对农村信用社林权抵押贷款的调查与思考.doc

对农村信用社林权抵押贷款的调查与思考为深入贯彻落实中央一号文件精神，切实做好林业发展的金融服务工作，近日县联社、县林业局联合下发了县林权抵押贷款实施细则的通知。如何贯彻落实通知精神，据此笔者走访了县林业局、镇林业站，对相关情况进行了调查了解。笔者认为：林权抵押贷款是加快林业发展和林权制度改革的有效途经，是推进“三农”实现立体式综合发展的新模式，也是积极响应党中央关于林业改革的要求。完善林权抵押贷款办法，能扶持林业产业发展，促进农民增收致富。一、县镇基本情况镇地处县西北部，距县城约50公里，与仁寿县毗邻，旧有“三山九寨六条沟”之称。处于荣（荣县）威（）穹窿地貌区，地质构造特征明显，浅丘与高山相接，平均海拔高度600米，年降雨量在700-1000毫米之间，年均日照1200小时，年均气温17.5。镇内山峦叠翠，沟壑纵横，丛林清悠，渌水逶迤，自然环境十分优美，森林覆盖率达70%。镇幅员面积40.2平方公里，辖区内有9个行政村，124个村民小组，1个社区居委会。镇有林地面积4.1万亩，其中集体林地0.36万亩，农户自留山（包括房前屋后）3.14万亩，生态公益林0.6万亩。主要林木品种以马尾松、湿地松、杉树、巨桉为主。二、镇林业森林资源的分布及其贷款构想经调查，镇可供抵押的林地面积3.5万亩，共涉及林农2665户，户平均约13亩。2007年以后，相继承包给经营户镇江村3户，640亩；黄林村1户，240亩；广阳村1户，380亩；相合村1户，200亩。共计1460亩，占总林地总面积的4.19%。因镇林权分散的特点，只适合发放经营承包户贷款。据调查，镇域内植树造林，以生长期较短的巨桉为例，平均需要67年时间才能成材，种植期间，农户或经营户还享受政府每亩每年约120元补贴，按每亩7080株苗木，而每株苗木仅0.2元，政府给予每株0.52元的补贴，实际投入16元的苗木费，每株苗木每年施肥12斤，复合肥或磷肥每斤约折合0.6元，每亩年施肥约96元（政府给予一半补贴），加上人工费100元每亩，平均13亩实际每年投入2756元，户平均贷款2700元左右，按现在农民收入，这个额度基本不需要贷款。而经营承包户因承包面积宽，投入大，一定程度上需要部分资金。因此，贷款发放重点应该在经营承包户,这也符合林业产业化发展的特点。三、当前面临的困难和存在的问题发放林权抵押贷款，能解决部分林地流转农户生产经营资金需求，拓宽贷款融资方式。但还是存在一些问题：（一）森林资源分散化，主体条件欠成熟。从镇现有林地面积来看，现有森林资源绝大部分分散于农户，且未进行流转，只有少数用材林、经济林进行了承包性质的流转。据统计，镇可供抵押的林地面积约3.5万亩，共涉及农户2665户，户平均约13亩。若以户为单位办理林权抵押贷款，可抵押贷款的林权资源面积偏小，加之农户与农户间山林林权的边界没有具体标志，林权主体确定不清晰，以至林权抵押贷款存在一定难度。同时，村集体林权证属集体所有，办理抵押登记需三分之二以上村民同时进行签字确认方可有效，也给林权证抵押带来一定的难度。因此，绝大部分林农不愿意以林权证作为贷款抵押物，对确有生产资金需求的均通过信用、保证或抵押等方式获取融资需求。（二）评估环节繁锁，且需要一定费用。由于经济林、成材林市场价格因素波动较大，林权抵押贷款需到县林业局办理登记，林农普遍感觉手续繁锁，加之林权评估需支付一定评估费用，抑制了林农以林权证进行抵押办贷的积极性。（三）林权流转难，林权处置与变现难。目前我县林权交易市场、流转服务中心还没有真正成立，实现林权资源流转、拍卖处置抵押物比较困难。四、林权抵押贷款存在的风险及对策（一）存在风险。经营林权抵押贷款，自然存在一定的风险。笔者认，为其风险主要表现在：第一，抵押林合规性风险。为此，要求借款调查岗必需严把借款的准入关，把好林权可用于抵押及不得抵押的界限。第二，栽植技术风险。经营户种植苗木，在其经营管理过程中，均存在不同程度的风险，而病虫害防治是植树造林的重点。第三，经营管理者诚信程度的风险。就算经营状况好，经营效果佳，但如果借款人诚信程度差，主观还款意愿不强或故意逃废债务，也会给信用社造成资产损失。第四，森林火灾风险。只有把安全防火意识放在第一位，才能有效避免火灾的发生，而森林火灾一般会给经营户带来毁灭性灾害。第五，滥砍、滥伐及盗伐的风险。这些不符合政策要求的违法及违规行为，均会给经营者带来一定的经济损失。（二）风险的化解及对策。第一，要求经营户积极参加林权政策性保险。在保险条款中应约定：“该宗林权设定抵押时，保险赔偿的优先受偿人为贷款人。这样，一方面可以降低经营户的经营风险；另一方面，也可以保证信贷资金的安全。第二，可以要求有资质的担保公司为借款户提供担保，从而降低借款风险。第三，为加强对林权抵押贷款的管理，一方面对申请办理林权抵押贷款的森林资源落实专人负责对林权权属进行确认和办理抵押登记工作。另一方面，根据不同林种、不同林龄和企业性质，设定不同的抵押期限和抵押率，建立林权抵押贷款动态台账，由经办信贷员按月负责检查监督已抵押森林资源资产以及客户生产经营情况，最大限度地降低信贷风险。