民间借贷论文.doc

LUOYANG NORMAL UNIVERSITY 2012届 本科毕业论文我国民间借贷及其风险分析院（系）名称商学院专 业 名 称工商管理学生姓名付莉萍学号101522007指导教师闫红娟讲师 完 成 时 间 2012 年 5 月8日我国民间借贷及其风险分析付莉萍商学院 工商管理专业 学号：101522007 指导教师：闫红娟讲师摘 要：改革开放以来,随着我国经济的飞速发展，民间借贷活动也迅猛增加，它广泛存在于我国居民,个体工商户的生产经营活动中，而且向中小民营企业中扩展，成为我国民间融资的一种重要渠道。我国民间借贷呈现出借贷规模宏大，贷款资金来源多元化，且资金流向高利润，高投机性领域等特点。我国民间借贷近几年发展较为活跃，其主要受人们盈利思想的驱动，我国信贷政策以及借贷金融监管薄弱的影响。民间借贷隐藏着巨大的社会危害，因此当前应正确引导民间贷款，建立健全相关法规体系，加强服务体系建设，创新借贷运营模式，从而真正意义上为我国社会经济的发展注入强大动力。关键词：民间借贷；借贷风险；高利率;信贷政策民间借贷是解决人民群众不时之需、促进生产生活的重要渠道之一。我国改革开放以来，随着经济的快速发展，民间借贷活动迅猛增加，它不仅广泛存在于我国居民、个体工商户等的生产经营活动中，而且向中小民营企业中扩展，成为我国民间融资的一种重要渠道，以江、浙地区为代表的经济发达地区表现尤为突出。民间借贷的发展对于我国经济的腾飞起到了积极作用，缓解了民营经济对资金的需求压力。但是，民间借贷活动中存在的问题，影响了国家对金融市场的调控，所产生的民间纠纷威胁着社会生活的稳定与和谐。文中将对我国民间借贷的现状进行概括分析，对民间借贷活动中存在的风险进行探讨，并提出若干解决对策。一、我国民间借贷的发展现状目前，我国民间借贷的形式多样，有个人与个人之间的，各企业之间的，企业与个人之间的，以及通过一些中介机构进行的借贷。借贷金额从几百元到几百万的都有，当然涉及到企业借贷的金额就比一般个人借贷金额要大得多。据有关研究报告称，我国民间借贷的借贷总规模超过4万亿元，可以说每天民间借贷都在发生，与我们的生活息息相关，简单地说，有可能你今天缺钱了，向亲戚朋友借了钱，这就属于民间借贷。然而，目前在我国，发生民间借贷之后，借款人是否能按合同规定如期支付贷款人利息及本金，还令人很是担忧。本文将从以下几方面分析一下我国民间借贷的现状。 （一）民间贷款规模宏大，且利率较高我国民间借贷总规模宏大，根据中央财经大学课题组估算，2003年我国民间借贷总规模为8000亿元左右。2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资规模达9500亿元。2010年我国民间借贷的资金存量超过2.4万亿元，截至到2011年中期，民间借贷余额增至3.8万亿元。1近年来由于受经营贷款的金融机构调高放贷标准的影响，也就是说在个人和一般中小企业贷款相对困难的情况下，民间借贷发展迅速，贷款利率不断上涨，以济源市为例，目前民间借贷月息1分5或者1分6，这还属于正常，而有些地区平均年利率超过20%，与现行银行短期个人贷款年利率6.1%，形成鲜明的对比。更有地区的利率水平高到令人不敢相信的地步。我国民间借贷市场总规模超过4万亿元，在最为活跃的温州，民间借贷一直在市场中扮演着重要角色。（二）民间贷款资金来源多元化以前的民间借贷行为中，其资金来源多为私营企业和普通家庭的闲散资金等。而近些年，我国民间借贷资金的来源有了较为明显的变化。如今普通居民、大小企业、上市公司、银行、以及社会上的一些基金等都参与进来。在普通居民放贷方面，有些地区居民放贷参与率相当惊人，资金来源涉及面相当广范。最为典型同时也是最广为人知的为江苏省泗洪县石集乡，参与民间借贷的人口竟然占全乡人口的30%左右。2同时，居民放贷的形式也多种多样。有的仅仅依靠双方信誉，并没有签订书面凭证，有的虽然签订了书面凭证但多为我们常说的“打白条”，一点也不规范。其中问题最多的要数上市公司和银行了。截至2011年8月31日，有64家上市公司涉及委托贷款业务，贷款总计170亿元，其中大多流向中小制造企业和房地产企业。3而银行为吸收更多资金，主要通过承接委托贷款、销售理财产品等方式，使得部分资金直接或间接流向民间借贷市场。 