信用社（银行）开展阳光信贷工程的实施办法.doc

信用社（银行）开展阳光信贷工程的实施办法根据银监会关于农村中小金融机构开展阳光信贷工程的指导意见和省联社关于开展阳光信贷工程的实施意见，为解决农村信用社与“三农”客户双方信息不对称问题，更好地支持社会主义新农村建设，促进我县农村信用社进一步提升金融服务水平，结合我县实际，制定本实施办法。一、目标任务阳光信贷就是实行信贷过程公开化、透明化管理，提高信贷业务透明度，让客户了解农村信用社办理贷款的全过程，使农村信用社更加贴近客户，推动我县农村信用社打造一条公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道，切实保证信贷全过程公平、公正，促进信贷管理规范化，调动社会参与积极性，充分满足涉农信贷要求，真正达到富民惠农。实行阳光信贷工程，要做到公开贷款条件和承诺，确保客户知情权;做到不断优化信贷流程，方便快捷，有效防范信贷风险;做到提高贷款覆盖面，在承担社会责任基础上追求经济效益;做到结合实际务实探索实践。二、工作措施 (一)全面实行“五公开”1、公开贷款条件、流程。包括各类贷款的申报条件、方式等具体内容和要求，让客户对能否贷款、能贷多少、利率多高、如何办理、向谁维权等心中有数。明确贷款受理、调查、授信、审查(批)、合同签订、发放与支付等信贷业务操作规范、时限及相关责任。农户贷款简易流程和项目(企业)贷款全流程由联社同意张贴上墙或在电子显示牌上公布。2、公开贷款利率政策。在公布基准利率、上限和下限市场利率的同时，还要公开贷款利率定价方法，对不同的行业、资产负债率、担保方式以及综合贡献度设置利率浮动系数;公开根据信用程度、贷款用途、经济实力、行业、偿债能力等方面综合评分，对优秀客户实行差别扶持，享受利率优惠、额度放宽、手续简化等各种优惠政策;公开对特定对象减费让利的原则，明确界定小微企业、“三农”、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的社会责任。公开在办理贷款业务中应严格遵守不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本。3、公开客户经理信息。各社要在营业网点醒目位置向群众公布网点机构信贷客户经理姓名、照片、联系方式、工作职责、职务范围等内容。 4、公开贷款服务承诺。要根据申请贷款类别，合理确定办结时间，及时告知客户，提高办贷效率。对不符合贷款条件的要在限定时间内通知申请人，并说明原因，做好记录备查。5、公开贷款监督方式。一是在营业网点设立信贷监督箱，公布举报电话或网络投诉渠道，对客户投诉做到件件有回音、事事有答复。二是选聘“五老”(老支书、老村主任、老组长、老党员、老干部)代表和部分符合条件的群众代表担任阳光信贷监督员，帮助开展舆情监督和宣传等工作。三是实行评级授信两榜公布，充分发挥群众的知情作用，接受群众监督。四是对经群众举报不文明办贷、不守法办贷的，要严肃处理、追究责任。（二）全面推进“五落实”1、全面建立社会评议机制。探索实施社会公开授信评议，解决行社与农户之间信息不对称问题。各社一是按照行政村组成授信评议小组，在调查的基础上，对所有建档农户开展信用评议工作。二是选聘“五老”和群众代表组成评议小组，在以行社为主的前提下，规范开展授信评议。三是结合群众评议意见，确定客户授信范围和授信额度，并筛选暂缓授信对象，实行名单式管理。2、全面建立客户信贷档案。各社要在当地政府部门的支持下，开展拉网式、广覆盖建档，力争对农户建档面达100%，保证建档信息的客观性和准确性。