毕业设计（论文）汽车保险查勘定损方法研究.doc

目 录摘要1Abstract2前言3第一章 交通事故中车辆碰撞模式的分析与责任认定7第二章 汽车保险现场查勘方法的研究12第三章 汽车常见零部件定损方法18第四章 公司原有查勘定损流程方法25第一节 公司原有查勘定损流程25第二节 公司原有查勘定损方法29第三节 公司原有查勘定损过程的研究31第五章 汽车保险查勘定损的案例分析35第一节 机动车碰撞致损欺诈案例35第二节 不同方法对同一案件的分析比较37第六章 结论43总结与体会44谢 辞46【参考文献】47 汽车保险查勘定损方法研究摘 要近年来我国汽车产业迅速发展，同时汽车消费的增长带动汽车保险业迅速发展，汽车查勘定损作为汽车保险最重要的一个环节，对其方法的研究和完善是对汽车保险查勘定损的进一步要求，因此汽车保险查勘定损方法研究是有很大意义的。本文同时对运用查勘定损工作的相关概念，进而从技术性的角度对查勘与定损基本要求进行了说明，并对涉及的汽车维修工艺的知识作了简要的介绍。主要介绍了保险车辆的损坏模式、汽车查勘方法、汽车零部件定损方法、某保险公司的查勘定损流程和方法等。其中汽车定损主要涉及了汽车车身定损，目前汽车保险事故很大部分涉及到了汽车车身定损，因此对其的研究尤为关键。在对某保险公司的查勘定损方法的分析上主要讲述了痕迹查勘方法、逻辑查勘方法、车险远程定损法。对汽车保险行业的查勘定损流程，本文详细的介绍了某保险公司在定损车辆时的流程并配有直观的查勘流程图加以说明。本文最后还引用了几起案例来对查勘定损方法来对查勘定损方法进行说明。关键词：汽车保险，查勘定损方法，研究Motor insurance survey method of determining lossAbstractIn recent years chinas auto industry develops quickly which increases car consume and speeds up auto insurance as an important step of auto insurance the survey scheduled for car loss, all methods and improve the survey of car insurance requirements will be further wanted, So its very important to search the method of the survey for auto loss .In the essay, we will talk the concept of the survey of auto loss and have a technical point of view of loss to inspect the basic requirement , in the last we will give a brief introduction of auto requirement method. We will inscribe the damaged pattern of auto, the method of car survey, the survey method of Cars parts and the survey steps and method of some insurance company. In the set loss of the car it contains car body loss, engine loss and chassis loss etc. it is important to enhance the search of car body loss because many auto accidents contain automobile body loss. Insurance companys survey methods analysis contains traces survey method, logic survey method and remote remote auto insurance set loss.In order to