确保新增贷款质量有效途径.doc

确保新增贷款质量有效途径长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量的低劣已经成为制约农村信用社快速发展的根本因素，也是农村信用社扭亏为盈的最大障碍。农村信用社要想尽快摆脱经营困境，逐步消化已存在的资产风险，如何保障新增贷款质量，避免使新增贷款再次出现“前盘后增”或“越盘越增”就成为摆在农村信用社面前的一个最突出最紧迫的课题，如何控制新增贷款质量风险，我认为应从以下几个方面考虑：一、 提高人员素质是关键；二、 改变机制是根本；三、 加强考核是保障。具体方法如下：一、提高人员素质是关键1、重新核定信贷岗位，充实调整信贷人员，使信贷人员的数量达到员工总数的30%以上。加强信用社信贷人力资源的合理配置与开发，核定信贷岗位，明确信贷岗位的目标，强调上岗的基本素质，要求实行竞争上岗。工作目标的制定，不仅要考虑贷款投放及收回数量，金额定量考核，也要考核职业道德，爱岗敬业定性考核，要选拔文化层次高，思想作风优良与农民有深厚感情的信用社员工到信贷岗位上来，克服“惟年龄，凭经验”和“文化层次低，竞争下岗人员”来凑数到信贷岗位。2、强化培训，提高素质。建立规范化的培训管理机制，保持信贷人员在教育、培训、技能经验、职务锻炼，知识更新等工作的持续开展，要重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培养市场意识，营销意识、分析能力。对信贷人员不仅要培养其对信合事业的责任心，更要培养对农业、农村经济及农民增收方面的责任心。信贷人员培训可以采取“员工考核卡”的办法，实行定期或不定期的培训和实际工作中的技能考核，以便达到学习与技能的相对提高，实行“优胜劣汰”。3、转变观念，转变作风。在信贷管理当中，积极倡导“不爱岗就下岗，不敬业就失业”的全新理念，使信贷人员真正认识到信贷是责任不是权利。从大的方面讲，信贷是支持经济发展，农民脱贫致富；从小的讲为信用社管好资金，能为信用社创造效益，能够拿到工资。因而教育信贷人员要树立踏实敬业，埋头苦干的作风，扭转“吃、卡、拿、要、洗”有损信用社的现象。二、改变机制是根本1、必须抛弃那些陈旧的，滞后的已经习惯了的管理理念，逐步进入全新的科学的管理框架之中。改变机制的重点是创新信贷管理制度，管理制度的关键是找出贷款流程中各个风险，然后制定措施，控制、约束，预防易于产生风险的操作行为，明确各个岗位的职责，一旦风险产生，谁承担什么责任一目了然。2、要创新信贷人员薪酬管理办法首先，对信贷人员要适当收取贷款发放保证金，保证金可以一次收取也可以按贷款发放金额的比例收取。保证金不同于职工股金，不参与分红，但建立台帐，付利息，保证金主要用于信贷人员任期内经手发放贷款本息的损失；其次要建立真正意识上的收入业绩挂钩制度。信贷人员的工资收入分为两部分，一部分是基本生活保障，另一部分是其经手的贷款质量，收息情况、盘活资金、中间业务的开展与个人收益挂钩，实行“月考核，季兑现”，体现多劳多得，少劳少得，不劳不得。三、加强考核是保障农村信用社传统的信贷管理方法是对信贷岗位人员下达考核指标，过分注重结果，而对贷款风险缺乏必要的分析，控制和防范，如片面地要求某一个信用社或信贷员，某一时期收回多少不良贷款等，这种硬性摊派式的管理方法，造成信贷人员往往是被动的心态去完成任务。显然工作完成也没有了积极性，更有甚者，为任务完成采取不正当手续，以贷收息，以贷还贷，借新还旧等，致使不良贷款的清收结果真实性往往令人怀疑，通过这些手段新增的贷款质量也往往难以保证。因此，农村信用社的信贷管理必须从传统的结果管理转到过程管理上，通过内部机制已建立先进的管理制度，防范信贷安全风险的发生，有效满足客户要求，树立以客户为中心的经营理念，一是按照“预防为主思想”建立信贷风险约束机制，明确相关岗位职责，对贷款的申请，调查，审批发放的各个环节，予以明确界定，建立全员参与全体相关人员监督的内控机制。二是实行信息化档案管理，建立完整真实，灵敏的客户信息数据，检查、提高信贷决策的科学性。三是建立纠正和预防控制程序，确保信贷管理的持续改进，建立内部质量保证体系，建立经常性的稽核审查制度，采取具体纠正，预防措施，以不断发现新问题来改进信贷管理流程。四是尽快实行贷款的五级分类制度，对信用社现有贷款存量形态进行全面的认定，明确分类，在明确不良贷款责任的基础上，强化不良贷款的监控与处置，削减新增贷款形成的势头。