信用社电子银行业务发展存在的问题和对策.doc

信用社电子银行业务发展存在的问题和对策近年来，随着经济全球化、全球信息化浪潮的到来以及电子商务的兴起，电子银行在我国蓬勃发展，电子银行业务的需求日益凸显，成为银行可持续发展趋势。我国银行电子银行通过近十年的发展、扩张、竞争，电子银行业务已经发展到一个较为广泛的层面上，客户群体也已庞大，然而，农村信用社由于其本身服务“三农”的经济体制，电子银行起步较晚，发展还不够成熟，存在许多问题亟待解决。一、农信社电子银行发展存在的问题1、电子化产品宣传力度不足。电子银行业务是一项新业务，不但是当前农信社发展的重要业务，也是农信社今后发展的方向，其优势和作用越来越大，能够带来农信社客户双赢。可目前由于农信社对电子银行宣传力度不足，导致许多客户对电子银行业务缺乏基本的了解认识，加上信用社许多客户文化素质不是很高，这就给电子银行业务的推广使用带来了难度。2、员工营销电子化产品主动性不强。一是由于对电子银行业务考核激励机制不够健全，考核力度不够大，导致员工对电子银行产品营销主动性相对不足。二是由于农信社本身对电子银行产品培训不够，许多一线员工对很多电子产品不够了解，导致其营销电子产品的热情不高。3、电子银行技术不成熟。农村信用社电子银行由于起步较晚，技术较商业银行相比还不够成熟。同时，在用人机制上，农信社也尚未根据市场变化形成合理有效的激励机制，无法对高科技、高素质人才形成吸引，从而导致电子银行整体技术相对薄弱。4、同业竞争日趋激烈。随着乡镇经济的高速发展，农村金融市场的诱惑力越来越大，各大商业银行也看准了农村这片沃土，纷纷在农村开办金融业务，强大的竞争压力使农信社的电子业务开展面临激烈的竞争。5、农村客观环境制约。网上银行和手机银行的业务开通和办理，需要借助无线通信和计算机网络这些特定媒介，因此移动电话、电脑的普及率和熟练使用程度成为制约网上银行和手机推广的关键环节。从实际情况看，由于受家庭收入制约，农村家庭电脑的拥有量、使用率偏低，推广网银业务难度较大。虽然目前手机在农村已基本普及，但是上网手机使用率较低，加上手机银行技术不够成熟，也延缓了手机银行的推广进度。6、客户实际需求量不高。现在农村大部分农民主要以种植和养殖为生，职业特点和经济来源相对单一，开办电子银行进行转账汇款的必要性不强，主动学习、使用的积极性不强，造成电子银行的普及相对困难。二、农信社加快电子银行业务发展对策1、加强宣传，提高客户对电子银行业务的认知度。 新兴事物被普遍认知需要广泛的宣传作为前期保障，当前行业间竞争趋于白热化，宣传力度的大小、广告做的充足与否，关系着产品的知名度和认可度。针对目前许多居民广泛缺乏对电子银行业务的知识了解和电子银行产品认知度较低的现状，农信社应着力做好电子银行业务的宣传工作。一是全力开展电子银行业务的舆论宣传，充分利用各种媒体，广泛开展电子银行产品介绍，要把电子银行产品的优势，为客户带来的好处灌输给客户，让客户乐意接受并主动去使用。二是农信社要做好售后服务。产品营销成功后并不意味着从此高枕无忧了，从注册到安装，再到使用，都可能产生许多问题。要发挥出电子银行产品的优势，让客户使用得心应手，农信社必须做好辅导培训，上门走访指导，及时排除故障等售后工作，这样才能使客户满意，才能使电子银行业务快速发展顺利成章。2、引进和培养人才，完善电子银行技术。引进和培养电子商务及计算机人才是现阶段促进农信社电子银行银行发展的重要任务。近年来，农信社电子银行业务虽然快速发展，但还不够成熟，许多电子化产品和其他商业银行比显得比较初级，电子银行安全技术也有待进一步提升，农信社要发展电子银行，必须逐步加大电子化产品开发创新，完善电子银行安全技术。3、加强员工业务培训。电子银行作为农信社新兴金融业务品种，对于农信员工来说也是新的机遇和挑战，因此强化内部学习和培训，使全体员工能够熟练掌握、灵活运用，才能更加有效地促进业务的开办、推广和普及。一是在员工内部普及使用，从实践运用出发，只有员工自身掌握了使用要领和各种注意事项，才能更加客观和直接将产品的方便、快捷、不受时空限制等特点展示给广大客户。二是强化内部培训，聘请专业技术人员对电子银行业务流程进行详细讲解和模拟操作，通过培训提高员工的职业技能和风险防范意识，并以培训为契机，针对县域和农村特有现状进行营销策略的探讨和部署，达到熟练运用、高效推广的目的。4、完善电子银行业务激励机制，提升员工营销积极性。一是进一步完善考核办法，将信用卡激活率、网上银行开户率等指标纳入电子银行考核范围，同时将考核指标纳入各基层社绩效考核方案中，将电子银行进步度与员工绩效挂钩，引起全员重视。二是细化考核目标，将电子银行业务的各项任务层层分解到各级行社、营业网点和员工，按照“谁营销、谁受益”的原则，严格考核，及时兑现，从而有效调动全员工作积极性，推动电子银行业务的快速发展。5、加大推广营销力度。高效的营销策略、丰富的营销手段，是业务推广的快捷稳定的基石。一是开展重点营销。对辖内中高端客户逐一上门营销，每季开展一到两次上门服务活动，不断挖掘业务资源和扩大客户群体。二是开展全员营销。将乡、村电子化产品注册开户任务落实到员工，将营销业绩与绩效考核挂钩，对新开户的个人和企业，用捆绑的方式向其推销电子化产品；对已办理银行卡的农户，进行随访，营销电子化产品；对于贷款户，强烈建议其开通电话银行和短*信提醒业务。三是出台优惠政策。针对农信社电子银行开通较晚的事实，为进一步发展客户、拉拢客户，就必须出台相应的优惠策略。如：开通业务免费，赠送小礼品；在一定时间段内试用免年费等，以此来吸引客户开办业务，拓宽客户群体。6、加强电子银行业务的风险管理。在业务管理上做到“依法合规”，将电子银行纳入全辖农信社日常业务检查范围，定期进行电子银行业务的开户手续及操作流程进行检查，防范电子银行业务风险和案件事故的发生。定期对柜面操作人员进行风险提示，规范业务操作，加强对业务办理操作过程中的风险控制，重点加强制度执行、柜员操作、岗位管理和对外服务的风险防范管理，使业务的规范操作落实到每一笔具体业务之中。