民间借贷的中介机构主要包括小额贷款公司、投资管理公司、投资担保公司、典当行、以及网络借贷平台等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间借贷。河南省近几年民间借贷发展异常迅猛，各种借贷金融机构爆发式增长。目前河南省各类担保公司、投资担保公司、投资管理公司、典当行、等有2000余家，其中部分机构假借经营之名，违规放贷，获取高额佣金和利息。（三）民间借贷的资金流向高利润，高投机性领域如果我国的借贷资金大部分流向用于生产经营的一般制造企业等实体经济，这还比较正常，但实情却是大量流向房地产、煤炭等高利润行业以及投机性领域。有关数据显示：仅温州1100亿元民间借贷资金中，用于一般生产经营的却只有385亿元，用于房地产项目投资或集资炒房的大约近220亿元，停留在民间借贷市场的大约为440亿元，投机及不明用途的为55亿元，可见进入实体经济领域的资金比例相对较低。4 （四）民间借贷存在违约风险由于我国民间借贷涉及到签订书面合同以及规定借款利息的约定。而许多书面合同往往是双方在私底下进行签订的，一些借款人会用各种手段对贷款人进行高息利诱，或者采取花言巧语进行迷惑。贷款人当时容极容易头脑发热，情绪激动爽快答应。但当出现问题时，借款人往往债台高筑或逃匿，或者是采用拆东墙补西墙的战术先还你一部分钱，再向你贷一部分，拖延还款期限等手段。一旦借款人资金链断裂，东窗事发，两者发生法律纠纷，许多人或者就开始玩起文字游戏不承认借款合同，选择钻法律的漏洞，逃避法律制裁，往往造成债权人血本无归。债权人在法律纠纷中往往又拿不出足够的证据，无法通过法律手段维护自己的利益。借款人也因为高利率问题难以支付高昂的利息选择逃避。目前的温州老板跳楼自杀，逃跑的现象屡有发生。二、我国民间借贷存在并活跃的原因分析近几年我国民间借贷如此活跃，成因主要有一下几个方面：（一）社会传统的渊源 在我国，大型金融机构一直由政府掌控。建国初期，民间金融机构曾一度被列为非法，发展受到了限制。后来我国实行改革开放的基本国策，许多行业百废待兴。为促进经济繁荣发展，打破融资贷款途径相对狭窄的局面，政府才放宽了民间资本进入市场的规定。正是基于这个大背景下，民间贷款迎来了春天。同时由于中国传统文化中有很浓重的家族血缘意识，再加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，这无疑为民间借贷的产生和发展提供了肥沃的土壤。 （二）信贷政策的影响近几年来，由于CPI（消费者物价指数），PPI（生产者物价指数）不断上涨以及人民币升值的压力。国家对相关经济领域动用经济杠杆，来干预市场。国有银行相应也调整银行的存贷款利率来调整市场内的通货膨胀和通货紧缩。5 部分中小企业在当前全球竞争日趋激烈，技术更新日新月异情况下，为了能够巩固市场占有率，往往采取研究开发新产品新项目，而这些急需大量资金作为后盾。也有的因为生产过程中生产原材料价格的上扬，超出预期的资金，为了生存急需贷款纷纷找上银行等金融机构。然而我国的大型正规金融机构对中小型企业，个体散户，居民的贷款往往设置高门槛，手续也比较繁杂。诸如放贷需要经过调查、担保、审批等多个环节，所耗时间较长，不能及时满足他们的资金需求。此外大多金融机构还担心中小企业、个体工商户、居民的信誉以及还贷能力往往推三阻四，不是很积极，让许多企业和个人知难而退。在百般无奈情况下，大多中小型企业和个人会选择手续简单，方便，快捷的民间借贷。尽管利息高点，但是还是豁出去了。（三）盈利思想的驱动国有存款利息较低，这是大家的共识。许多储户都发现钱存在银行里虽然安全但会大幅缩水。所以一部分人觉得，如果将存在银行里的这部分钱用于投资领域，收益也许会比较可观。然而股市有风险，投资需谨慎。由于受2009年美国次贷危机影响，近几年来，股市不景气。投资者中不乏一些人对于市场信息把握不是很准确，许多人都是散户，没有专业受过股市方面的专业培训，多是抱着侥幸的心里，可想而知大多都是血本无归。后来发现民间贷款有力可图，回报率还是蛮高的。国家有规定“民间借贷只要不超过同期同类贷款利率的四倍，双方签订的借贷协议都将受到法律保护”，一些人既不愿意承担风险较大的投资，还想获得大于银行利息的收益，所以他们选择将手中闲置的资金用于民间借贷。