商业银行个人理财业务的风险分析与规避策略研究毕业论文.doc

题目：商业银行个人理财业务的风险分析与规避策略研究姓名/学号专业班级工商管理双学位指导教师完成日期商业银行个人理财业务的风险分析与规避策略研究摘 要 近几年来，个人理财业务已成为商业银行生存和发展的必然趋势，同时也深入到了每一个家庭当中。它是我国商业银行一种全新的综合性金融业务，也是我国商业银行经营战略转型的必由之路，个人理财业务的发展，体现了我国金融创新的思想。本文主要对我国商业银行个人理财业务的发展现状及存在的主要问题进行了分析，同时，提出了商业银行个人理财业务的风险以及针对这些风险所做出的一些规避策略和防范措施。关键词个人理财业务 风险 规避Personal business risk analysis and aversion strategy research of commercial bankABSTRACTIn recent years, the personal financial management business of commercial banks has become the survival and development of the inevitable trend, also penetrated into every family. It is a new comprehensive financial service in our commercial banks and strategy transformation of the route we must take. Personal financial businesss development reflected our financial innovation thoughts.This article analyzed the personal financial business development present situation and the existing problems of commercial banks. Also, proposed the personal financial businesss risks and the risks of making some avoidance strategies and preventive measures.KEYWORDSPersonal financial business，risk，aversion毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。涉密论文按学校规定处理。作者签名：日期： 年 月 日导师签名： 日期： 年 月 日目 录1 绪论11.1 研究背景11.1.1 个人理财业务已成为商业银行生存和发展的必然趋势11.1.2 个人理财业务已深入到每一个家庭当中11.2 研究意义11.2.1 个人理财业务是我国商业银行全新的综合性金融业务11.2.2 个人理财业务是我国商业银行经营战略转型的必由之路11.2.3 个人理财业务的发展体现了金融创新的思想21.3 国内外研究现状21.3.1 国外研究现状21.3.2 国内研究现状32 商业银行个人理财业务的现状及存在的问题42.1 商业银行个人理财业务的现状分析42.2 商业银行个人理财业务存在的主要问题42.2.1 服务内容方面42.2.2 产品设计方面42.2.3 服务质量方面53 商业银行个人理财业务的风险分析53.1 法律风险53.2 利率及汇率风险73.3 声誉风险83.4 从业人员操作风险94 商业银行个人理财业务的风险规避策略94.1 在法律法规许可的范围内开展银行个人理财业务94.2 加强对利率风险的管理104.3 提高客户对理财业务的信赖程度114.4 提高个人理财业务人员的专业化水平11结 论13参考文献14致 谢15附件1 外文资料翻译译文17附件2 外文原文181 绪论1.1 研究背景1.1.1 个人理财业务已成为商业银行生存和发展的必然趋势近几年来，随着个人理财业务的突出，已经证明了个人理财业务所蕴含的巨大商机。也会使各家商业银行越来越重视对个人理财市场的开拓和发展。个人理财业务通过它所拥有的巨大市场能量，吸引外资银行进入这块市场，为国内商业银行应对金融市场对外开放的挑战和发展提供了新的机遇。