商业银行业务的传承与创新.doc

商业银行业务的传承与创新内容摘要本文认为，稳健经营是银行发展永恒的主题。稳健经营的内涵就在于任何时候都要把风险控制在可承受的范围内。坚持稳健经营，就是坚持审慎稳健的治理文化，正确处理好风险管理与市场拓展的关系，确保不能突破风险底线，并在此基础上建立健全有效的风险管控体系。文章还特别指出，在当前货币政策适度宽松时更需稳健经营，节制盲目的放贷冲动，防止经济中深层次的结构矛盾借经济提振之际扩大起来，为日后发展积累风险。0 E' K0 3 P7 z# 2 D 本文认为，商业银行作为经营风险的特殊企业，其核心竞争力除具备一般意义上的核心竞争力的本质和特点外，具有创新的连续性与动态性、产品服务的独特性与社会性、管理的基础性与规范性、文化的支持性与凝聚性等四大特质。不断的金融创新能力体现了商业银行的生存能力，决定了商业银行的盈利能力和可持续发展能力，是竞争对手在一定时期内难以被复制的能力。文章建议我行紧紧围绕“以客户为中心”的经营理念，引进现代管理学的方法和手段，将市场端与决策端有机地联系起来，强化客户关系管理，实现银行管理的创新与变革；以市场为导向，用市场调查统计的方法来收集分析客户需求，使用量化统计方法来测试创新产品的适应性、效益、便利程度等，提升需求管理的准确性和有效性，推动产品创新；通过加强全行金融信息化建设，着力推动电子信息技术安全性和效率性创新，为客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。8 p8 C+ F: e, Q7 d7 E本文认为，为客户提供全面金融服务是银行业务发展的方向，并结合我行批发银行业务，对批发银行全面、综合、立体的产品体系建设进行了论述。文章认为，信贷资产业务是银行业务发展的重要基石，是银行营业收入和利润的主要来源，是银行建立客户关系和开展其它业务的基础，在实现银行产品“1+N”交叉销售中充当“1”这个敲门砖的重任。全面的批发银行业务以信贷服务为基础，经历了商品流动、资金流动和资本流动银行服务三个阶段，贸易融资、现金管理和资产托管是这三个重要阶段的典型产品。文章结合我行实际，对三个典型产品的发展策略提出自已的建议和看法。3 6 p& : J) x 一、稳健经营：银行发展永恒的主题4 v# b5 F' O  Z在这场百年不遇的金融风暴中，许多国际知名的金融机构陷入生存危机，美国五大投行相继倒闭、出售或者转型为银行控股公司，大批抵押贷款机构面临生存压力，包括全美最大储蓄银行华盛顿互惠银行在内的商业银行纷纷破产（2008年全国倒闭25家，截止4月26日美国2009年又倒闭29家），房利美、房地美和全球最大保险商AIG先后被美国政府接管；与此同时，与金融危机相关的欧洲、亚洲大型金融机构纷纷倒闭，全球股市暴跌，各国金融机构蒙受巨大损失。另一方面，除中国银行业外，还有一些银行却在此轮危机中“独善其身”，不但没有伤筋动骨，反而历久弥坚，如孟加拉国尤努斯的穷人银行1，英国的汇丰银行2，美国的富国银行等。在英国剑桥大学学习和英国伦敦考察期间中，通过与行内外专家的面谈和交流，让我深深地感受：诸多金融机构陷入困境，固然有监管体系不完善、利率及房价出现逆转、社会投机氛围过浓等外部因素的影响，但商业银行长期以来遵守的稳健经营准则在狂热的市场中被忽视、被遗忘、被践踏是这些机构陷入生存危机的内在主要原因；穷人银行、汇丰银行、富国银行和中国银行业之所以能够规避危机，其中一个重要因素就是银行固守其本，稳健经营。# n& h: X4 J, G0 $ q! z 稳健经营是商业银行发展永恒的主题，在任何历史阶段和制度背景下都需遵循。商业银行作为经营风险的特殊企业，稳健经营的内涵就在于任何时候都要把风险控制在可承受的范围内，这也决定了银行必须坚持长期可持续发展的理念。银行经营和跑马拉松是一个道理，要一步一个脚印，不要为了一百米、一千米甚至一万米的掌声而大起大落，打乱田径的节奏，只有这样才有可能笑到最后。