银行风险管理系统资料收集.doc

1 信贷档案管理系统 概述信贷业务是商业银行的核心业务，信贷资产质量及信贷资金盈利水平对银行实现其经营目标有着举足轻重的作用，因此，信贷管理信息系统将多方位地输助信贷业务的管理，提高信贷质量。随着贷款五级分类工作的深入，以及信贷管理系统的推广应用,对信贷档案管理也提出了更高的要求。同时信贷档案在信贷风险管理中地位和作用日益凸现。由于忽视对信贷档案的管理,造成贷款法律文书遗失而无法实施诉讼或贷款法律文书失效而丧失诉讼时效的例子不计其数,致使信贷资产大量流失,其教训十分深刻。完善信贷档案管理是信贷基础管理的一项基本内容,是对信贷资产进行规范管理、有效防范风险和实施资产保全的重要依据。 长期以来,信贷档案管理工作是我们忽视的角落,重营销、轻档案的现象比较普遍。由于部分信用社对信贷档案缺乏足够的认识，导致信贷档案资料不齐、手续不完善，给今后合规、有效的收回贷款带来了诸多隐患。 针对以上问题，为了加强信贷档案管理，保证金融专业档案的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，不断健全与完善信贷档案，应采取以下措施。一提高思想认识，强化对档案管理工作的组织管理。要做好信贷管理工作,首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。落实岗位责任制度,按实际信贷工作分工,根据贷款类别、单位不同来确定相应信贷档案责任人,加强贷款申请、贷前调查、贷时审查、贷后跟踪资料的收集，建立独立的信贷档案，监测信贷风险。 二强化内控制度建设，加强对档案管理工作的机制引导。健全完善的制度管理是保证档案管理工作质量的保障。因此，一方面，在工作中要求信贷档案管理员和客户经理严格执行上级各项档案规章制度规定，确保各项操作行为的合规有效，确保操作流程。另一方面，根据实际工作需要，对各项操作流程进行了统一和规范，确保了各项工作的有序开展。四提高操作人员的业务能力。一方面，加大了对信贷档案管理员和信贷客户经理对相关制度规定的学习力度确保全体人员及时、全面了解各项制度规定，掌握和正确展开业务操作，不断增强员工的风险意识和合规意识，养成严谨、规范的信贷作业习惯，切实做好信贷业务档案资料的收集、整理和移交工作，进一步加强信贷档案的管理。 另一方面，加强了中、青年员工的沟通和交流，通过业务技能熟练、过硬的员工对青年员工的“传、帮、带”，为青年员工搭建一个能力锻炼的平台，加快了青年员工对岗位业务的熟识进度。五增强信贷档案保管的规范性，提高档案管理工作效率。目前基层的传统客户不断减少，商业性客户不断增加。很多商业性贷款的资料保管年限比较长，鉴于信贷档案的特殊性，对存放场所的硬件设施要予以完善，需要为基层统一配备规范的信贷档案室，专门用于存放信贷档案。在每个档案室配备防火、防潮、防尘、防高温、防光、防虫、防鼠等设施，例如防盗门、灭火器等，档案室要随时监测温度、湿度，便于档案的长期管理。对档案室的进出，实行严格的管理，非档案管理人员严禁入内，确保档案的安全。 信贷档案管理系统信贷档案管理系统是应用计算机对信贷业务进行科学、系统的管理。l、建立信贷审查档案，包括贷款企业的规模、经营业绩、信用记录、结算情况及存贷比例等指标2、建立借款企业经营管理人员档案企业经营的好坏主要决定于经营管理者的基本素质、管理水平和决策能力。建立企业经营者档案，可以了解经营管理者本身的信用程度和推断出借款企业还款的趋势。3、建立借款合同档案，做到签订合同时放款程序和内容合法规范。包括对借款合同、合同附件及有关资料进行分类整理和管理。4、建立文件档案。对总行、省行、市行下达的与贷款有关的各种文件，以及国家对银行信贷工作的有关方针政策，都有整理、分类、存档，便于随时调用，学习运用。谈信贷工作的系统管理 王树营 连庆革 张雪梅 黑龙江金融 1997年 第11期 功能对客户信贷资料的电子化管理，通过管理系统实现分档、归类、搜索等功能。 主要功能有客户档案管理、贷款发放、贷款收回、记帐、贷款催收、贷款时效预警、形态调整、五级分类管理、多头贷款等各种监控分析功能，能有效地解决信用社贷款管理中的：贷款监控难、准确统计难、档案资料管理难、贷款及时催收难、手工记帐和扎帐难、贷款计息难等问题。