行业务，从二八定律来看，20%的高端客户创造80%的收益，鉴于外资银行无法在网点和客户数量上与中资银行展开竞争，定位于高端市场进而在零售市场与中资银行展开争夺是外资银行的主要经营策略之一。人民币业务已全面开放，基金、债券、保险等产品销售业务将更加丰富。因此，外资银行将继续保持他们在优质客户和高收入群体客户争夺上的优势竞争力。结论本文在银行跨国经营的基础理论之上，运用现有数据，分析了外资银行在我国的经营策略特征及未来的发展趋势，并对今后我国银行业如何在竞争中求的发展提出了建议。(l)从外资银行在我国的发展现状来看，在我国经营的外资银行主要来自亚洲及欧美等国家，并且从地区分布来看，外资银行分支机构主要分布在沿海等中心发达城市。通过实际数据我们发现，随着我国银行业的对外开放，外资银行在华机构数和资产总额都呈现出快速发展的趋势。 (2)动因决定行为，从外资银行的经营策略特征以及未来发展走向来看也验证了模型的结论。外资银行无论是其客户拓展策略还是业务拓展策略，还是最新的经营策略走向都反映了其在各个方面都已经和中资银行展开竞争，积极争夺我国金融市场份额和客户。(3)中国银行业应对外资银行的全面进入，必须从微观和宏观两方面入手，既要提高中资银行自身的核心竞争力，又要改善银行的外部经营环境，加大对外资银行的监管力度。同时中资银行还要正确处理与外资银行的关系，提出双方应该在合作的基础上开展竞争。总之，我们必须采取有效的应对措施，加快商业银行自身的改革，强化对外资银行的监管，使外资银行更好地为我国的经济建设服务。京都名师论文网 致谢在本文的写作过程中自始自终得到吴婕老师的悉心指导，在此我谨对导师的支持和指导表示衷心的感谢。参考文献1 魏妍.中外资银行经营状况对比分析浅析影响银行经营状况的核心竞争力问题J.大众商务：下半月，2009(9)：67-67,762 丁春华 周宇.外资银行经营方式分析J.经济工作导刊，2009(11)：35-353 梁晓娟.解析在华外资银行经营战略J.河南金融管理干部学院学报，2007，22(4)：26-274 温彬.外资银行经营战略解析与中资银行对策J.中国城市经济，2007(3):44-465 马素红 高巍.在华外资银行扩张提速2004年中期外资银行经营特点及发展方向分析J.中国城市金融，2009(9)：24-266 李隽.外资银行经营治理和发展战略的启示J.福建金融，2008(5)：54-567 金昱.危机难阻外资行扩张脚步 人民币业务竞争全面展开2009年上半年在华外资银行经营态势分析J.中国城市金融，2009(8)：50-538 苗文焕.浅谈外资银行在华发展的困境与出路J.现代商业，2010(24)：26-26,259 刘亚静.浅析外资银行在中国的发展前景及策略J.商情，2010(17)：129-12910 黄冬梅 罗民.论外资银行对我国的客户战略及其启示J.经济技术协作信息，2010(15)：85-8511 王琦 宇璇 管颖.用SWOT方法分析外资银行在我国的发展J.商场现代化，2010(17)：90-9112 普华永道会计师事务所.2010年：外资银行在中国J.新金融，2010(5)：9-1213 杜群阳 朱剑光 黄凡.外资银行在杭州发展现状、问题及对策J.浙江金融，2010(8)：50-51,3314 朱自珍.中外资银行理财产品营销差异分析J.知识经济，2010(15)：35-3615 金声.优化布局中加速业务拓展政策推动下谋求市场突破2009年在华外资银行经营态势分析与2010年展望J.中国城市金融，2010(4)：44-4716 Brealey R A ,E.C.Kaplanis.The Determination of Foreign Banking LocationJ.Journal of International Money and Finance,1996,(15):577-59717 M K Leung,D Rigby,TYoung.Entry of foreign Banks in thePeople's Republic of China:a survival analysisJ.Applied Economics,2003,35(1):21-3118 Richard Lung and Xiuying Jin. Chinas New Foreign Bank RegulationsJ. Asia Focus,2007(5)