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保险学原理,2,第一章 风险与保险,什么是风险，为什么讲保险之前总是要先谈风险？对风险下定义是困难而含糊的，因为不同立场，对风险有不同的认识（主观风险论与客观风险论）由于客观风险论使风险能够度量，也就为大多数人所接受，因此客观风险论的定义也就成为主流观点（当然，该理论也受到不少批评，如Clarke、Megill等对所谓客观的标准提出质疑）,3,第一章 风险与保险,为什么保险总是和风险联系在一起？风险对人类生活有什么影响？规避风险的方法风险管理保险其实是风险管理的手段之一因此，没有风险就没有保险；保险的存在是为了补偿风险事故发生所造成的损失,4,第一章 风险与保险,对风险的进一步认识风险的构成,5,第一章 风险与保险,风险的种类以不同的视角可以对风险进行各种形式的分类，传统上将风险划分为纯粹风险（pure risk)和投机风险（speculative risk)；另外按照险种也可以把风险分成财产风险、人身风险、责任风险等。如何划分完全是看研究者的目的和出发点。,6,第一章 风险与保险,风险的衡量 例：一个车队有5辆相同的车，每辆车价值10万元。假设每辆车都完全独立，遭受的损失情况统计如下：,7,第一章 风险与保险,损失期望=3530损失方差=标准差=8114.13变异系数=2.299,8,第一章 风险与保险,风险的代价风险对人类社会的危害体现在有形损害、无形损害以及损害预防等方面。以最近发生在美国的卡特里娜飓风为例，死亡人数接近1000人，造成的财产损失目前还无法确切统计，但各保险公司可能面临600亿美元的索赔，不亚于9.11事件造成的后果。,9,10,11,12,第一章 风险与保险,风险不但直接造成了人的生命和财产的损失，也给人们留下了深深的恐惧。任何的风吹草动都可能造成巨大恐慌，这就是无形损害。此外，风险的存在还使人们为了避免损失的出现，而不得不采取各种预防措施，由此产生的机会成本也占用了相当大的社会资源。,13,第一章 风险与保险,由于风险对人类社会具有如此大的危害，为了减少风险事件发生对人们的生活造成的影响，出现了各种防灾、防损的方法、手段以及理念。这些理念的进一步总结和升华，并在科学的基础上进行理论化，就成为了风险管理理论,14,第一章 风险与保险,风险与保险的关系 正如书中所说的，人类的历史在一定意义上就是与各种灾害、事故的斗争史。正是由于对风险造成的后果的担忧，人们发明了各种应对风险的方法，这就是风险管理对风险管理的认识风险管理是一门综合科学，以最小成本达到最优安全保障为目标,15,风险管理的基本过程示意图,16,第一章 风险与保险,风险管理与保险保险是风险管理的手段之一，而且是非常重要而有效的手段之一不同国家和民族，由于有不同的文化，因而也有各自的风险管理理念。东西方在此有非常大的差异，直接影响了保险在东西方社会中不同的地位和作用。,17,思考：为什么风险管理理论和保险产业产生于西方而没有产生在东方？,从一般意义上理解，可以说是西方近代工业化革命对化解风险有了更强烈的需求，从而促使风险管理理论以及保险的发展事实上，我们可以换一个角度，从东西方文化上的差异来解释,18,第二章 保险的基本概念,保险概念的界定关于保险是什么的讨论从保险诞生起就没有停止过，不同时期对保险的认识也是不同的保险诞生初期，普遍的观点是保险就是补偿损失的；随着认识的深入，又产生了保险是风险转移的手段的说法，等等。,19,第二章 保险的基本概念,综合来说，保险的定义分为三个流派，即损失说、非损失说和二元说。三种流派又可以细分为不同的派别。损失说的核心思想保险是对当事人的损失进行补偿的一种合同。非损失说的流派很多，但总体都是试图摆脱保险对损失的补偿这一说法，从其他方面来说明保险的本质。,20,第二章 保险的基本概念,二元说的出现，是看到寿险和非寿险两者在经营方式、主导思想等方面的巨大差异，而提出对寿险和非寿险分别定义的观点。现在，损失说仍然处于主流地位，和其他几种学说相比在解释力上相对较好。,21,第二章 保险的基本概念,从险种上分析保险的基本定义，从其表现分析保险的实质,22,第二章 保险的基本概念,从上图可以看出，保险是个人或组织将自身面临的风险向保险公司转嫁的过程。转嫁的代价即为保险费，以换取保险公司在合同约定的特定事件（到达一定年龄或发生事故、灾害等）发生时，向被保险人支付保险金。当然，有部分险种可能不完全符合上述定义如储蓄类险种，但这是现代经济体制下各种投资方式的融合，是一种大金融的体现。