太原莱比锐科技信息有限公司-信贷档案管理系统l 完善的客户档案管理，可打印客户档案存档，代替手工档案。l 五级分类功能，即可按照矩阵自动调整，也可人工逐笔评定，可打印标准的五级分类评定表。l 可对借款户、担保人进行照相，操作方便，相应的照片管理功能完善。l 电脑计息快速准确，杜绝手工计息的诸多问题，可打印分段计息清单。 l 诉讼时效管理功能强大。l 贷款审批功能。l 可完全监控多头贷款、跨地区贷款。l 贷款利息计算器、按揭贷款利息计算器。l 贷后检查管理、抵债资产管理。l 起诉管理。l 按信贷管理的需要及时升级软件。系统通过将信贷服务、信贷决策、管理流程中形成的大量非结构化档案信息加以采集和存储，规范信贷档案管理，共享信贷档案信息，全面提高信贷管理工作效率，降低信贷管理成本，提高对客户的服务质量。该系统采用B/S结构、省域集中模式，通过关系型数据库和文件系统相结合的方式存储各种档案资料。 该系统全面实现了信贷档案管理电子化，信贷档案展示多媒体化，信贷决策档案流转信息化、信贷决策档案管理无纸化。中国农业银行信贷档案管理系统系统架构以一个跨区域的、全国性的系统为例。该系统主要结构为:在分行建立城域中心数据库服务器和应用服务器, 支行和分理处通过DDN专线来访问中心服务器。在总行建立主中心数据库服务器, 分行通过数据复制将发生数据向总行复制。考虑到工期的因素, 在开发上采用了C/S方式, 并利用组件技术, 采用三层体系结构, 建立信贷信息管理系统。在三层体系结构下, 表示层、功能层、数据层被割成三个相对独立的单元。三层的体系结构把传统的二层结构的事务处理逻辑模块从客户机的任务中分离出来, 由单独组成的一层来负担其任务,这样客户机的压力大大减轻了, 把负荷均衡地分配给了应用服务器, 这种三层体系结构如图所示。1) 表示层：客户端在表示层中包含系统的显示逻辑, 位于客户端, 它的任务是向网络上的某一个应用服务器提出服务请求, 并接收应用服务器传过来的任务, 把它显示在客户端上。2 功能层： 具有应用程序扩展功能的应用服务器在功能层中包含系统的事务处理逻辑,位于应用服务器端。它的任务是接收用户的请求,要执行相应的扩展应用程序与数据库进行连接, 通过SQL等方式向数据库服务器提出数据处理申请, 然后等数据库服务器将数据处理的结果提交给应用服务器, 再由应用服务器传送回客户端。3数据层： 数据库服务器在数据层中包含系统的数据处理逻辑, 位于数据库服务器端。它的任务是接收应用服务器对数据库操纵的请求, 实现对数据库查询、修改、更新等功能, 把运行结果提交给应用服务器。信贷管理系统开发的经验和体会 中国金融电脑 2001年10期李邦洪其他参考资料：2 抵押品管理系统 对信贷抵押品信息资料进行统一的电子系统化管理。 系统目标抵押品管理系统规划和建设的目标主要包含以下几个方面： 以统一的方式规范各业务部门押品业务管理流程，增进管理工作效率，提高全行抵押品管理水平。收集全行各业务部门分散管理的押品信息，为押品管理提供统一的信息平台，实现信息共享。定期评估押品风险，全面、及时掌握押品现状，为风险管理部门决策提供准确客观的信息基础。根据内评法需求，满足新巴塞尔协议及国内监管要求，为压力测试、LGD测算、VaR计量、流动性管理、经济资本计量、RAROC、风险限额、贷款定价等积累数据FinBay CMS抵押品管理系统 抵押品在商业银行信贷决策和风险控制中具有基础性的作用，作为银行风险缓释的重要方式，在我国特定的信用环境下，对防范信息不对称、控制违约风险具有不可替代的作用，新巴塞尔资本协议也对商业银行押品的管理提出了详细要求。目前，中国的大部分银行在抵押贷款相关制度中对抵押手续没有做比较完整的规定，或者已做了具体规定，但在具体操作中，仍然暴露出许多不容忽视的押品管理问题。押品管理基础薄弱、不够规范已经成为中国银行业信用风险管理的短板。根据对中国银行业授信业务实际数据统计表明，抵质押贷款已占全部贷款余额50以上。然而这其中无效抵押（未进行登记、登记期限已过期、重复设押、抵押合同不完善等）、抵押物不合规、抵押物不足值等问题较为普遍，存在着较严重的信贷风险隐患。押品管理体系中，存在一定的部门职责分工不清晰、缺乏预警机制、押品评估没有一致指导和要求、押品续评缺失以及在贷款出现问题时补救和处理措施不够迅速等问题。