1.1.2 个人理财业务已深入到每一个家庭当中 在发达国家商业银行个人理财业务中，存在着大批量、低风险、广范围的特点，个人理财业务已经深入到了每一个家庭当中去了，它所带给人们的收入占外国商业银行个人理财业务的30%以上。我国公民的理财意识也在不断地加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品，个人理财业务市场变得越来越巨大。1.2 研究意义1.2.1 个人理财业务是我国商业银行全新的综合性金融业务商业银行的个人理财业务建立了客户集个人负债业务、个人资产业务、中间业务等个人银行业务于一体的综合性金融业务的需要，要求商业银行使用“自营和代理”的方式，为客户提供方便、快捷、优质、高效的金融服务。因此，商业银行的个人理财业务极大地拓展了商业银行的经营范围，有效地促进了商业银行经营理念的转变，加强了商业银行与客户之间的合作价值，达到了商业银行降低经营成本的目的，实现了商业银行业务价值与客户价值的最大化。同时，商业银行的个人理财业务可以为商业银行带来投资管理与服务组合的多样化，实现了商业银行盈利模式从传统的获取单一存贷利差转变为服务功能多样化。1.2.2 个人理财业务是我国商业银行经营战略转型的必由之路 受存贷利差的压缩和金融监管当局对商业银行经营风险监管力度加大的影响，原来那种简单的依靠经营模式扩展单边际利润模式越来越难以继续。商业银行被迫寻求一种资本占用少、管理风险低、经济附加值高的管理新模式，加快了业务管理的改造步伐。个人理财业务作为商业银行向高等级客户提供优质的理财咨询、理财分析、理财计划而赚取收益的中间业务，不占用经济资本，没有商业风险，是商业银行极具发展潜力的业务品种，它适应了商业银行管理方式转变的需求。目前，发达地区的大中型城市的商业银行良好的个人理财业务得到了越来越多的收益比例，个人理财收入占比越来越高，已初步发现了一个新的利润增长点。其他商业银行的成功实践和个人理财业务具有其自身的特点，确定了个人理财业务将会是我国商业银行业务转型必须采取的发展路线。1.2.3 个人理财业务的发展体现了金融创新的思想金融创新已成为发展个人理财业务的强大推动力，它通过金融业创造和引进新的手段和方法，促进着个人理财业务从低级到高级的发展。同时，个人理财业务也为金融创新提出了新的需求，促进了金融创新深层次的发展。在某种意义上，金融竞争就是人才的竞争，谁能够实现连续的金融创新，谁就能够在激烈的市场竞争中赢得主动。因此，拓展经营领域、深化服务内涵、寻求功能创新是在这种经营环境下我国商业银行的必然选择。1.3 国内外研究现状1.3.1 国外研究现状莫迪利亚尼（Modigliani）认为人的消费和储蓄行为在整个生命周期内都在有计划的进行安排，年龄是取决于消费者的行为或者模式的重要因素。该理论提出了生命周期消费函数，不同周期阶段会面临不同的需求，这种需求通过马斯洛需求理论是可以解释和预测的；不仅仅是给个人的终生理财策略提供了一个有力的理论依据，同时也为开发理财产品提供了一定的基本思路。因此，根据人生不同阶段的特点，银行所推出的理财产品以及个人的理财策略是有所不同的。美国著名学者哈利.马克维兹（Harry Markowitz）在1952年提出了投资组合理论，并且由夏普（William Sharpe）和其他人加以完善。马克维兹通过研究“预期回报方差分析”，得出了在各种证券投资组合的情况下的一般规律，即在给定的预期收益下，预期投资组合风险最小；在给出的投资组合风险下，预期投资收益最大。威廉.夏普（William Sharpe）和约翰.林特纳（John Liturnner）提出的资本资产定价模型是世界上第一个不确定条件下资本资产定价模型的研究，为金融市场的利益结构分析提供了相关的依据。资本资产定价理论表明了投资者冒着较大的风险进行投资时，应该是以低风险的收益原则为基础保障，以便确保最低程度的风险也能获得市场平均收益率。 此外，关于个人理财业务的实际研究结果也非常丰富。如：美国卡普尔（Kapoor）和杰克.R（Jack R）（2004）从各方面详细介绍了个人理财的基础知识，包括理财的重要性、理财决定的步骤、理财的各种工具、方法和投资理财的各种手段。加拿大夸克.霍（Kwok Ho）和罗宾逊（Chris Robinson）所著的Personal Financial Planning对个人理财计划进行了详细并且系统的描述。1.3.2 国内研究现状吕斌、李国秋在个人理财：理论规划与实务一书的观点是：除了年龄，职业和收入对个人理财具有重要的影响，如何选择适合自己的职业，或是否需要通过有效的企业实现理财管理目标。