银行高管考试论述题答案.doc

（四）论述题-二级分行及以下高管1、 论述金融与经济发展之间的关系（1）金融与经济发展的关系可表达为：二者紧密联系、相互融合、互相作用。具体来说，经济发展对金融起决定作用，金融则居从属地位，不能凌驾于经济发展之上；金融在为经济发展服务的同时，对经济发展有巨大的推动作用，但也可能出现一些不良影响和副作用。 （2）经济发展对金融的决定性作用集中表现在两个方面：一是金融在商品经济发展过程中产生并伴随着商品经济的发展而发展。二是商品经济的不同发展阶段对金融的需求不同，由此决定了金融发展的结构、阶段和层次。 (3)金融对经济的推动作用是通过金融运作的特点、金融的基本功能、金融机构的运作以及金融业自身的产值增长这四条途径来实现的。 (4)在经济发展中，金融可能出现的不良影响表现在因金融总量失控出现信用膨胀导致社会总供求失衡；因金融运作不善使风险加大，一旦风险失控将导致金融危机、引发经济危机；因信用过度膨胀而产生金融泡沫，膨胀虚拟资本、刺激过度投机、破坏经济发展三个方面上。 (5)正确认识金融与经济发展的关系，充分重视金融对经济发展的推动作用，积极防范金融对经济的不良影响。摆正金融在经济发展中的应有位置，使金融在促进经济发展过程中获得自身的健康成长，从而最大限度地为经济发展服务。 2、如何理解金融是现代经济的核心，谈谈你的认识和理解 经济货币化程度加深； 以银行为主体的多元化金融体系已经形成； 金融创新方兴未艾，货币形式正在发生变化； 经济主体的持币动机发生转移； 金融调控已经成为主要的宏观调控方式； 金融深化已经成为现代经济发展中的典型特征。3、结合实际，试述货币市场上金融机构参与者的活动目的与形式。货币市场上金融机构参与者包括：中央银行、商业银行、非银行金融机构。（1）中央银行参与的目的：进行公开市场业务操作、实现货币政策目标；参与的主要形式：买卖短期国债（2）商业银行参与的目的：进行头寸管理、灵活调度头寸；参与的主要形式：短期借贷和买卖短期债券。（3）非银行金融机构参与的目的：实现最佳投资组合以降低风险，获取收益；参与的主要形式：选择低风险、高流动性的金融工具。4、存款准备金率的上调对于商业银行会产生怎样的影响第一，影响商业银行的利润水平。对商业银行而言, 存款准备金率上调则意味着商业银行存放在央行的准备金金额增加, 这将直接导致其可以用于发放贷款的资金减少。第二，促进商业银行提高资金管理水平。商业银行的新增存款之中可用资金比例比原来降低了, 资金来源制约资金运用的自我约束管理体制下, 促使商业银行更重视存款工作, 以便进一步增强资金实力。第三，促进商业银行优化资产结构, 有效地降低不良贷款。第四，实行差别存款准备金率制度也是对商业银行综合经营水平提出了更高的要求。5、资金的直接融通和间接融通是相辅相成、互相促进的，对此谈谈你的认识和理解。直接融通与间接融通各有优缺点，双方可以取长补短，相互促进。直接融通与间接融通两部分共同构成统一的金融市场，两者相辅相成，共同促进经济的发展。在经济发展的不同历史阶段，两种融资方式起着不同的作用。在简单的商品经济中，直接借贷占重要地位；在商品经济比较发达的时代和地区，以金融机构为中介的间接融资占主导地位；在商品经济高度发达，资金调度力求高效率的当代社会，直接融资的地位又日益重要。6、论述金融市场形成的基本条件。商品经济高度发达，商品生产和流通十分活跃，社会上存在着庞大的资金需求和供给，这是金融市场得以建立和有效运行的前提条件。健全完善的金融机构体系以及丰富多样的信用工具和交易形式是金融市场形成的内部条件。金融机构是金融交易的主体，它通过提供灵活有效的金融服务，作为资金供求双方的媒介，赋予金融市场活力。信用工具是金融交易的客体，只有交易工具丰富，形 式多样化，才能满足社会上众多资金供求者的需求，充分调动社会资金。健全的金融立法，合理的市场管理是金融市场健康发展的外部条件。健全的立法，使交易双方有了可以遵守的规则，并能保障双方的正当权益，保证金融工具的信用。另一方面，金融当局通过合理的市场管理，可以运用适当的金融手段来调控市场的运营。7、根据你的认识和理解，谈谈你对普遍实行的分支银行制的优缺点的认识，并就今后商业银行组织形式的发展方向提出你的看法。