此外，中国银行业现行的押品管理机制使得押品信息不够集中，押品信息缺失，无法进行有效的管理、监督和控制，更与新巴塞尔资本协议对商业银行押品管理的要求差距巨大。需要通过实施集成连贯的整合性管理，来进一步夯实押品管理基础。为了防范和控制授信风险，切实发挥押品的担保作用，中国银行业必须改进押品管理机制、提升押品管理手段，借鉴国际先进银行对担保品管理的优秀经验，通过改进押品管理机制、提升押品管理手段，同时借助先进的IT技术，建成押品评估监测系统，进一步夯实押品管理基础，促进信贷业务持续健康的发展。抵押品管理系统规划和建设的原则和目标主要包含以下几个方面： · 避免押品估值过高或押品贬值造成的风险损失，提高资本利用率。· 实现押品信息的准确性、一致性。· 实现押品权证管理的有效性，减少无效抵押和失效抵押。· 实现押品估值的自动化和简单化。· 提升中国银行业押品管理的核心竞争能力。业务模型先进的押品管理体系是政策、流程、数据之间的有机互动。押品管理制度系统将押品管理体系文件中的押品接受标准、适用产品类型、最高担保成数(LTV)、最高担保额度、最长担保期限等要求以参数化等方式设置在系统中，促使各级业务单位严格执行，加强抵质押有效性管理。押品管理体系文件规范了押品登记、公示、权证管理制度和流程。有助于落实抵质押协议生效的各项重要条件和审查押品的权属证明，做好抵押登记、质押公示，杜绝无效抵押。动态评估并监测押品价值，及时在系统中更新押品价值初评时高估的情况比较普遍，银行据此发放贷款，押品价值无法全额覆盖银行债权，押品从贷款发放时就不足值将埋下极大的风险隐患。押品管理体系文件规范了不同类型押品价值管理的内容，包括价值评估方式、评估周期、估值方法、是否允许多重担保、受偿顺序规定、抵质押率规定、回收处置方式，押品续评，以及统一的外部评估公司管理机制(确定明确的管理部门执行评估公司的准入、评价和退出)。 · 对于突发事件（评级降低）会触动续评，续评时对权证进行检查· 建立针对每类押品的估值模型和估值频率，系统自动控制重估频率，以达到巴塞尔II高级法的要求· 实现个人住房类押品的自动估值模型· 实现部分押品的每日盯市管理包括：外汇交易数据、股票、基金、黄金等· 实现对部分类别押品价值变化的压力测试对不同押品类型，支持不同的价值确认方式，包括:· 账面价格· 公允市场价格· 完工市场价格· 强制拍卖价格· 完工拍卖价格· 购买价格· 合同转让价格押品评估方式包括：· 外部评估公司· 询价· 预评估· 评估· 内部· 现场勘查与评估· 系统估值模型自动评估押品覆盖押品在担保合同之间的担保能力的分配情况称为“某押品对某担保合同的担保贡献” 。对于最高额担保合同来说，其可为多个授信合同提供担保。押品价值的重估以及押品在行外的优先赔偿额的变更将影响其在本行的认定价值，从而影响到其项下的担保合同的担保能力，并进一步影响到后者项下的授信合同的担保覆盖。所有这些影响是根据合同建立时刻所设定的担保贡献和担保覆盖通过加权平均传递到授信合同的。系统通过押品分配功能实现银行对押品覆盖管理的要求，进而实现对抵质押率的监控：· 抵押率由总行统一制定，分行可以由特定岗位根据情况设定低于总行标准的抵押率· 总行押品管理团队根据押品回收数据每季度调整抵押率以符合巴塞尔II高级法的要求押品流程系统在贷后管理和违约处置等环节为押品管理的职能归口部门（风险管理部）提供部分操作流程，将总行对押品管理的风险标准与内控要求适时传导于押品管理的各个环节，建立“全面分类管理、集中动态评估、分散过程控制”的押品管理模式，实现风险控制和简化操作程序的有效平衡。押品预警借款人出于降低违约成本的考虑，具有虚增抵押品价值以获得更高授信额度的明显动机。在特定的条件下，当押品价值变动导致其价值回落到贷款本息之下时，客户还款意愿降低，极易引发信贷风险。必须严格监测押品价值的变化以降低银行的风险。因此押品预警功能是押品评估监测系统的重要功能，该系统能在以下两方面实现预警： · 押品价值贬值风险在贷款存续期间，押品本身随着使用时间的变化会产生实体性损耗、功能性损耗及经济性损耗，使押品价值随着时间的延长而逐步降低，并可能导致押品价值无法覆盖银行债权，时间越长，贬值程度越大，受偿率越低。系统通过逐日盯市、定期对押品重估值等方式，实时或延时对押品价值降低到一定程度的情况进行预警，预警信息根据预先设置，以特定方式送达指定岗位业务人员，并能够跟踪该预警信息的处置情况。