信用社（银行）农户联保贷款业务操作流程.xls

十八、农户联保贷款业务操作流程1、成立农户联保小组2、农户联保小组授信3、农户联保贷款发放4、农户联保贷款贷后管理18.1成立农户联保小组操作流程 业业务务概概述述：成立联保小组是指3-7户农户发起，向农村信用社申请并经同意，按照农户联保贷款管理办法的规定，成立农户联保小组。成立农户联保小组，是发放农户联保贷款的前提，也是防范贷款风险的重要环节。风风险险提提示示：1、认真审核资料的真实性、合法性、有效性，核对复印件与原件是否相符，防止虚假资料。2、联保小组成员必须符合规定的对象和条件，有一定的生产经营能力和经济实力，防止劳动能力弱、经营能力差、还款能力差的农户加入。3、必须实地调查、认真分析联保小组成员的家庭基本情况、生产经营情况、诚实守信情况、还款能力等，防止无还款能力、不守信用、有不良记录的农户加入联保小组。4、联保协议的签订必须依法合规，防止协议无效。5、客户经理上户调查必须做到按规操作，涉及关系人必须回避，防止调查不实、人情操作等。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理受理、审核申请资料客户经理应认真审查核实客户资料：客户应与农村信用社建立信贷业务关系，且已在农村信用社按规定开立结算账户或基本账户；各联保小组成员名单（一般为3-7人）、各成员的有效身份证件、住宅电话、手机号码；各成员基本情况（含家庭住址、居住地址、家庭主要成员、家庭年总收入、近三年生产经营情况、家庭财产价值及构成、个人品行、借贷情况等）；有无全部小组成员签章的书面申请书、贷款意向（用途及金额）、推荐组长等。客户经理实地调查客户经理应认真调查核实：小组各成员的资料的真实性、完整性、有效性，如身份证件是否真实、有效，申请书的内容是否真实、齐全、完整。在信用社开立账户情况。对照预留印签，审查联保意见书中签字的真伪性，同时电话联系联保人，进一步核实真伪。了解小组各成员的品行；调查农户类型，掌握农户主要产业、兼营产业及规模，生产经营是否合法、正常；目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；是否有个人不良记录等；关联人负债及品行诚信情况。调查所有小组成员的资产、生产经营状况和市场前景情况，个人及家庭年总收入、家庭总资产与总负债情况。分析生产经营的市场条件及市场前景等情况；分析贷款需求原因及贷款意向用途的真实性、合法性；分析小组成员的还款及担保能力等。贷审组审议、审批贷审组应对照规定，根据客户资料和客户经理陈述及审（调）查报告，审查是否符合成立联保小组条件和有关规定，形成决议，全体成员签名。客户经理签订农户联保协议农村信用社联保小组各成员都应在联保协议上签章，明确权利和义务、授信额度、连带责任及组长的职责等。联保小组协议应符合规定期限（一般不超过三年）与条件。18.2农户联保小组授信业务操作流程业业务务概概述述：农户联保小组授信业务，是指农户联保小组成立后，农村信用社按照统一的评级标准和联保协议规定，对小组各成员分别评级授信，再确定联保小组的总体授信额度。风风险险提提示示：评级授信必须有统一的标准，规范操作，做到公正、公平、公开，杜绝随意操作，防止因评级不实、授信不准引发贷款风险。联保小组全体成员单户贷款额不高于本户的授信额度。岗岗位位流流程程管管理理要要素素信用社（支行）授信准备农村信用社成立评级授信小组，制定评级授信方案。客户经理审查并初定信用等级客户经理应认真审核农户联保小组是否按信用社规定的要求成立，各小组成员是否都开立了存款账户。应根据协议或规定，分别对农户联保小组各成员进行授信；授信按农户评级授信管理办法进行，确定该联保小组的总体授信额度。贷审组授信审议、审批贷审组应对照有关规定和掌握的实际情况，审查是否按规定成立农户联保小组，双方权利、义务是否明确，协议签章是否真实、有效；评级授信程序是否符合规定；拟定的信用等级和授信额度是否合理，是否符合规定和其他需审议的内容。18.3农户联保贷款发放业务操作流程业业务务概概述述：农户联保贷款发放是指农村信用社按照农户联保贷款管理规定，对符合条件的联保小组成员发放联保贷款。风风险险提提示示：1、农户联保贷款必须由联保小组成员本人办理，防止他人骗贷。2、单个联保成员申请贷款金额必须在该户最高授信额度以内、联保小组各成员贷款累计金额不得超过联保协议中约定的该联保小组最高授信额度。