有效地利用理财管理的观念，对个人税务、储蓄和信贷进行了有效的结合，可以帮助个人实现在不同时期的财务目标。刘旭光在商业银行个人理财业务的风险管理的文章中指出：个人理财业务是商业银行根据客户的不同需求，将客户关系管理、资金管理以及组合管理等融合在一起，形成的专业化、个性化、综合化的金融业务。个人理财业务的综合性决定了理财业务涉及产品和交易的多个方面。对个人理财业务的风险控制必须进行有效的覆盖和全程追踪，方可减少银行理财产品的损失和商业银行信誉的破坏。金维虹（2001）等对个人理财业务的起源和发展进行了比较系统地阐述，介绍和探讨了个人理财产品的种类、管理、风险和规避措施，也总结和预测了个人理财业务在我国的发展。王健朴在2005年描述了个人理财业务的基本原理、概念及操作并涵盖各主要理财产品的情况。杨大楷、俞艳（2005）提出“建立个人信用管理制度、充分利用客户信用分析法、逐步试点个人破产制度、建立银行内控体系及风险嫁接渠道”作为防范措施的观点。2 商业银行个人理财业务的现状及存在的问题2.1 商业银行个人理财业务的现状分析 尽管起步较晚，在潜在的市场压力面前，我国的个人理财业务在较短的时间内取得了很快的发展，具体表现为：第一，经营业务品种不断增加、个人理财产品日趋丰富。截至到目前为止，我国的个人理财业务的内容不仅包括代理业务，如保险代理人、代理支付费用，同时也包括了理财的信息服务，如提供了理财策略、理财产品和各种代客理财服务。理财产品逐渐从单一的储蓄、债券和其他方面发展成为各种利益组合的代客人民币理财产品、保障型保险、代客外汇理财、货币市场基金等。第二，服务体系逐日剧增、商行的特色品牌业务逐渐形成。目前，我国涉及个人理财业务的金融主体主要包含了保险公司、商业银行、证券公司等。但是，占据市场主要地位的依然是商业银行，他们利用储蓄资源的优势以及客户对商业银行的信任度，大力开发个人理财产品，比如交通银行的“圆梦宝”、 工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”等，在社会上形成了鲜明的品牌形象。2.2 商业银行个人理财业务存在的主要问题2.2.1 服务内容方面产品同质化的严重、业务的范围较窄、客户的导向不足。目前的个人理财市场主要是以商业银行和其他金融机构为主体，并且受国内金融市场运作模式的局限，各种金融机构的个人理财产品种类比较单一，产品同质化较为严重。基金公司只建议投资者购买基金产品，期货公司只建议投资者购买期货产品，尽管在理财市场占主体的商业银行都打出了自己的品牌，但是，由于其个人理财产品也多为通过现有业务的重新组合而导致产品同质化较为严重。这种由业务经营范围局限而导致的产品导向性服务很显然无法满足客户多样化的理财需求，更无法反映出个人理财业务的客户导向性的特征，也可能导致客户对理财产品失去信心。2.2.2 产品设计方面轻实物、重金融；轻保障、重投资。第一，从理财产品的功能方面来说，大多数的个人理财产品更加关注利益的多少，比如代客理财产品等。个人理财的重点是合理分配收入和资产，来实现个人的盈利性、安全性和流动性的目标。各类金融机构推出自己的个人理财产品的同时把宣传的重点放在了收益率方面，过分地强调了个人理财的投资而忽视了资金的保障。事实上个人理财与投资是不一样的，根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制定合理、充分地利用金融资源，以此来实现人生目标的过程。个人如果要参与理财计划，必须考虑到多种因素，如财富积累、未来生活的保障等。从这一点上来看，理财的意义比关注“钱生钱”的投资理念更加合理。第二，从个人理财产品的类型来说，个人理财产品比起实物理财产品要宽泛，更常见的字画、贵金属、不动产和其他理财产品还很少有人关注。当然，这也是因为国人相关市场有待规范化、观念有所落后、认识程度不足等各个方面的原因。同时，还因为相关机构不进行个人理财的需要设计出合适的个人理财产品。2.2.3 服务质量方面专业理财人员的稀缺。个人理财业务的核心是通过客户的个性化需要提供不同的个人理财计划。当前来看，大多数金融机构非常重视和客户沟通交流，如成立了个人理财大厅和个人理财岗位，但是其工作本质还是滞留在其机构个人理财产品的营销和宣传上。所谓的“个人理财业务”主要是提供个人理财产品的市场行情和信息资料，但是却没有根据客户的需求、做到帮助客户制定理财规划。