政策性农业保险政府保险公司与农民的博弈分析 .doc

THEJOURNALOFGUANGXIECONOMIMANAGEMENTADREOLLEGEVol22No2Apr2010学报政策性农业保险政府、保险公司与农民的博弈分析吴春宝华中师范大学武汉430079摘要政策性农业保险利民利农但一直供给不足、需求不旺。文章利用博弈论工具建立相关模型从供给和需求两个方面出发描述了政府、保险公司、农民三者的行为策略模式最后得出了相关结论并提出相应的对策。关键词三农政策性农业保险博弈中图分类号F84066文献标识码A文章编号10088806201002007104PolicySupportedAgricuturaInsurancenaysisonGovernmentInsuranceCompaniesandtheFarmersbyGmThoryWUChunbaoHuaZhongNormalUnversityHubei430079ChinastrtPolicysupportedagrcuturainsuranceisbeneficiatofarmersbutitisawayinshortsuppyanddemandinthemarketisfeebleUsinametheorythsartcebudsthemathematcamodesfromthepontofsuppyanddemandtdescrbesbehaviorstrateymodeofovernmentinsurancecompaniesandthepeasantsfinaydrawsthereevantconcusionsandproposescountermeasuresKyworsissuesofaricuturefarmerandruraareapoicysupportedaricuturainsuranceametheory收稿日期291118作者简介吴春宝1984河北沧州人华中师范大学中国农村问题研究中心政府经济学在读硕士研究方向政府治理与农村发展一、引言农业作为整个国民经济发展中的最基础产业同时也是一个弱质产业。农业保险作为一种转移农业风险的重要工具一般具有较强的外部性对于保障农业再生产顺利进行确保粮食安全增进整个社会的福利等方面具有非常重要的作用。开展政策性农业保险是国家继取消农业税实施对种粮农业直接补贴政策后的又一项重要惠农政策。由于政府的高度重视和积极推动政策性农业保险进入快速和持续发展阶段。24年我国部分省区江苏、新疆、四川开始了以升级财政补贴为主的政策性农业保险试点26年全国将近9的省市区开展形式各异的发展政策性农业保险2007年中央财政首次列支215亿元的预算额度开展保费补贴试点。其中对吉林等6省区的5种主要粮食作用保险给予10亿元的预算额度对全国的能繁母猪保险给予115亿元的预算额度。2008年中央广西经济管理干部学院学报“三农”问题研究71广西经济管理干部学院学报Vol22No2Apr2010THEJOURNALOFGUANGXIECONOMIMANAGEMENTADREOLLEGE经济财政安排605亿元农业保险补贴的预算。基于农业保险的重要作用政府将其作为准公共品提供。但是农业保险具有“三高”即高风险高成本高赔付率特点一般产品价格高于普通财产产品的价格预期收益较低所以保险公司一般不愿意去经营此类业务给农民提供农业保险。同时由于农民受到支付能力较弱、投机心理等因素制约农业保险不能按照市场原则进行供给因而我国无法形成可持续的成熟的保险市场。这就导致有效需求不足与有效供给不足的恶性循环。二、保险产品的有效供给政府与保险公司的博弈模型一政策性农业保险的属性按照产品属性划分政策性保险既不是私人物品也不是纯公共产品而是介于两者之间的准公共产品。这是因为政策性农业保险与一般的私人物品相比较政策性农业保险具有效用上的完整性在消费上具有不完全竞争性和收益的不完全排他性、取得方式上的非竞争性、利益的外溢性和利益计算上的模糊性等准公共物品的基本特征。二政策性农业保险的“囚徒困境”由于政策性保险消费上存在半排他性同时政策性农业保险又具有一般私人物品共同消费的性质很容易产生“搭便车”和“囚徒困境”问题使提供者遭受严重的成本利益失衡损失。