我国银行保险主体间的利益分配均衡分析.doc

我国银行保险主体间的利益分配均衡分析刘艳 王娜一、银行保险的界定 随着社会经济的发展，金融已经成为现代经济的核心，而银行、保险、证券是这个核心的三大组成部分。作为金融中介机构，现代银行业和保险业始于19世纪末20世纪初，并且经历过一段相互融合的时期。进入20世纪80年代以后，随着经济全球化不断催生和推动着金融全球化和自由化，传统意义上只从事风险承担的保险公司，也逐步发展成为靠承保业务和投资业务两个轮子支撑的现代保险业，对资本市场和货币市场的渗透性愈来愈强。特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系，银行保险应运而生。银行保险（Bancassurance）是一个法语词，初始意义具有明显的“银行”与“保险”融合的特征。但是，对于银行保险的概念界定是多种多样的。概括起来，大致有三种比较具有代表性的说法：渠道说、产品服务说和经营策略说。三种界定的比较如下表所示：学 说定 义渠道说银行保险指的就是利用银行等渠道来销售保险产品产品服务说将银行保险界定为银行和保险公司联手提供的所有产品和服务经营策略说银行保险是银行或保险公司采取的一种与其主业经营相关的商业策略可见，渠道说还只是停留于对银行保险现象的表面特征和初期表现的归纳，无法反映银行保险所具有的建立销售联盟、合资企业、新建企业等其他高级经营模式的特征，而且还容易使人产生银行保险就是在保险代理人、经纪人销售以外的补充性渠道的误解。产品服务说注重的是银行、保险两大部门联手开发的具有针对性的、适合银行柜台销售的保险产品和服务。而经营策略说强调的是，银行、保险的结合是双方的一种策略选择，根据不同的市场条件，双方间的策略选择可以有不同的模式，策略选择能否成功的关键在于双方能否有效地实现各自资源的整合，这就要求双方不仅要在渠道、产品方面实现整合，而且还要在技术、文化等方面实现整合，因而经营策略说比渠道说、产品服务说更为全面地反映了银行保险这一现象的本质属性。二、相关国外银行保险主体间利益分配的比较从全球范围看，银行保险业务起源于法国，是在欧洲金融、税收和立法产生巨大变化的背景下诞生的，并且在很多国家己经取得了成功。目前的欧洲一体化进程更加快了各国金融立法的统一，并且使不同的金融业务逐步融合。美国在1999年取消了“金融业严格分业经营”的法律限制后，银行保险业务迅速发展。一些银行注重保险的销售，开始对保险公司进行并购，Wells、Fargo、BB&T均属通过对保险经纪业务的收购而建立庞大的销售体系。可见，法国与美国的银行保险发展相对成熟。（一）法国银行保险利益分配格局在法国，几乎所有银行旗下都有寿险公司，银行保险无论在经验技术和管理方面，还是市场成熟度和市场份额上在全世界都是首屈一指的。法国银行保险最突出的特点，尤其是在寿险领域，就是银行在短期的实践内所取得的巨大市场份额，据统计，1994年63%的寿险销售额来源于银行渠道。在银行保险出现以前，法国保险行业依靠代理人进行主要的展业，所以相关利益分配主要集中在保险公司和保险客户之间，而在保险公司内部，利益分配的其中很大一部分体现在保险公司和代理人之间。在银行保险出现以后，保险公司和代理人之间的利益分配部分被保险公司和代理银行机构之间的手续费占据了很大一部分。随着银行保险的不断发展和壮大，其自身创造的价值也不断增大，远远超过了原来在保险公司和代理人之间的利益价值总额，从而逐渐形成了银行、保险公司、客户三者之间利益分配的主要格局。