对未得到及时处置的向上一级岗位进行报警。 · 押品价值市场波动风险受宏观调控、产业政策调整、市场变化、城市中心区转移等因素影响，押品价值往往会大幅波动，进而影响到贷款的安全性。系统根据特定岗位人员对特殊类型信息的录入，（根据其指令）对某个区域、某类押品进行价值重估，并监测是否存在预警信息。 集中风险监控系统从总量上对单类押品融资规模进行控制、合理确定各类抵质押融资的总规模，对押品的集中度进行限制，防范可能存在的系统性风险。积极开展押品组合的压力测试工作，发现潜在的风险隐患，调整各类押品的政策标准和准入条件。使用风险分散化策略，减少押品之间的关联性风险。巴塞尔II第二支柱要求银行具备有效的内控政策、系统和控制，以便识别、测量、监测和控制银行的集中度风险。系统实现集中风险报表功能： · 外汇的集中风险· 对上市公司控股的集中风险· 不动产类型/地段的集中风险· 抵押品类型/子类型的集中风险· 国别/币别的集中风险· 用户自定义的集中风险报表生成功能系统的其它功能· 支持多国家、多币种的全球性交互操作· 支持借款人、债项和押品之间的复杂对应关系· 以高级法为标准的押品分配、EAD和LGD计算、风险定价· 自动为各类风险事件提供预警，如抵押率监控、权证文件、保险到期等监控功能系统功能结构系统组成1. 押品重要权证管理实现放款中心对权证进出、保管、释放等流程的系统管理，利用系统对押品权证管理进行硬约束和规范化。实现押品从取得到放款流程的所有相关信息的录入管理，作为押品后续管理的数据基础。2. 外部评估机构管理建立合格机构的备选库加大分行选用外部评估机构的约束力度。同时，机构及押品信息通过系统予以规范管理。系统还包括机构信息、机构选用、机构考核、机构更新、机构退出、机构评估报告、机构评估报告的逐级审阅、机构对押品贷后的周期评估、机构黑名单等各类管理功能模块。3. 押品信息管理以完备的押品信息数据为基础，实现全行押品数据的收集、整理、录入、综合、统计、查询、输出。实现押品在种类、权属、期限、位置、区域、价值、出入库、状态、业务流程、抵押率、评估机构、抵押登记、资产处置、违约损失率、以物抵债、核销等范畴的信息管理。各类统计分析，包括全行范围和各分行范围的各明细分类的抵押贷款余额及其分布、抵押贷款实际风险敞口及其分布、抵押贷款风险等级及其分布、抵押贷款风险迁徙变化、抵押贷款期限长短及其分布、等信息。4. 押品价值管理实现对押品的全程价值管理，这是押品管理的根本与核心。该子系统主要包括贷前押品价值认定、贷中押品价值重估、贷后押品价值处置三大功能模块。5. 押品管理报告主要包括全行抵押贷款实时及区间变动分析、全行押品价值实时及区间变动分析、全行押品类型/地区/对公对私/期限等明细分布、押品价值评估（初评和周期性重估）情况分析、押品外部评估机构管理情况分析、押品处置情况分析等。3 贷后管理系统 实现坏帐核销，本息催收，授信用途跟踪，授信定期不定期监控，资产风险分类，风险预警，贷款重组，法律事物管理，不良资产管理，抵债资产管理 贷后管理是信贷管理的一项基础工作，是指从贷款发放至回收的贷款管理，是负责对贷款用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。近年来，虽然各级行均加大了贷后管理的工作力度，但由于主客观尤其是主观方面的原因，“重贷轻管，管理不到位”现象依然存在，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。贷后管理的载体中国银行公司客户管理系统（CMS系统）是公司业务人员开展贷后管理工作的重要操作平台，公司业务人员应在该系统中完成各项贷后管理工作。贷后管理中存在的主要问题 （一）缺乏清晰的贷后管理工作理念。 信贷营销和风险防范是一对矛盾，目前商业银行贷款收益是在贷款发放时确认的，而贷款损失则要到损失实际发生后确认，客观上造成了银行经营管理人员的贷款扩张冲动和“重贷轻管”的倾向。经营行加大贷款投放，拓展新的贷款客户，特别是集团性大客户，能够为银行带来显著的当期收益，业绩政绩明显，个人也会得到相应奖励。但是贷款发放后，银行失去资金控制权，银企信息不对等，监管难度大，耗费精力大，实际收益小，责、权、利关系体现不明显，信贷人员消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现实际风险，被动接受。