只看温州，目前民间借贷的利率水平已经超过历史最高值，一般月息3-6分，有的高达1角，甚至高到1角5分，年利率竟高达180%，而大多数中小企业的年毛利润率不会超过10%，一般在3%5%之间。6 （四）手续简便的驱动为了规避金融风险，许多金融机构大都严格贷款发放，对个人放贷也不积极，需要层层核查。许多人难以取得充足、及时的贷款被迫转向手续简单的民间借贷。而我国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合中小企业、个体工商户、居民之间的资金调剂。当前我国中小企业的生产经营资金，有相当大比重是由借贷资金承担。另外，我国有些居民遇到婚丧嫁娶、子女教育、购房医疗等大的生活支出时，也需要举债。与银行信贷相比，民间借贷是一种更为有效的融资方式。此外，2003年以来，国家扩大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使得一部分农民和个体工商户更倾向于民间借贷。 （五）金融监管的薄弱随着民间借贷行为不断增加，借贷金额急剧攀升，由民间借贷引发的纠纷与案件也频频发生，这反映出金融监管的薄弱。由于民间借贷活动分属不同的监管部门进行监管，监管责任不明确，基层监管部门监管任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循。三、我国民间借贷存在的风险分析大量民间借贷活动的进行，加之金融监管的薄弱，使得我国大量民间资金游离于正规的金融监管之下，给金融市场带来了不安定的因素，致使借贷市场存在相当大的风险。 (一)民间借贷隐藏着巨大的社会危害性由于民间借贷是公民之间私下行为，只要双方你情我愿，定下合约就算了事了。贷款人一旦发现借款人出现投资失利或者经营不善，无力偿还所欠债务，借款人往往已是逃之夭夭，使致使贷款人血本无归，从而引发经济纠纷及社会矛盾。另外民间融资也可能为非法吸收公众存款犯罪提供温床，借款人往往会以高息诱惑，同时说是低风险高收益之类的花言巧语去搪塞你，一旦借到钱后或挥霍，或携款潜逃，严重破坏金融管理秩序的同时，影响亲戚朋友之间的关系，进而引发上访等社会问题，使社会之间彼此都是猜忌，不信任等，不利于民间借贷的发展，同时也会给社会稳定带来极大的隐患，容易引社会矛盾。我们都知道，当发生问题时往往受害群众人数众多，被骗金额较大，有的人员倾全家之所有，也有的东借西凑，也有的是从银行贷款用来放贷赚取中间的利率差，被骗之后自然苦不堪言，叫天天不应叫地地不灵。诸如最近发生的，尤其是“河南安阳民间金融雪崩”、“鄂尔多斯民间借贷危机”等新闻事件的曝光后，更加深了人们对民间借贷存在的违约风险的担忧。 （二）民间借贷风险来源分析目前我国的体制、政策、管理、社会等4个方面构成了我国民间借贷的风险来源。 1.我国在制度政策方面和民间资本投资渠道方面对民间借贷进行限制，导致中小企业投融资困境，无形中也束缚了民间借贷的发展。总所周知，正规金融机构在发放贷款时偏向于向国有经济部门发放贷款，而且国有企业的融资成本要大大低于中小企业的融资成本。而一般中小企业很难从正规金融机构获取足够贷款，只能转向民间借贷市场融资。而民间借贷利率受市场供求自由浮动。7虽然近年来中小企业从正规金融体系获取贷款的额度和所占比例有所提升，但仍无法改变中小企业获取贷款与其国民经济地位不相匹配的现状。另外，我国民间资本投资渠道有限，难以进入能源、通信等高利润的垄断性行业。虽然2010年5月国务院出台的关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见鼓励民间资本进入一般竞争性领域，但各地实际实施效果不理想，民间资本在这些投资领域中仍面临“弹簧门”、“玻璃门”。8在中小企业面临融资困难、对民间借贷资金需求量大增的情况下，民间资本必然大量涌入民间借贷市场。去年我国货币政策趋紧，各商业银行被迫控制信贷额度，中小企业获取贷款更加艰难，民间借贷市场成为中小企业“最后的救命稻草”。中小企业对民间借贷市场融资需求的增加，导致民间借贷量大增，借贷规模不断扩大，借贷利率急剧攀升，同时违约风险也无形增加。2.在对借贷的管理上，中国法律对民间借贷和非法集资等界定不清，因此极易出现扰乱市场正常秩序的现象。