关于农村金融消费权益保护问题情况交流.doc

关于农村金融消费权益保护问题情况交流近年来，农村居民的收入水平逐年增长，农村消费市场日趋活跃。随着我国社会经济的发展特别是农村地区经济的发展，广大农村居民的经济生活与金融机构的连接愈加紧密，购买金融产品、接受各种金融服务已成为相当一部分农村居民日常生活中不可或缺的消费之一。但是由于多方因素的影响，农村居民的消费水平却始终滞后于城市，农村金融消费由于供需结构、宏观环境和法律体制等原因，发展速度需要进一步加快，金融消费者权益保护需要不断加强。1、 农村金融消费者享有的权利消费者权益保护法第二章明确了消费者所享有各项利，以此为基础，金融消费者权利可以具体体现为： （一）金融消费安全权。金融金融消费者在购买、使用金融产品和接受金融服务时依法享有生命健康和财产不受威胁、侵害的权利包括人身安全权和财产安全权。 （二）金融消费知悉权。金融消费者在购买金融产品、接受金融服务时，享有获得金融法规知识，知晓金融产品的性能、用途、收益、风险等信息的权利。金融经营者负有为金融消费者提供相关真实知识或信息的义务。（三）金融消费选择权。金融消费者可以根据自己的经验、爱好与判断自主选择金融经营者作为交易对象并决定是否与其进行交易，消费方式、消费时间和地点等不受任何单位和个人的不合理干预。（四）金融消费公平交易权。金融经营者与金融消费者进行交易时，应当遵循自愿、平等、诚实、信用的原则，不得强行要求消费者购买、使用其产品或接受其服务，也不得在事先印制好的保险合同、贷款合同、担保合同等用以与消费者确立法律关系的文本中制定规避义务和违反公平的条款。这一权利在实践中往往经常受到侵犯。（五）金融消费损害赔偿权。是指金融消费者在金融消费过程中 非因自己的故意或者过失而遭受人身、财产损害时，有向金融经营者提出请求赔偿的权利。只有这项权利最终得到了实现，金融消费者的合法权益才得到了真正保护。（六）金融消费者受尊重权。金融消费者在购买、使用金融产品和接受金融服务时，享有人格尊严、民族风俗习惯受到尊重的权利。二、农村金融消费者权益保护的现状与问题一是农村金融消费者的受教育权问题。表现在金融基本常识贫乏，获取金融资源能力不足。目前，政府、社会教育机构、金融机构等没有系统开展针对农村消费者的教育，现代金融知识和理念在农村的传播处于一种自发状态，农村居民的金融知识主要局限于银行业，而对证券、保险知之甚少。对于银行业务，绝大部分的农村居民只知道存款、贷款等传统业务，对新金融业务及产品基本不了解，更谈不上具体实践应用。二是农村金融消费者知情权问题。表现在交易信息不透明，金融消费的权益认知不足。知情权(获取金融机构真实信息的权利)分为对金融产品和服务的知情权、交易过程的知情权和监管政策的知情权。如投诉和争议较为集中的银行收费，一些农村地区金融机构信息披露不足，农村居民在业务办理前很难了解具体收费项目和数额，有时根本不知道其金融消费者的合法权益正在受到侵害，更谈不上维护权益。三是农村金融消费者安全保障权问题。主要表现在财产权方面，人身安全受到侵害的情况较少。财产安全权系指金融资产安全权，即金融机构有义务确保金融消费者的存款、信用卡等资产的安全，诸如储户存款被冒领、贷款被挪用、股票被低价卖出，这些都是对农村金融消费者财产安全权利的侵犯。由于金融机构的营业场所一般具有较高的安全性，消费者人身安全受到侵害的情况较少。四是农村金融消费者损害赔偿权问题。主要表现在投诉无门，难以运用法律手段维护权益。损害赔偿权是指金融消费者在金融消费过程中非因自身故意或者过失而遭受人身、财产损害时，有向金融经营者提出请求赔偿的权利。这项权利是金融消费者安全保障权的应有之义和自然合理延伸，只有这项权利最终得到了实现，消费者的合法权益才算真正的得到了保护。实践中，农村金融消费者法律意识、维权意识淡薄，遇有纠纷往往投诉无门、举证困难，难以通过法律途径有效维护自己的合法权益。