进一步解决中小企业融资难问题的对策与研究.doc

进一步解决中小企业融资难问题的对策与研究目前，中小企业生存难的具体原因除去财务、成本管理、缺乏现代企业制度、缺乏人才、技术水平有限等各种自身问题外，最关键的还是资金不足和融资困难。受全球金融危机的影响，企业遇到了前所未有的困难和挑战，其中中小型企业资金短缺问题最为突出。而我镇中小企业在经济构成中所占比例较大，在促进经济增长、解决就业等方面发挥着重要的作用，但缘于资金短缺限制了中小企业扩大生产规模、技术和设备升级、新产品的研制和开发、拓展新市场和增加新经营项目。因此，通过对中小企业融资现状和融资难原因的分析，从而提出逐步解决融资难问题的几点思考。一、目前中小企业融资的基本情况和特点当前，我镇共有各类中小型企业1800多家，其中规模以上工业企业248家。为帮助企业破解融资难题，确保企业平稳度过危机，我镇经贸办、外经办、民营办等单位积极贯彻落实市委、市政府于2008年10月出台的东莞市重点中小工业企业和加工贸易企业融资支持计划，很好地带动银行和企业融资的积极性。自08年10月以来，我镇共纳入市重点中小工业企业和加工贸易企业名录的企业共194家，组织召开多次融资推介会，成功帮扶企业融资67宗，总金额11.8亿元，在一定程度上缓解了我镇部分中小企业的融资需求。我镇中小企业融资的特点：(一)金融机构仍然是中小企业融资的主渠道。目前，在XXX设立支行的国有商业银行和地方银行有8家，2家隶属邮政储蓄银行的小额贷款公司，工商在册登记的典当行1家。由于民间融资渠道不畅，加上中小企业自有资金不足，因此资金的主要来源仍然是金融机构信贷途径。 (二)抵押贷款和担保贷款成企业筹资的主要方式。为减少不良资产，防范金融风险，各商业银行普遍推行了抵押、担保制度，纯粹的信用贷款已经很少。抵押、担保贷款的方式已经全面推开，其中抵押贷款的比重还有进一步上升的趋势。目前我镇各银行合计的贷款金额491,287万元，而在新增贷款中，抵押贷款和担保贷款已占8成之多。 (三)不同的中小企业信贷活动差别越渐明显。随着经济发展的逐步推进，中小企业的信贷活动差别随经济效益的差距越渐明显。企业效益好的优质企业，成为金融机构争夺的对象。而一些有发展潜力，但目前现状并不十分好的中小企业，往往受到金融机构冷落。至于效益较差，规模较小的中小企业，即使对金融机构提出贷款申请，也会因不符合贷款条件而无法获得贷款。 (四)企业贷款比重下降，个人贷款成新方式。鉴于对企业法人难监控，部分银行为寻找资金出路，开始调整贷款方向，个人贷款成中小企业贷款新方式。个人贷款主要是企业老板、董事等用个人财产作抵押，其中多以城镇居民住房作抵押。由于当前不少私企，个人的生产资金和生活资金是混用的，因此这部分贷款相当程度上受到了金融机构的重视。二、中小企业融资难的原因中小企业陷入融资难主要原因有以下六方面：（一）银行惜贷现象严重一是的运营机制和管理体制制约了信贷投向的选择，国有商业银行将经营重点更多地流向了大型企业，制约了对中小企业的投入。二是国有商业银行严格的授信制度制约了基层银行的信贷行为，银行系统重约束、轻激励的体制严重影响了放贷积极性，使基层的信贷员只重视规避风险，不重视信贷营销。三是中小企业到银行贷款手续繁琐，贷款成本较高。一笔贷款从申请到放款，往往要等上好几个月甚至更长时间。导致企业即使最后拿到贷款，也已过了迫切资金需求的时机。（二）企业抵押资产不足根据调查，抵押资产不足成为当前中小企业向银行融资最常见的问题。特别是某些行业的中小企业更有它的特殊性，其净资产大都偏低，而人力资源又都偏高，所以在贷款时，往往很少拥有比较有价值的抵押资产。导致企业难以获得审批，增加了贷款难度。（三）中小企业问题制约银行惜贷，企业自身的素质和一些客观条件的制约也是很重要的原因。一是中小企业具有较高的失败率，对中小企业放贷必然存在高风险，同时也有悖于银行稳健经营的原则，使得银行加强对中小企业的贷款支持存在天然的困难；二是中小企业经营规模小，通常都银行以大企业的标准来对比中小企业的融资利润，认为中小企业回报不及大企业；三是中小企业多数不能提供经财务审计部门承认的财务报表和连续良好的经营业绩，致使银行不能有效依据财务数据进行贷款决策；四是企业经营状况不佳，影响金融机构信贷信心。特别是金融危机以及产业结构调整给中小企业带来短期阵痛，企业效益持续下滑，甚至不少企业处于关停或半关停状态，造成营运资金难以正常运转，大量贷款本金不能按期收回，影响银行放贷的信心。（四）缺乏适当融资渠道一是小额贷款公司发展滞后。自从2008年5月银监会与人民银行联合发布小额贷款公司试点意见以来，成立小额贷款公司作为解决中小企业融资难的重要渠道。但是时至今日，小额贷款公司不但没有发展，反而加重了企业对商业银行的依赖。