所以，客户的需求与服务的现状差距很大，其主要原因就是因为专业理财人员的稀缺。3 商业银行个人理财业务的风险分析 与国外个人理财业务发展相比，我国商业银行的理财业务起步较晚，20世纪90年代才出现了个人理财产品业务，2004年才开始扩大人民币理财产品。从我国个人理财业务的发展趋势来说，个人理财业务的推广速度是飞快的，但风险所引起的问题还是要引起相关金融机构的足够重视。3.1 法律风险商业银行个人理财业务面临着许多风险，其中法律所造成的风险损失是最严重的，所以，新巴塞尔资本协议把法律风险标注为个人理财业务所面临的风险之首。对于个人理财业务上的法律风险的防范措施，我国商业银行个人理财业务管理暂行办法和商业银行个人理财业务风险管理指引也表现出了很高的重视程度。如商业银行个人理财业务管理暂行办法三十六条规定“商业银行开展个人理财业务，应进行严格的合规性审查，准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律和政策问题，研究制定相应的解决办法，切实防范法律风险。”我国法律禁止商业银行自行开展投资业务，并无权调整存取款利率。如若不能精准划分个人理财产品的性质，极有可能划分不清理财业务与储蓄存款业务、信托业务。由于金融衍生品和场外市场的增长速度缓慢，商业银行个人理财资金的对象很窄，主要是央行票据、金融债、债券。在这种情况下，商业银行面临着非常严重的法律风险。如若出现法律方面的纠纷，则会面临诉讼的威胁，还会受到相关监督机构的惩罚。我国商业银行个人理财业务在发展的过程中可能面临的法律风险有：第一，金融分业局面下的法律风险。成熟的个人理财产品都和资本市场相联系，尽管我国现行的法律对混业经营管理表现出了支持的态度，实际上仍然实行着分业经营以及监管的政策。随着我国个人理财业务的飞速发展，为了能够在商业银行中取得更大的优势，各大商业银行肯定会主动积极地为客户的资产寻找更加有利的保值增值方法，这必定会导致我国商业银行在行业的现状面临一定的法律及政策风险。第二，证据保留的法律风险。我国商业银行个人理财业务管理暂行办法第十五条规定：“商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的，不能证明理财计划或产品的销售符合客户利益原则，给客户造成经济损失的，应按法律规定或合同的约定承担责任。”从中不难看出，如果出现诉讼方面的问题，我国商业银行必须承担起举证的责任和义务来证明自己个人理财计划的准确性。所以，我国商业银行必须和个人理财客户签订相关的书面合同，应妥善保管完整的个人理财记录，明确双方的权利或根据个人理财业务需求签订个人理财客户授权委托书和相关的法律文件，并妥善保存各种授权文件和合同，使文本合同能够完整。第三，销售和宣传中的法律风险。如果商业银行不得销售未经批准的个人理财计划和个人理财产品，也不能将一般的存款产品单独作为个人理财计划销售或将个人理财计划与存款业务进行混淆搭配来销售。我国对商业银行销售和宣传个人理财产品的活动提出了相关要求，我国商业银行必须予以遵守，否则将会承担相关的责任和后果。与衍生品交易相关的理财产品，如对市场风险大的投资产品，商业银行无权向那些经过评估之后发现不适合购买该产品的客户推销和销售。否则，客户利益一旦发生较大损失之后很有可能引起双方的法律纠纷，带来不必要的负面影响。第四，代客境外理财违反投资所在地法律法规的风险。那些获得代客理财业务资格的商业银行，如果受境内客户的委托，则可通过境内客户的资金在境外进行合理的理财产品投资经营管理活动。这就要求商业银行在推展境外理财业务的同时不仅仅应遵守投资所在地的法律法规来开展投资活动，而且还要遵守我国的国家外汇管理、法律法规及其行业规定，不然将会面临当地的法律所规定的内容，出现法律纠纷。第五，未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险。当商业银行运用理财顾问向客户介绍理财产品时，应该用简单易懂的语言告知客户相关的一些风险理财计划的宣传和资料，应该包含对理财产品风险的揭示，说明不利客户投资所造成的后果。