describe the steps of survey I will introduce some companys set loss steps and intuitive chart of the survey .In the end of the essay I will have some cases to inscribe to method of auto survey and set loss.Keywords: Car insurance，Survey method of determining loss，Research前 言人类社会总是面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，人们萌生了对付灾害事故的保险思想和随之而来的各种各样的保险。汽车保险是伴随着汽车工业的发展而发展起来的。1770年，法国人尼诺制造出了世界上第一辆时速为3.5km以蒸汽驱动的三轮车。1803年，用蒸汽机作为动力的公共汽车出现在欧洲城市公路上。1886年，德国人戴姆勒与本茨分别制造出世界上第一辆以汽油作为动力的汽车，并获得了专利，因此，人们通常把1886年称为“汽车诞生年”。汽车作为大众代步的工具起始于1908年，美国福特公司推出的T型汽车，由于采用了流水生产方式而大幅度降低了生产成本，揭开了大批量生产汽车的序幕。二次大战后，欧、美各国以汽车大战化为目标，开始了规模化得生产，汽车进入了人们的日常工作生活中，汽车在给人类带来交通快捷和方便的同时也给人类带来了交通事故、污染以及石油危机。特别是交通事故的频繁发生，给人类的生命财产造成了极大地威胁，因此汽车保险和第三者责任保险成为社会的迫切需要，汽车保险应运而生，并很快发展成为国际保险市场上的主要保险险种。1888年，美国签发了世界上第一张汽车保险单。1895年，英国保险公司签发了第一张汽车第三者责任保险单。汽车火灾可以加入保险，但必须增加保险费。1899年，汽车责任保险扩展到与其他车辆互碰造成的损失。进入20世纪后，汽车综合责任保险在英国等地获得了发展，但因收费过低，汽车保险业没有真正获利而无法发展。1927年，美国马萨诸塞州颁布了汽车第三者责任强制保险的法令。1930年，美国的“公路交通法”规定，自1931年1月1日起全美各州必须对车辆实行第三者责任强制保险。在世界其他国家，如新西兰于1928年、英国于1931年、德国于1939年、法国于1959年相继实行了车辆第三者责任强制保险。由此，车辆车身损失保险也得到了发展。中国资本主义形式的保险业，是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。1805年，中国出现了第一家英国商会成立的保险公司“广东保险会社”。1865年，5月25日上海议和保险公司保险行的成立，标志着中华民族保险公司的诞生。在新中国成立之前，汽车保险作为财产保险的一部分就已经存在，并逐渐出现了汽车公众责任险，与现在的第三者责任险类似，但它属于汽车保险的附加险。1949年10月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立。当时的汽车保险主要承保地方国营交通运输部门和国营厂矿的汽车。私营工商业投保的汽车起初约占30%，以后随着资本主义公司业的社会主义改造，其比重逐年下降，并在1954年停办了汽车公众责任险。1959年1月中国人民保险公司总公司召开“停办国内保险工作会议”。从此，国家保险工作就已完成了它的历史使命。从1959年5月起，除很少城市外，人保停止了全国国内保险业务。随着保险业务的全面停办，汽车保险也停办了。1980年我国全面恢复保险业务，中国人民保险公司也逐步恢复了汽车保险业务，并与1983年11月改名为机动车辆保险。从此以后，机动车辆保险的发展速度远远高于国民经济发展的速度，在财产保险中地位也越来越高。在2004年道法第5条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证。从而明确机动车第三者责任保险制度，这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实施机动车辆的第三者责任强制保险。