当前，银行坚持稳健经营，需要重点把握以下几个要点： （一）坚持审慎稳健的治理文化。审慎稳健的治理文化，说起来容易，做起来难，关键在于落实。古今中外许多案例都充分说明，不切实际的、充满诗人的、浪漫色彩的超高目标往往是导致一个组织或一个团体失败最根本的原因。因此，作为一家稳健经营的商业银行，必须牢固树立量力而行的稳健经营理念，不能铤而走险，要有多少钱办多大事，科学合理地规划自身财务，坚持以经济利润为基础，充分考虑监管资本要求、经济资本需求和资金成本追求，不断探索有利的资本结构与较高的资本收益之间的稳健平衡，始终保持适宜的资本充足（10%以上）、适当的流动性（25%左右）和适度的杠杆比率（10倍以下），强调长期稳定的资金来源，重视传统银行业务的占比。只有这样，才能构筑抵御风险的根基和屏障，筑就招商银行的长青基业。 （二）不能突破风险底线。没有处理好风险管理与市场拓展的关系，在狂热的市场环境中放松风险防范，忽视金融行业的高风险属性，客户选择门槛过低，产品创新和销售无视风险，投资对象过于集中，杠杆比例运用过度，以致最终栽了跟斗，是此次金融危机中诸多金融机构陷入困境的内在主要原因。当然，也有一些金融企业在此次危机中做到了独善其身，如富国银行长期坚守“稳健经营”的企业文化，在次贷产品风起云涌之际仍然坚持“重视风险更甚于获利”的原则，虽然在当时承受了巨大压力，却躲过此次金融风暴，并成功收购了损失惨重的美联银行。正反两方面的例子警示我们，作为商业银行，任何时候都要绷紧风险防范这根弦，高度注重风险识别、风险分析、风险预警与提示，选择优质客户、优化业务结构、增强资本实力，切实处理好风险管理与业务拓展的关系。（三）建立健全有效的风险管控体系。一是完善风险管理框架，对信贷风险、市场风险、操作风险、流动性风险和声誉风险建立独立的集中管理、独立审查和条线报告机制。二是建立缜密有序的控制体系，通过建立员工业务操作、管理层监督和内部审计独立审查三级缜密有序的控制体系，有效地防范和化解潜在的各类风险。三是坚决隔离开风险，在银行业逐步实现市场全球化、业务综合化、服务现代化、本外币联动，以及传统与新兴业务联动和发达与欠发达地区联动的“合纵联横”式发展过程中，妥善处理不同性质业务之间的风险隔离，避免传染产生“多米诺骨牌”效应。四是实行严格的资本管理，尽快执行巴塞尔的规定，采用内部评级法度量信用风险资本，用标准法计量市场风险和操作风险。3 b& C: P9 Z5 P9 z7 t, k# W' b（四）货币政策适度宽松更需稳健经营。去年10月以来，为防止经济增长出现过度下滑，国家出台了许多扩大内需、提振经济的措施，货币政策由从紧转为适度宽松，并取消了对商业银行的信贷规模限制。但由于全球经济目前仍然处于衰退的危险之中，我国宏观经济的整体好转仍尚需时间，加之宏观调控带来的许多行业、企业和区域经济的变化与调整仍在继续，存在一定的滞后性，对于商业银行经营影响仍在加深。因此，我们应该加强前瞻性，在整体经济形势明朗之前，实行稳健经营的信贷政策：一是积极把握当前国家扩大内需、进行经济结构调整的良机，加速资产存量和增量结构调整，将银行的信贷政策与国家产业、财政政策有机结合起来，努力加大对符合国家产业和宏观调控政策、前景良好的领域和企业的重点投放，大力发展技术改造、兼并重组、过剩产能转移、节能减排、循环经济信贷资产业务，着力优化信贷结构。二是在国内外经济形势仍复杂多变的背景下，务必保持冷静，高度重视和防范新的金融风险，节制盲目的放贷冲动，防止经济中深层次的结构矛盾借经济提振之际扩大起来，为日后发展积累风险。( w. A" t9 |( m 6 D# * _: _* E# J6 二、金融创新：银行核心竞争力的灵魂这次金融危机，有人看到很多国际性大型金融机构纷纷倒下，对商业银行创新产生怀疑。我认为，各种不同金融机构在这次全球金融危机中的不同表现和结果，至少给我们有三点启示：一是金融创新不是西方金融的“高科技”。