,23,第二章 保险的基本概念,对于保险的定义之所以会有如此多的分歧，从反面说明了保险并不是一个独立、单一的产业，它牵扯的范围之广、所用到的知识之深都体现了现代商品经济不同于以往的性质。保险的本质究竟是一种风险管理手段还是一种融资方式，现在没有定论。但是可以按不同的理解来看能否合理地理解保险的功能。,24,第二章 保险的基本概念,保险的定义保险有广义和狭义之分广义的保险包括商业保险、社会保险以及相互保险、合作保险等；狭义保险通常单指商业保险。,25,第二章 保险的基本概念,保险发展简史,萌芽,海上,火灾,财产,人身,责任,时间,保险发展脉络图,26,第二章 保险的基本概念,世界保险业的发展第二次世界大战的结束，迎来了保险业的大发展。“马歇尔计划”使本身就具有悠久历史的欧洲保险业获得了更大、更快的发展。根据SIGMA杂志2005年第5期的统计数据表明，2004年全球保费收入为32440亿美元，其中寿险保费收入18490亿美元，非寿险保费收入13950亿美元。,27,28,第二章 保险的基本概念,世界保险业的发展趋势 1新型风险不断出现，一些传统不可保风险正在成为可保风险 2巨灾风险加大，保险市场面临巨大挑战 3保险市场借助资本市场分散风险和扩大承保能力，保险证券化方兴未艾,29,第二章 保险的基本概念,4保险业并购和重组加剧，大型跨国多元化金融服务集团出现 5保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强 6电子信息技术和互联网对保险业的发展带来巨大影响 7全球化的保险和保险业的全球化 8.社会保险普遍面临改革压力,30,第二章 保险的基本概念,保险产生和发展的条件,31,第二章 保险的基本概念,保险的要素,32,第二章 保险的基本概念,所谓的可保风险只是一种理想化状态，现实中大多数风险不可能达到所有要求，而且随着保险技术以及社会的进步，许多原来不可保的风险也被包括在了保险责任之中。同质风险的集合与分散是保险的基本要求，也是保险公司经营的基本方法和规避风险的主要途径。,33,第二章 保险的基本概念,保险的价格即费率，是保险有别于其他商品的特殊之处。保险基金是赔付的基础，也是保险公司一切业务活动的源泉。保险合同是保险交易的表现形式，是双方权利、义务的书面表达。,34,第三章 保险的种类,保险的分类对于研究和经营都具有重要意义。通常将保险分为非寿险和人寿保险两大类，或者将人身意外伤害保险作为独立的一种类型，即可划分为财产保险、人寿保险和人身意外伤害保险。,35,第三章 保险的种类,一、几种常用的分类方式按照标的物的不同，可以将保险种类分为财产保险、人身保险、责任保险以及信用保证保险财产保险以被保险人的财产或其他利益相关财产为承保对象。它是保险最初诞生时就有的保险形式，因此也是历史最长、发展最完善的险种。,36,第三章 保险的种类,人身保险，以人的寿命和身体本身为保险标的。即人在到达一定年龄，或因意外事故、疾病等导致伤残、死亡等，可以获得赔偿。在国外有许多人为自己身体某一部分投保，如舞蹈家为自己的双腿，电影演员为自己的脸，运动员为自己的双手投保高额保险（这是一类特殊的保险形式）。,37,第三章 保险的种类,责任保险，以被保险人应负的法律赔偿责任为标的。责任保险是最年轻、发展最快的一类险种，其诞生只有一百多年，真正的发展只有五十多年，目前已经是保费收入最多的一类非寿险产品。信用保证保险，严格来说应该分成信用保险和保证保险两类，但两者的特点、目的相似，运作方式也基本相同，所以也把两者统称为信用保证保险。简单来说，信用保险以对方信用为标的，保证保险以自己信用为标的。,38,第三章 保险的种类,按风险转嫁的方式可以分为原保险和再保险以及共同保险三种。所谓的原保险，就是投保人与保险人之间签订的保险合同。在这份合同中，投保人将被保险人的风险转嫁给了保险人。再保险，是保险公司因为风险太大或其他原因，将自身承担的风险进一步转嫁。这是对风险的进一步分散，在保险业务中占有重要地位。,39,保险、再保险基本关系,投保人,投保人,投保人,投保人,保险公司,保险公司,再保险公司,分保,分保,相互分保,40,第三章 保险的种类,共同保险，也叫共保，由几个保险公司共同为某一保险标的保险。如卫星发射，由于金额巨大，风险集中，往往由数家保险公司共同承保。不仅如此，有的保险公司为了进一步分散风险，还要对自己承保的那一部分进行再保险。,41,第三章 保险的种类,除了以上的分类外，还有强制保险与自愿保险之分、单一风险保险与综合类风险保险之分等等。,42,第三章 保险的种类,二、保险主要险种的介绍（一）财产保险财产保险涉及的行业多，险种复杂。