3、贷款审查、审议、审批必须按规程操作，防止出现操作风险。4、签订贷款合同必须依法合规、真实有效，防止出现操作风险。5、领款人或转账账户必须与借款人一致，防止他人冒领。岗岗位位流流程程管管理理要要素素客户经理受理农户联保贷款申请警示：发放贷款必须是农户本人持证办理！审查借款人信息是否与档案记载内容一致；审查贷款用途是否合法合规；审查申请贷款金额是否在贷款授信额度之内，审查客户是否有不良信用记录。客户经理贷款审查严格审查农户联保小组的设立情况：农户联保协议是否真实有效；联保小组各成员名称必须与有效身份证件原件姓名相符；联保小组的组成是否合法合规；是否按规缴存联保基金；审查客户的资料、客户及关联人信用及品行状况；贷款的合法合规、贷款风险防范等；写出书面审查报告或填制审查表，并签章负责。贷审组贷款审议、审批审议贷款是否合规合法，贷款金额是否在农户联保小组授信额度之内，贷款用途是否符合国家产业政策、信贷政策；贷款定价及其带来的综合效益；贷款的风险和防范措施；以及其他需审议的内容。联保小组全体成员单户贷款额不高于本户的授信额度。客户经理签订合同审查相关条款应与贷款业务审批的内容一致；当场监督客户在信贷合同上签字、盖章或按指模，核对预留印签，确保签订的合同真实、有效；合同应附客户所持联保协议书原件。信贷内勤审查并提请放贷警示：借款凭证须农户本人签章！审查各要素应填制完整，不得涂改；借款余额不得超过其授信限额；贷款利率按规定优惠；借款人必须当场在借据上签字、盖章或盖指模；借款用途应符合有关规定。记载或录入信贷管理系统。要核对系统影像资料，以确保身份的真实性。会计部门审核并进行账务处理经办柜员审查贷款是否经有权人审批；审核并打印借款凭证的借款人名称、借款金额、利率、期限、用途、借款合同编号等内容审核与借款合同内容一致；审查客户签章的真实性、有效性；分笔发放的，应审查借款凭证的合计金额不得超过借款合同总金额。将贷款转入结算账户是否和借款人一致，转账办妥后，提醒客户收妥印、章、证。18.4农户联保贷款贷后管理业务操作流程 业业务务概概述述：贷后管理业务是指农户联保贷款发放后，信贷员按照贷后管理规定，对借款人进行跟踪服务和贷后检查，及时了解借款人的贷款使用情况、生产经营情况，分析借款人的还款能力和贷款风险，提醒客户按期归还贷款。风险提示：1、严格、规范管理档案，确保档案资料完整，防止因档案丢失形成贷款风险。2、随时掌握农户联保成员信息，按规定及时检查贷款使用情况，如发现挤占挪用等情况，要做好检查记录，并及时采取有效防险措施，防止发生贷款风险。3、按要求及时向客户及其联保人发出贷款到期提示。4、强化管理，向客户及联保成员有力催收，保证时效。5、对贷款到期未还的，应及时起诉客户或联保小组成员，强制收回，尽力避免资金损失。6、核销贷款应符合规定的核销条件与手续，核销后的贷款实行“账销案存”，并仍应积极清收，将损失降到最低点。岗岗位位流流程程管管理理要要素素信贷内勤档案管理警警示示：严严格格、规规范范管管理理档档案案！入入档档及及时时！确确保保档档案案资资料料完完整整！1 1、逐逐户户建建立立贷贷款款管管理理卡卡，整整理理信信贷贷档档案案并并按按规规定定归归档档，指指定定专专人人保保管管，人人员员变变动动要要做做好好移移交交工工作作。2 2、建建立立联联保保农农户户贷贷款款台台账账。3 3、将将信信息息和和相相关关资资料料录录入入信信贷贷管管理理系系统统。客户经理贷后检查警警示示：按按规规定定及及时时检检查查特特别别是是检检查查挤挤占占挪挪用用情情况况并并做做好好检检查查记记录录！必必须须及及时时采采取取相相应应防防险险措措施施！1、检查贷款使用情况。对未按规定使用的，及时查明贷款真实用途并采取处置措施，并在贷款管理卡中记载。2、了解贷款使用效益；掌握农户的生产经营变化情况。3、了解市场信息、科技信息、政策信息，并及时提供给农户。客户经理贷款按期收回警警示示：及及时时按按规规定定发发出出贷贷款款到到期期还还款款提提示示！谨谨防防收收贷贷不不入入账账！1、农户还款后，按规定在农户信用等级证上登记。2、农户提交展期还款申请表，经审核同意后办理展期。客户经理贷款逾期后收回警示：高度谨惕，强化管理，有力催收，保证时效，尽力避免资金损失！风险管理部门组织依法清收警示：及时起诉，强制收回，注重依法起诉的影响力！风险管理部门核销贷款警示：核销贷款应符合规定的核销条件与手续！核销贷款实行内销外挂！核销后的贷款仍应积极清收！