（二）美国银行保险利益分配格局美国的银行保险被视为寿险公司、经纪公司和银行极其成功的一种风险业务。在金融服务现代化法案颁布之前，美国各州都已经直接或间接允许州立的银行通过灵活的形式销售保险产品，银行保险已经开始有了初步的形式。从美国自身的经济情况来看，比较分散的经济管辖权力使保险行业发展与金融行业发展过程类似，相对自由和相对宽松的监管环境对银行保险的发展比较有利。在银行保险出现以前，利益主要在保险公司和保险客户之间分配，而在银行保险出现以后，原来的利益分配格局逐步被打破，同时，当银行保险在保险行业中的地位逐渐提高的时候，全新的利益分配格局逐渐形成。随着银行保险业务的发展和壮大，保险公司、商业银行以及客户三者之间的利益制约构架得以建立。下表是两个国家的银行保险主体利益分配的直观比较：利益分配格局比较法国利益分配格局美国利益分配格局银行保险出现以前相关利益分配主要集中在保险公司和保险客户之间利益主要在保险公司和保险客户之间分配银行保险出现以后形成以银行、保险公司、客户三者为主体的利益分配格局形成以保险公司、商业银行以及客户三者之间的利益制约构架不难看出，法国、美国的银行保险的利益分配最终都是保险公司、商业银行和客户三者之间的博弈。下面具体分析银行保险的三个关键主体之间的利益分配博弈均衡。三、我国银行保险主体间的博弈分析在银行保险业务中，如何协调商业银行、保险公司以及共同客户三方的利益分配，是推动银行保险健康快速发展的根本动力，也是实现银行保险自身协同效应的根本。从国外发展银行保险的成功经验来看，哪个国家、哪个金融集团、哪个模式的利益分配处理科学得当，银行保险就发展得良好，运行得规范，发展得长远。（一）商业银行对利益分配的要求对于商业银行而言，银行保险产品可以使其获得以下有利影响：1. 通过银行保险把银保业务和存贷款业务一样作为银行长期稳定的业务，使得业务多样化。2.充分利用广泛的客户群，通过银行保险获得稳定的收入流，包括代理销售保险产品获得相应的手续费收入，代理保险公司资金收付获得结算手续费收入，通过保险资产托管获得托管手续费收入，通过联合开发产品获得部分红利，通过保险公司各项存款获得与负债业务相匹配的资产收益，减少对利差收入作为主要收入来源的依赖性。3.针对客户的生命周期，通过银行保险为客户量身提供一体化的金融服务，更好地留住客户。4.银行保险使得商业银行在相同的收入水平下减少基于风险的资本要求，同时获得原来保险公司保管的资金。（二）保险公司对利益分配的要求对于保险公司，银行保险产品可以使其获得以下有利影响：1.可以充分利用银行的资源。（1）保险公司通过银行保险模式，可以充分利用银行的客户资源。国内商业银行经过几十年经营，拥有覆盖全国各地广大城乡的成熟、稳定、庞大的客户群体，这些客户群，往往就是购买保险产品的潜在客户；（2）依靠对银行网络的充分运用，减少了业务拓展对传统的个人代理人和团体直销渠道的依赖，可以迅速增加业务规模。2.降低分销成本。（1）节约了建设分支机构和销售队伍的投入。一般而言，除了少数经营多年的老牌保险公司，如中国人寿、平安人寿等，大部分保险公司都受到分支机构不足的问题的困扰，而通过发展银行保险，可以节约对分支机构和销售人员方面的成本支出；（2）银行保险交易的便利性有效降低了保险产品的交易费用；（3）银行保险的发展带来规模经济效应，有利于保险公司内在成本的降低。根据测算，通过银行销售成本至少下降50%，实现业务结构的战略性调整；可以从银行获得额外资本，从而改善偿付能力并拓展业务；有时能从税收优势中获益，可以更有效地开发新的金融产品。