（1）优点：实行这一制度的商业银行规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展业务范围，降低经营风险；在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便；此外，它还易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务，取得规模效益。 （2）缺点：如容易加速垄断的形成，而且由于实行这一制度的银行规模大，内部层次多，从而增加了银行管理的难度等。 但就总体而言，分支行制更能适应现代化经济发展的需要，因而受到各国银行界的普遍认可，已成为当代商业银行的主要组织形式。8、论述货币流通和商品流通的关系。（1）商品流通：是指以货币为媒介的商品交换。其运动形式为：商品货币商品。 （2）货币流通：是指由商品流通所引起的，货币作为流通手段和支付手段所形成的连续不断的运动过程。 （3）货币流通实质上是商品流通的实现形式和表现形式，商品流通才是货币流通的基础和实质内容。在商品流通和货币流通的关系上，商品流通始终是第一位的，它不但决定其流通的规模，也决定其流通的方向和速度。商品流通随着商品经济的发展，商品的内涵也在不断扩在大，不仅那些有形的用于交换的劳动产品是商品，而且那些无形的用于交换的非劳动产品也是商品，如资本、劳动力、技术乃至信息等都成为可交易的商品，货币流通就是由各种商品流通引起的。9、“相对于通胀而言，通缩对生产的危害性更大”，请对这一观点加以评析。通货紧缩冲击和阻碍国民经济的健康发展，其危害在于：产品销售不旺，导致生产能力闲置，影响企业发展；造成下岗人数增加，就业压力增大。企业的不景气和失业率上升，必然减少居民家庭收入；导致实际利率上升，抑制社会投资和消费需求的增长；造成银行坏账增多，利息支付增多，直接影响银行的效益、生存和发展；造成社会不安定因素增大；若解决不力，易产生进一步通货紧缩的恶性循环，必然制约经济的正常运行，影响经济结构调整的步伐和经济运行质量的提高。虽然没有通货膨胀来得快，但通货紧缩的慢性特点使得它的破坏力也是巨大的，这种力量积累起来，在短期的危害就是大量的生产力不能释放出来，大量资金无法利用，就业成问题，消费需求也就上不去。从这些方面讲，通缩可以说比通胀的危害性更大。10、论述财政体系对货币供给的影响。(1)银行和财政是再分配部门，所集中的货币都不能由自己直接运用，而要贷给或拨给国民经济各部门、企业、个人等去使用。从这个意义上说，财政和银行一样，成为国民经济的货币供给者之一。财政把自己的收入拨给企业、机关团体、学校和个人，那么其货币收入就增加，因而购买商品和劳务的能力增强了，或有支付能力的货币购买力增强了。(2)从直接的购买力来说，财政收入资金则流通中货币量减少，财政支出货币则流通中货币量增加；此外，财政收入与支出结构同时影响流通中货币的供给结构。(3)财政部门的货币收支对货币供给的影响还表现在，财政的收支过程实际上是货币收缩和流入商业银行账户，由此而扩大商业银行货币供给能力扩张的过程。11、根据你的理解，试论金融创新的含义和表现形式,推动金融创新的主要原因有哪些?（1）含义：在金融领域内通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。（2）表现形式：一是金融制度创新，包括各种货币制度创新，信用制度创新。金融管理制度创新等与制度安排相关的金融创新；二是金融业务创新，包括金融工具创新、金融技术创新。金融交易方式、业务种类或服务创新、金融市场创新等与业务活动相关的创新；三是金融组织结构创新，包括金融机构创新、金融业结构创新、金融机构内部经营管理创新等与金融业组织机构相关的创新。（3）推动金融创新的主要原因：经济思潮的变迁、需求刺激和供给推动、对金融管制的回避及新科技革命的推动等。12、试论当代金融创新对金融与经济发展的影响。（1）金融创新对金融、经济发展具有强大的推动作用。表现为金融创新提高了金融机构和金融市场的运作效率、增强了金融产业发展能力和金融作用力。因此，金融创新是金融发展的主要动力源，没有创新推动，就没有上层次和升级性的金融发展，就不可能对现代经济发展有巨大的推动力和促进作用。（2）金融创新也对金融、经济发展产生了不利影响和负作用。当代金融创新使货币供求机制、总量和结构乃至特征都发生了深刻的变化，在很大程度上改变了货币政策的决策、操作、传导及效果。这些变动使金融发展中的风险有增无减，金融业的稳定性趋于下降，使得经济发展也出现较多波动，增加了危机出现的可能性。