有些信贷人员甚至过度依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证，落实了第二还款来源，就可以高枕无忧了，认为贷后管理是搞形式。对于上级行或领导层营销的大客户，由于缺乏对等关系，怕得罪客户，不敢管，不会管，管理难落实。如此种种“重贷轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源，观念不转变，强化贷后管理也就无从谈起。 （二）缺乏灵敏的风险预警处理机制。 信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监督，商业银行信息录入不及时不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。会计师、审计师、评估师事务所等中介机构评审报告可信度差，政府地方保护主义等影响了健康社会信用体系的形象。信息不对称，再加上客户的有意隐瞒，致使客户经理获得信息滞后或不全面，对企业已经显现或未显现的潜在风险无超前分析，预警能力。对客户的产权变动，财务状况变化，现金流量不足，担保出现风险，贷款被挤占挪用，银企关系不正常等重大风险事项，缺乏敏感性和预见性，时效观念较差。 同时，贷审会风险揭示，处置不到位。按照信贷新规则的规定，贷审会是信贷业务决策的议事机构，应当对客户部门提交的大客户生产经营分析报告等防案及潜在的风险点进行揭示，提问和审议，并提出化解、处置的方案。但在实际工作中一方面客户经理向贷审会汇报流于形式，汇报内容没有严格要求，姑妄言之，姑妄听之。另一方面，贷审会成员来自各个部门的负责人，短时间内听短汇报，对汇报内容没有理解、消化，潜在的风险点揭示不了，明确的风险点提不出化解方案，致使客户经理汇报后难以明确的答复，从而延误了化解风险的时机。 （三）缺乏对管户客户经理的硬性约束，片面强调服务营销，弱化了监督管理和风险防范。 1、对贷户的货款归行率关注不够。只有保证货款及时足额归行，并设立还本付息备付帐户，按销售货款的一定比例留足储备，才能保证贷款到期收回，避免因企业现金流量不足而影响贷款的安全。而目前该指标没有真正纳入对客户经理的硬性考核指标，更谈不上明确的量化考核要求。 2、对贷户资产负债的异常变动等重要情况监督不力，档案记载不全。近年来，一些企业以改制为名恶意逃废银行债务的现象时有发生，而所有逃废债企业在逃废债之前，都会出现注册新企业、从原贷款企业向新成立的企业无偿划转资金、调拨机器设备等固定资产、转移技术等不正常行为。对此，管户经理必须及时发现，迅速向有关方面反馈预警，采取断然措施，同时对这些异常行为必须收集证据，记录在案，作为制止企业逃废的法律依据。而目前，部分行的管户客户经理往往对企业改制的不规则行为反应迟缓，面对企业逃废债行为，往往是束手无策、望债兴叹。 3、对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。现金流量作为借款企业的还款来源，犹如人体的血液一样重要。借款人出现了现金净流量不足或下滑的趋势，则预示着银行面临贷款无法按期足额收回的风险。目前，部分行片面注重于对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金的把握，不利于贷款的风险控制。 4、部分管户经理片面追求显性业绩。据调查，目前大多数客户经理愿意发放长期贷款，并非常关注近几年内贷款的安全性、流动性，对贷款的最终结果如何关注不足，最终能否收回考虑不够。这实际上是一种片面追求显性业绩的短期经营行为，不利于农业银行的长期稳定和可持续发展。 5、贷后检查频率（次）高，客户经理疲于应付，影响客户经理的全面业务拓展。按总行贷后管理若干规定和省分行实施细则的有关规定的要求，对AA级（含）以上客户，每季度检查一次；对A级（含）以下正常、关注类贷款客户、与我行信贷关系未满一年的新客户，至少每季度检查一次；对次级类贷款客户，至少每月检查一次月末20日完成，每个季度撰写一次检查报告；对项目贷款客户至少每季度全面检查一次，并分别于7月30日和1月 30日前向省分行信贷管理部门和重点管理行客户部门报送半年和年度检查资料；对出现逾期等风险预警信号、信用等级或风险分类形态发生不利变化的客户，至少每月全面检查一次。