对信用社中间业务开展情况的调查.doc

对欠发达地区农村信用社发展中间业务的思考对信用社中间业务开展情况的调查摘要：随着现代银行业的不断发展和利率市场化程度的不断提高，传统的存贷款业务竞争的局面日趋严峻，且其利差越来越小。中间业务由于投资少、收益高，且能有效地分散经营风险，在当前银行业尤其是农村信用社信贷质量不高的情况下，无疑成了银行业优化收入结构，提高经营效益的利润增长点。因此，加快中间业务的发展，改变长期以来农村信用社中间业务收入少、占比低、增收渠道单一的局面就显得尤为迫切。本文通过对欠发达地区某农村信用社中间业务开展情况的调查，试作如下探析。主题词：农村信用社 中间业务 探析中间业务是指银行业为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份收取服务费进行各项业务活动。主要包括：支付结算、银行卡、代理、担保和咨询顾问等业务。由于中间业务具有无资本需求、低风险、高盈利、强服务性等特点而不断受到银行业的高度重视和发展。面对中间业务发展竞争日益激烈的现实，欠发达地区农村信用社中间业务发展现状如何、存在哪些问题、应采取什么拓展策略？本人对靖州县农村信用社中间业务开展情况进行了调查。一、基本情况1、地方经济状况。该县位于南边陲山区，湘、黔、桂三省交界之地，地理位置较偏僻、交通不便、经济条件较差，属革命老区县。全县16个乡镇（管委会），26.91万人口，其中农业人口占80.16%，2009年完成地方财政总收入15650万元，其中一般预算收入10635万元，人均GDP为11994元，其中农村人均可支配收入3321元，城镇居民人均可支配收入8022元。2、信用社中间业务发展状况。该县农村信用联社曾先后开办过的中间业务主要是开办一些传统的中间业务，如代发工资、代发民政补贴、代理税务税票和税款保管、代理发行有价证券、代理发放住房公积金贷款、代理农发行头寸押运、代发财政直补款、代扣利息税、代办保险、银行卡业务、结算业务等。因品种单一、收入偏低、服务手段和技术落后、专业人才缺乏、管理和创新缺乏具体的政策引导与操作程序，以致许多以前开办过的中间业务也已停办了。近三年来，全县信用社中间业务收入分别为32万元、39万元、77万元，发展缓慢，且主要来源于结算、银行卡业务收入。二、存在的问题1、受限多。多年来，农村信用社由于受管理体制的影响，行业主管部门的多变性，致使对农村信用社的发展规划和政策制定缺乏连续性，发展方向多变，发展历程波折。地方政府及相关职能部门对农村信用社在政策制定和执行上存在着部分行业不平等，如存款账户开立受挤压、贷款发放受干预、办理政策性业务所产生的风险和成本弥补实现难、信用社利益缺乏政策和行政代言、服务条件的改善和技术的提高缺乏资助与指导，于是农村信用社给人们的外在印象是：条件简陋、管理粗放、安全隐患大、服务手段和技术落后、员工底气不足，好似作坊式的受人歧视和嘲笑的民间组织机构。这种尴尬处境，严重影响了农村信用社的发展，也极大地束缚了中间业务的不断拓展。2、品种少。据调查，该县开办的为数不多的几项中间业务，因自身条件所限和收入少、同业竞争大、缺乏上级主管部门具体和统一的操作指导等原因，新的业务品种的创新和拓展难以实现，仅仅停留在一些传统的低收入的中间业务上，如结算、代扣利息税、代办保险、银行卡等，其它的即便开办也是免费或难以贴补到位，对于一些如金融咨询、代保管、委托、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足。3、收入低。据了解，该县信用社中间业务收入占全部收入的比重，多年来一直处于3%以下，而当地工行占比却达50%以上，两者在中间业务的范围、经营规模和创收能力上，根本无法相比。在该县信用社开办的几项中间业务中，因业务同业竞争的压力，代发工资、代理税票和税款保管等是免费的。代发财政直补款更是劳神费力，赔本代理。代扣利息税手续费提取比率为2%，也只是象征代理。代办保险主要是信用社半强制的“安贷保”，其它人寿、财产方面的代理几乎没有。结算和银行卡业务方面由于受信用社网络滞后和服务品种单一的局限，社会认知度不高，使用少，创收能力较弱，这些都影响了信用社中间业务收入的提高。4、设施差。近几年来，该县农村信用社的基础设施建设，尤其是网络设施建设取得了突飞猛进的发展，但相较于以国家财政作后盾的其它国有商业银行，仍然差距很大。由于农村信用社是自负盈亏的股份合作制金融机构，受历年包袱和各种因素的影响，自有资金实力有限，短时期内难以投入大量的资金用于加快自身电子化、网络化和其它基础设施的建设，如电子设备的购进、系统软件的升级开发、新业务品种的创新、办公场地的改善等方面，因此，农村信用社无法与其它商业银行处于同一竞争水平，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的各种自动服务手段的应用和推广，搭建好中间业务的操作平台也只能是农村信用社的长期愿望和奋斗目标。5、人才缺。中间业务它不是可有可无的副产品，它是现代金融业的“高技术”产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征。中间业务的开办，既需要大批具备熟练掌握计算机等专业知识，又需具有知识面广和丰富银行业实践经验、会管理的复合型人才。