信用社（银行）小额贷款管理办法.doc

信用社（银行）小额贷款管理办法 为了改善支农服务，建立新型的借贷关系，解决农民贷款难的问题，合理有效地使用信贷资金和人民银行支农再贷款，进一步发挥信用社的农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，加速发展农村经济，增加农民收入，全面促进农村信用社经营效益的提高，特制定农村信用社小额贷款管理办法。一、信用户的评定范围及对象信用户评定适用范围为××市内农村。对象为户口辖区内的农户（季节性打工除外），但不包括农村非农业户、民政救济户、丧失劳动能力的农民及本人提出不需要贷款的农户。二、信用户评选标准1、资产拥有情况。农户拥有的资产价值较高。农户拥有资产包括农户的生活资料、生产资料，如房屋、家俱、家用电器、农用机械和所从事其它经济活动的场所、设备等。2、正常年份家庭收入。家庭的农业收入、务工收入、其他多种经营的收入来源稳定、年人均收入高于本乡平均水平；家庭生活支出、农业投入等支出相对较少。家庭的年收入高于支出，无不合理债务。3、家庭发展前景广阔。家庭的生产项目稳定、可靠，家庭和睦、家庭成员无赌博、酗酒等不良嗜好。家庭成员特别是主要劳力身体健康，无重大疾病。4、所从事的生产经营项目符合国家规定，无违法违规经营，并依法纳税。5、无劣迹、无犯罪前科、无违法犯罪行为。6、社会印象好。周边群众及村组干部的印象、评价较好，户主及家庭成员的生产经营能力、道德品质、文化修养、个人信誉、家庭关系较好。7、在信用社的借贷信誉较高。能够按时偿还信用社的贷款及利息，近三年内不存在逾期不还、迟付利息等不守信用的行为。8、对过去欠下的老贷款，还款态度积极，每年偿还份额达到30%以上。三、信用户评定的程序1、建立组织。乡、村两级分别建立信用户评选委员会，信用社建立审核授信委员会，农民提出申请，经村级评定委员会初评，再经乡级评定委员会审评，最后由信用社审核授信委员会认定授信。2、坚持公开、自愿的原则。农户接受评审与授信，必须自愿提出申请，评定的结果必须及时张榜公布。3、授信发证。被评为信用户的农户，由信用社发给小额信用贷款证。农户在生产资金不足时，可凭此证向信用社贷款。农户领取贷款证必须持户口簿，按户口簿的户主姓名授信并颁发贷款证。4、授信农户向信用社申请贷款时，必须持贷款证和身份证。已授信的农户申请贷款只要不超过授信限额，就不用办理抵押或担保。四、授信户小额信用贷款的发放与管理1、授信户的贷款额度最高为3000元。2、信贷员对持信用证贷款的贷户，要根据实际生产项目的资金需要和信用社资金能力，以及个人信用程度，分别确定贷款额度，随用随借，及时发放，但每户放款余额最高不能超过3000元。如果信用户所需贷款超过3000元，超过部分要办理联保或抵押手续。3、贷款证由信用社信贷员按服务的范围进行登记发放，贷款证是农户取得信用贷款的身份证明，分别由村委会和信用社加盖公章和法人章，并注明有关事项。4、对取得授信农户的信用贷款，必须坚持贷款管理的有关规定，必须坚持按合同使用资金，必须坚持按期归还本息，不得随意改变贷款用途，不得转借他人。对能够按期偿还贷款的农户，次年由信用社优先给予贷款支持，对不能按期偿还贷款的农户，信用社取消其信用户资格，收回小额贷款证，停止发放新的贷款，并按规定收取加罚息。5、信贷员对所发放的信用贷款必须加强管理与清收，建立贷款档案，发现问题及时采取措施，凡发生信贷风险，信贷员要承担经济责任。6、对小额信用放款，和信用社使用小额贷款科目单独设账，实行专户管理，并按旬上报统计数字。7、对贷款户的评审授信活动，每两年开展一次，贷款证的有效期限为二年。