可以说除了人身保险以外，其他几乎都可以包含在财产保险之中。广义的财产保险除了通常的财产保险外，还包括责任保险、信用保证保险。,43,第三章 保险的种类,基本保险与综合险,44,第三章 保险的种类,财产保险综合险与基本险相比，综合险的保险责任更多，除了基本风险之外还包括如暴雨、洪水、台风、泥石流以及龙卷风等大的自然灾害造成的损失（当然费率更高）。这些风险在基本险中，可以作为附加保险进行承保，但在综合险中是正式的保险责任。另外，地震、盗窃等也是除外责任。,45,第三章 保险的种类,利润损失险、家庭财产险利润损失险承保的是间接损失，即由于其他财产的损失导致的利润损失以及必要开支的费用等家庭财产险对家庭所拥有的以及利益相关的财产进行保障，包括基本险和两全险两大类,46,第三章 保险的种类,汽车保险这是财产保险中占有相当比重的一类险种，而且各保险公司在该领域的竞争也异常激烈。机动车第三者责任险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的车辆损失险以汽车本身为保险标的,47,第三章 保险的种类,目前全国的机动车险大致来说包括基本险和附加险，其中适合非营业性车辆的险种有9个。基本险：（可以独立投保的险种）车辆损失险负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。第三者责任险负责赔偿由于交通事故给他人造成伤亡或财产直接损失（国家强制投保）,48,第三章 保险的种类,车辆损失险的附加险（在投保车辆损失险的基础上方可投保）：全车盗抢险负责赔偿保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的损失。自燃损失险负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。,49,第三章 保险的种类,玻璃单独破碎险负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失。新增加设备损失险负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失。,50,第三章 保险的种类,第三者责任险的附加险：（在投保第三者责任险的基础上方可投保）车上人员责任险负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡无过失责任险负责赔偿在交通事故中造成对方人员伤亡和财产损失，虽然本车无过失，但车主为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用。,51,第三章 保险的种类,其它附加险：（在投保车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保）不计免赔特约险 即100%赔付。负责赔偿在车损险和第三者责任险中应由被保险人自己承担的免赔金额。,52,汽车保险图示,其他附加险,53,汽车保险案例不负责任，却要掏钱？,事故经过：北京某路口，一辆载客的残疾人摩托车与一辆奇瑞轿车发生了剐蹭，残摩翻倒在地，残摩司机与乘客均受轻伤。交警赶到现场侦查后，做出以下判罚：残摩为非机动车，却驶上了机动车道，并且是在没有机动车执照和营运执照的情况下载客，因此判定残摩负事故全责。根据2004年5月1日开始实施的新交法，从以人为本的角度，判定机动车驾驶员赵先生负担事故的经济责任，即承担伤者的医药费。,54,汽车保险案例不负责任，却要掏钱？,事件结果：虽然机动车投保了人保的第三者责任险，但由于交警判罚残摩负全责，因此人保对该起事故拒绝赔付。因此，这起交通事故产生的医药费用就得由被判无责的驾驶员自己掏腰包解决了。,55,汽车保险案例不负责任，却要掏钱？,原因分析此“三者”非彼“三者”其实，在新交法76条中有明确规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。如此来看，即使投保人对这起交通事故没有责任，保险公司也应该赔付。但该事件中，投保人投保的并非强制三者险，而是商业三者险。新交法中规定的是强制三者险，由国务院出台，统一汇率，统一管理基金。商业三者险是保险公司自己制定的险种，并自我调节汇率，两者本质不同。投保人与保险人签订的保险合同中规定商业三者险“以责论处”原则，保险公司只是按照合同办事，并非推脱责任。,56,第三章 保险的种类,工程保险工程保险起源于英国，发展于二战结束后的欧洲。