在1995年6月30日中华人民共和国保险法正式颁布，并于10月1日起实施，然而经济的发展，人们的生产和生活发生了巨大的变化，中华人民共和国保险法经2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订，于2009年10月1日起施行。据公安部统计：截至2008年底，全国机动车保有量为169887744辆。其中，汽车64672053辆，摩托车89537775辆，挂车1014380辆，上道路行驶的拖拉机14642694辆，其他机动车20842辆。全国机动车驾驶人180660736人，其中汽车驾驶人122092132人。与此同时，各种交通事故也在大幅攀升，虽然近些年，国家采取了一系列的措施来降低交通事故，但2008年，全国仍然发生道路交通事故265204起，造成73484人死亡、304919人受伤，直接财产损失10.1亿元。正因为如此，为了尽量的避免灾害，我国的汽车保险也呈现出蓬勃发展的态势。截至2008年12月31号，我国境内外的财产保险公司共有47家，其中中资财产保险公司有31家。包括：于1949年10月20日成立，总部设在北京的中国人民保险公司；于1991年4月26日成立，总部设在上海的中国太平洋保险公司；于1988年3月21日成立，总部设在深圳的平安保险；此外好有总部设在北京的中国保险，总部设在新疆的乌鲁木齐的中华联合财产保险公司，总部设在北京的华泰财产保险公司，总部设在上海的天安保险、大众保险、总部设在深圳的华安财产保险、太平保险，总部设在西安的永安财产保险等多家保险公司。在经营机动车辆保险业务的各家公司的财产险保费收入中，机动车辆保险保费收入已占60%以上，并在近几年保持在70%左右。如下表是历年机动车辆保险费占总保险费得比例。1表01 历年机动车辆保险费占总保险费得比例年份项目2001年2002年2003年2004年2005年2006年财险总体保费（亿元）685.39778.29869.461089.891282.741509.43车险保费（亿元）421.72472.35544.62744.82857.881107.87占财险总保费比例（%）61.5360.6962.6468.3466.8870.1当前我国汽车保险的新版商业保险是在新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保、中国平安、太平洋三家公司联合制定的。机动车辆保险主要包括：机动车辆损失保险，机动车第三者责任保险，机动车车上人员责任险，机动车全车盗抢损失险四个主险和自然损失 险，玻璃单独破碎险，新增设备损失险，车身油漆单独损伤险，涉水损失险，车轮单独损坏险，零部件、附属设备被盗窃险，车上货物责任险等附加险目前我国的汽车保险市场，主要呈现出以下的特点和发展态势。一、车险市场化、费率自由化；中国保险监督委员会决定从2003年1月1日起，在全国范围内改革车辆保险管理制度。改革的主要内容是各家保险公司自主制定车险条款和费率，报保险监督会批准后执行。这是我国保险业的一项重大改革，具有里程碑式的意义。二、车险细化、更突出个性；各家保险公司根据车和驾车人存在的风险因素，制定一套科学的指标体系，科学评估每辆车、每个驾车人的风险状况，实行高风险者交高保费，低风险者交低保费。这种“随车又随人”的模式逐渐进入我国车险市场发展。三、车险的地域特色；由于在我国的各地区之间，经济发展水平不一致，车辆总体状况差异很大，道路交通条件不一，交通管理水平参差不齐，因而存在事故风险的地区差异。四、保险买卖信息化。现在，我们已经进入网络化时代，通过电话和网络销售保险已成为现实。今年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。但不可否认的是，今年出台的一系列新政策，在整顿车险市场秩序、规范车险市场管理方面起到了很大作用。诸如交强险这类过去争议较大的险种，经过不断地调整和完善，正趋向成熟；以电话车险为代表的差异化经营，正在被消费者逐渐接受。另外，保险与汽车产业间相互渗透、相互融合的趋势更加明显。一方面保险公司进一步加强对汽车产业链的参与，扩大服务领域和内涵；另一方面，汽车企业也逐步强化对保险资源的整合。总之，随着我国改革开放的进一步加大，随着全面建设小康社会的宏伟目标正逐步实现，我国汽车工业和汽车保险业一定会有一个更加辉煌灿烂的明天。