通过调查了解，该县信用社204名在岗员工中，大专文化的有112人，其中从普通高校毕业的仅13人；有本科文化的13人，其中从普通高校毕业的仅7人，其它的均是在职培训文凭。在全部员工中，拥有中级职称的仅6人，助师职称的93人。在对20名临柜人员中间业务的认知程度调查中发现：比较了解，并能提出独立见解的人为4人；有所了解，但未能提出独立见解的为10人；有5人表示听说过，但认知不全；有1人居然一无所知，不知中间业务为何物。因此，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康快速发展，人才的引进和培训更是迫在眉睫。三、措施及建议1、创造宽松环境，加强政策扶持。我国属于一个农业大国，“三农”的发展对于国家的稳定和强盛意义重大。作为以支农为己任，以服务“三农”为经营理念的农村信用社，如何有效地发挥“新农村建设的主力军，联系农民的金融纽带”作用，使命光荣，责任重大，尤其是在支持县域经济中，农村信用社更是发挥了重大作用。据统计，该县2009年贷款余额85646万元，其中农村信用社贷款余额35934万元，占比为41.96%，在该县35880万元涉农贷款中，农村信用社占比为83%。实际上支持农村信用社的发展，就是支持和促进县域经济的发展。因此，针对作为地方性金融机构的农村信用社实际，建议政府及相关职能部门在政策的制定和执行上，能够实施更多的优惠和倾斜政策，如税收的优惠、对2000年以前形成的政策性支农贷款沉淀的核销、信用社电子化建设的补贴及营业场所改善的资助等，并帮助农村信用社加快发展适合农村实际的先进科技金融产品，借助网络等高科技手段，为农村提供多功能、多元化的金融服务，为惠及“三农”的农村信用社中间业务的开办提供更好的操作平台。2、深入调查研究，加强产品的研发。针对农村信用社金融服务产品过于单一的现状，要结合自身特有的客户群体和经营特点，按照“客户有需求，自身有能力，收益有保障”的原则，积极开发新的中间业务品种，要充分借鉴其它商业银行的成功经验和做法，少走弯路，避免重复建设和研发，当然也要切合实际，杜绝盲目攀比。个人认为信用社应重点在个人客户上下功夫，加大农村银行卡、代保险、代收代付、代保管、结算、担保、金融咨询等业务的研发、创新和营销。特别是代保管业务，本人认为在目前农村经济逐渐好转、社会治安欠佳的情况下，为农民代管重要票证、金器等贵重物品很有发展空间。对于研发推出的金融产品，必须在努力改善服务水平，提高服务质量的同时，运用多种营销手段，广泛加强宣传，不断扩大社会影响，树立良好形象，创造条件，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性运营。3、更新经营观念，提高思想认识。欠发达地区由于地域的局限和传统经营管理体制的禁锢，束缚了员工的经营思想，使大家对中间业务的认识和定位存在偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而仅仅是把它当作副业，当作是从属于存贷业务的附属品，没有真正把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营。实际随着现代银行业的不断发展和利率市场化程度的不断提高，存贷款竞争的局面日趋严峻，且其利差越来越小，传统业务的创利水平呈逐近下降趋势。中间业务由于投资少、收益高，且能有效地分散经营风险，在当前农村信用社信贷质量不高的情况下，如何优化收入结构，提高经营效益，加快中间业务的发展就显得尤为重要，也才能改变长期以来农村信用社中间业务收入少、占比低、增收渠道单一的局面。4、完善基础设施，构筑发展平台。农村信用社点多、面广、线长，服务触角到乡、进村、入户，根系“三农”，服务“三农”，在当前国家大力支持“三农”发展的过程中，农村信用社发挥了政策性的无以替代的金融服务后盾作用。因此，本人认为，农村信用社作为地方性的金融机构，国家应将它等同于国家政策性银行对待，将农村信用社作为国家支持地方“三农”经济发展的重要金融平台，并根据信用社经济实力及发展规划下拨一定的专款，用于农村信用社电子化、网络化建设和人才的培训，以改进服务手段，提高经营水平和效率。长期以来，欠发达地区农村信用社承担政策性业务而造成的历史包袱较大，仅靠信用社自身实力进行消化显得杯水车薪，难以为继，必须有赖于政府及各职能部门的积极扶持，才能不滞后于国家支持“三农”政策的实施。5、制定发展战略，加强人才培养。农村信用社在抓好传统主营业务的情况下，应借鉴商业银行发展中间业务的先进经验，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，制定出切合实际而又科学的整体发展规划，充分利用现有资源，积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统业务和新业务的协调发展。同时，要根据业务发展的需要，采取专业培训、交流培训、理论研讨和实际操作相结合的方式，建立起定期的培训机制，加大对一线员工理论知识和操作技能的培训。要高起点、严要求地面向社会公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业实践经验的复合型人才，充分提高员工素质、改善人才结构，为中间业务的开办和发展提供良好的人才资源。