（三）共同客户对利益分配的要求对于共同客户投保人，可以得到银行网点普及、方便购买保险产品和投资理财的综合服务以及得到保险公司产品专制的特色服务。同时，银行保险产品由商业银行代理销售形成的规模经济将带来成本的下降，这直接表现为保险产品费率的下调，从而对客户来说，将得益于整体保险费率的下降，即保险公司对银行保险产品的合理定价和银行对佣金的合理收取，使得银行保险产品能为客户带来附加价值。（四）银行保险主体的利益分配均衡分析在银行保险的发展过程中，商业银行、保险公司和共同客户始终是银行保险的三个主角，利益必定要在此三者之间进行分配。由上述的分析不难总结出，商业银行与保险公司之间的博弈在于，二者合作存在的前提条件，是开展银行保险业务的整体收益，大于每个成员单独开展相关业务所获得的收益。对于双方合作内部应该存在帕累托改进性质和分配原则，即双方能获得比不开展合作更多一些的利益。商业银行与客户之间的博弈在于，二者如何平衡银行保险产品费率。银行保险产品的产品费率下降，将在银行和客户之间进行分配，如果商业银行代理手续费过高，将导致客户在通过银行购买保险产品的费率提高，客户利益受损；如果保险公司为银行提供的手续费率降低，将导致银行代理业务收入降低，影响商业银行开展代理业务的积极性。如果用B代表商业银行要求的利益，I代表保险公司要求的利益，C代表客户要求的利益，那么B、I、C是相等的，即B=I=C，表示商业银行、保险公司、客户三者达到各自的预期收益，三者的利益分配达到了均衡。可以用下面的等边三角形直观的表现三者之间的均衡状态： I C B在B、I、C三者之中无论哪一个大于其它两个，都会造成银行保险利益分配的不稳定，帕累托效应会因面临新的不平衡而得到调整。因此，满足B=I=C的利益分配是银行保险实现其本身协同效应的根本，是银行保险积极顺畅向前发展的条件。四、结语总体来看，随着中国保险业的快速发展，银行与保险公司双方不再满足于表层的合作，由单纯地利用银行渠道销售特定险种，逐渐扩大到保险代理、资金结算、资产托管、预约投保、卡业务及客户资源共享等领域的多层次合作。未来银行保险无疑具有巨大的发展潜力，保险业与银行业的关系既相互竞争，也密切合作，而且合作构成关系的主流，这点已经得到了西方发达国家的证实。因此，银行、保险公司、客户采取密切合作的正向博弈，最终到达三方共赢。作者单位：中央财经大学责任编辑：何顺强我的大学爱情观1、什么是大学爱情：大学是一个相对宽松，时间自由，自己支配的环境，也正因为这样，培植爱情之花最肥沃的土地。大学生恋爱一直是大学校园的热门话题，恋爱和学业也就自然成为了大学生在校期间面对的两个主要问题。恋爱关系处理得好、正确，健康，可以成为学习和事业的催化剂，使人学习努力、成绩上升；恋爱关系处理的不当，不健康，可能分散精力、浪费时间、情绪波动、成绩下降。因此，大学生的恋爱观必须树立在健康之上，并且树立正确的恋爱观是十分有必要的。因此我从下面几方面谈谈自己的对大学爱情观。2、什么是健康的爱情：1) 尊重对方，不显示对爱情的占有欲，不把爱情放第一位，不痴情过分；2) 理解对方，互相关心，互相支持，互相鼓励，并以对方的幸福为自己的满足; 3) 是彼此独立的前提下结合；3、什么是不健康的爱情：1)盲目的约会，忽视了学业;2)过于痴情，一味地要求对方表露爱的情怀，这种爱情常有病态的夸张;3)缺乏体贴怜爱之心，只表现自己强烈的占有欲;4)偏重于外表的追求;4、大学生处理两人的在爱情观需要三思：1. 