第一章 交通事故中车辆碰撞模式的分析与责任认定交通事故的发生十分复杂，不但具有随机性，而且事故发生的形态多样，事故的处理根据不同形态，以及严重程度，事故的繁简程度的不同，也有很多方法，一般事故在事故现场可由交警当场调处，再复杂一些的事故可由比较有经验的事故处理人员根据现场的物证，证词情况进行逻辑分析，从而推定事故发生的原因，敲定事故中的责任比例。如果仍不能确定事故原因，则可根据下面将要介绍的事故现场进行事故再现的鉴定，最终找出事故发生的真实原因。查勘定损员在确认标的车在保险事故中的责任时以交警出具的事故认定书作为判定保险车辆的责任比例。在事故现场，根据车辆的损坏情况，判定事故的碰撞形态，从而分析两车碰撞前的轨迹。一.对撞事故（一）、对撞事故的特征图1-1 汽车对撞模型图两车对撞时，车体的损坏部位是相对应的，如果图1中，1车车头的左边损坏，相对应地3车也会在其车头左前角损坏；同理如果1车右边损坏，2车也会在右边有损坏。若某车车身有多处损坏，那么可能该车发生过二次碰撞或者与其它固定物碰撞或者有其它车辆涉入碰撞。（二）、对撞事故的多发地点及其责任认定1、路段中对撞事故1)在路权划分明确的地方，进入对向车道行驶，明确侵犯路权一方对事故应负主要责任。明确划分路权的交通管制设施有：中央交通岛，中央分隔线，变向或单向禁止超车线。2)在设有道路中心线的地方，除超越前车可利用对向车道行驶处，应行驶在本车道内，如果因为没注意前车状况而驶入对向车道而导致交通事故的发生，应负侵权责任。3)如果道路没有划分中心线，车辆应在靠路右边行驶，并随时注意前方车况准备避让，如果因为没有靠右行驶导致事故发生，则应负责制。4)在有方向通行权的道路或路段，如单行道，由于其它因素的侵入导致发生事故，则侵入者应负侵权责任。2、路口的对撞事故交叉路口对撞事故多发生于没有车道引道的大型路口，或位于弯道上的路口处。常见情况有如下几种。1)两直行车的对撞事故，应按照道路中心线的延伸线来区分路权。2)左转车与直行车的对撞事故，由于路口过大或车辆提前转弯易导致与横向直行车发生碰撞事故，为避免转弯车辆提前车辆或加速左转而疏忽前方来车，应采取一定措施提醒转弯车辆。二.角撞事故（一）、角撞事故的特征一辆车的车头撞及另一辆车的侧面车身时，通常发生这类形态的事故。最易发生于交叉口路段或路段上左转弯或回转的车辆与对向直行车辆的相撞，如图1-2所示。角碰撞事故通常有如下特征，车体损坏部位一方为车头，另一方为车身的侧面，而且车辆损坏较严重的往往是车速较快，动量较大的车辆。（二）、事故多发处分析以及责任认定依据1、交叉口角撞事故(1)两直行车发生角撞图1-2 汽车角撞模型图如果两直行车在有信号管制情况下发生角撞，则其中必有一方侵犯路权；在有主次干道划分的路口，主干道上的车辆有绝对的优先通行权；对于无主次干道划分的路口，右行车辆有绝对的优先权。(2)直行车与转弯车发生角撞同样具有优先权的情况下，或者无交通标志或管制时，转弯车应让直行车优先通行。(3)左转车与右转车发生角撞在同样具有优先权的情况下，或者无交通标志或管制时，按照右转车让左转车优先通行的原则。2、路段中的角撞事故此种情况下都是由于其中一车在行驶过程中大角度的转向或者回转，如果该路段禁止转向，那么转向车没有通行权，在允许转弯的路段，应该按照转弯车让直行车的原则。三.侧撞事故（一）、侧撞事故的特征如果一车车头与另一车的侧面碰撞，或者两车的车身相互擦撞，通常发生在路段上变换车道或者超车时；对于路口，由于标线不明或者交通岛车道变换时的冲突也可能引起侧撞，见图1-3。同方向行驶的车辆发生侧撞时，车体损坏部位一为车身右侧，一为车身左侧；不同方向行驶的两车发生侧撞，损坏部位应在同一侧车体，要么同为左侧要么同为右侧车体。图1-3 汽车侧撞模型图（二）、侧撞事故多发地点及事故责任认定1、路段中的侧撞事故(1)同向行驶对于单一车道路段，发生侧撞主要由于超车不当，无论路段是否允许超车，超车车辆都应负主要责任；对于多车道路段，在超车过程中，或者变换车道过程中，以及两车正常行驶时都可能发生侧撞事故。(2)两车行驶方向不同这类事故若是只有一方侵入对向车道，在有中央分隔线时，侵入者应负主要责任，如果没有中央分隔线，侵入者应该靠路右侧行驶；如果双方都侵入了对方车道，那么都应负一定责任。