其特点在于财产保险与责任保险的综合，通常承保工程期间的财产损失以及第三者损害赔偿工程保险通常分为建筑工程一切险和安装工程一切险,57,第三章 保险的种类,航空保险航空保险虽然属于财产保险，但与汽车保险类似，也独立成体系凡是和航空有关的险种都属于航空保险，包括飞机保险、空运货物保险等。,58,第三章 保险的种类,飞机保险除了飞机本身外，还包括所载的乘客、货物以及第三者的损害赔偿等，因此飞机保险也是一种综合保险。机身险以飞机机身为承保标的旅客法定责任险承保旅客和行李在上下飞机以及在飞行途中，因意外事故造成人身伤害和财产损失飞机三者险承保飞机对第三者的人身伤害和财产损失,59,第三章 保险的种类,航空运输货物保险承保飞机运输的货物在运输途中因自然灾害和意外事故导致的货物损失,60,第三章 保险的种类,海上保险保险起源于财产保险，而最早的财产保险就是海上保险。因此海上保险发展的历史最悠久，种类最齐全，也有大量的约定俗成的习惯做法。主要包括，海洋货物运输险、船舶保险以及海上石油开发保险,61,第三章 保险的种类,海洋货物运输保险承保海运途中因自然灾害或意外事故造成货物的损失。包括平安险、水渍险和一切险，其保障水平依次增大。平安险承保基本保险责任，收费最便宜水渍险除了平安险的保险责任还包括货物的部分损失一切险除了水渍险的责任，还包括11种附加责任,62,第三章 保险的种类,船舶保险以各种船舶和海上浮动装置（钻井平台等）为承保对象。主要保障内容包括：船舶本身的损失，如船壳、推进器、导航系统等故障对船舶造成的损失相关利益损失当船舶受损时，造成如船舶停航、修理等而发生的收入损失或额外费用第三者责任因船舶引起的对第三者的财产或人身造成的伤害。如碰撞、原油泄漏等,63,第三章 保险的种类,海上石油开发保险承保海上石油开发过程中的勘探、钻探、建设以及生产过程中所遭受的损失 海上石油开发是一种风险高、技术难度大的行业，通常缴纳的保险费很高，但由于石油在一个国家中所处的战略地位，因此几乎所有拥有海上钻井平台的国家都对其进行充分保障,64,第三章 保险的种类,货物运输保险以运输中的货物为承保标的。前面提到的航空运输与海上运输保险都属于货物运输保险的范畴。但由于两者自成体系，因此提到货物运输保险通常都特指陆路运输保险农业保险以种植的作物和养殖的牲畜为承保标的。包括种植业保险和养殖类保险两大类。农业保险风险高、利润低，因此大多国家都把农业保险作为一种政策性保险，由国家来经营（或者对私人经营者给予补贴）,65,专题：我国的农业保险,由于农业保险的高风险性、季节性以及技术的复杂性，导致商业保险公司一般不愿介入，而农业在大多数国家都是具有战略意义的产业，政府必须要保证农业生产的安全，保护农民的利益。因此，不少国家都开办有农业保险，并且由国家提供财政补贴或支持。,66,专题：我国的农业保险,中国农业保险的现状：经营主体缺位除了法国安盟之外，内资公司只有中国人保和中华联合财产保险公司（原新疆生产建设兵团保险公司）亏损严重人保农业保险的保费总收入为65.7亿元，总赔付额为58.8亿元，平均赔付率为89.5 险种少为了减少亏损，保险公司不得不将一些亏损严重的险种停办，结果险种从60多个，下降到不足30个,67,专题：我国的农业保险,原因分析：政府支持不够农业保险本身是一种政策性保险，需要政府的财政支持或者政策倾斜，但目前政府对农业保险的优惠仅限于免征营业税。,68,专题：我国的农业保险,以美国为例，美国政府对农业保险公司的补贴包括：保费补贴、业务费用补贴、再保险、免税等各种形式。2000年，美国农险补贴额平均约为纯保费的53%(保费补贴额平均每英亩为6.6美元)此外，政府还向承办农作物保险的私营保险公司提供20%-25%的业务费用补贴。1980年至1999年，联邦政府给农作物保险的财政补贴总额累计达到150亿美元，仅1999年就达到22.4亿美元,69,缺乏法律的保障目前我国还没有为农业保险立法，使地方政府对农业保险的支持没有依据，时断时续以美国为例，涉及到农业保险的法律就有克林顿农作物保险改革法、联邦农作物保险法、农业调整法等,70,没有合适的风险分散渠道由于农业保险风险性大，需要十分广泛的分散风险机制，而我国经营农业保险的只有2家公司，中国再保险公司又不愿接受农业保险的分保业务。因此，没有哪一家公司愿意做农险业务，只是由于政策要求而不得不勉强维持。,71,不同做法的对比：中国和日本,日本的农业保险一旦某地区建立了互济组织，所有农作物耕种面积达到预定规模的农户，即被强制参加农业保险；养蚕保险、大牲畜(牛、马等)保险也属于强制保险范围。