银行系统论文：农信社应如何改革.doc

农信社应如何改革农信社划归政府管理，在模式的设定和政策的选择上本身就自相矛盾。其实，我分析，这就是我刚才所说的：“真正的决策者并不一定非常关心农信社”表现。改革的决策者也同样可以产生道德风险。       那么有人说，不把农信社交给地方政府，难道让农民自己办金融？让其重蹈合作基金会之覆辙？其实，决策者的这种考虑是错误的。我生在农村，在农村有过诸多经历，对基金会的问题非常了解。正象刚才那位研究员说的那样，基金会的破产正是政府的行政干预所致。只是高层不知道罢了。现在啊，中国很多的实际情况高层是不知道的，为什么呢？我举个例子：假如温家宝总理到吉林某个县某个乡村的农户视察，如果温家宝总理不是务实、求是、精干，那么，可能他当时听到的结果就会和现在不一致。为什么呢？因为早在他没有来之前，各级政府早就安排好了。可是，温总理就是不按照既定路线走。他看谁家的房子破就去谁家。否则，就是去村里，村里没有其上级同意也不敢说真话的。那么，就是到乡里也是一样的，依此类推。最后啊，他听到就“全国形势一派大好”这一句话了。这就是中国改革步履艰难的根本原因。     目前，舆论界诸多的“正面报道”，大肆渲染改革已取得的成果很让人怀疑。我们身处农信社之中，时至今日农村、农民、农信社真正因为改革而收到了实惠在哪里呢？农村依旧贫困，农业依旧低效益，而农信社除了在国家“骗到”了资金而外，还摆设了一些“花架子”，没有实质性的改变。其实，这种修修补补式的“花架子”也不能全怪农信社，而是“自相矛盾”的改革模式，让农信社无所适从，走上了“不能进，不能退”的绝路。     农信社究竟应该怎样改革呢？一段时间以来，有人提出：农信社应该走民营化及股份制道路。我认为无偿不可。为什么呢？因为：第一，目前不能小看农民、个体私营者的能力和管理水平。历史的教训告诉我们，中国诸多的严重亏损的国有企业转产转制后，都繁花似锦。第二，要用“所有制”的观点来分析目前农信社存在的诸多问题。农信社的许多问题之因为存在，主要是产权归属不清及所有者缺位造成的。第三、目前的改革进退两难，其结果不能如愿。此次国家考虑的是通过农信社改革，既要解决“三农”问题，又要解决农信社自身发展问题。实现“政治效果和经济效益”两兼顾。出发点是好的。但是，单纯的通过农信社改革就能实现既定目标么？不能。从理论上看，目前设定的两个目标就不能互相兼顾。而在实际工作中，更不难推测，此次农信社的改革最终还得国家再次买单。为什么呢？一是因为农业是弱质产业，经济效益低，自然风险、市场风险大，此种项目如果没有国家的政策支持，而把其放入真正的市场环境中，让资源自己“找婆家”，相信，没有哪个金融机构愿意从事此项业务的。二是农信社服务的是一个低效益、高风险的行业，其发展前景必然灰暗。在生存发展出现问题后，也就是：把本次中央银行注入的资金再次消耗完毕后，农信社的主管部门-省级政府也是中央政府的组成部分会怎么办？难道让中央政府改变整个中国的经济改革部署，放弃农业、农民，关闭农信社？不能！最后的结果应该可以预见的。      所以说，与其通过改革农信社而促进农村经济，还不如改变现有的农村经济政策，实行农业补偿制，并通过市场机制选择农村金融机构。    明智的选择应该是：一、改变环境，配置“鱼食”。国家要保护农业、农民及脆弱的农村经济，以实现全面小康社会，就要在税收政策、财政补贴、农业保险、市场管理等诸多方面加大对农业的倾斜力度，保护和扶持弱质农业，让高风险农业变成低风险，高效益的优质经营项目。以此产生“鱼食效应”。1、由中央政府出资，在保持和限制现有生产资料价格不变的情况下，把现有农村粮食价格在提升一倍，并由国家保证收购。差价部分由国家直补。2、取消3-5年农业、多种经营项目的各种税费。3、国家出资为农业办理自然灾害险或设立自然灾害基金。4、国家采取资金倾斜政策，大力推广农业科技，免费把农民所需的农业科技送到田间地头，使科学技术尽快转化为生产力。二、放水养鱼，适者生存。1、放下包袱，解放思想，现在有人认为，农信社不能黄，也黄不起。一是国家加大对“三农”的支持力度需要农信社这样的金融机构。二是组建民营银行或股份制银行最让人担心的是“抱着圈钱”目的和抗风险能力低而引发的社会动荡。其实，解决这个问题一要靠加大监管力度，切实履行监管职责，在金融机构出现“严重问题”或净资产出现负数以前将其关闭；二要大力开展存款保险工作。监管部门要把是否开办了存款保险工作，当成衡量金融机构是否具备市场准入条件的一项重要指标，保证金融机构的存款全额投保。以防止关闭金融机构给储户带来损失。2、既然“鱼食”已经配置好了，就不愁鱼来。市场的机制自然推动诸多的求利者前来竞争。因此，要把农信社等金融机构推向市场，并对目前经营状况较好的农信社要立即进行股份制改造，更名为“农村信用银行”（商业性）；对目前经营状况不好或严重资不抵债的，进行清算。要允许和鼓励农信社、民营银行、外资银行等金融机构互相收购、兼并、整合，重新组建股份制性质的“农村信用银行”。建立动态的金融机构“牌照”发放和市场退出机制，放开民营银行、外资银行限制，允许诸多金融机构，通过竞标方式，开展农村金融业务，发挥“鲶鱼效应”。3、对经济状况极不发达的老、少、边、穷地区，可以仍旧保留“合作性质”的农村信用社。三、配置“鱼食”中央将支付巨额资金，鉴于中央财政赤字现状，在不增加赤字的情况下，收回农信社的支农再贷款及票据置换资金，转借给中央政府，用于直接贴补和扶持农业，在国家财政状况允许时，中央银行收回借款，改由中央财政直接贴补。可以说，有中央银行借给和支付给农信社同样多的资金用于补偿农业，也差不多够了。只有这样，让农业变成一块“让人垂涎肥肉”，才能引来诸多的“争餐”者，以此来实现优胜劣汰和资源的最佳配置。