（3）总之，当代金融创新是利弊皆存，但其利始终是主要和主流的。13、论述商业银行经营管理理论经历了几个发展阶段及其主要内容。（1）资产管理理论：产生于商业银行建立初期，一直到20世纪60年代，它都在银行管理领域中占据着统治地位。主要内容：商业银行应着重资产业务的管理。 （2）负债管理理论：盛行于20世纪五六十年代的西方商业银行，一定程度地缓解了商业银行流动性与盈利性的矛盾。主要内容：银行资金的流动性不仅可以通过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债达到目的。商业银行保持资金的流动性无需经常保有大量的高流动性资产，通过发展主动型负债的形式，扩大筹集资金的渠道和途径，也能够满足多样化的资金需求，以向外借款的方式也能够保持银行资金的流动性。（3）资产负债管理理论主要内容：流动性问题、风险控制问题、资产与负债的对称。14、针对我国银行业现状，请谈谈你对于我国金融监管模式的改革发展思路有什么样思考。（1）是完善中国宏观审慎监管框架，加快建立存款保险制度，要加快建立早期预警体系、金融稳定指标体系，在宏观审慎分析基础上进行压力测试。（2）研究如何在制度上建立逆周期的因素。（3）理顺监管体系，不留监管真空。（4）进一步完善人民银行与三家监管机构、财政部、发改委等各有关部门之间的协调机制。15、结合工作实际，试述商业银行实行资产负债比例管理的意义及其影响。（1）资产负债比例管理的实施表明我国金融调控已逐步向间接方式转变，中央银行将更多地运用存款准备金、再贴现、利率和公开市场业务等货币政策工具来调整货币政策，有利于深化金融体制改革。（2）用资金来源制约资金运用，能有效地防止货币和信用扩张；通过资产负债结构调整来优化经济结构还有利于资源的有效配置，提高全社会资金使用效率，促进国民经济快速、持续、健康发展。（3）将促使国有商业银行加快建立现代金融企业制度的步伐，按照国际惯例运作，促使商业银行加强经营管理力度，形成“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的机制。（4）实行资产负债比例管理，可为商业银行运作提供制度规范，保证商业银行资金在安全性、流动性和盈利性三方面的协调，使我国商业银行在日趋激烈的竞争中增强抵御风险的能力。16、结合实际，论述为什么中央银行被称为“银行的银行”。（1）中国人民银行是我国的政府机关,它依法制定和实施货币政策对金融业实施监督管理,是国家宏观控制的重要工具.（2）中国人民银行发行人民币，管理人民币流通（3） 中国人民银行依法对金融机构及其业务实施监督管理，规范金融市场秩序中国人民银行在银行体系中居于主导地位，是政府的银行，是我国惟一的人民币发行机关，是银行的银行。17、根据你的认识和理解，阐述基础货币变化的根本原因。（1）政府的财政收支。直接影响到基础货币的发放量，增发通货，扩大基础货币构成中的通货总量，向央行透支弥补财政赤字也同样增加了基础货币的总投放量。（2）黄金存量变化和国际收支状况。当中央银行向财政部购买黄金时，资产和负债同时增加，即放出了部分的本币通货，增加了基础货币量；同样，当中央银行在外汇市场上购人外汇时，也使中央银行的资产和负债同时增加，中央银行买进外币，放出本币，基础货币投放量增加。（3）技术和制度性因素。结算中的票据事实上是中央银行为结算而向存款机构提供的短期信贷。若存款机构贷记该票据，而中央银行没有及时借记出票机构的准备金账户，总准备金则暂时增加，从而基础货币量增加。（4）中央银行的行为。中央银行能通过公开市场业务的操作来达到影响基础货币投放量的目的。中央银行在公开市场上买进政府债券，放出本币，央行的资产和负债同时等量增加，基础货币量也由中央银行放出本币而增加。这种操作的前提是要存在一个活跃的政府债券二级市场。18、金融期货与远期交易相比有很大不同，谈谈你对此的认识和理解。（1）交易场所不同。远期并没有固定的交易场所，无严格组织的分散市场，金融机构（尤其是银行）充当着重要角色。期货合约则在交易所内交易，一般不允许场外交易，有组织的、有秩序的、统一的市场。（2）标准化程度不同。远期合约具有很大的灵活性，也给合约的转手和流通造成很大麻烦，导致了远期合约二级市场的不发达。期货合约则是标准化的，使得期货难以满足特殊的交易需求，但也大大便利了期货合约的订立和转让，具有极强的流动性。（3）违约风险不同。