通过这次危机，我们对金融创新不会像过去那样“崇洋”，认为大家都不懂的东西就是创新。二是创新必须遵循“适度”原则。所谓“适度”，就是指金融创新必须方向正确，遵循规律，讲究方法，正确处理好“创新与合规“、“创新与监管”、“创新与可持续”的关系, 能结合自身的风险控制能力、客户的个性化需求和市场的检验效果进行有序创新，确保创新能规避各种风险、产生持续发展效应。三是金融创新是商业银行核心竞争能力的灵魂，对此，我专门论述如下：（三）建立健全有效的风险管控体系。一是完善风险管理框架，对信贷风险、市场风险、操作风险、流动性风险和声誉风险建立独立的集中管理、独立审查和条线报告机制。二是建立缜密有序的控制体系，通过建立员工业务操作、管理层监督和内部审计独立审查三级缜密有序的控制体系，有效地防范和化解潜在的各类风险。三是坚决隔离开风险，在银行业逐步实现市场全球化、业务综合化、服务现代化、本外币联动，以及传统与新兴业务联动和发达与欠发达地区联动的“合纵联横”式发展过程中，妥善处理不同性质业务之间的风险隔离，避免传染产生“多米诺骨牌”效应。四是实行严格的资本管理，尽快执行巴塞尔的规定，采用内部评级法度量信用风险资本，用标准法计量市场风险和操作风险。. t1 Y# 5 j$ _7 k（四）货币政策适度宽松更需稳健经营。去年10月以来，为防止经济增长出现过度下滑，国家出台了许多扩大内需、提振经济的措施，货币政策由从紧转为适度宽松，并取消了对商业银行的信贷规模限制。但由于全球经济目前仍然处于衰退的危险之中，我国宏观经济的整体好转仍尚需时间，加之宏观调控带来的许多行业、企业和区域经济的变化与调整仍在继续，存在一定的滞后性，对于商业银行经营影响仍在加深。因此，我们应该加强前瞻性，在整体经济形势明朗之前，实行稳健经营的信贷政策：一是积极把握当前国家扩大内需、进行经济结构调整的良机，加速资产存量和增量结构调整，将银行的信贷政策与国家产业、财政政策有机结合起来，努力加大对符合国家产业和宏观调控政策、前景良好的领域和企业的重点投放，大力发展技术改造、兼并重组、过剩产能转移、节能减排、循环经济信贷资产业务，着力优化信贷结构。二是在国内外经济形势仍复杂多变的背景下，务必保持冷静，高度重视和防范新的金融风险，节制盲目的放贷冲动，防止经济中深层次的结构矛盾借经济提振之际扩大起来，为日后发展积累风险。; u7 $ U6   H1 C' v _ 7 S2 l7 x: : ' J; 1 k+ + t: r: T! Y$ f- ?& ' A二、金融创新：银行核心竞争力的灵魂( y( _5 Y5 N3 n. O9 L* a3 e$ f! j' X8 p这次金融危机，有人看到很多国际性大型金融机构纷纷倒下，对商业银行创新产生怀疑。我认为，各种不同金融机构在这次全球金融危机中的不同表现和结果，至少给我们有三点启示：一是金融创新不是西方金融的“高科技”。通过这次危机，我们对金融创新不会像过去那样“崇洋”，认为大家都不懂的东西就是创新。二是创新必须遵循“适度”原则。所谓“适度”，就是指金融创新必须方向正确，遵循规律，讲究方法，正确处理好“创新与合规“、“创新与监管”、“创新与可持续”的关系, 能结合自身的风险控制能力、客户的个性化需求和市场的检验效果进行有序创新，确保创新能规避各种风险、产生持续发展效应。三是金融创新是商业银行核心竞争能力的灵魂，对此，我专门论述如下：（三）金融创新能力是商业银行核心竞争力的灵魂。金融创新作为商业银行的一种经营行为，根本目的是提升核心竞争力，实现利润最大化。当内外经营环境变化时，商业银行就必须因势而变，通过创新努力适应环境变化的要求。金融创新作为同业竞争和商业银行与环境对抗的产物而出现，一开始就成为商业银行的核心竞争力。各家银行往往通过推出制度创新、管理创新、技术创新和产品创新，拓宽自身发展的制度空间和市场空间，提高客户的满意度和忠诚度，改善防范和化解风险的有效途径，提高经营效率，降低成本，巩固和提升自身获得超额利润的、可持续发展的核心竞争力。