我国相关司法行政部门无法有效对民间借贷进行监管，多采取放任不管的态度。另外就是我国可以依据的法律条例有点少，许多不是很清楚。政府对民间借贷的事前管理、日常监控能力严重不足，只能被动地处理民间借贷违约事件，民间借贷风险难以得到有效控制和化解。93.在社会方面，大家追逐财富心理日趋严重化。尤其是目前的中国福布斯排行榜的出炉，许多人一夜暴富。它往往给人一种“高风险才有高回报”，“舍不得孩子套不住狼”的思想观念。人们变得盲目从而忽视投资风险，将放贷视为增加个人财富的捷径,有部分企业也可能会因经营利润低下，转而利用现有资金进入民间借贷市场，通过放贷赚取利润。人们对眼前利润的过度追求以及对风险的忽视，助推民间借贷市场迅速膨胀。四、促进民间借贷健康发展的对策建议综上可知，民间借贷在完善我国信贷体系，满足中小企业资金需求，促进国民经济腾飞方面起到了重要的作用，同时我们也很清楚的认识到民间借贷市场存在很多的风险及问题，为使得民间借贷更为健康有序发展，特提出了以下几点对策建议：（一）建立健全的法制体系，确立民间借贷的法律地位我国政府始终坚持以宏观调控为主导的金融管理政策，适度规范民间资本流动，严厉打击高利贷等违法金融活动。司法机关也出台了一系列规范民间借贷的规范性文件，通过司法实践工作规范民间金融活动，使之保持健康发展，配合国家金融监管政策的贯彻实施。10同时相关监察机构要对民间借贷中存在的非法集资，金融诈骗和地下钱庄等非法金融机构进行严厉打击，我国相关机构要加大对民间借贷机构的审查监察力度，同时加强引导和宣传鼓励居民和企业到国家承认的合法的有良好融资信誉的机构去进行借贷。另外，我们要保证投资者的合法权益得到维护，控制民间贷款的资金流向，避免民间贷款资金多用来进行所谓的投机行为。对于民间借贷我们要坚持贯彻胡锦涛总书记提出了“包容性增长”的概念。（所谓包容性增长，是寻求经济与社会协调发展的增长，它倡导机会平等，希望全社会各个阶层可以公平合理地分享经济增长的成果。）以疏导和包容的态度对待困扰监管部门多年的民间金融问题，正是“包容性增长”内涵的一种体现。11要求各监管层拿出高度的智慧，以切实制度建设，将民间金融纳入到我国金融体系的建设当中，建立全方位的金融法律体系。（二）加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境我国政府要加强服务体系建设，在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体系与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。二是加快中介体系建设。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代理拟定民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。三是加强对民间借贷的监控。中国人民银行和各级金融监管部门应密切关注民间借贷发展动态，较为准确地把握其规模、流向、利率变动情况，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷理性发展。（三）创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境针对民间借贷所具有的特点，可选择三种发展模式：一是自主投资型借贷模式。引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织，从事放贷业务，满足中小企业的资金需求。二是个人委托型借贷模式。充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，大力开展个人委托信贷业务，整合个人闲置资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。三是社团互助型借贷模式。借助各种社会团体，延伸借贷双方的人际关系和社会关系，扩大民间借贷筹资面。通过这三种模式，可以为民间借贷的发展营造良好的发展环境。