信用社（银行）构建存款保险制度相关问题的汇报.doc

信用社（银行）构建存款保险制度相关问题的汇报县人行：现将有关情况汇报如下：1、我社赞成建立存款保险制度，我国应尽早建立存款保险制度，并且该制度应以立法形式确定，以保证其权威性和稳定性。原因如下：（一）建立存款保险制度有利于降低金融风险，防止挤兑发生及危机扩散。建立存款保险制度可以为金融体系建造一道安全网，当个别银行出现流动性风险时，存款人因为有了相关的法律制度作保证，不再产生巨大的恐惧心理，避免发生挤兑风潮、传染其它与之有业务联系的金融机构，同时还给其解决问题带来时间上的缓冲。因此，存款保险这种事后补偿措施起到了事前监督的作用，有效消除发生大面积挤提的系统性风险。（二）建立存款保险制度有利于保护存款人的利益。金融机构存在较高风险，金融风险需要相应的保险措施。建立存款保险制度，就有专门的保险机构集中管理并有效运营保险基金，行使法律所赋予它的权利。在投保银行面临支付危机时提供救助，在投保银行破产倒闭时依法清偿存款人的存款，从而保护了存款人（尤其是小额存款人）的利益。（三）建立存款保险制度有利于多元化的金融竞争。目前，我国众多的银行及非银行金融机构之间的市场竞争已日益激烈，随着改革开放的深入发展，国内金融业还要接受国际竞争的挑战，优胜劣汰在所难免。建立存款保险制度就是在金融体系中建立一个竞争机制和破产机制，使得个别银行在经营不利时可顺利退出，又不会损害到广大储户利益，为激烈的金融竞争提供了安全保护。2、构建存款保险制度的具体问题（一）在保险范围方面，在我国建立存款保险初期，可以把存款保险范围主要限定为居民储蓄存款，因为这部分存款主要代表着大多数存款人的利益，也是银行主要的负债业务，对其进行有效保护，就能维护公众对银行体系的信心。对于银行的同业存款、企业存款、财政性存款可暂时不列入存款保险范围。今后随着存款保险公司的理赔能力的增强，可以将他们逐步归入保险范围。（二）赔付限额存款保险制度的一个基本目标是保护居于多数的小额存款人的利益，因而决大多数实行存款保险制度的国家都对投保的存款规定了最高限额，对限额的存款给予赔偿，而对超过限额的那部分存款拒绝提供赔偿。可将存款保险最高额确定为10万元人民币，存款数额在五万元以下可全额给予补偿，五万到十万元按比例赔偿，存款数额越高，赔偿比例越低。这样设计可避免存款保险机构的巨额赔偿风险，保护广大中小存款人的利益，同时强化存款人特别是大额存款人对存款银行的选择和制约，从外部促使银行加强经营管理，降低风险。 （三）实行有差别的保险费率我国应借鉴国际经验，由我国权威机构对我国投保的金融机构进行评级，按照“差别对待”原则视投保机构的风险等级实行差别费率。立法在确定存款保险费率水平时，要注意基础费率的确定要科学，各等级间的差别要合理。要避免为减轻银行负担而导致保险费率过低，从而收不到存款保险的真正效果；但也不宜过高，因为我国银行的收益水平普遍不高，过高的保险费率会加重银行的负担，而导致这一制度的流产。3、监管体系问题我国的商业银行监督管理法将监管权明确赋予了中国银监会，其职责范围已经覆盖了全部的银行业机构，并不存在美国曾经存在过的监管真空问题。在这种情况下，存款保险公司如果以一个监管部门出现，不仅不符合现有法律的规定，也可能给我国的银行监管工作造成一定的混乱。4、 建立存款保险制度的若干建议 （一）我国在法律制度环境上仍有缺陷，需要不断完善配套相关法规制度。目前，我国用于金融机构处理的法律法规主要包括公司法、破产法、金融机构管理规定以及金融机构撤销条例等。然而，公司法和破产法没有考虑金融机构的特殊性，很难在金融机构破产方面派上用场。与此同时，我国也缺乏权威的银行评估机构和识别量化银行风险的技术。评估机构能够对银行的资产变化、支付能力、信用状况进行合理的评价，通过向社会公布投保银行的信用等级，不但有利于存款人合理选择银行，而且也有利于存款保险机构针对不同银行评级制定不同费率，很大程度避免了金融机构因过分追求收益、忽略风险控制而带来的道德风险问题。 （二）需要加快筹集必要的存款保险基金  存款保险基金的收取需要经过长期积累才能达到一定规模，具备赔付能力。由于存款保险基金规模庞大，仅仅依赖银行保费收入远远不能满足要求，需要国家财政适度出资来解决这一负担。 （三）切实改善银行的公司治理结构，加强我国商业银行的信息披露。  本质上讲，如果银行缺乏明晰的产权结构、完善的公司治理，任何形式的存款保险制度都很难杜绝银行风险和危机。同时，我国许多银行的会计和审计信息严重失真，广度和深度远远不够，涉及内控信息的披露就更加有限。因此，将来除非涉及国家机密或者商业秘密，一律实行信息强制披露制度，严厉打击造假信息责任人。 （四）进一步提高我国银行监管的质量。  在建立存款保险机制之前，营造良好的监管环境十分重要。通过控制银行的高风险投资，可以抵消由道德风险带来的不良后果。当前，银行监管部门既要注意强化资本金监管，督促银行业金融机构审慎经营、科学发展，又要发展与业务创新相适应的风险管控手段，帮助银行业金融机构在风险可控前提下全面提高自身效益。