如果个人理财顾问业务中风险揭示涉及到客户签字栏和确认栏时，确保客户认真阅读确认栏中的语句并签名；非保本浮动收益理财计划，风险提示内容也至少应该包含“本理财计划是高风险的投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”；保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划其中的风险揭示中的内容至少应该有“本理财计划拥有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”如若没有类似的风险揭示，导致商业银行受到监管部门的处罚和投资客户的索赔要求，将会从声誉上和经济上给商业银行带来负面影响。为了保护个人理财客户的合法权利，我国办法和指引分别规定了我国商业银行在开展个人理财业务和综合理财业务时必须履行相关的信息披露和风险揭示的责任，否则将会受到相关监管部门的处罚并且有可能遭受到客户的索赔要求。3.2 利率及汇率风险利率风险是个人理财产品所面临的重要风险。当前，我国经济已经进入了加息周期，从今以后，利率有可能比目前理财产品的收益率还要高，对客户而言，购买个人理财产品就没有多大的实际意义，并且我国的利率市场化的改革有所加快，未来的货币市场投资风险将会变得更大。由于受金融政策和法律法规的限制，相对来说，人民币理财产品所集合的客户信用度较高。商业银行在发行个人理财产品的同时，均承诺了较高额的收益率，而一旦市场利率发生不利于银行投资的变化，商业银行所承诺的收益将很难保证客户的利益。随着人民币汇率浮动如果加大，使人民币升值，造成投资风险变大，商业银行个人理财产品的收益则会相对下降。我国理财机制的推广，政策的变化导致的汇率的变动也会给个人理财产品带来较大风险。因此，汇率政策改革后，各个商业银行的外币结汇业务总量将会在一定期间显现出大幅的增长。因此，个人客户持有理财产品的规模在逐渐减小，从而对个人理财产品的拓展产生一定的影响。3.3 声誉风险 声誉风险是由于不按时履行约定、操作上的失误或其他原因，而给个人理财的相关部门带来一定的不良影响。随着银行之间的竞争日益激烈，银行的形象和声誉是很重要的无形资产。声誉风险尽管不能直接给银行造成损失，但是它会损害银行声誉和形象，从而对银行业务的发展和规模的扩大产生严重的负面效应。银行在长期发展的过程当中，是以国家信誉作为支撑点，客户对银行的信任远远超过了对其他金融机构的信任，这是银行开展个人理财业务的优势。银行面临的客户多为低风险客户，这会使得银行在开展个人理财业务时盲目保证收益率，是对银行信誉的透支，造成了银行的声誉风险隐患。但在现阶段，银行为了向客户介绍他们所代理的各种基金产品或吸引其购买个人理财产品，往往将预期收益概念淡化，只强调固定收益，使得客户不能清楚认识到投资中的各种风险，如若市场发生变化，客户则无法得到商业银行所承诺的高收益的个人理财产品利润，银行的声誉和形象将会受到严重的损失。3.4 从业人员操作风险从业人员的操作风险是指由于客观事物造成的直接或间接损失，亦或内部系统、人员的不完备或失误所造成的风险。操作风险从其发生的原因讲，它主要还是由于内部原因造成的，并非外界客观原因所造成的风险。银行从事相关工作的人员违反职业道德或越过自己权力均会使得商业银行产生巨大的损失。在现行的营销人员专业素质及考核体系有待提高的情况下，为客户制定理财计划时，营销人员最先应该想到的是如何推销自己的理财产品，其次才是客户财产的保值增值，而难以坚持客户利益最大化的基本原则。按照一般理解，商业银行应根据客户的资金量和客户的需求来确定客户的投资组合。但在很多情况下，个人理财业务属于日常的营销，商业银行的理财规划师通常是由一线营销人员兼任。在业务指标的压力下，营销人员甚至将不合适的产品推销给不具备投资的客户。这些不规范的做法将会引起大量的客户进行投诉，从而引起商业银行在个人理财业务的发展变得缓慢。其主要表现在：商业银行柜面人员向不具备专业的知识和风险承担能力的客户销售风险较高的个人理财产品，造成客户的直接成本损失；个人理财产品理财计划存续期内账单问题和到期兑付问题；营销人员进行的宣传和风险揭示不够充分，从而导致客户在未能全面了解个人理财产品风险的情况下作出错误的选择等。操作风险从人员的流动、新技术的应用、人员的欺诈行为、产品的复杂性、规章制度的建立到会计系统的稳定，几乎遍布商业银行的所有业务环节当中，银行内任何一个环节都有可能存在人员操作风险。可见，任何一个部门包括个人理财业务，都不能脱离于人员操作风险管理之外。此外，还有流动性风险、管理风险、操作风险、信用风险和道德风险等风险在影响着个人理财业务的发展。4 商业银行个人理财业务的风险规避策略4.1 在法律法规许可的范围内开展银行个人理财业务商业银行开展个人理财业务应当严格遵守当地的法律法规，遵循银行业间公平竞争的原则，而不能将信托业务和储蓄业务混为个人理财业务，变相突破国家利率政策或者相关经营的限制，逃避税收与财务管理、进行变相的高息储备或者开展信托业务等违法活动。