远期合约的履行主要取决于签约双方的信用。期货合约的履行则由交易所或清算公司提供担保。交易双方直接面对的都是交易所，违约风险几乎为零。（4）合约双方关系不同。远期合约是交易双方直接签订的，通常要对对手的信誉和实力等方面作充分的了解。在期货交易中，交易者根本无需知道对方是谁，市场信息成本很低。（5）价格确定方式不同。远期合约的交割价格是由交易双方直接谈判并私下确定的。期货交易的价格则是通过公开竞价或根据做市商报价交易确定的。（6）结算方式不同。远期合约签订后，只有到期才进行交割清算，其间均不进行结算。期货交易则是每天结算的。 （7） 结算方式不同。绝大多数远期合约只能通过到期实物交割或现金结算方式来结束。期货合约则可以通过到期交割结算、平仓和期货转现货三种方式结清。在实际中，绝大多数期货合约都是通过平仓来了结的。 19、根据你的认识和理解，试述商业银行贷款政策的主要内容。（1）确定指导银行贷款活动的基本原则，即商业银行的经营目标和经营方针（安全性、流动性和盈利性）；（2）明确信贷政策委员会或贷款委员会的组织形式和职责；（3）建立贷款审批的权限责任制及批准贷款的程序；（4）规定贷款限额，包括对每一位借款人的贷款最高限额、银行贷款额度占存款或资本的比率；（5）贷款的抵押或担保；（6）贷款的定价；（7）贷款的种类及区域的限制。上述贷款政策的内容应当体现商业银行的经营目的与经营战略，决定商业银行的经营特点和业务方向。20、为什么说信用评级是信用风险管理的重要内容，谈谈你的认识和理解。（1）揭示风险，保护投资者利益资信评级以专业化、客观公正的评价结果为投资者服务；（2）以其自身的自律机制及职能发挥着“扶优限劣”的作用，并通过社会信用体系形成“除恶扬善”的机制，它是规范市场经济秩序的治本之策和保障；（3）资金合理定价的依据资信等级是利率市场化的定价工具；（4）为企业开拓市场创造条件有了公正的评级制度，在交易或投融资的双方之间搭建一座桥梁，消除信用信息不对称和相互猜疑，建立互信，从而帮助交易的各方识别风险，保障经济活动的顺利进行；（5）督促企业建立和完善信用管理，提高竞争力通过资信评级，可以使企业家们更加清醒的认识自己的企业，建立和完善内部的管理，使后进边先进，先进更先进；（6）有利于政府加强监管，扶优限劣在管理中，政府除了要建立有效的监管体系外，还要依靠社会的力量参与监督管理。21、结合工作实际，试论对银行业金融机构实行统一授信的现实意义。(1)统一授信管理是金融部门对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度，对客户核定的统一授信额度，是金融部门授予客户可使用的信用贷款最高限额。(2)客户统一授信管理是金融部门信贷管理制度的重大创新，是防范信贷风险，调整信贷结构，提高资产质量的重要手段。(3)实施统一授信管理，做到四个统一，即：授信主体、授信内容、授信对象和授信标准的统一，由各金融信贷管理部门从整体上控制客户信贷风险，可以防止分头授信，化整为零的风险，以变相扩大审批权限，增加贷款规模。(4)通过科学评价客户，合理确定，动态调整客户授信额度，金融部门能够更好地把握客观经济风险和行业风险，合理分析客户生产周期，确保新增贷款投向效益好成长性强，市场前景广阔的客户；同时也能够逐步、退出劣质客户，有预见性地压缩处于衰退期客户的贷款，优化信贷资产存量结构。22、谈谈你对银监会制定和出台一系列贷款新规的必要性和深刻意义的认识和理解。贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。贷款新规的出台有三个方面的重大意义：（1）有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。（2）有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。（3）有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。23、“三个办法一个指引”尽管包括四个文件，但其核心要义是完全一致的，其思想精髓是完全相同的。总的来说，贷款新规的核心要义体现在七个方面，即七大原则，谈谈你对这七大原则的认识和理解。七大原则包括全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、贷放分控原则、实贷实付原则、贷后管理原则和罚则约束原则。