农户小额信用贷款由“价值信誉型”向“行业项目型”转变的分析思考.doc

农户小额信用贷款由“价值信誉型”向“行业项目型”转变的分析思考摘要：农户小额信用贷款的大力推广，不仅有效地解决了农民贷款难问题，对维护农村稳定和支持“三农”经济快速发展也发挥了积极的作用。但是，随着农村产业结构的进一步调整和农村剩余劳动力快速分流，农户小额信用贷款也逐步暴露出了与农村经济发展现状不相适应的一些问题。需进一步完善农户小额信用贷款的核心定义和管理办法，使之更加贴近农户和农村经济发展的需求，才能让它继续保持活力。本文试对当前“价值信誉型”农户小额信用贷款展开分析，并对其向“行业项目型”农户小额信用贷款管理模式转变作一定的理论探讨。关键词：贷款：转变一、农户小额信用贷款概述农户小额信用贷款是指农村信用社为了提高信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。在实际操作中，除了充分考虑农户的社会信誉外，因农户的家庭财产价值在一定程度上反映了农户在一定时期内家庭的收入状况和创收能力，使之成为了对农户核定贷款额度的重要依据。所以，笔者称这种基于农户的信誉和家庭财产价值授予一定贷款额度的农户小额信用贷款为“价值信誉型”农户小额信用贷款，其主要特征是：贷款额度受到家庭财产价值多少的一定限制。二、“价值信誉型”农户小额信用贷款的缺陷1、价值和信誉的评价差异。是指对农户的家庭财产价值和社会信誉度进行评价时，因主观因素影响形成的评价家庭财产价值多少和社会信誉度好坏的差异。房屋是农户的主要家庭财产，其价值占据了农户所有家庭财产价值的大部，由于对农村房屋产权制度改革的滞后，目前还没有对农村的房屋产权实行城乡统一的房屋产权登记管理办法。专业的中介机构无法对农村房屋产权进行价值评估，加之农村房屋依附的集体所有制土地使用权缺乏城镇房屋依附的国有出让土地使用权的流转性，丧失了相应的增值预期，农户房屋价值的多少，就只能由农村信用社的客户经理结合当地流动性较弱的市场行情主观上给予评价，随意性较大。与之相类似的，对农户社会信誉度的评价也是主观性判断较强，没有统一的评价标准和完整的信息资料，容易受到评价人个人好恶的影响，评价结果的客观性和准确性都较低，与实际的财产价值和社会信誉度很容易形成较大的差异。2、授信额度与项目准入的孤立。依据对农户的家庭财产价值和社会信誉度的评价，授予一定的贷款额度，并在一定期限内周转使用。这个授信额度在授信时没有特定的使用用途，授信额度所体现出的是对人的授信，而非对具体的投资或经营项目。农村信用社在授信时无法掌握贷款资金将用于什么投资或经营项目，以及农户有没有技术、资金能力等从事所投资或经营项目的准入条件，授信额度与项目准入条件二者之间是相互孤立的关系。农户即使缺乏对投资或经营活动应具备的相应技术、资金等准入条件，也可以在授信额度内完全根据自身的投资和经营意愿无限制地使用信贷资金，将信贷资金用于这些项目的投资或经营。因此，这种没有投资或经营项目准入条件限制的农户小额信用贷款的管理办法，很容易鼓动农户的盲目投资行为，无形中增大了信贷资金潜在损失的风险度。3、项目资金需求额度与授信额度的差异。随着农村经济的快速发展以及农村剩余劳动力流动性的加快，伴随着农户视野的扩展和阅历的丰富，农户对投资和经营的意识不断提高，投资和经营欲望不断增强，已摆脱了那种小规模、低层次的庭院经济投资行为，投资和经营的规模不断扩大，投资和经营的方式也由过去的单户向多户联合经营以及公司制转变，农户的投资和经营行为的多样化趋势愈来愈明显，对贷款资金的需求额度也不断提高。