2、交叉路口侧撞事故(1)同向行驶此时又分为如下几种情况，由不同车道汇入同一车道或同一方向行驶，包括由匝道汇入主车道行驶，主车道有优先通行权，由快车道汇入慢车道，快车道有优先通行权，变换车道的车辆有较低的通行权；由同一车道分流出时，应确保安全无误的情况下进行。(2)不同方向行驶对于两直行车，主要是判断车辆有无侵犯对方路权；对于直行车与转弯车，转弯车应让直行车优先通行；如果右转车与左转车发生侧撞时，按照右转车让左转车优先通行的原则进行责任认定。四.追尾事故（一）、追尾事故的特征追尾型事故一般都属于同方向行驶，或由不同方向汇入同一方向行驶，因安全间距不足而发生碰撞。对于损坏部位而言，前车后保险杆部位，后车可能为前保险杆或车体侧面。如果在前车煞车时，被后车追尾，那么前车重心向前，因煞车的惯性车尾上升，所以它的受损部位较低，相对地，后车前保险杆或引擎上方较高部位会有撞击的痕迹。两车的车体损坏部位不在同一侧。（二）、追尾事故责任认定对于此类事故，责任认定有如下原则：事故发生时，如果前车有违章的驾驶行为，则前车负违章驾驶的责任，后车由于未能保持安全车距，也负有一定的责任；如果前车没有违章驾驶，则后车应负全部责任。第二章 汽车保险现场查勘方法的研究现场查勘是查勘定损员为了查明事件的性质、确定保险人和被保险人的责任、确定事件造成的损失，依法依约对保险事故的地点或场所进行的实地查勘活动。一.现场查勘的对象实地查勘是以事故现场有关的客体为对象，主要包括发生现场查勘、现场痕迹查勘。（一）、发生现场的查勘发生现场可以反映案件发生地全过程，对发生现场的查勘是对发生案件的逆向推理，通过对发生现场全面、细致的查勘，正确分析案件。对发生现场的查勘主要是解决以下几个问题：1、查明发生现场所在地及其周边环境；2、发生现场当事人在现场的活动情况，查明事故发生地全过程；3、发现 、查勘现场环境的变动、变化情况，如事发过程中当事人在那个位置，有什么行为，目的是什么，其行为造成的后果是什么。4、在上述各项查勘活动的基础上，发现、记录、收集有关证据，查明事故现场与当事人活动的关系。对事故现场进行查勘时，定损查勘员要特别注意现场的反常现象，从不寻常现象探索事故的真实性质。（二）、现场痕迹的查勘现场痕迹包括碰撞痕迹、遗留物痕迹、交通工具痕迹等，通过对现场痕迹的查勘，发现、记录现场与事故发生有关的痕迹物证。根据事故现场痕迹，判断事故性质，确认事故发生地“七何”要素（何事、何时、何地、何情、何故、何物、何人）。对事故现场痕迹查勘，公安机关有专门人才和专用设备，查勘定损员可以借助公安机关的人才、技术优势，为确定事故的性质提供有力的支持；对于公安机关不予立案侦查的事故，如发现可疑的痕迹物证，要及时与公安机关沟通，取得其支持帮助。二.现场查勘的内容（一）、查明事故发生地时间、地点核实出险时是否在保单的有效期内，对投保前以出险或保险期满后未及时续保的事故，对那些发生事故后不及时通知保险人的事故，更应该仔细核定发生事故的时间；查明发生事故的地点是核实出险地是否与保单载明的财产所在地一致或在保单约定的有关区域内。（二）、查明事故的真实性通过现场查勘核定现场是否客观真实，判断现场的真实性基本就可以判定事故的真实性。有些不良分子为了达到骗取保险赔偿金的目的而伪造事故现场，所以在现场查勘时应重点排除保险欺诈的可能性。（三）、查明被保险人或其授权人在保险事故中的责任核实被保险人或其授权人在保险事故中应承担何种程度的责任。许多情况下，保险事故都可能涉及第三方，这就要求查勘定损员需对当事人所负的责任准确界定。（四）、查明造成事故的原因核实造成事故的原因是否属于保险责任范围的风险，这是一项极为复杂的工作。查勘定损员必须通过深入细致的调查研究才能确定造成事故的直接原因和间接原因、自然因素和人为因素，从中找出造成事故及损失的近因。如事故的事故原因是否为酒后驾车、是否由于超载破坏了车辆必须具备的安全技术条件从而使刹车系统失灵或超过系统论文指标达不到刹车系统的论文要求从而实现不了刹车目的。（五）、查明保险标的损失的原因核实现场受损标的是否是因本次事故而受损害，确定保险人履行补责任的程度。如事故只造成了标的车辆的某一部分损失，而另一部分非本次事故所致，或本次事故造成的损失没有现场标的所反映的损失严重；又如事故造成了标的损失，但损失程度实际没反映的那么严重，损失扩大的原因是由被保险人及其授权人处置不当所致，甚至是被保险人伙同修理单位故意扩大损失所致等。