小规模农作物种植农户，可以自主选择是否参加农作物保险、是参加当地互济协会还是参加商业性农作物保险。果树、园艺作物、家畜家禽养殖农户自愿投保。按政府指令种植稻谷、小麦、养殖的农户，不用投保就自动参加了保险。农户参加保险，仅承担很小部分保费，大部分由政府承担。各级互济组织一般承担保险责任的10%-20%，政府承担50%-70%。若遇特大灾害，政府承担80%-100%的保险赔款。因此，日本政府用于农业保险的财政支出逐年增加，在农林渔业部总支出中占7%-17%,72,不同做法的对比：中国和日本,中国近年来，由于自然灾害频繁发生，农民和国家遭受的损失逐年增加1998年我国遭受了严重的洪水灾害，经济损失2500-3000亿元，其中直接经济损失达1666多亿元，受灾面积约为2120万公顷，其中仅畜禽单项损失就达300亿元，而农业保险的赔付金额不足亿元。许多农民几乎是一夜之间倾家荡产，面对如此众多的受灾人口，政府的补偿和救济只是杯水车薪,73,第三章 保险的种类,（二）责任保险从理论上讲，责任保险属于财产保险的一种，但它又具有自己的特色，是一种自成体系，没有实体的财产保险。和一般的财产保险相比，责任风险有更大的不确定性。责任保险市场的成熟，是保险业发展到一个比较高阶段的标志。,74,责任风险案例,1984年，美国联合碳化物公司在印度的一家农药厂发生毒气泄漏事故45吨液态剧毒物异氰酸甲酯从一个储气罐中泄露，造成6400多人死亡，25万人受到毒气的直接伤害，50万人受到间接伤害。联合碳化物公司拥有50%以上的股份，并且向该农药厂转移了技术，因而对事故负有责任。印度开始要求赔偿数百亿美元，但由于种种原因，最后印度最高法院判决赔偿4.7亿美元。1989年后，新政府通过与联合碳化物公司协商，追加了36亿美元的救济金作为对50万人的赔偿。,75,第三章 保险的种类,责任保险起源于19世纪的欧洲和美国，成熟于20世纪70年代以后。与其他财产保险险种相比，是非常年轻的一类保险产品。最早的责任保险之争1、1855年英国铁路乘客保险公司向铁路公司提供铁路承运人责任保险2、1850年左右英国颁布雇主责任法,76,第三章 保险的种类,从20世纪40年代开始，逐渐有国家把汽车第三者责任保险定为法定保险，并普及到其他国家从上世纪70年代开始，责任保险获得了全面、迅速的发展。目前，责任保险已经渗透到企业、家庭、社会团体及社会的各个领域之中，具备了门类齐全、险种众多、专业性强的特点，现在已经是各保险发达国家最重要的业务种类现在，责任保险的保费收入在美国占到了总保费收入的45%，欧洲也占到30左右，而我国去年只有5！说明我国的保险市场还很不成熟，还有相当大的发展潜力,77,第三章 保险的种类,责任保险以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的。这里的民事损害包括了违约和侵权两大类责任。违约和侵权的区别,78,第三章 保险的种类,责任保险的险种类别：产品责任保险承保因产品缺陷引起的事故，导致消费者或用户以及其他人遭受人身伤害或财产损失，制造商、销售商或修理商依法应负的经济赔偿责任。产品责任险赔偿金额巨大，一旦诉讼成立，可能对企业造成十分严重的财产和名誉损失。,79,产品责任保险案例：,1978年在美国发生的福特汽车油箱爆炸案，造成一名13岁的男孩受重伤，原告提出1.28亿美元的赔偿要求，最后以赔偿680万美元结案。1993年圣诞节前夜，一辆通用汽车公司1979年生产的雪佛莱“马利布”轿车在一起追尾事件中爆炸，6名乘客造成严重烧伤。经陪审团的一审裁定，通用汽车公司支付49亿美元作为赔偿性罚款，其中 107亿美元是补偿性赔偿金，而48亿美元是惩罚性赔偿金,80,第三章 保险的种类,公众责任保险公众责任，是指致害人在公众活动场所的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由致害人承担对受害人的经济赔偿责任。(公众场所的含义很广，既包括生产场所也包含生活场所）任何公众责任的成立，都是以法律上负有责任为前提,81,第三章 保险的种类,1989年4月15日，英格兰的谢菲尔德市希尔斯堡足球场，在英样兰足总杯半决赛利物浦与诺丁汉森林队的比赛之前，大量无票球迷涌入，警察为分流入场观众打开了体育场的大门，结果已经暴满的看台上又增加了许多球迷，不少人被挤到围绕球场的栅栏上，96名利物浦球迷被活活挤死，1000多人受伤，事后英格兰足协以及有关保险机构为此支付了巨额的事故赔偿金。,82,83,第三章 保险的种类,公众责任保险的种类：综合公众责任险。