非现金支付结算工具推广中存在的问题和建议.doc

非现金支付结算工具推广中存在的问题和建议现代经济社会中，非现金支付工具在市场经济发展中越来越重要，现已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系。但非现金支付结算工具在推广过程中存在的问题不容忽视。 一、非现金支付工具推广的制约因素 （一）使用主体方面 1、公众对非现金支付工具认识偏差。在多数人看来,现金结算直观方便，看得见，摸得着，最容易被人们认识和接受，而且人们长期以来使用现金结算已经是习惯成自然，加上金融机构宣传不到位，这种观念难以在短时间内予以改变。 2、个体工商户资金运作呈现模糊性。一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。另一方面由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，金融机构对这类账户尚没有形成规范的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。 3、企业单位对现金使用有较强需求。由于现金结算具有钱货两清、避免拖欠的“优越性”，部分企业认为现金结算最为理想。一些企业单位为提高资金回笼的速度和效果，有意识地对现金结算比非现金结算提供更多的优惠，助长了现金结算的不正之风。个别企业经营不景气，为逃避银行收贷收息或是偷税漏税，人为地使大量资金体外循环，坐收坐支，超库存限额保留现金。 （二）使用客体方面 一是现行的支付结算体系不健全和支付系统覆盖面不大，相比现金结算，非现金支付结算工具和结算方式环节相对较多，在途时间长，难以适应快速变化的市场运作。 二是一些票据如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性较强，填写签章稍有不慎，便会导致票据无效或票据权利丧失。 三是信用卡等非现金支付工具却也常常由于计算机硬件和软件系统的欠缺，在运行中出现交易和清算阻塞现象，这给客户带来了一些不必要的麻烦。 四是支票使用范围受到很大的限制。由于种种条件制约，支票基本上只能在同城范围内使用，个人支票的社会认知度较低，使用较少，还未成为居民的日常支付工具。 （三）管理监督方面 金融机构之间的竞争淡化了现金管理。从目前情况看，开户银行作为现金管理的中心环节作用没有充分发挥。有的开户银行对开户单位支现用途的真实性和合规性不把关，登而不审，敞开放行，对开户单位违反现金管理的行为不敢抵制，致使企业坐支、超限额使用现金现象普遍存在。同时，为了完成由上至下的存款考核任务，金融机构大多奉行客户至上的经营理念，以松散的现金管理换取客户和存款的稳定，具体采取允许非基本账户提现、超范围使用现金、大额提现不审批等诸多形式去迎合客户，使现金结算量居高难下。 二、非现金支付工具体系的建设(一）尽快修订现有的现金管理法规制度 。现金管理法律法规滞后，不能适应当前经济生活的客观实际情况。目前，我国现金管理的基本规章制度是1988年国务院颁布的现金管理暂行条例及人民银行相应制定的现金管理实施办法，远不能适应当前经济发展的需要。为有力地强化现金管理和非现金支付结算工具推广，应尽快修订现金管理条例等法规制度，重新规定金融机构对企事业单位现金管理的职权、范围及要求，适当降低非现金支付结算金额起点，同时逐步推行现金结算的收费控制措施，使现金管理规定更加适合推行非现金结算工具发展的需要。（二）有效发挥营业窗口的宣传引导作用。 各金融机构网点要充分发挥窗口指导的作用，加强柜面宣传引导。大力宣传现金管理的政策和非现金结算工具的运用，并将各种非现金结算工具的使用范围、特点以及操作流程、注意事项张贴公示，让客户清楚明白，真正被社会所接受。要通过社会信用体系的建设，为非现金结算工具的使用创造出一个诚实守信的有利环境，推动非现金结算工具的发展。 （三）积极规范和创新非现金支付工具。 一是要积极优化并大力推广应用商业汇票、银行本票、信用卡等结算工具，改善信用卡用卡环境，鼓励刷卡消费，对网上支付和银行卡等电子支付工具的业务规则进行规范。 二是要积极鼓励支付工具和结算方式创新。通过深入研究，以电子货币为发展方向，不断创新和规范支付工具，为市场提供更多方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足市场经济和社会发展的需要。 