我国小额贷款公司的发展现状及前景分析.doc

我国小额贷款公司的发展现状及前景分析中国人民大学商学院 肖潇来源：中国外资摘要：在国家政策的引导下，目前我国出现了大量的小额贷款公司，由于是新生事物，大家对其发展褒贬不一。本文以主要面向中小企业的小额贷款公司着手，紧紧跟随我国非正规金融机构改革发展的脚步，就存在的问题进行分析，并提出自己的建议和看法。关键词：小额贷款公司 中小企业一、 小额贷款公司概述1、 定义小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它依照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限位人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。2、 出现的原因：（1） 必要性：正规金融机构出于管理、监测费用高和缺少抵押和担保等方面的考虑，缺少对中小企业和农民小额信贷的动力。而对于亟需贷款的中小企业和农民来说，信用社和大型商业银行的贷款手续繁杂，而且需要抵押和担保，贷款难度很大。（2） 可能性：目前，我国民间存在大量可用于投资的闲置资本。特别是2007年以来，随着经济形势的变化，资金目前正从制造业、房地产、股市撤离，有大量回撤资金闲置。二、 发展现状1、 首家小额贷款公司的成立08年5月中国人民银行、银监会联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点。这家公司于08年9月在海宁开业，注册资本为1.6亿元人民币，主要经营办理各项小额贷款，为小企业发展、管理、财务咨询提供服务。按照银监会和中国人民银行的有关规定，海宁宏达小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率约为银行贷款利率的四倍。而贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。2、 小额贷款公司面临的困境（1） 政府的限制和其他银行类金融企业最大的不同在于，小额贷款公司只能贷款不能吸收存款，更不能进行任何形式的集资。地方政府可能会提高其准入门槛。如温州规定的发起人制度发起人必须是民营骨干企业。鉴于小额信贷规模小额特点，难以担当金融体系的主要组成部分，其存在的更积极的意义在于激活金融市场的竞争氛围。目前，对于小额贷款公司将来的发展和合法利益的保障依然缺乏强有力的法律文件支持，这对于进一步规范其发展形式和渠道、激励投资者都有一定的制约。（2） 其自身的局限规模较小，影响力相当有限。无抵押贷款和审核程序的简化，方便贷款人的同时为资金回笼带来了问题。如何赢得优秀人才的青睐，并进行对公司管理和技术方面的改进，很大程度上左右了小额贷款公司的发展。（3） 来自于社会的系统性金融风险金融领域中本身就存在无法规避的风险，而我国的金融体系还不完善，所以小额信贷公司面临着系统性金融风险，再加上自身机制的完善还需要一个漫长的过程，这种风险性就更值得企业关注了。三、 建议与前景分析1、 几点建议（1） 政府的积极引导通过制定法律和完善政策，支持小额信贷机构，并赋予其合法化的身份。相关的征服机构预先说明对申请者资质审核的方式和程序，向公众说明其决定的依据，进一步规范该行业的准入规则和退出机制。于一定限度内允许其吸收贷款、以及放宽资金入股限制。中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统，以此来实行有效监管。（2） 公司内部业务管理的改进作为民营资本形式存在的小额贷款公司要想在激烈的市场竞争中赢得一席之地，必须不断改进业务管理，提高工作效率和信誉程度。充分利用经济的、行政的、法律的、舆论的手段，逐渐引导中小企业对信贷资金形成正确的认识，最大程度提高还款率，保障利润。因地制宜，如根据地区的不同而设计不同的信用产品，尽可能地开拓市场。（3） 建立可靠的担保机构小额贷款公司可以向违约互换的出售者定期缴纳一定费用，一旦出现无法支付贷款的事件，可以去违约互换的出售者请求赔偿。2、 广阔前景（1） 方兴未艾浙江海宁宏大公司建立后，小额贷款公司开始在安徽、陕西、山西、内蒙古、湖南等地遍地开花。