其中，全流程管理、协议承诺和实贷实付原则是精髓。24、为什么可以说流动资金贷款需求测算是流动资金贷款管理暂行办法的要义和精髓？谈谈你对此的认识和理解。对流动资金贷款进行需求测算是流动资金贷款管理暂行办法的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算等因素，同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以，流动资金贷款管理暂行办法的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。流动资金贷款管理暂行办法希望通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。25、结合工作实践，谈谈对“实贷实付”核心要义的认识和理解。（1）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的（2）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求（3）受托支付是“实贷实付”的重要手段（4）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制（5）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据26、结合工作实际，试论贷款新规的协议承诺原则在合同中应当如何体现。（1）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效（2）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途（3）要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式（4）要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务27、结合贷款新规，试述商业银行个人贷款支付管理要求，何种情况可采取自主支付。（1）一借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。（2）一明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。28、项目融资业务指引施行后，谈谈如何加强项目融资业务特色风险管理。(1)明确项目融资定义;(2)明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求。(3)明确和增加保证贷款人相关权益的措施;(4)进一步加强贷款资金支付的管理要求;(5)加强项目收入账户管理;(6)强调银团贷款原则。29、结合工作实际，谈谈贷款项目评估的主要内容。（1）项目建设的必要性评估。（2）项目建设配套条件评估。（3）项目技术评估。（4）借款人的人员情况及管理水平。（5）项目财务评估。（6）贷款担保评估。（7）银行效益评估。主要评估内容包括：盈利性效益评估、流动性效益评估、银行效益动态分析三个方面。30、结合工作实际，论述进行贷款项目背景分析的基本内容。（1）项目是否符合国家的产业政策、行业规划、投资方向；是否符合国民经济和社会发展的需要；是否符合贷款通则的有关要求和农业银行的信贷政策。（2）项目厂址选择是否合理；总体布局是否符合城镇规划、环境保护、国土管理的要求和规定。（3）项目地区的生产建设条件是否落实；工程地质、水文地质、气象等自然条件是否清楚；交通运输设施、供水、供电系统、通讯及各种服务设施和相应的管理机构在内的各类基础设施状况，是否符合项目发展的需要。（4）项目布局设计是否从生产和工艺流程的角度，使项目所需原材料、水电、动力以及劳务等方面的投入物和产出物的流转在经济、技术上最为合理，并且能使项目地区的内部运输和服务系统与外部的基础设施实现有机的结合。31、结合贷款新规，试述贷后管理的主要内容和操作要点包括哪些。（1）贷后管理的主要内容：贷后检查；贷款质量分类与风险预警；贷款本息到期收回；不良贷款管理。（2）贷后管理的操作要点：动态、持续风险监测与分析；适时贷后检查；及时风险预警；启动应急预案；做好资金账户管理；做好不良贷款管理；贷款收回；贷后管理报告；信贷档案管理。