三是要充分发挥个人结算账户的功能效用。鼓励和引导个人通过结算账户进行转账结算，办理汇款，支付水、电、话、气等基本日常费用，代发工资等转账结算服务。 欠发达地区非现金支付工具发展的难点及建议-对临夏地区非现金支付工具发展状况的调查随着商品经济和货币信用的不断发展，非现金支付工具在现代经济发展中越来越重要，已成为商品经济活动中实现货币所有权转移的重要载体。非现金支付工具作为现代化支付体系的重要组成部分，满足了经济行为人安全、快速转移资金的需要，提高了金融机构和用户抗风险的能力，减少现金流通，降低了社会支付成本，促进了社会经济的发展。但是，从西部欠发达地区非现金支付工具发展情况看，由于受区域经济发展水平偏低、地理环境闭塞、经济环境先天不足、思想观念落后等诸因素的制约和影响，非现金支付工具的推广问题依然十分突出。一、基本情况临夏回族自治州是一个欠发达的多民族地区，地方财政入不敷出，财力捉襟见肘，经济发展所需资金主要依靠信贷支持。辖内没有大型企业，经济成份以民营企业和个体工商户为主，商品贸易相对活跃，结算方式多以现金为主。近年来，辖内银行机构积极创新金融产品，完善服务功能，建立了以支票、银行承兑汇票、银行卡为主体，以汇兑、委托收款、托收承付为补充的非现金支付结算工具。“三票一卡”为主体的结算工具中，本票业务发展空白。非现金支付工具应用的特点是：支票、电子汇兑、银行汇票的交易数量小，单笔交易金额大，分别占总交易数量的20%，总金额的60%；银行卡业务交易数量大，单笔交易金额小，分别占总交易数量80%，总金额的40%。银行卡作为使用范围最广泛的非现金支付工具，种类日趋增多，服务功能日臻完善，方便了用户的资金结算。虽然银行通过宣传、多方培育进行营销，但由于受中小商户拓展动力不足、持卡消费意识尚未形成、刷卡消费环境差等因素的制约，支付功能未得到充分发挥。全辖现有POS机仅26台（其中18台供加油站使用），ATM机11台，形成了以借记卡为主、以现金为主办理结算业务的模式，刷卡消费环境差，局限性大。加之信仰伊斯兰教的少数民族受宗教信仰（古兰经规定个人所得收入不能存入银行收取利息）和生活习惯的影响，多以现金方式进行交易或融资，导致大量现金在民间流通。调查显示，临夏颇具规模的皮毛、木材、茶叶、中药材、牲畜和粮油等商贸交易，大都采取现金方式进行交易。二、影响和制约非现金支付工具发展的主要原因原因一：宣传不到位，客户对非现金支付工具应用了解甚少。在支付结算业务不断发展与完善的今天，银行业支持地方经济发展的手段与力度不断增强，结算方式、种类推陈出新。但由于银行对结算工具的方法介绍、宣传不力，导致客户对非现金支付工具了解程度偏低，认知度不高。客户不能熟练掌握、合规应用非现金支付工具，非现金支付工具的先进性未能得到体现。主要原因是商业银行对开办支付结算类中间业务促进自身经济效益的作用尚没有更深的认识。从一些新型支付结算工具推广情况看，现状不容乐观。如：小额支付系统上线运行后，公用事业费用定期代收业务和支票圈存业务的推广因得不到银企和群众的支持而发展缓慢。原因二：信用环境和结算环境不佳。一是由于辖内商业银行企业制度建设不完善，银行风险控制不力，导致商业银行放宽或降低标准为一些信用等级低、经营状况差的企业办理商业汇票业务，使票据担保不落实，造成票据支付能力减弱，票据纠纷不断，一定程度上影响了商业票据的推广应用。二是辖内农村信用社除联社作为间接参与者接入现代化支付体系外，二级法人社之间尚未形成一套功能齐全的支付网络体系，相互之间的资金结算大多处在手工处理阶段，支付结算工具发展缓慢，导致部分乡镇企业、村办企业和农村个体工商户不得不舍易取难，更多地以现金方式进行支付结算。原因三：银行卡受理环境有待改善。一是特约用卡商户少。由于临夏经济不发达，很多商户由于自身经营实力的局限和盈利水平的制约，现金收付量较小，所以不愿安装POS机，不愿以刷卡方式结算。二是个人信用制度有待进一步完善。目前各家银行的银行卡品种结构均以借记卡为主，贷记卡为辅，各行对贷记卡发展十分谨慎的一个重要原因就是社会信用环境欠佳，持卡人恶意透支的行为时有发生，影响了贷记卡业务的发展。目前我国个人信用体系尚不完善，发卡行对持卡人的信用状况缺乏真实的了解，必须拿出人力、物力进行专门的资信调查，因此加大了发卡行的经营成本，同时，对个人的信用等级评定没有通用的法则，发卡行在信用审查时感到无据可依，客观上也制约了贷记卡的发放。