小额贷款事业方兴未艾，必将成为我国金融史上重要的一笔。（2） 拉动经济发展小额贷款公司对贷款条件的放松和民间资本的解放，对提高整个社会的资金利用效率、扩大内需、加快经济发展水平有着积极作用。（3） 推动信用制度多元化无抵押贷款的出现，使得人们尤其是中小企业主对信贷更加依赖。除了银行信用、消费信用的带动也将是一个势不可挡的趋势。（4） 更成熟的机制及其发展方向小额贷款公司的发展应该始终保持其“民营”的根本，唯有如此，民间金融才会不失其固有本色，而区别于传统金融机构，并利用既有的风险筛选机制真正有效地帮助中小企业。小额贷款公司现在虽然也可以转化为“村镇银行”，但是门槛却很高。随着其进一步发展，国家政策有望放宽，小额贷款公司就有望成为更加既可以吸收存款也可以发放贷款的乡镇银行，从而解决融资难的瓶颈局面。参考文献：1林毅夫，李永军 中小金融机构发展与中小企业融资经济研究，01年1月2李扬 我国民间融资的发展现状与未来法律规制，新乡教育学院学报3王娜，赵文兴，张宁 无抵押小额贷款兴起对我国中小企业发展的影响分析，企业论坛下面资料为赠送的地产广告语不需要的下载后可以编辑删除就可以，谢谢选择，祝您工作顺利，生活愉快！地产广告语1、让世界向往的故乡 2、某沿河楼盘：生活，在水岸停泊 3、一江春水一种人生 4、某钱塘江边楼盘：面对潮流 经典依旧 5、海景房：站在家里，海是美景；站在海上，家是美景6、以山水为卖点的楼盘：山水是真正的不动产7、某城区的山腰上的楼盘：凌驾尊贵 俯瞰繁华8、某地势较高的楼盘：高人，只住有高度的房子9、某学区房：不要让孩子输在起跑线上10、尾盘：最后，最珍贵 11、回家就是度假的生活 12、生命就该浪费在美好的事情上 我们造城 2、我的工作就是享受生活3、 我家的客厅，就是我的生活名片 4、在自己的阳台 看上海的未来 5、公园不在我家里 我家住在公园里 6、这里的花园没有四季 7、*，装饰城市的风景 8、*，我把天空搬回家 9、房在林中，人在树下 10、生活，就是居住在别人的爱慕里 11、到星河湾看看好房子的标准 12、好生活在珠江 13、爱家的男人住百合    城市岸泊： 城市的岸泊，生活的小镇生活之美不缺少，在于发现情趣不在于奢华，在于精彩生活有了美感才值得思考玫瑰庄园： 山地生态，健康人生卓越地段，超大社区一种完整且完善的环境，像原生一样和谐原生景象 自然天成人本理念 精品建筑知名物业 智能安防诚信为本 实力铸造比华利山庄：海岸生活引领世界的生活方式 海岸生活22公里的奢华海岸生活高尚人生的序曲海岸生活人与自然的融合苹果二十二院街：人文 自然 现代铺的蔓伸荣和山水美地：让世界向往的故乡香港时代： 时代精英 开拓未来领衔建筑，彰显尊贵绿地崴廉公寓：金桥 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学员根据规定主题展示口才（60分钟）3. 每位5分钟综合展示时间，主题为上节课介绍内容。（包括：自我介绍，PPT宣讲，互动等。）4. 每位学员展示完后，进行学员互评。学员互评制：每位学员发一张评分表，按照评分表根据不同项目进行打分，单项满分为10分，不足之处可用文字在空格内表示。单项项目取平均分后进行项目汇总得出综合测评分，并邀请单项评分打分最高和最低的学员进行点评。5. 主持人介绍下节课学习内容（20分钟）6. 提问时间（5分钟）7. 根据学员得分排名情况进行下节课出场次序安排并宣布。8. 结束。备注： 项目课时学员展示主题安排课程内容安排1. 9月15日5分钟自选口才展示演讲基础训练、演讲5项基本功训练、演讲必备互动训练2. 9月22日5分钟自我介绍（参照黄一鸣自我介绍）演说家台风训练、讲师必备互动3. 9月29日30分钟情景路演专业讲师素质、4. 10月6日暖场游戏演讲稿设计5. 10月13日励志演讲待定6. 10月20日导游待定7. 10月27日会议主持待定8. 11月3日主题培训待定9. 11月10日待定待定10. 11月17日待定待定学员互评表评分者签名： （单项满分为10分，不足之处可用文字在空格内表示。） 项目学员编号形象气质礼仪姿态普通话控场能力互动交流时间控制演讲内容得分汇总1.2.3.4.5.6.7.8.9.10.11.12.13.14.15.