32、结合工作实际，论述现金资产管理应当遵循哪些原则，谈谈你的认识和理解。（1）总量适度原则。指银行现金资产的总量必须保持在一个适当的规模上。（2）适时调节原则。指银行要根据业务过程中的现金流量变化，及时的调节资金短缺头寸，确保现金资产的规模适度。（3）安全保障原则。健全安全保卫制度，严格业务操作规程，确保资金的安全无损。33、试述你对公司信贷资金运动的二重支付、二重归流的认识和理解，阐述信贷资金运动的特点。（1）信贷资金运动就是以银行为出发点，进入社会产品生产过程去执行它的职能，然后又流回到银行的全过程，即是二重支付和二重归流的价值特殊运动。第一重支付：信贷资金由银行支付给使用者；第二重支付：由使用者转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入再生产；第二重归流：经过社会再生产过程，信贷资金在完成生产和流通职能以后，又流回到使用者手中，这是第一重归流；使用者将贷款本金和利息归还给银行。（2）信贷资金的特点：以偿还为前提的支出，有条件的让渡；与社会物质产品的生产和流通相结合；产生经济效益才能良性循环；信贷资金运动以银行为轴心34、结合工作实际，分析论述公司信贷客户市场细分的作用和意义。（1）有利于选择目标市场和制定营销策略（2）有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需要（3）有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益35、试述在贷款决策中，财务分析应分析哪些指标，可采用什么样的方法。（1）指标：偿债能力指标，包括资产负债率、流动比率、速动比率；营运能力指标，包括应收帐款周转率、存货周转率；盈利能力指标，包括资本金利润率、销售利税率(营业收入利税率)、成本费用利润率等。（2）方法：趋势分析法又称水平分析法，是将两期或连续数期财务报告中相同指标进行对比，确定其增减变动的方向、数额和幅度，以说明企业财务状况和经营成果的变动趋势的一种方法；比率分析法是指利用财务报表中两项相关数值的比率揭示企业财务状况和经营成果的一种分析方法；因素分析法也称因素替换法、连环替代法，它是用来确定几个相互联系的因素对分析对象一一综合财务指标或经济指标的影响程度的一种分析方法。36、结合工作实际，试述银团贷款的操作流程，并分析其主要风险点。（1）银团贷款的操作流程：组织银团贷款一般须围绕三条主线来进行，具体内容包括：1、制定融资方案；2、筹组银团和准备文件；3、协议谈判、签署和执行。 （2）主要风险点：在制定融资方案是，存在因前期信息搜集不齐全而导致制定的方法不符合实际情况；在筹备阶段，由于经济形势的变化而导致贷款人和借款人的资金情况发生变化，从而影响银团贷款的正常进行，在协议签署时，由于法律部门审核合同存在疏忽或者签订人身份的合法性无法证明而存在合同实效等风险。37、结合业务实际，谈谈对国家助学贷款的了解和认识，如何加强国家助学贷款的管理。国家助学贷款是指由国务院批准实行、无需经济担保、由中央或地方财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作开办的信用贷款。其目的是帮助高校中家庭经济困难的本、专科学生、第二学士学位学生和研究生支付在校期间的学费、住宿费和生活费，保证其顺利完成学业。国家助学贷款性质属于商业性贷款，纳入银行正常的贷款业务管理。主要有三种贷款形式：国家助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。（1）利用高等学校毕业生学历查询系统，收集国家助学贷款借款学生的有关信息，接受经办银行对贷款学生个人情况的查询；（2）逐步建立高等学校学生个人信用征询系统；（3）公安部门将首先为全国普通高等学校在校学生换发第二代公民身份证，实现身份证号码终身惟一化，并协助银行查找违约借款学生工作和居住地址；（4）各国有独资商业银行建立国家助学贷款学生的个人信用档案，并纳入电子化系统管理，实现学校、银行间联网；（5）在媒体上公布违约人姓名等信息；（6）各用人单位和银行、海关、出入境管理等单位在录用、发展新金融业务、出入境验放等业务时，应查验银行、教育系统发布的国家助学贷款信息。38、论述商业银行为何要从事贷款出售业务以及对你对贷款出售业务的了解。