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城市信用社发展方向探讨作者：张智广 陈惠军 魏建友 (摘自国研网)摘要：鉴于城市信用社发展过程中的经验和教训，其发展方向是：建立起产权明晰，管理规范，不断创新，具有自身特色的经营体制，形成区域性的城市信用社的联合体。自改革开放以来，城市信用社从无到有并得到迅速发展壮大。随着金融体制改革的逐步推进，城市信用社管理体制亦发生重大变革，各地县级城市信用社从1999年开始陆续纳入农村信用社统一管理，只有地级市尚保留城市信用社。本文就其发展出路谈点粗浅看法。一、城市信用社发展过程中的经验和教训回顾城市信用社20年来的发展过程，其经验教训可以概括为以下几点：（一）产权不清。城市信用社在整个发展过程中，国家一直将其定位为合作制的集体金融机构，这不符合城市信用社的实际情况。按国际合作联盟公认的罗虚戴尔原则，合作制原则为“自愿原则、民主管理、限制股息、盈余返还、重视教育、社间合作”。结合我国合作金融的实际情况，合作金融的本质体现在入社自愿、缴纳股金、民主管理、服务社员、不以赢利为目的。而城市信用社大部分是由有关单位出资组建的，股金是变相吸收的存款，没有真正的社员，理事会、监事会、股东代表大会形同虚设，民主管理无法实现。身处城市使其从组建始就将利润最大化作为经营目标，服务对象包括居民、集体个体企业、国有企业，极大地偏离了合作制原则。多次的规范整顿，仍难以达到合作制的要求，反而由于过分强调合作制，使城市信用社失去了许多股份制改造的机会，搞成既非合作制又非股份制的“两不像”企业，这是制约城市信用社发展的根本性因素。（二）政策断层。城市信用社在发展过程中，存在着和中高层决策部门的断层现象，这导致信息从基层向高层反馈传导不畅，决策部门得不到城市信用社的真实情况和合理需求，使城市信用社的政策受益率极低。主要表现在：一是没有全国性的城市信用社会计、出纳、财务、信贷等业务制度，业务规范化难以实现；二是没有全国性的城市信用社发展政策指导，导致城市信用社对国家宏观经济信息掌握不够，使城市信用社的各项决策滞后于国家宏观经济的发展，对宏观经济敏感性差；三是在税收优惠上明显劣于农村信用社；四是在资金供给上，城市信用社主要靠自身协调，中央银行再贷款根本享受不到。（三）体制不健全。一是行业管理不到位。由于决策部门对城市信用社的行业管理没有引起足够的重视，使城市信用社的行业管理体制不健全，地级设立了城市信用社联社或筹备组，有些地市是人民银行直接管理，省行、总行管理松散，缺乏必要的机构。在诸如有关政策制度和长期发展规划的制定、电子化建设。大额贷款和财务支出审批等方面存在着功能残缺；二是城市信用社作为独立的法人企业，上面无人撑腰，比同处一个地方的国有独资商业银行更容易受到地方政府的干预，城市信用社的贷款投放中，受到的行政干预明显多于国有银行；三是国有银行自称“国家信誉、国家保障”，处于垄断地位，居民和企业更愿通过国有独资商业银行办理业务，城市信用社更易成为公众怀疑的对象；四是对保值储蓄，国家给予国有银行财政补贴，城市信用社却要独自承担这块政策性支出。同时，由于经济处于转型期，法规建设不配套，社会信用环境差，城市信用社信贷资产清收难度大，本息收回及信贷资金周转严重受阻，给城市信用社的经营带来了隐患，风险加大。（四）城市信用社自身问题。一是从业人员业务素质较低。由于城市信用社组建单位复杂，派往城市信用社的各级管理人员大多没有受过金融专业教育，金融业务知识匮乏，导致业务发展迟缓；二是部分城市信用社违规经营。受经济过热的影响，部分城市信用社高总揽储、盲目投资、违规拆借资金，使许多投资项目成了“半拉子工程”，造成大量资金难以收回，甚至个别城市信用社出现了挤兑风波和支付危机；三是城市信用社市场定位不明确，只盯着已达到白热化竞争的传统业务，不重视业务多元化，品种多样化，没有特色，在结算、电子化等方面又无法与国有银行相比，在竞争中明显处于劣势；四是经济调整的逐步到位，银行进入“微利”经营阶段，城市信用社市场敏感性不强，仍采用老办法经营，无法摆脱困境。二、城市信用社发展的必要性面对城市信用社的经营现状，其发展何去何从？一是主张“非转农”，将地级城市信用社并入农村信用社管理；二是主张分类处置，按照好、中、差，采取留、并、撤的方法。对经营较好的，继续发展并进一步组建城市商业银行；对经营介于好与差之间的，就近并入国有独资商业银行或农村信用社；对经营较差的，坚决撤掉，由地方政府负责清理。对第一种方案，利弊参半，只是风险从原城市信用社转移至农村信用社。第二种方案，操作起来比较困难，只能是一厢情愿。