三是银联卡质量不稳定，客户使用不便。目前发行的银行卡质量不稳定，容易出现磁性条码损伤或失磁，造成部分银行卡在ATM机上拒绝使用或吞卡，影响银行卡的正常使用。原因四：经济发展不平衡，持卡消费的观念尚未形成，群众自主用卡意识淡薄，影响了银行卡业务的发展。受文化、意识的影响以及现金交易的简捷性和使用范围的广泛性，使得现金交易仍然是目前主要的交易手段。持卡人用卡愿望不强，对银行卡这种支付工具认识不足，即使日常支付数额较大，支付频繁的用户也没有使用银行卡的意识，从而影响了银行卡业务的发展。原因五：用卡环境欠佳，银行卡市场尚未有效开发。由于目前尚未实现所有网点完全联网，银行卡还不能广泛受理。临夏有23万人口，18万多人居住在农村，而在农村，目前只有信用社和邮政储蓄两家金融机构。信用社没有发行银行卡，邮政局发行的绿卡还实现不了农村联网，在基层邮政储蓄网点不能使用银行卡存、取款，巨大的银行卡市场尚未有效开发，支付功能未得到充分发挥，银行卡主要用于存取款，现金交易仍在消费中占绝对优势。原因六：信用卡业务逐渐萎缩。自1992年信用卡进入临夏地区以来，信用卡发展速度较慢。原因是信用卡收费比例偏高（现金手续费1%，转账手续费1），授权耗时多，透支金额小，加上宣传不力，用卡环境不理想，从发售初期的3112张下降为现在的1403张。现有的信用卡大多已按借记卡使用，成为个人支取现金、办理转账的工具，信用卡业务随着授权风险和管理难度的增加，业务逐渐萎缩。而借记卡的发卡数量和交易金额随着代发工资、储蓄存款户向个人结算账户的转移，近年来逐年增加，年平均增加28,169张。原因七：政府对银行卡产业扶持政策不到位。银行卡受理环境的改善，是一项系统工程，需要产业链中各相关部门的共同协调与配合。政府部门应加强引导，并加以扶持，如：出台优惠政策鼓励商户自行购买POS机终端设备，协调电信部门对银行卡交易通信费进行优惠等。三、发展非现金结算工具的几点建议（一）建立现金支付收费机制。银行可考虑建立大额现金支出收费制度。参照资金汇划手续费的标准，对1万元以上的单笔现金支付，按万分之一的比例收取手续费，从而增加现金交易的成本，引导客户采用转账结算，减少现金需求。（二）加快农村信用社支付工具发展。农村信用社用来支撑大额支付系统的网络设备较国有商业银行落后，资金汇划速度相对较慢。农村信用社辖内往来仍采用原始手工联行方式进行资金清算，汇划速度慢，不适应现代化支付系统的发展要求，也制约了农村信用社的发展。建议组织成立全国农村信用联社资金清算协会，为加速农村资金清算创造条件，实现基层农村信用社的网间互联和银联卡互联，通过发售借记卡、信用卡，为客户提供跨系统、跨区域资金清算，加快全社会资金周转速度，解决农民资金汇划难的问题。（三）改善受理环境，努力营造良好的金融支付环境。一是针对硬件设施不完善，特约商户普及率低的现状，探索银商合作的新途径，努力扩大银行卡受理范围，推动银行卡在商业流通领域的作用。促进银行卡在税收缴纳、公用事业缴费等领域的应用。重点改善宾馆、商场等商户的受理环境。二是各商业银行应加大对用卡环境投资，增加网点的设置，在选择特约商户时要适当考虑与中小商户的合作。与此同时，应加强银行卡交易系统的维护，保证其正常、稳定运行。通过提高交易质量，充分调动商户使用银行卡结算的积极性。三是拓宽用卡领域，扩大使用范围。在巩固已有特约商户的前提下，积极发展医疗卫生、保险、水电费、养老金、电话费、手机费等收费领域，形成一个数量多、质量高、行业全、布局合理的特约商户网络，不断扩大银行卡用卡范围，努力提高受理质量，为持卡人创造一个良好的用卡环境。（四）政府应加大对银行卡业务的扶持力度。银行卡产业取得进一步发展，必须得到政府相关政策的支持。如：引导舆论加强非现金支付工具的宣传；通过税收优惠政策，引导和鼓励商户特别是中小商户受理银行卡；规定达到一定年销售额度的商户必须受理银行卡；规范政府部门、企事业单位等社会团体持卡消费行为；大力推行政府公务用卡等。（五）加大银行卡新产品开发力度，提高银行卡使用效率。发卡部门应改进目前银行卡条形码或开发智能IC银行卡，尽快解决因银行卡质量问题引起吞卡或无法刷卡的问题，真正做到一卡多用，一卡通用，提高客户对银行卡使用的积极性。（六）加快银行卡基层联网工作，提高银行卡整体服务水平。金融机构应该抓住广大农村银行卡市场，采取有效措施，加快基层机构银行卡网络建设，促进银行卡在农村快速发展，解决农民有卡无处使用的矛盾，提高银行卡整体服务水平。