贷款出售是指商业银行在贷款形成之后，将贷款债券出售给第三方，重新获 得资金来源并获取手续费收入的一种业务方式。贷款出售创新于1983年，它是20世纪80年代国际金融市场走向证券化时大银行为了夺回它们失去的份额而进行的创新，贷款出售与贷款证券化最根本的区别在于贷款出售只是将贷款的全部或一部分所有权从发起银行转移出去，贷款资产本身不发生任何实质性变化；而贷款证券化则将贷款组合转变为可在资本市场上买卖的证券，创造出了新的投资工具，资产性质发生了变化。从银行来看1）贷款出售给银行带来了更多的盈利机会。 2）贷款出售便于银行回避管制。 3）通过购买贷款，有助于银行实现贷款组合的多元化。既分散了风险，又开拓了新的投资领域。 从借款人来看对借款人来讲，贷款出售促进了融资的便利性。由于贷款具有出售的可能，银行通常会更易于满足借款人完全的资金要求，使其不必与多家银行进行联系，从而既节约了前期信贷费用又扩大了筹资机会。同时银行间形成贷款以求出售的竞争动机也会促成贷款利率被压低而进一步降低借款成本。39、结合工作实际，论述你对目前商业银行开展的个人贷款业务总体特点的认识和了解。40、结合你的工作实践和个人理解，试述个人住房贷款业务的发展历程。1.起步阶段，我国的房地产信贷业务可追溯到上世纪90年代初。继1988年第一次住房体制改革会议召开后，我国房贷政策逐步出台。1991年建设银行、工商银行都成立了房地产信贷部，办理个人房贷业务，并制定了职工住房抵押贷款管理办法，这标志着我国的房贷业务开始起步。由于住房体制改革进展较慢，在1992年在许多城市出现了房地产热，管理层于1993年着手进行控制。1995年8月中国人民银行颁布了商业银行自营住房贷款管理暂行规定，标志着我国银行商业性住房贷款走上正轨。但当时的条件比较严格：一是要求提供双重保证即抵押（质押）担保与保证人担保，二是最长贷款期限为10年，三是要求借款人有稳定的职业和收入。1997年初，中国人民银行颁布了个人住房担保贷款管理试行办法，这一办法对原暂行办法进行了修正，主要表现在：一、要求借款人具有城镇常住户口或有效居留身份二、要求借款人先有存款，且不低于购买住房所需金额的30%，并以此作为购房首期付款；三、明确规定按同期固定资产贷款利率减档执行；四、贷款期限最长延至20年。按揭贷款的推出是与土地有偿使用和房屋产权私有化并列的伟大革命，极大地释放了中国人积压多年的消费冲动和资产欲望。2.稳步推进阶段。1998年4月7日，中国人民银行发出了关于加大房贷投入支持住房建设与消费的通知，明确要求各银行加大房贷投入、扩大房贷业务范围、大力促进住房消费、积极支持普通住房建设、促进空置商品房的销售。同年5月，央行再次颁布经修订的个人住房贷款管理办法，规定个人住房贷款利率按法定贷款利率减档执行，利率更加优惠。同时扩大了贷款实施城市范围及办理个人住房贷款的金融机构范围。这一政策的推行直接刺激了住房贷款的增长，1999年个人住房贷款就增加了324亿元。1999年，为刺激消费、拉动内需，人民银行再次下发关于鼓励消费贷款的若干意见，将住房贷款与房价款比例从70提高到80，鼓励商业银行提供全方位优质金融服务。同年9月，人行调整个人住房贷款的期限和利率，将个人住房贷款最长期限从20年延长到30年，将按法定利率减档执行的个人住房贷款利率进一步下调10；同时，对公积金贷款期限也作了相应调整，5年以上的公积金贷款利率按4.59执行，5年以内的按4.14执行。贷款比例的上升意味着贷款人要筹备的自有资金减少了，期限的延长、利率下调意味着每期还本付息压力减轻了。因此，2000年住房贷款增长进入了快速增长阶段，新增贷款的一半用于个人住房贷款。2002年2月21日开始，中国人民银行降低个人住房公积金贷款利率水平，5年以下（含5年）由现行的4.14下调为3.6，5年以上由现行的4.59下调为4.05。这一阶段贷款比例的上升、期限的延长、利率的下调使中国房地产走上了快车道。3. 完善政策，调控阶段。2003年6月13日，人民银行发布了关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知，对房地产开发企业贷款作出新的政策规定：商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款及其它形式贷款科目发放；商业银行发放房地产贷款，只能用于本地区的房地产项目，严禁跨地区使用；房地产开发企业申请银行贷款，其自有资金应不低于开发项目总投资的30。