但是，“价值信誉型”的农户小额信用贷款，授信的主要依据是农户的家庭财产价值和社会信誉，而不是投资或经营项目资金的实际需求情况，授信额度相对较小，已经无法满足农户在新形势下多样化的投资或经营的贷款资金需求，农户不得不转向其他服务于农村的金融机构或通过民间借贷解决资金需求问题。4、统一利率与行业差别利润的差异。目前，农村信用社贷款资金利率的高低仍然主要按照贷款使用时间的长短划分，无论农户将贷款资金如何使用，相同还款期限的利率都是相同的，没有差异。但是，不同的行业所能产生的利润是不同的，相同金额的贷款资金在不同的行业所能获得的利润也是不同的。对于微利甚至亏损的传统种养殖业，因行业利润较低但又关系到国计民生，国家除了已经取消农业税，还给予一定得补贴，从政策上予以鼓励和扶持，统一利率相对于该行业利润就高了一些。对于非传统种养殖业的其他商业性投资或经营项目，行业利润相对传统种养殖业较高，统一利率相对这些行业的利润率就低了一些。因此，统一利率不能体现不同的行业利润水平，并利用利率杠杆手段获取相对较高的收益。三、“行业项目型”农户小额信用贷款的必要性所谓“行业项目型”农户小额信用贷款是指对农户可以从事且农村信用社按照政策可以优先扶持的经营活动，按照现有的行业分类，对不同的项目投资和项目经营，在具备相应的自有资金比例条件下，依据各项目的资金需求情况核定贷款额度的农户小额信用贷款类型。其主要特征是：农户在具备项目准入条件的情况下，可以申请某一特定的或多种项目投资和经营的资金需求，授信额度的主要依据是从事该项目投资或经营活动的基本准入条件和项目资金需求状况及项目自有资金比例要求，不受家庭财产价值的限制，原则上应遵循准入授信、额度控制、专款专用、差别利率、分期归还、保险补偿的原则。实现由“价值信誉型”向“行业项目型”农户小额信用贷款转变，能够弥补当前“价值信誉型”农户小额信用贷款中的一些不足之处。1、有利于充分满足投资或经营的资金需求。在具备相应的技术能力和要求的自有资金比例的前提下，农户就已经具备了投资或经营某种项目活动的基本条件。农户实际的资金需求额度就是项目的投资额度和自有资金之间的差额，资金需求能不能得到满足，将决定农户能不能顺利完成意愿中的投资和经营行为。如果按照项目的实际资金需求给予授信，而不仅仅局限于农户的家庭财产价值和社会信誉度，就能够最大限度的解决农户投资或经营的实际资金需求。2、有利于降低信贷资金的经营风险。按照投资或经营项目的资金需求授信，虽然授信额度可能超过按照农户家庭财产价值和社会信誉度授予的授信额度，但在授信时，农村信用社首先按照项目的准入条件审查了农户的技术能力、资格和自有资金比例，能够授信的是那些具备了准入条件的农户，这些农户在一定程度上对所从事的投资或经营项目比较熟悉，抵御投资和经营风险的能力也相对较强，而对那些不具备准入条件的农户不予以授信，限制了农户盲目性的投资。在授信的同时也可以准确了解农户的资金使用用途以及项目的发展现状和前景，能够准确分析信贷资金使用的风险度，可以有效地降低信贷资金的经营风险。3、有利于提高信贷资金效益。不同的行业产生的利润是不同的，相应的投资收益也是不同的。随着农村产业结构调整和经济发展速度的加快，农户已基本上能够自行解决传统庭院式的种养殖业的资金需求，传统的庭院式种养殖业对信贷资金的需求愈来愈少。一些规模化的传统种养殖业和其他商业化的投资或经营项目对信贷资金的需求愈来愈大，适当提高这些行业项目的利率，信贷资金就能够获取更贴近于行业利润水平的利息收入。四、“行业项目型”农户小额信用贷款的管理办法1、准入授信。分为“技术准入授信”和“政策准入授信”两种，“技术准入授信”主要审查农户从事投资或经营项目的技术条件，审查是自身具备技术条件，或是具备了相应的技术人员条件。具备了技术条件的农户才予以授信，不具备技术条件的则不予以授信。