在信贷管理系统中锁定经阳光信贷授信的农户名单和金额，未经批准不得随意调整农户授信的额度。在情况熟悉、个人信用良好的前提下，适当简化用信手续。3、全面建立规范的贷款流程。一是要在网点设立阳光信贷办贷大厅、信贷服务专门窗口等，指定专人负责引导办贷和解疑答惑。积极推行“首问负责制”、“一次性告知制”、“一站式服务”等服务方式。二是要区分不同信贷业务品种，分别明确贷款对象、条件、额度、期限、利率和办理流程，让客户对如何办贷做到一目了然。三是依靠科技手段，实现贷款网上审批，有效减少办贷时间。大力推动“贷款上柜台”，凡经阳光信贷评级授信，办妥面谈面签手续的客户，直接到柜台办贷，充分体现阳光信贷的方便和快捷。4、全面建立严格的贷后管理。一是要明确客户经理的管理责任，包括对借款人进行金融宣传、贷后检查、资金流向流量跟踪监督、借款人经营风险信息上报预警、借款人还本付息的提示、催收和诉讼等，不尽职要追究责任。二是客户经理必须定期不定期地进行贷后检查，及时掌握客户信息并进行档案更新。各社在今年11月30日以前，对10万元以上的至少要进行一次贷后检查，并录入信贷管理系统。对没有进行贷后检查的社每户计扣50元绩效工资。要结合贷后检查掌握情况，对客户提出保持、增加或压缩授信建议，对因客户情况剧变信息掌握迟缓、应对不及时造成资金损失的实行问责追究。要明确客户经理负责贷款到期前提前催收、逾期后协助清收和贷款客户的日常维护工作，切实防范和化解信贷风险的发生。三是要明确柜面监督责任，柜面审放贷款时，必须登录信贷业务系统，严格审查借款人身份证件、借款用途。5、全面建立面对面服务平台。一是行社营业部建立“阳光信贷服务中心”，实行“开放式经营、一站式作业”，对惠民利农工程贷款、特色农业贷款、农业产业化龙头企业贷款、其他涉农工商企业贷款等，实行集中经营和管理。二是信用社要建立“阳光信贷服务专柜”，实行对农村小微企业、农户授信业务随到随办。三是各社要“多、快、好、省”地开办对授信农户、商户和居民消费小额贷款业务，将其建设成为金融服务“便利店”。四、工作要求（一）加强组织领导。各社要从战略高度，充分认识推行阳光信贷工作的重要性，将推行阳光信贷工作作为一项重要工程来抓，并与各社开展的信用村镇建设结合起来,统一领导，统一部署。县联社成立阳光信贷工作领导小组，理事长屈夏清同志任组长，杨良亨、李来华、何胜君、李岳军等同志任副组长，各部门经理为组员，各信用社主任是组织推动的第一责任人。各社要结合自身管理能力、业务量大小、资金供求状况，制定切合本地实际的具体工作方案，明确目标、明晰责任、落实举措，采取先试点后推广的方法，稳妥有序地推进阳光信贷工作，努力把阳光信贷打造成我县农村信用社信贷服务的阳光品牌。（二）坚持按章操作。各社在推行阳光信贷工作中，要全面落实信贷管理制度，正确处理好阳光信贷与按章操作的关系，规范阳光信贷操作流程，既提高信贷服务水平，又严格防范信贷风险。（三）建立激励机制。各社要建立、健全阳光信贷工作的激励考核机制，有效提升贷款营销的积极性，改善服务质量。对没有推行“五公开”或“五落实”不得力的社，信用社主任将约见谈话，执行不力的人也将按相关考核制度予以处罚，对执行得力且收效较好的社和人，作为评先的重要参数。各社在关注信贷人员业务营销数量指标的同时，更应注重改善服务方式和提升服务质量。 （四）强化宣传推广。联社将进一步加强宣传引导，利用电视、广播、报纸等新闻媒体，大力宣传阳光信贷，充分调动社会力量参与的积极性，营造浓厚的推进氛围。各社要认真总结和推广好的做法和先进经验，及时跟踪检查阳光信贷工作的进展情况，及时解决具体工作中出现的新情况和新问题。