农村信用社存款定价行为分析报告.docx

*农村信用社存款定价行为分析报告随着利率市场化的推行，*农村信用合作联社按照中国人民银行对存款利率浮动区间上限调整的要求，根据区域金融市场的环境，结合自身经营的实际情况，对存款利率进行定价。一、定义及性质1、银行的存款定价是指确定存款的利率、附加收费和相关条款。2、在银行吸收存款活动中存款价格是银行的一项支出。二、*农信社存款定价的目标1、获取合理的资金利润率 资产收益率为净利润与资产平均余额之比，它体现了银行的资产获利能力，反映了银行使用经济资源的效益和效率，是体现经营效益和管理水平的重要综合性指标。存款成本的高低对资产收益率影响重大，合理的存款定价既能吸引存款、调整存款结构，又能有效控制成本，获取合理的资金利润率。 2、提高市场竞争能力 竞争是市场经济永恒的规则，*农信社根据“市场利率比较定价”的原则，参照同城同业银行的存款定价，从而找到提高农信社市场竞争能力的存款定价。3、巩固市场份额 存款是立行之本。存款定价应建立在对客户与农信社整体关系分析基础上，根据客户对*农信社的贡献确定价格，尤其要巩固和提高高端客户群体的市场份额。 4、风险控制 通过一定的价格策略，农信社可以优化资产负债的客户结构、产品结构和期限结构，将信贷风险和利率风险控制在可接受的范围内。三、存款定价的原则(一)与市场价格保持均衡 存款价格必须与各种资金来源价格之间保持适宜的比价关系。如果定价过低，可能无法筹集到足够的资金；如果定价过高，则不如从其他渠道获得资金来源。 (二)区别确定差别价格 根据存款来源的性质和特点，实行差别资金价格。在利率市场化下，存款的价格确定将由消费者(客户)和出售者(银行)共同达成。在不同的客户眼中，虽然一定的市场价格代表了一定的服务水准，但对某一特定金融产品的内在价值和使用价值的评价是不一样的，而不同的生产和营销目标也会产生不同的定价要求。价格的确定最终取决于客户使用产品的综合成本和市场供求情况的变化。四、*农信社定价方法1、*农信社根据存款定价的原则和目标，结合中国人民银行的存款利率浮动区间上限调整的要求，对*农信社的存款做具体定价。2、*农信社存款定价中，对活期存款的利率浮动为在中国人民银行指定的基准利率基础上上浮5%，对整存整取三个月期、六个月期、一年期，零存整取、整存零取、存本取息一年期，均上浮10%；其他整存整取二年期、三年期、五年期，零存整取、整存零取、存本取息三年期、五年期，协定存款、通知存款均上浮5%。五、影响*农信社存款定价的因素1、保持市场竞争力，吸引存款存款为立社之本，为与同城的银行保持相对的市场竞争力，并吸引更多的存款，*农信社对所有存款种类的利率做一定比例的上浮。2、效益最大化、成本考虑*农信社在对存款进行定价时，考虑了如何才能既吸引存款、保持市场竞争力，又使成本得到有效的控制，实现效益最大化，故对利率成本相对较低且又较能吸引客户的三个月、六个月、一年期的定期存款上浮10%，其他的做上浮5%。3、调整内部存款结构对不同存款种类做不同利率浮动可以实现调整内部存款结构的作用，通过调整内部存款结构，相应调整成本，实现资金的有效利用。 *农村信用合作联社