承保范围很广，包含任何地点。保险责任也很多。场所责任保险。公众责任保险中业务量最大的一种。承包人责任险。主要适用于建筑工程、安装工程、修理工程等。承运人责任险。适用于客、货运输中。个人责任险。承保私人住宅及个人日常生活中的损害赔偿责任。,84,密虹公园的公众责任：,组织灯会的密云县密虹公园，事先并没有向保险公司投保过“公共责任保险”，因此，灯会事故最终的损失赔偿需要由组织者自行承担。年春节期间在北京举办的各种名目的庙会，没有一家做出任何风险安排。而这类场所通常都是人数较多、商贩经营项目繁杂，存在不少风险隐患。在此事件死亡的人和受伤的人中，只有不到人购买了保险产品，但大多都是由村里统一购买的团体意外伤害保险，或者学校购买的学生平安保险。其中保额最高者只有万元。此外，没有一例人身保险安排。,85,86,第三章 保险的种类,职业责任保险职业责任保险，是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的保险。通常，职业责任保险由提供各种专业服务的单位（如医院、设计所、律师事务所、会计师事务所等）投保，适用于医生、工程师、设计师、律师等。但如果是个体专业技术人员则只能投保个人职业责任保险。,87,职业责任保险案例：,2005年8月，中国人保推出了我国内地的第一种有关美容的责任保险为依法登记注册成立的美容医疗机构和生活美容机构提供保险服务，每年最高可享受累计赔偿金额达一百万元人民币。据不完全统计，近十年来，中国累计发生美容事故二十多万起，受伤害人数达三十多万人，美容投诉已成为服务类投诉热点之一。,88,最需要保险的职业：,记者据记者无国界组织相关资料显示，年全球至少有名记者殉职，人受到袭击或威胁。中国记者在采访中遭遇阻挠、打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况的次数也在逐年增多，记者这一职业已经属于“高危”行列律师我国的律师业发展非常快，业务范围也不断拓宽，非诉讼业务所占比例越来越高，律师事务面临的责任风险也逐渐加大，最近也出现了委托人将律师告到法院的案例医生医疗事故一直是医生面临的难题。一旦发生医疗事故，纠纷往往很难解决，对医生来说，轻则经济赔偿，重则会官司缠身、甚至身败名裂。,89,第三章 保险的种类,雇主责任保险雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据中华人民共和国劳动法及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。从定义来看，雇主责任保险的被保险人是企业主（雇主），但最终的受益人却是雇员。而保险公司与雇员之间没有任何保险关系。,90,第三章 保险的种类,雇主责任保险始于19世纪80年代初，是责任保险中比较早开展的险种。随着工业革命的发展，工矿企业中的工伤事故越来越多，由于广大工人不断的罢工以争取自己的合法权益，1850年，英国对雇主责任法进行了修改，规定了“雇主必须履行的普通法义务”，使工人获得了最低限度的安全工作条件，使工人受工伤后获得赔偿有了法律作为基础。目前，在许多国家的法律中，雇主已经不仅仅对直接或间接过失承担赔偿责任，而是规定雇主承担无过失责任，即只要不是雇员的故意行为导致的伤害，雇主都负责赔偿。,91,雇主责任保险案例：,某公司将一个工程承包给一个承包商，同时给承包商提供了一名体力工人A作为助手，A的工资由原公司（即发包人）提供，但他要在承包商的指令下工作。后A因公致死，依法律规定，承包商有责任向A的家属支付赔偿金。承包商手中有劳合社的公众责任保险和中部相互保险公司的雇主责任保险单。当承包商向A的家属支付了赔偿金之后，在向保险公司索赔时，发生了争议两家公司都认为应该由对方来进行赔偿，后来提请诉讼。那么，你认为应该由哪家公司来赔偿？,92,统计数据：,国际劳工组织的数据表明，我国工矿企业10万从业人员事故死亡率，约为发达国家的两倍。2003年我国煤炭生产百万吨死亡率，约为印度的10倍，美国的100倍；道路交通事故死亡率，为美国的8.6倍，日本的18倍。人均GDP为1000美元至3000美元之间时，是生产事故的高发期，而我国目前正处在这样的阶段。目前，应当在企业，特别是中小企业推行雇主责任险。,93,第三章 保险的种类,(三）信用保证保险信用保证保险实际上是应该是信用保险和保证保险两类，只是由于两者在性质上具有类似的属性，因而将其归为一类。这类保险都是以交易者的信用为承保标的。