另外，对个人生产经营贷款客户、个人商用房贷款客户，至少每季度检查一次，对法人客户低风险业务和其他个人客户的检查一般也要采取检查与催收相结合的方式进行。如此高频率（次），大范围的贷后检查工作量，使客户经理疲于应付，既要搞好贷后检查，又要做好客户的帐户监管，基础工作牵涉精力较大。可以想象基础工作占用如此大的工作量，客户经理还能拿出多少精力和时间用于拓展贷款、银行承兑汇票、银行卡、存款和代理保险等业务。由此可见，不能不影响到客户经理的业务拓展。 （四）对集团企业和关联企业等贷款的授信风险控制不够。在对集团企业和关联企业的授信，包括贷款、票据承兑和贴现、贷款承诺、开立信用证、贸易融资等方面，由于没有建立一套针对集团企业和关联企业的统一授信标准及管理制度，一些行盲目营销、片面强调服务以及同业竞争等方面的原因，在贷前调查、贷时审查、贷后检查方面流于形式。致使这些企业往往利用相互担保，或者各自独立向同一银行，或者向不同银行取得授信，大量套取银行资金。当其中某一企业发生财务或经营问题时，就会使银行的信贷风险突然暴露，形成风险的高度集中和信贷资产的严重损失。 （五）缺乏高素质的客户经理队伍，对客户经理评级、考核不到位。 信贷人员素质直接影响着贷后管理成效，但目前各行普遍存在人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险和道德风险的隐患。一方面部分客户经理欠缺丰富的财务、税收、贸易等相关知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在风险识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使贷后管理难以深入，停留在表面，容易形成能力风险；另一方面，有些客户经理责任心不强，敷衍应付，搞形式，甚至在贷后管理中隐瞒真相，以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险，逃避责任，加大了贷款风险处理的难度，形成道德风险，不可不引起重视。同时，客户经理评级管理不够规范。尽管也提出要评定首席客户经理、高级客户经理、客户经理等，但是到底需要评定几个级别，如何评定，不同级别客户经理的责权利如何界定等没有出台具体政策。 二、强化贷后管理的思考与建议 强化贷后管理，防范信贷中的能力风险和道德风险已成为银行业内共识。在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因，制定相应的对策，全方位构筑贷后管理体系，是强化贷后管理的基本策略。 （一）要转变“重贷轻管”的观念，树立全程监控信贷风险的理念。 贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服“重贷轻管”的倾向影响，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，以贷后管理推动业务的稳速发展。管理行要进一步优化考核指标，在注重信贷绩效方面的考核的同时，明确设置贷款质量的考核指标，结合贷款五级分类，提升管理层次，对信贷资产质量进行严格控制，对新增贷款形成不良的要从严追究责任，从业务考核和经营理念上正确引导，树立崭新的信贷文化。同时，要及时识别和弥补信贷潜在风险，力保贷款的安全性、流动性、盈利性作为贷后管理的核心目标。在实际工作中应当明确贷后管理两点：一是前台客户部门要包放、包收、包效益；二是后台信贷管理部门要包审、包批、包管理。前后台都要承担相应责任，从而确保贷后管理核心目标的顺利实现。 （二）加强监管协调，构筑健全的社会信用体系，创造良好的大环境。 社会信用体系的完善是进行贷后管理的有力保障，目前必须加快立法，从法律上规范约束银行、企业、中介机构及相关部门的信用行为，建立信息披露制度，在人民银行信贷咨询系统基础上，银行内部之间、社会各部门之间建立更广泛的信息共享系统，明确相关责任，杜绝本位主义，保证数据的及时更新和准确性，形成打击诈骗和信用不良分子的天罗地网，对破坏社会信用体系的行为严厉惩处，直至取消职业资格，逐步改变银行在信息不对称中的弱势地位，为银行信贷风险的防范创造良好社会环境。