不影响学习：大学恋爱可以说是一种必要的经历，学习是大学的基本和主要任务，这两者之间有错综复杂的关系，有的学生因为爱情，过分的忽视了学习，把感情放在第一位；学习的时候就认真的去学，不要去想爱情中的事，谈恋爱的时候用心去谈，也可以交流下学习，互相鼓励，共同进步。2. 有足够的精力：大学生活，说忙也会很忙，但说轻松也是相对会轻松的！大学生恋爱必须合理安排自身的精力，忙于学习的同时不能因为感情的事情分心，不能在学习期间，放弃学习而去谈感情，把握合理的精力，分配好学习和感情。3、 有合理的时间；大学时间可以分为学习和生活时间，合理把握好学习时间和生活时间的“度”很重要；学习的时候，不能分配学习时间去安排两人的在一起的事情，应该以学习为第一；生活时间，两人可以相互谈谈恋爱，用心去谈，也可以交流下学习，互相鼓励，共同进步。5、大学生对爱情需要认识与理解，主要涉及到以下几个方面：（一） 明确学生的主要任务“放弃时间的人，时间也会放弃他。”大学时代是吸纳知识、增长才干的时期。作为当代大学生，要认识到现在的任务是学习学习做人、学习知识、学习为人民服务的本领。在校大学生要集中精力，投入到学习和社会实践中，而不是因把过多的精力、时间用于谈情说爱浪费宝贵的青春年华。因此，明确自己的目标，规划自己的学习道路，合理分配好学习和恋爱的地位。（二） 树林正确的恋爱观提倡志同道合、有默契、相互喜欢的爱情：在恋人的选择上最重要的条件应该是志同道合，思想品德、事业理想和生活情趣等大体一致。摆正爱情与学习、事业的关系：大学生应该把学习、事业放在首位，摆正爱情与学习、事业的关系，不能把宝贵的大学时间，锻炼自身的时间都用于谈情说有爱而放松了学习。 相互理解、相互信任，是一份责任和奉献。爱情是奉献而不时索取，是拥有而不是占有。身边的人与事时刻为我们敲响警钟，不再让悲剧重演。生命只有一次，不会重来，大学生一定要树立正确的爱情观。（三） 发展健康的恋爱行为 在当今大学校园，情侣成双入对已司空见惯。抑制大学生恋爱是不实际的，大学生一定要发展健康的恋爱行为。与恋人多谈谈学习与工作，把恋爱行为限制在社会规范内，不致越轨，要使爱情沿着健康的道路发展。正如马克思所说：“在我看来，真正的爱情是表现在恋人对他的偶像采取含蓄、谦恭甚至羞涩的态度，而绝不是表现在随意流露热情和过早的亲昵。”（四） 爱情不是一件跟风的事儿。很多大学生的爱情实际上是跟风的结果，是看到别人有了爱情，看到别人幸福的样子（注意，只是看上去很美），产生了羊群心理，也就花了大把的时间和精力去寻找爱情（五） 距离才是保持爱情之花常开不败的法宝。爱情到底需要花多少时间，这是一个很大的问题。有的大学生爱情失败，不是因为男女双方在一起的时间太少，而是因为他们在一起的时间太多。相反，很多大学生恋爱成功，不是因为男女双方在一起的时间太少，而是因为他们准确地把握了在一起的时间的多少程度。（六） 爱情不是自我封闭的二人世界。很多人过分的活在两人世界，对身边的同学，身边好友渐渐的失去联系，失去了对话，生活中只有彼此两人；班级活动也不参加，社外活动也不参加，每天除了对方还是对方，这样不利于大学生健康发展，不仅影响学习，影响了自身交际和合作能力。总结：男女之间面对恋爱，首先要摆正好自己的心态，树立自尊、自爱、自强、自重应有的品格，千万不要盲目地追求爱，也不宜过急追求爱，要分清自己的条件是否成熟。要树立正确的恋爱观，明确大学的目的，以学习为第一；规划好大学计划，在不影响学习的条件下，要对恋爱认真，专一，相互鼓励，相互学习，共同进步；认真对待恋爱观，做健康的恋爱；总之，我们大学生要树立正确的恋爱观念，让大学的爱情成为青春记忆里最美的风景，而不是终身的遗憾！