“囚徒困境”说明了公共事务需要有关当事人精诚合作但由于在完成过程中存在着个体成本收益不对称的问题在这种利益格局下有关当事人的博弈结果就是大家都不精诚合作最后导致公共事务无法解决。“囚徒困境”的后果是要么完全没有公共产品提供要么公共产品的提供严重不足。从以上的理论分析可以看出“囚徒困境”造成政策性农业保险产品提供的低效率对于农户、保险公司和政府构成了实质性的挑战。究竟采取什么样的方式通过怎样的途径来改善公共产品供给的低效问题一直是备受争议的一个话题。三政策性保险产品供给模型检验与私人物品供给需求相比较公共物品的需求与公共物品的供给完全相反前者导致过度使用后者导致供给不足。现在假设一个由n个保险公司向农民提供保险产品每个公司自愿提供保险保险产品的总供给等于所有保险公司供给之和。保险产品总供给越大农业发展就会稳定所有农户都受益。设第i个公司的贡献为gi总供给为Gn1gi保险公司的效用函数为uixGx是其它保险险种的消费量。假定一藜u藜xi藜ui藜G且其他保险险种的消费量与公共物品之间的边际替代率是递减的。令px为其它保险的价格pG为农业保险的价格Mi为公司总预算收入公司面临的问题是给定其他公司的选择的情况下选择自己的最优战略xiG以最优化下列目标LuxGMpxxpGg最优化条件藜u藜xpG藜u藜Gpx因此坠u坠G坠u坠xPGPX12n这是我们在消费者理论中所熟悉的均衡条件。每个农民选择购买公共物品就如同它是私人物品一样假定其他人的选择给定。N个均衡条件决定了公共物品自愿供给的纳什均衡1nG1、2、n1假定社会福利函数Wr1u1rurnun可以改写成Wn1ruXG2总预算约束为n1MPxn1XPGG3最大化社会福利目标Ln1ruXGn1MPxn1XPGG4帕累托最优的一阶条件nr坠u坠GPG0nr坠u坠GP0r坠u坠GPG012nr坠u坠Px012n5使用n个等式消除r得到均衡的条件坠u坠G坠u坠xPGP12n“三农”问题研究72THEJOURNALOFGUANGXIECONOMIMANAGEMENTADREOLLEGEVol22No2Apr2010学报这就是所谓的存在公共物品情况下的帕累托最优的萨缪尔森条件也称为帕累托最优条件所有保险公司的边际替代率之和等于价格比率而单个公司最优条件导致单个保险公司边际替代率等于价格比率。坠uj坠G坠uj坠xjPGPXij坠ui坠G坠ui坠xi结论从以上的公式可以看出帕累托最优的公共物品供给大于纳什均衡的公共供给。也就是说从政策性农业保险供给角度而言能够给整个农业发展带来最大福利的保险供给是不足的。这是因为保险的经营法则必须依赖大数法则农业保险的规模不够大的话就不能在时间和空间上分散风险这样一旦风险发生保险公司就会付出巨额代价。显然仅仅依靠个别保险公司的有限农业险种是无法形成保险市场的规模效益的。假定二单个企业效用函数是柯布道格拉斯形式即uixiaG在这个假设下构建单个保险公司效用函数LxaGMpxxpGg1单个保险公司最优均衡条件xG1x1GPGP2将预算约束条件代入得反应函数MPG112n结论反应函数意味着一个公司相信其他公司提供的公共物品越多他自己的供给就越少。假设三所有保险公司有相同的收入水平均衡情况下所有保险公司提供相同的公共物品1纳什均衡为同样是利用拉格朗日函数gnMPG12n2纳什均衡的总供给为GngnnMPG假定在所有保险公司具有相同收入的假定下1帕累托最优的一阶条件为nxG1x1GPGPX2将预算约束代入得到个人的帕累托最优贡献gMPG3帕累托最优下的公共物品总供给GngnMPG4纳什均衡总供给与帕累托最优总供给的比率GGn1公共物品的纳什均衡小于帕累托最优供给可以得出两个推论推论一公共物品供给缺口随着保险公司数量的增加而扩大。推论二供给不足程度会随着收入分配差距的扩大而减弱。即收入差距扩大反而有利于公共产品的供给。从以上的模型中可以得到这样的结论从供给方保险公司来看由于政策农业保险属于准公共产品边际收益与边际报酬的差额很大导致保险公司提供产品的动力不足。