在个人住房贷款方面，通知指出，商业银行的贷款应重点支持符合中低收入家庭购买能力的住宅项目，对大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目应适当限制。通知规定，对购买第一套自住住房的，个人住房贷款仍执行现行的优惠住房贷款利率和首付款比例不低于20的规定，而对购买高档商品房、别墅或第二套以上（含第二套）商品房的借款人，商业银行可以适当提高个人住房贷款首付款比例，并按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率执行，不再执行优惠住房利率规定。另外，通知规定，商业银行只能对购买主体结构已封顶的居民发放个人住房贷款，而对个人商业用房贷款则更加严苛，要求申请个人商业用房贷款的抵借比不得超过60%，贷款期限最长不得超过10年，所购商业用房必须为竣工验收的房屋。41、请结合工作实际，谈谈你对个人汽车贷款业务流程的了解和认识。1.贷款的受理和调查（1）.贷款的受理个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。（2）.贷前调查。贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。2.贷款的审查和审批。贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。3.贷款的发放。在完成贷款审批后，银行根据前期工作发放贷款。4.贷后调查。在贷款发放后，银行跟进后期工作，开展贷后管理，包括贷款人资产情况调查，贷款人按时还款情况等。42、试论个人经营性贷款与其他个人贷款品种的差异性，以及基层商业银行开展个人经营性贷款业务时，应当关注的风险点。43、结合工作实际，分析论述个人质押贷款业务的特点。1.个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的人民币贷款。2.具有质物多样（如本人或他人的银行存单、国债、保险单、银行理财产品等）、手续简便、贷款额度高等特点。贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率。贷款期限在1年（含）以内的，采用一次还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的，可采用按月（季）还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还款方式。44、结合工作实际，论述你对个人抵押授信贷款业务含义及其特点。1.个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人（限自然人）的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。2.特点：（1）先授信，后用信（2）一次授信，循环使用（3）贷款用途综合45、当前经济形势下，商业银行面临的房地产贷款风险有哪些，谈谈你的认识和思考。46、我国从1997年开始大力发展消费信贷，对国民经济有什么现实意义和长远影响，谈谈你的认识。47、分析论述贷款担保包括哪些类别及其内容1.个人担保，主要包括公司股东担保、个人担保等方式；2.保证金担保，主要包括个人将资金存入银行作为保证金，一般包括村定期存单等方式；3.抵押担保，主要包括个人房产、厂房以及其他具有固有价值的抵押物的抵押。48、结合工作实际，论述贷款担保的局限性体现在哪些方面。49、结合工作实际，论述贷款抵押与质押的差异性。50、结合实际，论述分析贷款保证业务的主要风险因素。51、结合工作实际，谈谈商业银行应该怎样控制票据业务的经营风险。52、结合工作实际，试论哪些手段可以辅助判定票据的真实贸易背景，谈谈你的认识。53、结合工作实际，试论票据融资业务经营活动中哪个过程的风险管理工作最为重要，谈谈你的看法。1. 票据融资业务是根据中华人民共和国票据法及票据管理实施办法、支付结算办法、商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法的有关规定，票据的签发、取得、转让及承兑、贴现