因此，不断的金融创新能力体现了商业银行的生存能力，决定了商业银行的盈利能力和可持续发展能力，是竞争对手在一定时期内难以被复制的能力。, f7 ( 3 6 Y3 u! z& （四）对我行金融创新的三点建议。目前，我行金融创新，较国际先进银行相比仍然有很大有差距，主要表现在：一是创新结构失衡、标准化程度低、联动性不强，创新产品推出重规模、轻效益；二是市场细分不到位，创新产品缺乏个性化，难以满足多样化的需求；三是缺乏必要的风险约束。因此，我认为，在现阶段我行金融创新的重点应该包括三个方面：一是紧紧围绕“以客户为中心”的经营理念，引进现代管理学的方法和手段，将市场端与决策端有机地联系起来，强化客户关系管理，实现银行管理的创新与变革；二是以市场为导向，用市场调查统计的方法来收集分析客户需求，使用量化统计方法来测试创新产品的适应性、效益、便利程度等，提升需求管理的准确性和有效性，推动信贷资产业务、网上银行、电话银行、现金管理账户、租赁业务、对外担保业务、代理业务、信托业务、金融期货、融资方式证券化的产品创新。三是通过加强全行金融信息化建设，着力推动电子信息技术安全性和效率性创新，为客户提供准确、快速、便利、周到的金融服务。2 Y$ e+ b4 4 6 _4 x8 G- h1 l R  r1 u; Z0 q7 e: V5 ) M 三、全面金融服务：银行业务发展的方向* z$ n; F. q# k0 G! H6 I 为客户提供全面金融服务是银行业务发展的方向。下面，我根据全球银行业发展历史，结合批发银行业务特点，就批发银行产品体系建设谈点认识：0 C8 Y* M; ) ) o4 D6 Y' L; |" H% A0 U% i.   z, N" （一）信贷资产业务是银行业务发展的重要基石。信贷资产作为商业银行将其所筹集的资金以贷款的形式加以运用形成的债权资产，包括信用贷款、抵押贷款、保证贷款、贴现贷款和客户透支等。信贷资产业务特别是对公信贷资产业务，是商业银行业务发展的重要基石，是银行营业收入和利润的主要来源，是银行建立客户关系和开展其它业务的基础，在实现银行产品“1+N”交叉销售中充当“1”这个敲门砖的重任。因此，在一定意义上讲，没有信贷资产业务就没有中间业务和零售业务。综观全球银行业，以信贷服务为基础，批发银行业务大致经历了三个重要阶段：商品流动银行服务、资金流动银行服务和资本流动银行服务。相应地，产品组合也经历了纵向和横向的不断深化发展，从最初的信贷、结算等传统业务逐步形成了目前全面、综合、立体的批发银行服务产品体系。 ) y& + 6 Q+ Q1 8 v （二）贸易融资是商品流动银行服务的典型产品。银行正是从商品流动服务贸易融资和结算开始批发银行业务的。贸易融资作为国际先进银行的一个成熟产品，它的主要客户是中、小型企业。操作贸易融资产品，我们应该突破一个误区：贸易融资仅是国际业务部负责的为国际贸易相配套的、依托于信用证工具的银行融资业务，通常以考察企业主体信用以及担保条件是否充分为主。其实，贸易融资业务可以依托企业供应链，充分运用银行信用、商业信用和物权等多种信用增值工具，实行多层次、多角度的贸易融资产品组合，它不仅适用于商贸型企业，也适用于生产型企业。目前，像深发展、民生等银行已成立专门的贸易融资部门，对贸易融资产品进行创新，淡化企业财务分析和准入控制，强调物流和资金流的有效控制，采取委托全国性第三方物流公司、派驻专员进入企业等方式监管抵押物，允许异地质押货物等。, X9 t1 # y6 x& Q0 b9 S9 （三）现金管理是资金流动银行服务的典型产品。资金流动相关服务在整个批发银行业务发展中居于十分关键的地位，例如荷兰银行等就是在结算的基础上，从事现金管理，将之与信贷服务一样，作为与企业建立关系的入口，然后借此成功打开了向客户提供更高附加值产品的大门。现金管理是银行完成从信贷服务向非信贷服务，从传统业务向资本市场业务转移的过渡环节，其服务的主要客户是大、中型企业。