三.现场查勘的实施过程（一）、赶赴现场后的初步处理1、紧急处理查勘定损员赶赴现场后，遇到某些紧急情况，应根据每个现场的具体条件，协助被保险人采取相应的紧急措施，及时处理。紧急措施包括事故中受伤的人员、破灭火险、排除险情、制止扩大事故损害程度的行为、帮助向公安部门报案以及掌握主要知情人等。2、了解掌握现场情况查勘定损员到达现场后，应迅速了解及事故和宣传情况，弄清事故发生后当事人的先期处理情况和有关工作地进展，并巡视现场，一般先要观察现场的地理位置、周围环境、现场出入口、道路等然后再观察现场内部的状态。（二）、现场查勘工作地开展现场查勘是一项综合性的调查措施，查勘的内容多、任务重，而且时常遇到意外情况，这就要求查勘定损人员在做好赶赴现场的初步处置的同时，根据不同的实际情况，区分轻重缓急，迅速布置现场查勘活动的过程。1、划定查勘范围调查人员了解现场有关情况后，就要划定查勘的范围，总要求是：抓住中心，照顾全局，把中心现场和外围现场都包括进去。通常的顺序是：（1）从中心向外围查勘。主要适用于范围不大、痕迹物证比较集中的事故（2）从外围向中心查勘。主要适用于范围大，痕迹物证分散，中心不明确的事故。2、开展实地查勘查勘定损员运用人体感官和科学技术方法，对于事件有关的地点和场所、损失的财务所进行的查勘和记录，其主要是鉴别事故的真实性、损害的客观性和造成事故的原因等，与现场谈话密切配合，保证完成查勘任务。（1）静态查勘，是指在不变动现场物体的原来位置和状态的情况下所进行的一种查勘。这种查勘的特点是通过眼看、耳听、鼻嗅，对现场上的一切变化情况进行观察研究，以便查明现场上每个物体的具体位置、状态和明显的痕迹。（2）动态查勘，是指在翻转移动物体的情况下，对现场的有关部位和物体全面、细致地进行查勘。这种查勘实在静态查勘的基础上进行的，其主要特点是利用各种技术手段和光线角度，对现场有关物体进行多方面翻转移动查勘。动态查勘的主要任务是仔细寻找和发现各种细小的、不明显的痕迹物证，如事故中的刮擦痕迹、破碎痕迹、破碎物分布等。（三）、结束查勘结束查勘是现场查勘的最后一道工序。结束查勘前，查勘定损员应按照结束查勘的条件，对现场查勘的全部活动进行全面的核查总结，并做好现场查勘后的处理工作。查勘结束必须同时符合以下几个条件：现场主要情况已经查明和研究清楚；保险事故的真实性、责任、损害程度基本确定；保险赔付所需的与事故现场有关的证明文件已经完成。（四）、记录现场查勘结果查勘的情况写成笔录，进行必要的照相和录像，完成现场查勘结果的记录，由查勘定损员、被保险人、当事人签名或盖章。1、现场查勘笔录2、现场照相现场照相一般有以下四种方式：（1）现场方位照相，即对整个事故现场和周围环境的照相。这种照相拍摄的范围大，应站在较高较远的位置进行，以反映事故现场所处的方位及其与周围环境的位置关系。（2）现场概貌照相，即对事故现场的全貌进行拍照，以反映汽车损坏的位置，程度及相互之间的位置关系。（3）现场中心拍照，即对保险标的核心位置进行拍照，以反映保险标的重点损坏部位，重要物体的特点及其相互之间的位置关系。（4）现场细目照相，即对保险事故现场上发现的各种痕迹物证进行拍照，以反映大小、形状、特征等。（五）、现场分析现场分析主要解决的问题有以下三个：1、判定事故性质判明事故性质，就是研究确定现场上发生地究竟是一起保险事件，还是属于其他性质的案件或事件。为正确地判明事件的性质，应当全面地研究被保险人、当事人、和知情者提供的情况，细致的分析现场上的痕迹、物品，其中特别应该注意有助于判明事件性质的反常情况。如车辆受到损坏，而现场的破碎物没有或不足以复原等。查勘定损员应当对各种材料进行冷静的分析、比较，决不可以仅仅根据某些表面现象或被保险人、当事人、知情者的陈述就轻率地做出结论。2、判定责任判定保险标的在保险事故中的责任。被保险人在保险事故中的责任，是指发生的保险事故中，被保险人究竟应承担多大份额的责任。在单方事故中，被保险人的责任份额比较明显；在双方或者多方事故中，被保险人的责任份额必须通过现场情况来分析判定。在这个判定过程中，须认真分析标的活动行为与事故后果之间有无因果关系，具有因果关系就应当负事故责任，定量分析这个活动行为在事故中所起作用的大小，即判定被保险人在事故中的责任的大小。3、判定损失（1）判定事故造成的损害程度。