,94,第三章 保险的种类,信用保险是权利人出于对交易对方的信用不放心，为了防止出现因对方拒绝偿还债务而导致的损失，以交易对方的信用为投保标的向保险公司投保。信用保险是保险险种中比较特殊的一种，这种特殊性相比较责任保险而言，是另外一种意义上的特殊保险交易涉及到的范围跨出国门，而且承保的是更加不可确定的“信用”，这个比“法律责任”更具有风险性。如果说责任保险带有社会性的味道，那么信用保险则是政策性，甚至是政治性。,95,第三章 保险的种类,什么是信用？信用是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为。这种借贷行为表现为以偿还为条件的商品或货币的让渡形式。即债权人用这种形式赊销商品或贷出货币，债务人则按规定日期支付欠款或偿还贷款，并支付利息。信用的出现使商品交易可以在更广的空间更长的期限里完成，但交易双方也承受了更大的风险。,96,统计数据：,历史上，信用保险在欧洲最受青睐。全球信用保险的保费总额为四十二亿美元，其中百分之八十四，约三十五亿美元在欧洲。在过去的十年里，欧洲信用保费额与经济同步增长，平均每年涨幅为百分之五。目前信用保险在美国市场的渗透率较低，但市场潜力很大。去年美国信用保险的保费仅为五亿美元，占世界的百分之十二。未来五年中，在出口加速增长的带动下，欧洲信用保险的预期年增幅将达到百分之五到百分之七，而美国市场年增幅估计将在百分之十左右。,97,统计数据：,中国的出口信用保险最早由中国人保负责，但由商业公司负责政策保险又没有什么优惠政策，显然不利于该险种的发展。2001年，成立了中国出口信用保险公司，到2004年承保金额由21亿增加到133亿美元，保费收入由0.54亿增加到1.92亿美元。对贸易的支持率也从1%上升到5.6%。但从世界范围来看，12的全球贸易额是在出口信用保险的支持下实现的，最高时达14，有的国家更高，如日本是39，法国是21,98,第三章 保险的种类,信用保险最常见的是出口信用保险，各国对付款期限在180天以上跨国交易的保险都是由政府来负责保险。有的则不论期限长短都由政府负责承保。通常把承保期限在180天以内的称为短期出口信用险，180天以上的称为中长期出口信用险。中长期信用险是政策性保险，而短期信用险可以由商业保险公司经营。,99,第三章 保险的种类,保证保险以被保险人自己的信用作为承保标的，当被保险人不能履行自己的义务而给权利人造成损失时，由保险公司负责赔偿。通常包括合同保证、产品质量保证以及忠诚保证等种类,100,保证保险案例：中国的车贷险,自1998年推出以来，伴随着汽车消费需求增长，以年均200以上的速度迅猛增长。但车贷险属高风险业务，随着业务迅猛发展，2001年以来车贷险业务经营风险日渐显现，一是诈骗、挪用资金、恶意拖欠及经营不善引发的拖欠贷款问题较为严重，致使保险公司车贷险业务赔付率很高，经营风险很大；二是车贷险业务中涉嫌诈骗案件和法律纠纷较多，使保险公司陷入大量的刑事案件和诉讼纠纷中；三是为清理逾期贷款，保险公司投入了大量的人力和物力，为此负出了很高的管理成本，经营压力很大。部分地区车贷险业务赔付率高达100以上。,101,第三章 保险的种类,（四）人身保险人身保险以人的生命和身体为承保标的，对人的生老病死等负责保障。通常可以分为人寿保险、健康保险和意外保险三大类。其中，人寿保险以人的生命为承保标的，健康保险以人的健康为承保标的，意外保险对被保险人发生意外事故导致的伤残或死亡进行保障。,102,第三章 保险的种类,人寿保险人身保险中最早产生的一个险种，也是人身保险中最大的一个种类。死亡保险在保险有效期内，如果被保险人死亡，保险人给付保险金（自杀属于除外责任）。分为定期死亡和终身死亡保险两类。生存保险一定期限内，被保险人生存，保险人给付保险金。如果被保险人在保险期限内死亡，则保险人不付给保险金。通常见于子女教育保险等。,103,第三章 保险的种类,生死合险也称两全保险，不论被保险人在保险期限内是否生存或死亡，保险人都有给付保险金的责任。实际上是生存保险和死亡保险的综合。因而保费也更高。意外伤害保险被保险人在保险期间因意外事故导致伤残或死亡，保险人在保险金额内对被保险人的损失进行赔偿,104,第三章 保险的种类,意外伤害保险可以单独投保，也可以作为附加保险。普通意外伤害保险对被保险人在一定期限内（通常是一年）遭受意外事故导致的身体伤害提供保障。因职业不同而费率有所不同特种意外伤害保险针对某种特定的意外事故造成的伤害进行赔偿，如电梯意外险、航空意外险等,105,健康保险当被保险人因疾病、生育而造成的经济损失，由保险人负责赔偿，这种赔偿分为三部分：伤残或死亡保险金医疗费用给付对丧失收入能力进行补偿,106,案例：是疾病还是意外？