同时，农业银行应当尽快建立自己的评估机构，规范评估行为；要密切关注抵押物变现可能性及变现率的高低；要根据贷款期限长短、抵押物品质和损耗等情况，合理确定抵押率；提倡对抵押物投保，尽可能采用抵押，保证双重担保。 （三）加强客户经理队伍建设，建设一支“职业客户经理”队伍。 客户经理是农行专业性很强的一个岗位，随着信贷全面风险管理的实行，贷款精细化的实施，要求客户经理不但要熟练掌握政策、精通各个业务品种并能熟练办理各种信贷手续，还要掌握宏观行业政策和信息，有预见性地预警、化解潜在风险，并在与客户打交道过程中积累丰富的工作经验。这一切都是必须有知识的积累和实际工作经验的升华，只有高素质的客户经理，才能培育出高效益的客户。所以客户经理作为专业人员，必须稳定队伍，必需轮岗时，可以通过调整所管客户的方式进行。 （四）强化对管户经理的责任约束，依靠管户经理落实各项贷后管理措施。 1、要明确管户经理的主要职责，并将其职责量化、细化、具体化。比如，要把客户的贷款归行情况作为考核客户经理的重要指标，应建立储备帐户，起码要将销货款中经济增加值部分，存入专户，用于还本付息，尽可能避免贷款到期时客户无力一次性偿还贷款本息现象的发生。如果因监控不到位，导致企业的销货资金出现体外循环，而影响贷款的到期收回，要追究管户经理的责任。 2、要实行客户经理等级管理制度，不断提高客户经理综合素质，防范道德风险和能力风险。 客户经理是贷前决策调查的第一岗，也是贷后管理的第一岗，责任重大，客户经理综合素质的高低，直接影响着贷后管理的效果，是贷后管理中至关重要的因素。一方面银行内部要建立客户经理等级管理制度，根据客户经理的能力、业绩、以往职业记录评定其等级，并按等级设立相应的业务权限和管理客户类别，根据客户贷款风险度确定相应级别的客户经理来进行贷后管理，定期考核调整，终身记录存档，建立激励机制，优胜劣汰，坚决将能力不足或道德低下的人员调离客户经理岗位。另一方面要提高客户经理综合素质，强化客户经理日常培训，注重培养提高客户经理风险识别、风险监测、风险预警、风险处理的能力。同时从制度上不断完善，堵塞漏洞，明确职责，客户经理与风险经理各负其责，相互制衡，提升贷后管理的层次，防范道德风险。 3、多策并举，贷后管理和服务相结合，实现双赢目标。 贷后管理是一项系统工程，面对日益复杂的市场风险环境，贷后管理手段也要不断推陈出新。一是借助科技手段强化贷后管理，加强电子化建设，在银行内部系统中设置风险预警指标，提高风险监测的效率。例如农行信贷管理系统中专门设置了贷后管理功能，实现了对贷后管理的远程监控，大大提高了贷后管理的效率覆盖面。二是利用银行内部会计信息，掌握客户结算频率、现金流量、货款归行率等一手资料，认真分析，把握时机，对发生的变化及时预警，果断采取应对措施。三是通过不断探索，逐步建立适合银行实情的信贷风险数据模型，通过量化数据监测风险。四是坚持贷后管理与跟进服务相结合，在做好贷后管理的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，增强对客户的监控，提高银行综合收益。 （五）建立集团企业和关联企业等客户贷款授信管理制度。 应当尽快建立一套审慎、科学、严格、统一的集团企业和关联企业客户贷款等授信制度、标准和程序。银行在对集团企业和关联企业客户进行贷款等授信活动时，不仅要考虑授信风险和市场风险，同时要特别注意操作风险和法律风险。贷后管理的主要内容 一、授信政策 二、过程管理 三、财务报表 四、贷后预警表 五、资金流向监控 六、担保的检查七、档案备份贷后管理流程贷后管理的主要内容 一、授信政策 授信政策 鼓励支持类 、维持类、正常还款类、压缩类、退出类 授信政策描述 授信政策描述是描述具体的实施计划，且不得与授信政策矛盾。“压缩”与“退出”类需要描述压缩或退出的计划、步骤；“鼓励支持”类需要描述支持项目、授信品种、金额范围、担保条件等；“维持”类需要描述授信品种、金额范围、担保条件等；“正常还款”类需要描述具体还款计划。 需要注意正确区分“压缩”与“退出”类：对于逐步压缩最终退出（如五年内退出）的客户，一律采取“退出”的授信政策，写明退出计划；对于压缩到一定程度后改为“维持”的客户，适用“压缩”的授信政策，写明压缩步骤和程度。 