信用社（银行）公司农户基地三模式贷款的思考.doc

信用社（银行）公司农户基地三模式贷款的思考 在探索“公司农户+基地”的贷款模式中，信用社通过扶持农事龙头企业带动农户致富，通过扶持农户促进企业发展，用资金这个纽带，把公司和农户紧密连在一起，形成以农户、公司、市场紧密相连的产业链。在这个链条中，信用社潜伏着信贷风险，公司潜伏着市场风险，农户潜伏着生产风险，无论哪个环节上出现问题，都可能形成信贷资金的风险。在扶持企业做大做强带动农户共同致富的同时，如何有效地规避风险，确保整个产业链条良性循环，是农信社需要思考的问题。思考之一：把握投向，择优限劣，避免先天性风险首先，了解宏观政策。加强与政府部门的沟通与交流，根据政府宏观政策和产业信息，确定信贷投向和投量，处理好信贷资金投入与地方政府协调规划的关系，包括企业产品的市场占有率、生产条件的合规性以及农户土地经营使用权的连续性。远离国家限制发展的行业和项目，规避市场风险。其次，做好微观分析。根据本地经济条件和市场需求，分析主导产业、主导产品、龙头企业的市场潜力、发展前景等，从实际出发，有所为有所不为，使信贷资金流向那些诚信好和市场潜力大的产业和区域。思考之二：安全第一，适度授信，防止企业“小马拉大车”信用社应当确立贷款安全第一、效率优先的经营方针，将信贷决策置于风险和回报的基础上，努力提高风险识别和控制能力，加强对市场环境和经济发展的研究分析工作，及时掌握产业结构变动情况，处理好支持企业发展规模与企业贷款授信额度的关系。根据市场需求和企业发展能力，科学预测企业规模的盈亏点和最大值，既要保证企业发展的规模必须盈利，又不能超过企业发展的峰值，盲目扩大规模。根据龙头企业的经营能力和关键管理人员的信誉状况，合理确定企业的授信额度。对有绝对依赖性的辐射行业，在严格审查贷款条件的同时，将该行业视同一个产业集团，纳入统一授信额度来控制贷款规模，当超过规定额度时，不再发放贷款。这样既能控制辐射行业无节制膨胀，又能合理规避信贷风险。思考之三：拓宽贷款种类，创新担保方式，降低贷款风险度一是对企业和农户采取不同的贷款方式。可根据企业的资产、经营、抵押物等情况综合分析企业的盈利水平和偿贷能力，采取抵押贷款方式，对不同企业给予不同程度的扶持。对种植大户可采取农户联保形式发放贷款，让从事不同经营方式、不同致富门路的农户相互担保，分散风险。对普通农户则根据农户的授信情况，采取小额信用贷款方式予以扶持。二是创新担保形式，实现风险共担。实行农户贷款，企业担保方式。利用企业市场洞察力、信息敏感度和资金实力相对较强的优势，由企业为关联农户贷款提供担保，既把企业与农户的利益紧密地联系在一起，又能增强单个农户抗风险能力。例如辽宁省锦州通亚食品有限公司对种植户提供50万元的贷款担保，凌海诚鑫清真肉禽加工有限公司对养殖户提供贷款金额25%的担保，锦州北方桑蚕养殖公司在订单中承诺收购蚕茧时，用蚕农的销售收入直接偿还贷款，以降低贷款风险。但信用社要对企业的担保能力进行评估，考察公司的担保能力与农户的生产规模是否匹配，避免一损俱损。三是探索设立风险担保基金。政府相关部门牵头组织龙头企业和关联农户，在自愿、互助的基础上成立行业协会，企业和农户作为协会成员按比例交纳风险担保基金。信用社可在担保基金的倍数内发放贷款，拉长担保链条，增强整体抗御风险的能力。思考之四：未雨绸缪，及时预警，防患于未然从发展战略上考虑，未雨绸缪、见微知著，建立风险预警机制。结合国家宏观调控政策，定期对宏观经济走势、市场格局、银企关系等方面多角度地分析，研究贷户的经营风险、财务风险和信用风险，将企业经营、财务、关键管理人员的异常变化及其违规经营、被起诉、欠息、逃废债务、提供虚假资料等重大事项及时进行记录、提示和预告，防止信贷资产质量发生劣变，信贷风险转移扩散。要立足当前、兼顾长远，根据信贷风险预警机制，明确潜在风险和事实风险，制定资金退出规划，防患于未然。