在判定事故造成的损害程度时，应根据现场客观反映的情况，分清那些是保险事故造成的，那些不是保险事故造成的，那些部位造成了何种程度的损害等，以便在此基础上确定可能造成的经济损失。（2）判定损害造成的经济损失。衡量实际损失应在确定标的物损害程度之后，全损的应该按照保险标的发生损害时的实际价值来确定，未全损的应按照维修复原的市场实际价格来确定。四.现场查勘的注意事项 现场查勘通常是在事故已经发生，伤害结果已经造成的情况下进行的。因此，现场查勘实际上是对事故发生过程的逆向认识，通过这种逆向认识过程，认定事故的真实性。所以，这种认识过程越及时、细致，对事故的认定也就越准确。现场查勘的要求和注意事项包括以下几个方面。（一）、现场查勘要快现场查勘的任务是收集证据，而现场存在的各种物证都处在不断变化之中，对于易消失，易变化的证据，只有及时得到妥善处理，才能有效地收集，使其成为现场的原始证据。因此，在实际操作中，必须强调查勘工作地速度，突出一个“快”字。在事故中，往往交通警察对单方责任交通事故现场的查勘要求较低，如遇无证驾驶、酒后驾车等，要及时进行现场查勘，才能为准确处理事故提供有力帮助。（二）、现场查勘要准确对于不同类型和性质的现场，要有不同侧重点，抓住要害，少走弯路。准确性是客观性和可行性的统一，客观性是要求行动的结果符合实际，科学性是尊重事实，讲究实事求是的态度。现场查勘要取得最佳效果，准确是关键，它也是贯穿整个过程的工作要求。（三）、现场查勘要全面、细致现场查勘要求尽可能详细的收集与事故有关的所有证据。“全面”是指包括查勘工作地各个方面。查勘工作要细致，首先就要从现场查勘的每道程序、每个环节、每项工作入手，严格按照法律法规和技术要求以及某些工作地特殊要求，认真负责地做好。如果各项工作都做的比较全面细致，就能为取得良好的整体效果打下基础。快、准、全三方面要求，是辨证统一的整体。第三章 汽车常见零部件定损方法一.概述一般汽车由汽车发动机、汽车传动系、汽车行驶系、汽车转向系、汽车制动系、汽车车身覆盖件、仪表、照明装置及附属设备等组成。各大系统中又囊括了各种零部件，从机械部分看，大到机构总成，小到卡簧螺母；从电子部分看，大到整车控制电脑板，小到线束线头。如何正确的通过必要拆装检测手段并借助相关的检测设备，找出最小单元的受损部件进行更换或者修复，既是查勘定损工作的核心要求，又是对一名查勘定损人员或者汽车故障诊断维修人员基本业务能力的要求，符合保险公司基本利益和汽车维修行业的基本原则。所以，正确认识汽车各大系统零部件组成及其基本工作原理，是对受损车辆进行维修定损基本前提条件，而且随着汽车制造业的飞速发展、各种车型不断的推陈出新，各种新技术在汽车上的广泛应用，不断加强对各种新车新结构部件的认识和了解也显得十分重要，只有这样才能适应汽车维修行业的新变化，才能胜任查勘定损的工作。经对某保险公司2009年3月份13200起报案案件的统计分析发现有11500起案件属于汽车外部覆盖件受损，1188起属于汽车内部零部件受损， 62起为非车险案件如图3-1所示。图3-1 案件统计图下面本文就汽车常见车身覆盖件的零部件及其相关工作原理和材料构成进行一些简要的介绍。以下介绍说明的零部件分类主要参考了国内某保险公司的车险理赔流程系统中的常见汽车轿车类的基本零配件，并补充了一些常见零部件的俗称。（以下零部件多含左右两件）如图3-2。汽车组成散热器格栅前/后保险杠发动机罩前照灯后视镜前/后风挡前翼子板左/右侧车身车门车顶行李箱盖后车身后灯图3-2 汽车车身覆盖件图二.具体部件定损方法1.前/后保险杠保险杠外皮，前保险杠杠体（骨架），保险杠外皮装饰条（分为左、中、右或整体），保险杠支架，侧进气格栅（侧网），杠内泡沫，亮条，导向槽。保险杠是安装在汽车前后防止轻度碰撞时损坏的汽车部件。其中，汽车多数保险杠外皮是塑料材质的，是高密度聚脂材料。塑料因其吸收冲击力能力强、形变易恢复和重量轻等特性被广泛应用，质量较好的保险杠发生撞击后不会轻易破裂。保险杠外皮上一般喷涂与车身相同的颜色，但还有个别汽车保险杠就是塑料的原色黑色不需漆工，在定损漆工工时费时应注意区分。保险杠杠皮在轻微破裂受损的情况一般可采用塑修的修复工艺。另外，路上也有很常见的越野车或其他汽车加装铝合金的保险杠，但这种自行加装的保险杠一般不在保险公司赔偿责任范围以内。保险杠杠体主要起到吸收撞击能量的缓冲作用，避免碰撞对汽车前内部结构造成较大的损伤。