二、过程管理 过程管理：关于时间频率，一般情况下，过程管理时间间隔不得长于两周，对客户经营和财务状况的阶段总结性过程管理时间间隔不长于一个月；对于不良授信客户、高风险授信客户、压缩退出类授信客户，时间间隔不得长于10天。 行业专项跟踪。目前先增加房地产行业客户楼盘信息的披露，其他行业专项跟踪要求今后将陆续增加。：（1）项目在建阶段，要求及时披露披露项目的建设进度和资金投放进度，分析项目的成本、建设进度与原预定计划的差异情况，至少每月进行一次过程管理；（2）项目在售阶段，要求及时披露项目的销售数量、销售进度、销售价格、项目按揭业务的开展情况、销售资金的回笼情况，分析上述数据与原预定计划的变动情况、变动原因等，至少每半个月进行一次过程管理；（3）对于项目销售进度不理想、贷款有展期需求的，要在过程管理中提前反映，并分析合理性和可行性，发现异常情况要及时预警、及时汇报。 过程管理还应特别注意以下内容的登录：（1）对客户的营销信息，重点是客户需求信息；（2）对客户授信风险的监控信息，重点是审批要求落实情况、客户最新经营和财务状况等。（3）授信政策、领导批示、工作计划或管理方案的落实反馈；（4）每季度查询人行征信基础数据库系统的“关注信息”，查看授信客户的各种不正常信息(包括环保、欠税及法律诉讼等信息)，查询结果记录在过程管理中；（5）重大突发事件专项汇报，且须在“档案备份”存档，并在过程管理中作简要说明；（6）360天内至少要有一份对保证人、抵质押品的现场检查表，存放在“档案备份”栏，并在过程管理中作简要说明；（7）有否关联企业互保、循环担保，致使担保效力存在缺陷。 审批意见落实情况：检查审批意见落实是否及时落实反馈。 三、财务报表 为以后业务分析需要，财务报表录入要有规律，尽量登录每季度报表，其他月度报表可根据贷后监管需要选择登录；录入的报表信息要齐全，同时上传附注电子版或扫描件。检查半年报和年报。 四、贷后预警表 贷后预警表：检查客户经理填写本季度的贷后预警表的情况（纯DF或NDF业务、纯贴现业务的存量客户无需填写，有额度无余额的存量客户也需填写）。具体检查内容包括：是否按照规定频度完成贷后预警表，是否将发现的预警信号反映在贷后预警表中，是否在贷后管理结论中对预警信号的变动情况和风险点进行分析、判断，是否及时索要最新财务报表并进行分析。 五、资金流向监控 客户经理应按总行要求的格式建立资金流向监控表，通过事前或事后监控的方式，审查和掌握借款人在我行结算账户资金使用状况，全面了解借款人资金使用是否合理和正常；每月至少记载一条监控记录；该表一年一建，统一命名为“200X年资金流向监控表”，保存在“档案备份”的“其他”文件夹中。 做好对房地产授信企业的资金流向监控工作。对贷款资金，要监督其资金流向、用途，保证贷款资金按照审批用途要求用于项目建设；对销售回笼资金，要严格按照相关授信批复和管理要求加强监控，积极争揽存款，督促企业及时归还贷款；对客户结算账户的往来情况要及时进行事后监控并将监控情况登录在资金流向监控表中。 六、关于台帐 客户经理应按总行要求的格式建立台帐，逐笔登录、要素齐全、记载准确、定期核对，每月末至少记载一次当月余额；台帐一年一建，统一命名为“200X年台帐”，保存在“档案备份”的“其他”文件夹中。 七、担保的检查 关于保证人的检查。客户经理应对保证人定期实施现场检查，每年至少不低于1次，以确认保证真实有效；检查后按总行要求的格式填写“保证人现场检查表”，并保存在“档案备份”的“其他”文件夹，文件统一命名格式为表格名称后附加检查日期，如“保证人现场检查表2007-8-1”。 关于抵质押品的检查。客户经理应采用现场检查方式对抵（质）押物进行定期、不定期检查，每年至少不低于1次，对借款人借款合同项下全部抵（质）押物的所有权属、保险有效性和品质状态等要素进行现场检查；检查后按总行要求的格式填写“抵（质）押现场检查表”，并保存在“档案备份”的“其他”文件夹，文件统一命名格式为表格名称后附加检查日期，如“抵（质）押现场检查表2007-8-1”。 八、档案备份 （1）检查是否按照规范建立文件夹、命名备份文件；（2）检查是否在“档案备份”保存贷款台帐、资金流向事前监控表、资金流向事后监控表，保证人现场检查表或抵（质）押现场检查表，年度集团客户报告（集团本部客户）、年度贷后检查报告；（3）检查是否保存其他内