目前，我行现金管理已走在国内同行的前列，先后开发了“本外币现金池”、“名义现金池”、“基于网上银行的集团账户和资金集中管理”、“集团财资管理平台系统”、“与企业ERP系统对接的现金管理工具”和“超级网银”现金管理产品。但是，由于现金管理已经成为国内外银行竞争的重要领域，汇丰、花旗、德意志、渣打等外资银行已将全球现金管理作为争夺中国市场的重要手段，而国内同业中，无论是国有银行，还是股份制银行都全面加强了该领域的比拼和争夺。( o0 _* j' 7 ?7 u$ L（四）资产托管是资本流动银行服务的典型产品。在提供现金管理等资金流动银行服务的基础上，银行通过掌握客户的资金流动特征和资金管理目标，进一步为其设计和提供资产管理和投资相关产品，进行资产托管、资产管理及投资咨询，成为全面的批发业务银行。这是少数顶尖的国际活跃性银行已经走过的阶段。这一服务的主要客户是大型企业和金融机构。资产托管业务具有不占用银行资本、与自有资产区别管理、收益安全稳定、能有效推动其他金融业务发展等特点，因此备受国际金融机构的青睐。根据全球托管2008年鉴的统计4，2007年末全球托管资产88万亿美元，较2006年末的72万亿美元大幅增长22%，且新兴市场年同比增长超过50%；纽约梅隆银行、摩根大通和道富银行分别以23万亿美元、15.9万亿美元和15.3万亿美元的托管资产位居前三甲。与此同时，托管业务收入已成为这些顶尖银行的重要收入来源，约占到总收入的4060%左右。9 o( " T: k/ z# T* a资产托管业务要获得进一步的大发展，必须强化大措施：一要以客户利益为中心，推进创新效率，努力提供全方位、综合化、差异化的托管及综合金融服务；二要加大投入力度，不断更新资产托管业务处理软件，不断改进业务流程，持续开发和完善资产托管业务的IT支撑系统；三要加强托管产品创新，针对不同风格的客户、不同期限的投资提供不同的资产托管服务，努力争当全球托管人的次托管人，不断探索发展成为全球托管人；四要建立适应资产托管业务发展的激励机制，调动零售业务和批发业务的积极性，实施业务联动发展策略。4 d! E8 N$ D# u+ D$ $ D) N  + S% M6 B/ N: ' 5 )+ )0 | 11976年，尤努斯在孟加拉国创立了格莱珉银行(又称农村银行、穷人的银行)，这是世界上第一家专为贫困者(尤其是女性)服务的金融机构，因“找到帮助大量贫困人口摆脱贫困的方法”“为表扬他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，2006年的诺贝尔和平奖颁给了尤努斯和他的孟加拉格莱珉银行。' y* a8 X9 S) M8 a P+ B$ h! j4 T- o2008年1月，格莱珉银行美国分行在美国纽约开始试运营；2008年4月1日纽约时报以它获得了诺贝尔和平奖，但在纽约管用吗？为题，质疑格莱珉银行美国分行可能会遭遇“水土不服”。一年多过去后，2009年4月23日路透社说，格莱珉银行美国分行已经“攻下”了资本主义的中心纽约。在纽约，穷人的银行仍然健康坚挺，格莱珉银行美国分行在美国的贷款回收率超过99%。除了孟加拉国和美国，格莱珉银行目前在科索沃、土耳其、赞比亚、哥斯达黎加、危地马拉和印度尼西亚也有经营业务。  资料来源： 尤努斯的穷人银行攻下了资本主义的中心纽约' p7 Z+ g% T$ y$ ?3 T 2 汇丰银行从本质上看，代表着新兴市场银行。: X# o: _: I- R" X/ . - B  P" s6 Y- Q4 y3一是产品创新，指要生产出一种新的产品；二是工艺创新；三是市场创新，指市场的开辟；四是要素创新，即在生产中引进新的生产要素；五是制度创新，包括企业管理制度，管理体制和管理结构创新。: D0 Z. 2 r 4 ?5 f; z5 D2 X1 H5 c4 Buttonwood International: The 2008 Global Custody Yearbook, P1.