党的十五届五中全会提出“发展是硬道理，是解决中国一切问题的关键”。遵循这个精神，笔者认为，城市信用社目前存在的问题是改革和发展中出现的问题，是现阶段我国金融业存在的问题在中小金融机构身上的体现；只有通过进一步发展来解决，采取其他措施只能使风险立即爆发或长期潜伏，甚至使风险进一步增大。同时，城市信用社的发展也是地方经济发展的需要。一方面城市信用社的发展能够满足中小企业的需要。根据有关统计数字，我国中小企业户数已占全部独立核算工业企业户数的99，资产占全部工业资产的53，税收占全部税收的47，中小企业已成为国民经济发展的重要力量。而国有独资商业银行和全国性银行业务集中在大中城市，资金集中于国家重点建设项目和大型骨干企业，中小企业发展所需金融服务只能由地方性金融机构来提供，城市信用社和中小企业定能在相互支持中实现“双赢性”的共同发展。另一方面地方没有自己的商业银行，国有银行的垄断，使地方的经济调控能力受到严重削弱。地方政府只有通过支持城市信用社的发展，建立起自己的商业银行，提高经济调控能力，才能通过运用有关政策，辅以财政手段，达到“四两拨千斤”的区域经济调控效应，实现地方经济的振兴。三、城市信用社发展的具体思路从以上看出，城市信用社必须建立起产权明晰，管理规范，不断创新，具有自身特色的经营体制，形成区域性的城市信用社的联合体，并得到地方政府和央行的真正支持，才能取得长足发展，成为地方金融和经济发展的重要力量。（一）规范产权，区域联合，控股经营。规范城市信用社产权体制，确保城市信用社的必要规模，是城市信用社持续发展的基础。按股份制规范地级城市信用社产权制度，建立有效运作的内部职能机构，即股东会、董事会、监事会，进行区域联合，各省组建城市信用社（城市商业银行）控股集团，保持控股集团的适度规模，增强城市信用社的抗风险能力。各地市可以以城市信用社联社为基础，统一城市信用社法人地位，以地方财政参股为基础，吸收各类法人、公众和职工人股，组建地方城市商业银行。各省在地市城市商业银行的基础上，组建城市商业银行控股集团，吸收各地级城市信用社股份，省财政应占有一定股权，控股集团负责行业管理、研究产业政策、制定城市信用社发展规划和业务规章、组织城市信用社电子化建设、开办联行、调剂资金、办理本省重大项目的银团贷款。使城市信用社摆脱长期存在的产权制度落后和缺乏规模效应的困扰，迈入良性发展的快车道，成为支持中小企业发展，振兴地方经济的一支重要力量。（二）加强经营管理，不断创新，实行特色经营。1建立现代化经营管理体制。一是建立灵活的用人机制，建设一支高素质的职工队伍，形成以效益竞争型劳动用工。干部调配、收入分配机制为主要内容的激励机制；二是健全内控制度，建立业务操作规范和以风险控制为核心的约束机制；三是加强基础管理工作，搞好调查研究，不断提高分析、预测和决策能力。2.加大科技投入，实现业务创新。首先是加大科技投入，建立高起点的业务操作平台；其次是大力拓展业务范围，参与货币市场，办理资金拆借、债券买卖，开办银行承兑汇票业务，努力实现资产多元化，以分散风险，提高效益；再次是大力发展私人金融业务和中间业务，办理票据贴现，提供保管箱服务，开办代理收费、代理保险、代发工资、投资理财、咨询等项业务。3.进行准确的市场定位，实行特色经营。城市信用社的基本客户群应是分为三层的金字塔型，最底层是城镇居民和以地方政府为核心，各局委为辐射的行政企事业单位；塔身是中小企业和个体企业；塔尖部分为国有大中型企业和地方骨干企业。在业务开展中坚持“有所为有所不为”的原则，在业务竞争中，要打出自己的品牌，不要面面俱到。要打开思路，形成特色，闯出自己的市场。（三）加大政策倾斜，增加城市信用社政策受益率。各级决策部门在制定有关政策中，要多听取城市信用社的意见，尽可能使城市信用社多受益。一方面地方政府要将城市信用社视为自己的银行，加大政策倾斜和扶持力度。实践证明，离开地方政府的扶持，城市信用社就难以有所作为，离开城市信用社的支持，地方政府的经济调控不能灵活自如，地方经济发展必将受到严重影响。因此，政府应给予城市信用社政策倾斜，如由城市信用社代发行政机关工资，医疗保险由城市信用社作为代理银行，预算外资金转存城市信用社等。同时，城市信用社也应加大对地方建设的投入，支持地方经济发展。另一方面人民银行要理清思路，寓监管服务于发展之中，支持城市信用社发展，化解金融风险。再贷款，再贴现要面向城市信用社，货币市场要吸收城市信用社参与，允许城市信用社开办范围更广的金融业务。我的大学爱情观1、什么是大学爱情：大学是一个相对宽松，时间自由，自己支配的环境，也正因为这样，培植爱情之花最肥沃的土地。