（五）担保融资不容易担保融资不容易主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。效益好的企业既不情愿给别人作担保，免给自己添麻烦；效益一般的企业，银行又不允许作担保人。而中小企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题会连累一批企业，使担保常常变得有名无实。（六）信用体系不健全目前,中小企业信用普遍偏低,这也是我国金融体系不健全的瓶颈之一。诚信体系尚未真正建立，规范诚信、打击失信的法律法规尚不完善，失信企业没有受到严厉制裁，失信成本远远低于收益，失信企业尝得甜头，守信企业逐步走向失信，诚信环境误入恶性循环 。三、解决中小企业融资难的思路和对策（一）从中小企业角度看中小企业要想得到融资，必须先练好内功，即要有畅销的产品、优异的业绩和良好的信用。一是强化信用意识，提升信用等级。中小企业想要获得银行支持，必须增强信用意识，重塑信贷形象，依靠提升综合实力和良好信用取信于社会，取信于公众，取信于银行。通过规范企业管理和会计报表，提供能够真实反映企业生产经营状况的会计报表。同时要熟悉和掌握基本的融资知识和贷款程序，从而提高贷款成功率。二是确保产品质量，提高经营效益。中小企业要增强金融机构对其贷款的信心，不但要在信用意识上提高，同时要努力提升企业的综合竞争力。必须通过加大对科技投入、技术改造、企业管理、人才培育、品牌战略等多方面的强化，才得以实力提升，获得金融机构支持。三是充分挖掘潜力，开辟多元融资渠道。要敢于利用企业内部股权融资，在资金市场不发达的情况下，这一融资渠道能迅速筹措资金用于企业生产和发展，有效缓解资金紧缺的矛盾。要积极开展招商引资，多渠道吸纳社会资金。四是及时掌握政策，利用好政府融资平台。企业要积极利用政府搭建的银企座谈会、衔接会等平台，抓着时机，与银行唱好融资大戏。（二）从政府角度看中小企业在解决就业、维护社会稳定、保持社会经济稳定发展等方面都具有重要作用，但就目前的情况，中小企业在融资方面还比较困难，政府相关部门应给予特殊的支持和帮扶。一是有针对性地强化政策扶持。继续执行市政府的融资支持计划，帮助企业纳入重点中小工业企业和加工贸易企业以及重点商贸企业名录，让更多的中小企业享受市政府的贷款优惠政策。二是鼓励发展多方面的融资渠道。大可发展小额贷款公司为主，典当等行业为辅的融资渠道。目前我镇小额贷款公司、典当的方面较为薄弱，甚至就我市而言，我市小额贷款公司也只有5家，分别是东莞市东商小额贷款有限公司、东莞市广汇科技小额贷款股份有限公司、东莞市莞商小额贷款有限公司、东莞市卓瑞小额贷款股份有限公司、东莞市至诚小额贷款股份有限公司，面对数以万计的中小企业来说，小额贷款公司的数量严重失衡。发展小额贷款公司可以通过减低其运营成本，来适度减低小额贷款公司的贷款利率，从而减轻企业的融资成本。三是完善中小企业融资担保体系。要通过政府注资和社会融资的办法,多方筹集启动资金,尽快启动我镇中小企业融资信用担保中心正常开展工作；大力发展商业性担保机构。鼓励和支持经济基础好、财力雄厚的企业成立担保公司，也可以引进外地融资担保机构进驻我镇。另一方面，以发展种子基金的形式，利用镇属企业，为企业提供担保，用一成的担保资金，撬动银行十成的融资金额，从而提高银行放贷信心，改善对中小企业的金融服务，为中小企业提供资金支持，切实解决企业融资难问题。四是积极搭建企业信用信息平台。由政府组建中小企业信用信息发布平台或信用信息统计中心，收集汇总税务、金融、社保、治安、司法等系统的企业信用信息，记录企业纳税、信贷、履约、遵纪守法等方面的情况，建立企业信用评级机制，统一对外发布，供社会查询，增加企业信用信息透明度。同时，加大对企业失信行为的处罚力度，使其不仅受到舆论谴责，更要付出经济代价，甚至追究失信者刑事责任，真正起到警示作用。五是设立本地的村镇银行。建立村镇银行是解决农村地区银行金融机构覆盖率低、金融供给不足等问题的创新之举。村镇银行，能有效解决地方金融供给不足，缓解小额信贷供需矛盾问题，以推进中小企业发展壮大。和其他银行相比，村镇银行业务具有机制灵活，信贷流程简化，担保方式多样，借贷速度快捷的特点，并本地经营、本地放贷，可提供存款、贷款、结算、理财、融资、信息咨询等多种优质金融产品和服务。综上所述，中小企业融资难是制约中小企业发展的瓶颈，也是一个长期以来未得到解决的老大难问题，特别是在金融危机的环境下，中小企业的融资难问题更加突出。金融危机对中小企业来说是挑战也是机会，只要我们能够建立起畅通的中小企业融资机制，加强中小企业融资的监管，中小企业就会在经济危机中成长得更加坚强。