保险公司提供的保险产品不能达到帕累托最优的状态另一方面农业保险的供给会随着农业人口的增加在公共产品的需求增加的情况下提供农业保险产品的保险公司会更少而且公司的收入差距会更加影响供给公共产品的数量。虽然对保险公司来说提高社会福利尽管是其目标之一但是其主要目标还是要实现其自身的利润最大化如果其不经营农业保险会由于社会得益不能最大而遭攻击如果经营农业保险追求社会得益最大化又会增加其亏损量。因此这个分析结果就解释了当前保险公司提供保险品种不足的主要原因。从选择保险公司上来看并不是所有保险公司都能提供农业保险同时只有选取具有经济实力的公司来提供农业保险并且为公共产品的供给者提供激励这包括对公共产品的产权界定以及给予某些激励措施等。三、保险产品的有效需求农民与政府、保险公司的博弈模型假定参与的有农民、保险公司、政府争议由保险补贴而起。首先模型的假设1博弈程序如下第一步保险公司和政府同时开出自己希望有保险的价格补贴分别用Wf和Wu表示。第二步农户在二者之中选择其一作为结果。2博弈的程序与方法农户有一个理想的保险吴春宝/政策性农业保险政府、保险公司与农民的博弈分析73广西经济管理干部学院学报Vol22No2Apr2010THEJOURNALOFGUANGXIECONOMIMANAGEMENTADREOLLEGE经济补贴标准x农户按照最接近x的农业保险的补贴作为最后的合理结果。设若WfWu如果xWWu2农户选择W否则选择Wu3假定双方的要价分别为W和Wu被选中的概率分别为p和puppx刍wwu2Fwwu2且pu1Fwwu2据此期望保险价格补贴为Wf·pfWu·puWf·FWfWu2Wu·1Fwfwu2假定政府的目标是接受保险价格补贴最小化的仲裁结果保险公司则设法使其最大化。若双方的要价WWu是这一政府和保险公司间博弈的纳什均衡且wu必须满足从而双方对保险补贴的要价组合wwu必须满足上面最优化问题的一阶条件为WuWf·12WfWu2FWfWu2WuWf·12WfWu21FWfWu2由于上述两个一阶条件的等号左边完全相等其右边也应该相等这意味着FWWu212即双方要价的平均值一定等于农户偏好方案的中值把上式代入任何一个一阶条件可以求得WuW1WWu2它表示双方要价之差等于农户偏好方案中值点概率密度的倒数。由此可知农户是否会选择购买农业保险与保险的补贴有着直接的关系。而且补贴的规模的决定因素在于政府与保险公司两者之间的补贴讨价还价结果。四、政策启示在供给方面首先由于政府在制度创新中具有强制优势、组织优势、效率优势等为了实现社会福利最大化政府是农业保险中的一个重要的行为主体其中支持和补贴的作用不可替代。财政对保险公司实行财政、税收的支持此外国家还要进行金融支持。其次对于保险公司而言开发多样化的险种和保险产品加快农业保险专业人才培养创新农业保险的经营管理手段争取更多方面的政策支持和资源是保障政策性农业保险有效供给的必要条件。在需求方面每个农民的风险态度可以分为三种风险回避风险中立风险爱好。谨慎的人会选择收入和产出偏差较小的方式。根据冯·诺曼摩根斯顿模型分析得出的结论是单个农民是风险规避者如果将这个结论与我们现实中的农民行为对比的话可以看出我国大多数农民他们的行为与这个理论分析结果不同因为农民的农业保险行为受多种因素的影响。农民的农业保险行为也受农业本身的预期收益和农业保险预期收益的约束。因此提高农民的参保积极性就要增加农民收入提高农业规模经营程度增强农民对农业保险的依赖性强化对农民的宣传教育和组织引导。综上所述开展政策性农业保险既要加强政策扶持引导纠正市场失灵又要注重运用市场机制提高资源配置效率增进保险产品有效供给。在政策性保险制度框架下经营主体可以多元化经营规模可以多样化模式的选择要坚持社会效益优先服从政策目标要找准财政承受、农民有意愿、经营可持续的平衡点逐步形成多主互补、多形式经营、多渠道支持的政策性农业保险体系。参考文献1龙文军谁来拯救农业保险农业保险行为主体互动研究M中国农业出版社北京242伍中信政策性农业保险中的内生最有财政补贴规模研究J中南财经政法大学学报2823王俊凤论政策性农业保险中政府的地位和职能J学术交流2964谢识予经济博弈论M复旦大学出版社上海215郭小聪政府经济学M中国人民大学出版社北京2003责任编辑刘秀玲“三农”问题研究74