银行系统论文：浅谈农村信用社信贷营销理念.doc

银行系统论文：浅谈农村信用社信贷营销理念信贷是农村信用社的支柱产业和重要盈利资源，也是提高市场核心竞争力的纽带与基础。然而，金融经济市场化的加剧量化，使信贷投资犹如股市淘金，风险流行。于是，不少农村信用社 “惜贷”，导致盈余增长低速、微量，阻碍了发展壮大进程。可见，放贷有风险，惜贷更危险。宏观方面尤其如斯。因为，在推进农村金融体制改革的发展中，随着农村金融机构市场准入条件的放宽，抢占农村市场大有“狼来”之势。如何面对猛烈的竞争环境，农村信用社将经受严竣考验。笔者认为，与“势”俱进，优化服务，善谋竞争，更新信贷营销理念，创新信贷营销技能，扩宽信贷营销领域，巩固和发展农村黄金客户群，是化解“放贷有风险，惜贷更危险”之良策，有利于农村信用社又好又快发展。一、认清形势，扎根农村合作金融阵地二00六年十一月,中国银行业监督管理委员会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见的通知后，金融业普遍感触到，农村金融市场的“春天”来了。村镇银行的试点工作即在部分省市推进，农业银行已把存贷业务延伸到农村，邮政储蓄银行引导资金回流农村，国家开发银行把基础设施建设资金投放的重点转向农村，中国进出口银行大力支持农村产品出口创汇，农业发展银行也在扩占农业规模项目，今年三月一日，全国首家村镇银行、贷款公司在四川省仪陇县挂牌开业，与此同时，吉林、甘肃等试点省的新型农村金融机构如雨后春笋相继破土而出，由此拉开了农村金融市场主体多元化竞争的序幕。上述新政策的出台施行，农村信用社作为农村金融的主力军的社会地位也将逐渐改变。但是，党、政和民众使命以及办社宗旨，确定了农村信用社扎根农村。因此，农村信用社必须认清形势，自加压力，迎接挑战，巩固和发展农村金融阵地。无论是以史为鉴，还是展望未来，农村金融需求量最大的是信贷。如果因为放贷有风险而惜贷，就必然更会危机四伏。一则萎缩信贷业务份额，降低信贷市场占有率，减少贷款利息收入，削弱盈利能力，退化市场核心竞争力，很大程度上会导致经营风险加重。二则由于农村金融市场竞争激烈，“惜贷”势必失掉黄金信贷客户，甚至于变相把现有优良信贷客户推给竞争对手，优质信贷客户资源会趋向枯竭，生意会越做越死。惜贷是固步自封、孤立自我、画地为牢而滑落市场深渊的危亡之兆。三则有悖市场经济发展运行规律。惜贷会使农村信用社处于半营业状态。信贷是农村信用社的主打业务，不放贷不亚于工厂不生产、商店不开门，惜贷会使货币资金滞流、积压、滞销，与资金加速周转运用增值的原理要求不相符，与谋取利润最大化的市场经营本质目的相违，惜贷比放贷潜伏更大的风险。四则弱化支持社会主义新农村建设力度，也不利于农村信用社企业文化建设。惜贷势必使农村企业和经济专业户得不到信贷有效投入，可能严重不良影响农村经济产业结构调整，引发农户反感，不得人心，不利于农村经济社会稳定，是不和谐之举，农村信用社的社会作用、地位和形象必然在社会公众心目中大打折扣，农村信用社的无形资产必然受损，这是最大和最长远的风险。农村信用社应认清形势，扎根农村合作金融阵地，不仅要放贷不惜贷，而且要更新信贷营销理念，在规避风险的基础上量化信贷规模。二、加强服务，积极稳妥营销农村贷款信贷营销是“放贷不惜贷”最积极因素，是服务社会主义新农村建设之举，是兴业强社之基，是“三个代表”重要思想和科学发展观的具体落实。农村信用社应积极稳妥营销贷款，开发信贷资源，扩大信贷买方市场，增加信贷市场份额，提高信贷质效。并通过信贷营销带动经营机制创新，化解信贷管理积弊，使之成为增效增盈生长点。积极稳妥营销农村贷款，应立足于坚持加强优质文明服务，不断更新信贷营销理念，调整信贷服务策略。应建立信贷产品、利率价格、分销和促销机制，量化信贷投放与回笼，创造最佳增值收益。可是，长期以来信用社信贷营销理念淡薄，垒大户和“三违”信贷过量，以致信贷资金“块状”沉淀，形成呆滞、呆帐，以致“放贷有风险”之阴影挥之不去。加之通过规范管理，实行信贷“谁放谁收，损失谁赔”后，“四怕”（怕放贷款、怕负责、怕收不回、怕自赔）现象衍生， “惜贷”又成为信贷产业发展“瓶颈”。当前，金融市场竞争激烈，要解决“惜贷更危险”这个课题，农村信用社应更新信贷营销理念,强化金融服务意识。服务是第一位的，加强优质文明服务是积极稳妥营销农村贷款的前提。对信贷投放，要转化信贷“官权”作风，不要把发放贷款看作一种“特有权力”，而应视为一种“职业服务”，作为“构建和谐农信，助建新型农村”的重要途径，通向金融市场每个角落，应慎对和善待客户，应围绕信贷客户转。应从营销创业的战略高度，认知信贷营销，细化营销职责和任务，发展黄金信贷客户，拓展信贷市场，提升信贷业务质效总量，凸现农村信用社信贷营销优势。三、善谋竞争，勇于搏击信贷风险潮头“放贷有风险”是信贷经营管理误差使然，既可以规避，也能够调控，绝非一成不变。只要科学管理、正确决策、谨慎善谋，那么，放贷风险就能控降到最低点。“惜贷更危险”却是必定的固然，隐藏着放任自流、自暴自弃、不自主创新、不作不为的暗潜风险，是十足的“坐失良机”或“坐而待毙”。从逻辑辩证关系看，二者有着本质区分，“贷与不贷”的风险危害程度是明显的。可见，“惜贷更危险”之定论，具有历史性、前瞻性，是坚持了科学发展观的，是农村信用社当前现实中必须化解的前沿问题。农村信用社应认清形势，适从主流，勇于搏击信贷风险潮头，致力“慎贷不惜贷”，抢占市场，打造信贷营销品牌，占领、巩固和发展农村金融阵地。同时，应善谋竞争，规避风险，抢抓商机，“敢贷不滥贷”，积极稳妥开展信贷营销。信贷营销的核心理念体现于对客户的优选，是信贷管理精品化、档次化、市场化和法制化的综合升级。风险与高利并存是市场经济规律特征，需要敢闯敢冒敢先敢新，以创信贷利润最大化。相反，不敢吃螃蟹的人肯定吃不到螃蟹，“惜贷”断定不能创利。信贷营销是一种战略，是“置于死地而后生”，是勇于搏击信贷风险潮头的开拓经营。农村信用社应正视“放贷有风险，惜贷更危险”，发展“敢贷不滥贷，慎贷不惜贷”，进一步更新信贷营销理念，创新信贷营销机制，细化营销技巧和策略，有效善谋竞争，搏击于市场风险潮头取胜。