我国监管部门也已认识到了这个问题的严重性，提出了要严格按照“规范与发展并重、创新与完善并举”的原则，自觉维护金融市场公平竞争的秩序，把握五个环节的管理和风险控制。这五个环节都有：在投资顾问环节，应客观评估客户的投资意向和风险承担能力，按照“了解您的客户”的要求，充分说明投资个人理财产品的风险，尽可能多的提供符合客户利益最大化的投资顾问业务；在开发设计环节，应制定新产品管理规定，事先就应评估和管理个人理财业务的风险；在后续服务环节，要保持数据和文件记录的完整性和可靠性，充分展露相关信息；在营销环节，应当重点注意法律风险所造成的损失，以防错误销售和不当销售所造成的负面影响；在投资操作环节，应当严格控制操作风险，按客户的合同或指示的前提下，进行资产管理和投资等活动；同时，商业银行大力开展个人理财业务还要符合“有资源、有规划、可持续、有手段”等四项基本要求。4.2 加强对利率风险的管理美国的布莱恩.科伊尔对利率风险的管理方法进行了总结归纳、提出了利率风险的种类，他认为利率风险的管理主要可以从以下两个方面进行开展：第一，通过调整表内项目来进行风险的规避，其次是可以利用金融衍生品工具来进行定期的保值增值。表内管理策略是大多数商业银行管理人员所熟知并采用的传统方法。这种管理策略的原理主要是作为资产负债表内项目的负债和资产的正确的配对，通过调整资产负债的不相同的部分，使用资产负债表中所列出的风险可以互相抵消项目，以降低利率风险。表内管理策略的核心是进行缺口管理，又可以分为防御保守的策略和积极主动的策略。自1970年起，在金融监管松动、金融机构业务相互交叉与渗透、科学技术的进步等形势下，使金融市场逐渐兴起及发展速度的加快。商业银行逐渐利用衍生产品包括利率远期、利率上下限等协议来规避利率风险。4.3 提高客户对理财业务的信赖程度对个人理财业务，要切实建立起竞争优势，打消客户的顾虑，但首先必须要提高客户对个人理财业务的信赖度。银行是通过获得客户的信任来销售个人理财产品的，只有客户充分认识到银行的个人理财业务是真正地在为客户的利益着想，才能实现银行和客户之间的双赢。从这一点出发，个人理财业务应该具备以下几点：理财规划师的专业服务；为客户提供的个人理财业务安全级别必须较高；遵守购买个人理财产品的自愿原则，向客户充分强调个人理财业务所面临的风险，更是取得客户信任的关键所在；不仅仅要考虑到客户资产的增值情况，更要考虑到购买理财产品的客户资产保值的情况。在向客户推荐和销售个人理财产品时，应该客观地向客户进行介绍和分析其中的风险，而不能为了完成专业理财从业人员个人的业绩来掩饰其中暗藏的风险。4.4 提高个人理财业务人员的专业化水平银行个人理财产品很容易被效仿，只有专业的人才才是没有办法被效仿的。专业的人力资源是商业银行的优势所在，因此，打造个人理财的品牌关键点应该是首先培养相关的专业人才，而我国商业银行在理财这方面的人才却是相当匮乏的，所以成为了限制个人理财业务进行快速而健康发展的主要障碍。金融全球化的每一波冲击，对我国今后的个人理财业务专业人员提出了更高更多的要求，除了具备全面的专业技能知识外，还应当具备良好的承受压力及语言沟通的能力。由于受到我国金融机构的限制等因素的影响，个人理财业务人员的综合素质较发达国家而言，却是比较低的，缺乏业务上的相关经验。要组建一支全能的、专业的个人理财专业人员队伍是未来个人理财业务发展的必经之路，这不仅是为了满足我国对这方面人才的需要，也是我国顺应金融全球化发展的需要。之所以银行内部的管理层要积极创造培养人才的条件，加强对个人理财业务发展形势的研究和学习，设置个人理财客户经理，加强对他们的培训和管理。是因为就目前状况而言，我国的商业银行的个人理财业务发展较快，普遍缺乏这样专业的人才。因此，首先我国商业银行应该做到的就是明确客户经理的职责。客户经理是金融部门安排的的专门为客户提供金融咨询业务、经营管理和理财的专门的理财人才，不是某个专业人员；其次是要提高素质。对其进行推销技巧、个人理财和敬业精神等的学习教育，使其能够为客户提供高效率、高质量和全方位的个人理财业务。最后是加强激励。对不同等级的客户经理授予不同的权限，分配不同的客户和任务，根据客户经理的实践经验、知识水平、工作业绩和工作能力等标准将其划分为不同的等级，并根据业绩考核，实行滚动等级制，以此来激发其工作潜能。