,文某2000年投保某保险公司的“安全保险”。一天晚上，文某在饮用了白酒与洋酒若干后，突然神志不清，摔倒在地，后被同事扶在沙发上横卧，小时后，文某被同事送回家中。几个小时后，家人发现文某没有知觉、呼吸停止、口吐白沫，即将其送往医院抢救。凌晨不治身亡。医院会诊认为文某的死因为：因酒精中毒，中枢抑制，呕吐物误吸致窒息导致心跳呼吸骤停。文某的家属向保险公司提出理赔申请后，保险公司认为文某系因疾病死亡而非意外死亡，仅同意给付疾病身故保险金万余元，而不同意给付意外伤害身故保险金00万元。文某的家属不服，遂将保险公司告上法庭。你认为被保险人是意外还是疾病？,107,第四章 保险的地位、职能和作用,保险的地位保险的地位是指保险作为一种独立的产业，在国民经济中处于何种位置、与其它产业有何相关性、关系如何等等问题的综合。因此对保险的地位的认识也要从多方面来考虑。（一）保险基金与社会后备基金社会后备基金是国民收入中用于应付突发事件、意外损失以及自然灾害的应急资金。对一个国家来说具有重要意义。,108,第四章 保险的地位、职能和作用,社会后备基金种类很多，大的方面有国家战略性后备金，如国家战略性石油储备就是一种，还有如粮食、钢铁、贵金属等；小的方面有地方性、行业性甚至家庭的后备金。保险基金显然属于社会后备金的一种。从共性上来说，都具有损失补偿以及生活保障的功能，但保险基金显然也具有自己的特点：来源的分散性以及广泛性,109,第四章 保险的地位、职能和作用,基金的返还性不论是财产保险还是人身保险，保险公司收集的保险基金的大部分最终是要返还给被保险人的，当然寿险与非寿险在返还方式上有所不同 使用上的专项性保险基金的管理具有很强的专项性，因为不同的险种往往具有很大的差异，在赔付方式以及赔付期限上都不同，因此不同的险种其保费是不能混在一起的，必须单独立账，分别管理,110,第四章 保险的地位、职能和作用,表现形式上的契约性保险合同是保险双方权利义务的书面确认，是对双方权、责、利的法律性认可客观上的互助性尽管投保人之间可能并不认识，但所有的人通过保险公司连在一起。当少数人出现损失需要赔偿的时候，赔偿金就来自于其他投保人缴纳的保费。因此投保人主观上是为自己或被保险人投保，实际上却和其他投保人之间形成了事实上的互助关系,111,第四章 保险的地位、职能和作用,基金计算的科学性保险基金的积累与其他不同，保险商品的价格保费是按照大数法则和概率论的原则计算出来的，具有公平性和科学性，能够真实反映出保险的价值价值增值性保险公司为了满足对客户的赔付支出，必须保证保险基金的增值（美国保险业公司的平均赔付率超过了100%，那么既要保证赔付，还要保证公司利润，必须使保险基金能够不断增值）,112,第四章 保险的地位、职能和作用,（二）保险在经济发展中的作用保险是现代市场经济的重要组成部分之一为企业和家庭提供了许多帮助，其中就包括“消除后顾之忧”这种无形的感觉，此外还有更多有形的益处。可以说，在商品经济体系中，如果没有保险的存在，整个生产过程就不可能完成。而这种作用与一个国家的政治理念应该没有关系，只与经济体制有关。,113,第四章 保险的地位、职能和作用,财产权与经济发展与保险紧密联系的是财产的私有权，因为财产属于私人所有，所有人或权利人才有投保的积极性。而公民享有多大程度上的经济自由度也和该国的经济增长有密切关系在市场经济体制下，分配权利的依据是财产即私人财产权；而计划经济体制下，由于个人被剥夺了（至少是部分剥夺了）私有产权，那么权利的划分就只能是等级从而形成了特权阶级。,114,第四章 保险的地位、职能和作用,在前者体制下，行为权利不具有人格性，即各种资源和财产都有明确界定的使用权和转让权。谁拥有这些财产并不重要，因为任何拥有者的权利都是一样的，每个人在允许的范围内都可以自由使用。在后者，由于不能直接根据个人占有的资源来确定权利大小，而只能通过级别来划分不同级别有不同的特权并受到不同的限制。也就是说，权利具有人格化不同的拥有者可能有不同的权利。依财产确定权利要比依人确定权利要更容易，因为不可能详尽地规定每一种财产的用途。这也可以部分解释为什么市场比计划更有效率。,115,第四章 保险的地位、职能和作用,经济学家通过对103个国家一定时期内的经济自由度进行测量后，发现经济自由与人均GDP增长率之间存在高度的正相关。说明，经济越自由经济发展的速度越快。反过来，经济发展又促进了经济的自由，即私有产权的发展。简单来说，经济的自由包括：拥有和转让不动产和私人财