大学生恋爱一直是大学校园的热门话题，恋爱和学业也就自然成为了大学生在校期间面对的两个主要问题。恋爱关系处理得好、正确，健康，可以成为学习和事业的催化剂，使人学习努力、成绩上升；恋爱关系处理的不当，不健康，可能分散精力、浪费时间、情绪波动、成绩下降。因此，大学生的恋爱观必须树立在健康之上，并且树立正确的恋爱观是十分有必要的。因此我从下面几方面谈谈自己的对大学爱情观。2、什么是健康的爱情：1) 尊重对方，不显示对爱情的占有欲，不把爱情放第一位，不痴情过分；2) 理解对方，互相关心，互相支持，互相鼓励，并以对方的幸福为自己的满足; 3) 是彼此独立的前提下结合；3、什么是不健康的爱情：1)盲目的约会，忽视了学业;2)过于痴情，一味地要求对方表露爱的情怀，这种爱情常有病态的夸张;3)缺乏体贴怜爱之心，只表现自己强烈的占有欲;4)偏重于外表的追求;4、大学生处理两人的在爱情观需要三思：1. 不影响学习：大学恋爱可以说是一种必要的经历，学习是大学的基本和主要任务，这两者之间有错综复杂的关系，有的学生因为爱情，过分的忽视了学习，把感情放在第一位；学习的时候就认真的去学，不要去想爱情中的事，谈恋爱的时候用心去谈，也可以交流下学习，互相鼓励，共同进步。2. 有足够的精力：大学生活，说忙也会很忙，但说轻松也是相对会轻松的！大学生恋爱必须合理安排自身的精力，忙于学习的同时不能因为感情的事情分心，不能在学习期间，放弃学习而去谈感情，把握合理的精力，分配好学习和感情。3、 有合理的时间；大学时间可以分为学习和生活时间，合理把握好学习时间和生活时间的“度”很重要；学习的时候，不能分配学习时间去安排两人的在一起的事情，应该以学习为第一；生活时间，两人可以相互谈谈恋爱，用心去谈，也可以交流下学习，互相鼓励，共同进步。5、大学生对爱情需要认识与理解，主要涉及到以下几个方面：（一） 明确学生的主要任务“放弃时间的人，时间也会放弃他。”大学时代是吸纳知识、增长才干的时期。作为当代大学生，要认识到现在的任务是学习学习做人、学习知识、学习为人民服务的本领。在校大学生要集中精力，投入到学习和社会实践中，而不是因把过多的精力、时间用于谈情说爱浪费宝贵的青春年华。因此，明确自己的目标，规划自己的学习道路，合理分配好学习和恋爱的地位。（二） 树林正确的恋爱观提倡志同道合、有默契、相互喜欢的爱情：在恋人的选择上最重要的条件应该是志同道合，思想品德、事业理想和生活情趣等大体一致。摆正爱情与学习、事业的关系：大学生应该把学习、事业放在首位，摆正爱情与学习、事业的关系，不能把宝贵的大学时间，锻炼自身的时间都用于谈情说有爱而放松了学习。 相互理解、相互信任，是一份责任和奉献。爱情是奉献而不时索取，是拥有而不是占有。身边的人与事时刻为我们敲响警钟，不再让悲剧重演。生命只有一次，不会重来，大学生一定要树立正确的爱情观。（三） 发展健康的恋爱行为 在当今大学校园，情侣成双入对已司空见惯。抑制大学生恋爱是不实际的，大学生一定要发展健康的恋爱行为。与恋人多谈谈学习与工作，把恋爱行为限制在社会规范内，不致越轨，要使爱情沿着健康的道路发展。正如马克思所说：“在我看来，真正的爱情是表现在恋人对他的偶像采取含蓄、谦恭甚至羞涩的态度，而绝不是表现在随意流露热情和过早的亲昵。”（四） 爱情不是一件跟风的事儿。很多大学生的爱情实际上是跟风的结果，是看到别人有了爱情，看到别人幸福的样子（注意，只是看上去很美），产生了羊群心理，也就花了大把的时间和精力去寻找爱情（五） 距离才是保持爱情之花常开不败的法宝。爱情到底需要花多少时间，这是一个很大的问题。有的大学生爱情失败，不是因为男女双方在一起的时间太少，而是因为他们在一起的时间太多。相反，很多大学生恋爱成功，不是因为男女双方在一起的时间太少，而是因为他们准确地把握了在一起的时间的多少程度。（六） 爱情不是自我封闭的二人世界。很多人过分的活在两人世界，对身边的同学，身边好友渐渐的失去联系，失去了对话，生活中只有彼此两人；班级活动也不参加，社外活动也不参加，每天除了对方还是对方，这样不利于大学生健康发展，不仅影响学习，影响了自身交际和合作能力。总结：男女之间面对恋爱，首先要摆正好自己的心态，树立自尊、自爱、自强、自重应有的品格，千万不要盲目地追求爱，也不宜过急追求爱，要分清自己的条件是否成熟。要树立正确的恋爱观，明确大学的目的，以学习为第一；规划好大学计划，在不影响学习的条件下，要对恋爱认真，专一，相互鼓励，相互学习，共同进步；认真对待恋爱观，做健康的恋爱；总之，我们大学生要树立正确的恋爱观念，让大学的爱情成为青春记忆里最美的风景，而不是终身的遗憾！