结束语综上所述，民间借贷与人民群众的生产生活息息相关，它具有灵活、方便、利高、融资快等优点，对社会闲散资金有很大的吸引力，但同时我们也应注意到民间借贷存在着交易隐蔽、风险不易监控以及容易滋生非法集资、洗钱犯罪等问题。我们在利用民间借贷带来的便利的同时，更要加大政府对民间借贷的监管，注意民间借贷风险的防范，只有这样才能正确发挥民间借贷为经济为社会服务的作用，使民间借贷走上良性循环的轨道。参考文献：1董伟.民间借贷潜在风险巨大N.中国青年报，2012-01- 30(10).2朱仁华.民间借贷风险即将大爆发.3赵衡.资本贪婪导致温州高利贷崩盘. 4袁华.民间借贷并非洪水猛兽J.中国经济周刊，2011，（2）：25.5金永熙.新编民间借贷实务379问.北京：法律出版社，2008:8.6王贺.央行肯定民间借贷合法性J.赢周刊，2011，（3）：18.7陈贵平.借贷纠纷M.北京：中国法制出版社，2004:1.811安家世.民间借贷风险传递，加大区域金融风险. 9戴建志.民间借贷法律实务M.北京：法律出版社，1997:1.10程世祥.身边的法律顾问民间借贷纠纷M.北京：中国人民大学出版社，2009：11.Our Country Folk Lending and Risk AnalysisFu Li-pingBusiness School Business Administration Major No.101522007 Tutor: Yan Hong-juanAbstract : Since the reform and opening up to the outwide word, along with the rapid development of China's economy, the folk lending activities also increases rapidly, it exists widely in our country residents, individual and industrial and commercial door of the production and business operation activities, and small and medium-sized private enterprises to expand, become our country folk financing is a kind of important channel. Our country folk lending presents: folk lending large-scale, folk loan financing source diversification, and capital flow to the highly profitable, high speculative field etc. characteristics. Our country folk lending developed more actively in recent years, the main driver of the profit by people thought in our country, the credit policy and regulation of the financial impact of the weak lending. Folk lending hidden huge social harmness,Therefore, the correct guidance of folk loan, establish and perfect the relevant laws and regulations system, strengthening service system construction, innovation loan operation mode. For the real sense, it is very important for the development of our society.Key words : folk lending; loan risk; higher interest rates; credit policy