不同车型的保险杠杠体的造型选材都各不相同，常见的杠体材料有塑料、铁、铝合金等，比如新款标志307汽车的前杠杠体就是采用了铝合金材质的，其性能虽然具有轻便、防锈等优点，但受损后不易修复。对于不同材质的杠体修复方法和更换要求也各不相同。目前在有些车上还装有保险杠泡沫，其作用也显而易见，且泡沫的成本低廉，同样具有缓冲碰撞的功能。至于前保险杠上的亮条同样也装饰于汽车其他部位，起到了美观车辆的效果。一般亮条采用镀铬等工艺避免日久氧化是光泽暗淡，但在发生表皮擦挂或碰撞后，在实际定损操作中一般不进行修复而选择直接更换，因为其不易修复还原。2.散热器格栅（中网、进气格栅）散热器格栅, 徽标。中网和徽标均处于车前部的正中位置，中网一般是塑料构件，外观造型根据车型的不同而各具特色，比较容易碰撞损坏。实际定损中一般选择更换，徽标则根据汽车档次的不同价格相差亦很大。3.前照灯大灯总成（前大灯），大灯调整电动机，翼子板转向灯（耳灯），大灯清洗泵，大灯清洗喷嘴，大灯雨刮储液罐，雾灯总成（雾灯），雾灯灯罩，转向示廓灯（角灯），装饰灯，牌照灯，后视镜外壳转向灯。诸如此类灯饰在定损中比较容易判断，灯罩灯壳等达到破裂损坏即更换。值得注意的是在个别前照大灯相当轻微的擦挂情况下，即未见塑料（聚碳酸酯）大灯罩破裂或出现裂纹，只有几乎未形成深度的痕迹的情况下，可采用打磨的方法修复而不至更换整个大灯，或根据客户意愿暂不进行修复或更换。在众多新技术运用与汽车的今天，我们也欣喜的发现汽车的前照大灯也在发生着显著的变化。中高档轿车上已经由氙气大灯取代了过去普通的白炽灯，氙气气体在高压电流的作用下产生电弧放电并产生白色的强光。氙气大灯由大灯灯泡、气体放电灯镇流器及大灯照射行程控制作动器组成。工作时电压高达28KV，因此不允许在其工作状态拆装作业。虽然氙气大灯有多种优点，但其价格昂贵，而且损坏后不易维修只能更换，实际定损中常遇到灯罩破裂的部分可只更换相应型号的大灯灯泡和灯壳，不必更换其总成，即保留下镇流器和控制器（即俗称的“解压包”）。另外一般的前大灯通常有支架支座将其固定，由于这些支架支座是塑料材质，局部断裂后修复固定比较困难，而且修复后很难保证其可靠性和美观，所以在有多处支架或支座断裂时只能采取更换整个大灯。另外，以沃尔沃系列为代表的车型首先推出了转向灯与后视镜一体化的结构，使车身更加美观、转向信号更加明显，但比起传统安装前翼子板上的耳灯零配件更换是成本更高。4.发动机罩（机盖、引擎盖）发动机罩，发动机罩撑杆，开启手柄，开启拉索后段，开启拉索前段，侧密封条，后密封条，铰链，隔热垫，发动机罩锁本体。绝大多数汽车的引擎盖和行李箱盖是用两个冲压形成的冷轧钢板经翻边粘胶制成的，需观察可否分开维修。一般发动机罩锁本体在碰撞后容易变形损坏，多以更换为主。发动机罩铰链刚度要求较高，变形后选择更换。需注意的是发动机罩撑杆有铁制撑杆和自动举升的液压撑杆两种，铁制撑杆可以通过校正修复，而液压撑杆撞击变形后以更换为主，其换件价格较铁制的高，定损时应认真检查。5.前翼子板（前叶子板）前翼子板，前翼子板衬板，翼子板后衬板。传统轿车前翼子板一般为钣金件，前面对其修与换的问题已作阐述。最新款的东风标志307轿车上的前翼子板是采用NorylGTX树脂这种合成塑料，具有轻便和良好的吸收碰撞能量保护性能，但是这种塑料材料损坏后只能更换，且价格不菲。6.后视镜后视镜底壳（后视镜底座），后视镜总成。根据汽车档次不同，后视镜配置上也有很大不同，一般分为手动式和电动式，功能上部分后视镜有加热功能，当汽车在雨、雪、雾等天气行驶时，后视镜可以通过镶嵌于镜片后的电热丝加热，确保镜片表面清晰。镜面也有传统的银镜和铝镜和高档轿车上的蓝镜，某些高级镜面破裂后有单独配件更换。需注意的是一般电动式后视镜擦挂后容易损坏其限位器和电机等，只有后视镜总成配件可以更换。7.前/后风挡前风挡玻璃，后风挡玻璃，玻璃密封条，内后视镜，遮阳板，刮水器电动机，刮臂，刮片，刮水器传动机构（雨刮连杆），清洗器喷嘴，储液罐盖，清洗器泵（喷水电机），储液罐（喷水壶）。前风挡玻璃、后风挡玻璃因撞击出现裂纹破碎均应更换。要注意的是前风挡玻璃胶条有密封式和粘贴式，密封式在更换前风挡玻璃时不用更换密封胶条，若是粘贴式则需更换，现在很多车都为粘贴式，胶条只能一次性使用。一般内后视镜粘贴在前风挡玻璃上，内后视镜受损一