同时我国商业银行应该与境外的一些金融机构组织积极配合，汲取他们的相关经验，提高我国商业银行个人理财从业人员的职业道德，以此来促进商业银行个人理财业务的发展。中央人民银行副行长吴晓灵在中国金融理财标准委员会加入国际金融理财标准委员会的签字仪式上做出了明确表态：“我国迫切需要按国际标准加速金融理财从业资格认证制度建设，将本土化注入国际化。”结 论成熟的个人理财业务既是一国国民资产财富现代化管理的基本方式，也是一国金融发达的重要标志。受金融市场发展程度和金融管理体制等因素的制约，我国商业银行在个人理财业务的发展过程当中还存在不少的困难。而最严峻的问题则是如何制定适合我国商业银行个人理财业务快速发展的风险规避策略，它是当前我国商业银行最应该关注和谈论研究的一个话题，也是我国商业银行个人理财业务快速发展的重要保证。个人理财业务目前在我国还处于初级阶段，商业银行应该加强自身风险防范机制的建设，大力培养个人理财专业人员队伍，并进一步加快个人理财产品的创新速度，提供不同的个人理财业务等一系列防范措施，必定能够处理好风险防范与金融创新之间的关系，推动个人理财业务快速发展。尽管存在明显制约个人理财业务经营模式滞后、专业理财人员缺乏、银行控制理财业务风险能力方法较弱等问题，但通过分析我国商业银行个人理财业务所面临的声誉风险、法律风险、操作风险、利率汇率风险等，通过金融机构和商业银行的共同努力，以监督部门颁布的办法、指引等法律来规范我国商业银行个人理财业务健康、快速、稳健地发展。尽管个人理财业务在我国起步较晚，我们也应该对其表示出足够的重视来。我们应该在它的发展中不断去分析、研究和掌握个人理财业务所需遵循的规律。同时在它的发展过程中，有可能还会出现一些新的风险问题，这些问题在目前看来还没有发生，但是确实是不可忽视的一些隐藏的问题，需要我们去应对和解决，我们应该做好这一切的准备！参考文献1 陈睿，金红卫.我国商业银行个人理财产品的风险分析J.企业导报.2009.5：232 程春丽.商业银行个人理财业务发展策略研究C.西南财经大学硕士学位论文.2007.113 胡斌，胡艳君.我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇J.新金融.2006.5：15164 杨新臣.商业银行个人理财的现状及其策略J.武汉金融.2006.6：43445 周详.我国商业银行个人理财业务的风险防范研究C.郑州大学.2006.86 李松柏，蒋太才，朱春兰.国内外银行个人理财业务分析探讨J.商场现代化.2007.5：21227 Anthes，William.Planning The FutureJ.Journal of Accountaney.1987.4：32348 刘楠.商业银行个人理财业务十大风险提示J.银行家.2007（2）：14169 李姝婉.我国商业银行个人理财业务的风险管理J.四川经济管理学院学报.2006（1）：5610 胡云祥.我国商业银行理财业务风险分析J.北方经贸.2006（12）：232511 Markowitz.Porfolio Selection The Journal of FinanceM.Vol.7.No.1(Mar,1952)12 Chieffe Rakes.Financial Services ReviewJ.University of Michigan Press.1999(8):26126813 张炜.个人金融业务与法律风险控制M.北京：法律出版社.200414 葛晶.工商银行贵州分行营业部个人理财业务的营销策略研究以某个人理财产品为例C.贵州大学硕士学位论文.2010.515 岳宏竹.浅论商业银行的个人理财业务J.中国市场.2010（27）：141616 杨飞.商业银行个人理财业务研究与展望J.金融与经济.2009.4：2223致 谢本人诚挚感谢兰州理工大学经济管理学院为我提供了双学位的学习机会和学习氛围，对于我的论文导师胡广阔老师，我更是深表感谢，从最初的选题构想、开题报告、到初稿修改、最后完成定稿，胡老师总是在百忙之中抽出宝贵的时间不断地指导我、帮助我，给了我很多启发，才使得论文写作顺利完成。此外，我要感谢身边的许多同学和朋友给予的支持和鼓励，没有他们的理解，我也很难完成这篇论文。和他们的交流过程当中，我学习到了许多以前不了解的知识，感到受益匪浅。也要感谢我们这届双学位班上的同学对我学习上的帮助！在此论文即将结束之际，我再次感谢给予我教导和帮助的所有老师和同学！