“政策准入授信”主要审查农户从事投资或经营项目的资格条件，审查相应行业管理部门是否核准或审批了，对具备投资或经营资格的农户才予以授信，不具备投资或经营资格的农户则不予以授信。2、专款专用。农户将信贷资金完全用于符合准入条件的投资或经营项目，才能够保障项目的正常经营，然后获得一定的经营效益，这是信贷资金能够按时偿还的基本保障。如果农户未将信贷资金完全用于项目投资或经营，不仅不能保障该项目的正常经营，还增大了投资或经营损失的风险度，增加了信贷资金损失的潜在风险。因此，实行“专款专用”即可以监督农户的资金使用情况，也可以监控农户投资或经营项目的经营情况，最大限度的防止农户将信贷资金挪作他用，降低信贷资金的风险。3、额度控制。农户小额信用贷款是不需要抵押、担保的贷款，一旦农户的投资或经营效益较差甚至完全失败，就会影响贷款的按期归还，甚至最终形成损失。因此，把握好适度的授信额度，即充分满足了农户的资金需求，又尽可能地控制了贷款的风险额度。按照“行业项目型”农户小额信用贷款的实质，可以对每一个项目明确应具备的自有资金比例，一般要求应具备投资总额30%-50%的自有资金比例，即授信额度为项目投资总额的50%-70%以内。投资总额小的，自有资金比例就要求低一些，授信额度比例高一些；投资总额大的，自有资金比例要求高一些，授信比例低一些。同时，原则上只对投资总额为10万元以内的项目采取这种信用放款方式，超过10万元的投资项目，则应采取抵押担保放款方式。4、差别利率。行业利润高的，可能是一些新兴的或技术准入条件较高的行业，发展趋势是利润率逐步接近于行业平均利润率，因此相应的投资和经营风险也较高，与之对应相对较高的利率；行业利润低的，一般是一些传统的基础行业，发展现状比较稳定，虽然利润率低一些，但投资和经营也相对稳定一些，风险也较低一些，与之对应相对较低的利率。以传统的农村种养殖为基础，对于传统的农村种养殖业，按照政策扶持、利率优惠的原则，利率尽量少上浮或不上浮。对于非传统种养殖的其他行业，行业利润低的，在传统的种养殖利率基础上少上浮一些；行业利润高的，则在传统的种养殖利率基础上多上浮一些。差别利率充分体现高风险高收益，低风险低收益的行业特征，在高收益的行业中获取较高的利息收入，在低收益的行业中获取稳定的利息收入。5、分期归还。贷款风险的形成是和使用期限的长短和贷款额度的多少紧密相连的。贷款额度增大就增加了可能形成风险的额度，贷款使用期限较长或超过了约定的使用期限，可能形成的风险就随着使用时间的增加而不断累积。按照约定的期限一次性归还贷款，就不能在风险形成前减少可能形成的损失额度。农户投资或经营项目的活动是持续性的，其所能产生的效益也是持续性的，虽然每个一定的时期所能产生的效益不一定相同，但只要项目的经营是正常和盈利的，在每个确定的时期内就能产生一定的收益，而这个收益并不影响项目的继续正常运转，完全可以用于归还贷款。因此，可以按照项目的盈利预测，测算一个按月或按季归还贷款的额度，这个额度控制在预期的盈利额度以内，即不影响农户投资或经营项目的正常运转，也能够分期降低贷款的风险额度，对培育农户良好的信用观念也能起到积极地引导作用。6、保险补偿。农户的生产生活中，常常会发生一些意想不到的意外事故，造成农户的经济损失甚至人身伤害，一旦对农户造成的损失超过了农户的承担能力或直接导致伤亡，由于农户小额信用贷款是没有抵押担保的贷款，无法通过对物或第三人担保的追偿收回贷款，贷款形成损失的可能性就很大。在对农户授信放款时，同时办理直接受益人为农村信用社的农户财产或人身保险，在意外事故造成农户经济损失或人身伤害后，农村信用社可以优先从保险赔偿金中收回贷款，确保信贷资金不受损失。