信用社（银行）参加省社高管人员培训心得体会.doc

信用社（银行）参加省社高管人员培训心得体会 五月盛夏，百花齐放，在这美丽又充满希望的季节，带着省联社领导和信合员工的殷切期望参加了辽宁省农村信用社第二期高级管理人员培训班。都本伟理事长亲自为我们上了第一课农村信用社发展思路、市场定位和管创新，省社主任韩清和省社信贷管理部总经理王强等领导分别就“农村信用社改革、经营和管理的具体要求”、“农村信用社贷款五级分类及小额信贷的运作机制”对我们进行了培训。此外，我们还接受了格式化、作业式监督检查操作实务、入市后中国农村金融、全国第五期专项票据兑付考核要点及检查注意事项、全国第五期专项票据票据兑付非现场考核存在的主要问题等培训，作为一名县级联社主任，这次培训是我从事合作金融事业以来第一次享受的最高、最深层次的系统培训，我倍感珍惜，在培训过程中，我孜孜以求，以对知识的强烈渴求和一颗进取心对待了此次学习，汲取了营养，开阔了视野，增长了知识，结识了朋友，交流了经验，受益匪浅，很感谢省联社领导对农信社高管人员的关心与期待。在培训中我学到了很多，直接领略了省联社领导高瞻远瞩的境界与清晰务实的风格，更多的是来自于内心的震撼与振奋，并且对农村信用社的改革与发展充满了信心，也对在改革过程中对信贷风险的防范有了更加清醒的认识。在培训中，都本伟理事长对我们农村信用社的发展思路、市场定位、管理创新进行了分析、讲解，高屋建瓴地指出了“思想要走在行动之前，就像闪电要走在雷鸣前一样”，要求我们在改革过程中要树立审慎经营、风险为本的的理念，把我们的经营风险控制在可以承受的范围内，注意操作风险、市场风险、道德风险、流动风险、决策风险、机制转型风险的防范，要建立防范风险的长效机制和管理责任制，创新风险管理，树立全员风险意识，做到贷前审查、贷中调查、贷后检查相结合。省社信贷管理部总经理王强为我们做了农村信用社信贷风险控制的专题培训，为我们讲明了信贷风险的概念、成因、种类；如何控制信贷风险等有关问题。指出了在防范信贷风险过程中，我们要准确把握市场定位；健全符合实际的内控制度体系，增强制度的执行力；做好贷款五级分类并纳入日常信贷管理；加强贷款“三查”，强化贷后管理；实行信贷业务专业化管理；加强培训，提高信贷人员素质。从而在工作中防范风险，推进改革发展。经过系统的学习，结合我们××市的实际，我对目前我们××市农村信用合作联社存在的信贷风险进行了分析。在改革过程中，我们的经营风险主要表现在信贷风险上，具体表现为以下几点。一、支农压力重，信贷供求矛盾突出。支持农村经济发展和服务“三农”的重担主要落在了信用社的肩上。信用社资金主要来源于存款，目前，农村信用社改革正处于关键时期和攻坚阶段，还需要巩固改革成果，农村信用社仍承担着绝大部分农村金融服务功能。因此，为了加大对“三农”的信贷投入，改善农村金融服务，决定着农村信用社还需大量的流动资金。但现实表明，由于我国的经济是政治经济，所以并不是我们的每一笔贷款都是没有风险，有很多是存在巨大风险的。例如，××市近两年受禽流感、暴风雪等天灾的影响，农业生产损失巨大，灾害过后，恢复生产的资金都是由我们社提供的，为此我们投入了大量资金，收益并不是很大，但是这些灾后的支农贷款往往是作为一项政治任务落在我们农村信用社的头上，我们还不得不承担，这就更加大了我们的信贷风险。二、农村信用社改革工作，特别是央行专项票据兑付要求我们农村信用社的经营利润要逐年上升，这就要求我们要加大贷款投放力度，这就造成新的隐形风险。这就好像农民种地一样，一个人只能莳弄10亩地，如果强加给他20亩甚致是上百亩地，而又不能改变他的耕作方法，必然会使大量的土地撂荒。同理，我们农村信用社在经营方法不先进、管理手段不完备的前提下，加大贷款投放力度，必然会造成管理不畅，造成新的经营风险。三、信贷风险防范机制不健全。主要反映在：一是贷款“三查”制度流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证，信贷人员有时单凭贷款人口头陈述就草率做出决定，贷时审查，有的其实就是社领导、集体说了算，审批成为其它人察言观色，见机行事，贷后检查则是走马观花，有的贷款放了以后，就再敢无人过问。致使不该贷的贷了，待意识到后贷款已无法收回。二是贷款担保抵押徒有虚名，近年来，信用社为了降低贷款风险，对一些贷款实行担保、抵押，但在贷款发放上，只注重对贷款方资信的审查，却疏于对担保方资格的审查，造成担保不实，对抵押贷款，有些抵押品一不经评估，二不登记，且变化能力差，造成多头重复抵押，形成不应有的贷款风险。经过认真分析，结合此次学习，我认识到要真正防范、解决在经营中存在的信贷风险，提高经营利润，就要做好以下几点。一、坚持按合作制的原则，遵循农村合作金融改革的这一目标。不断完善服务手段，提高服务质量，形成农村信用社民主管理，自主经营，自我约束，自我平衡，自担风险的经营主体和金融市场竞争的主体，更好的为“三农”服务。正确处理信用社与地方政府的关系，充分利用政府保障来维护信用社权益，促进信用社健康发展，积极服务地方经济发展，努力寻求共赢。二、加强内部管理，提高职工的整体素质。通过各种途径和方式，对从业人员进行全面培训，特别是加强对监管人员培训，提高经营管理水平，只有一支业务精良又具有职业道德素养的职工队伍，才能保证决策合理，不断提高资产质量，实现经营效益的最大目标。首先，要建立完善经营目标责任制，对信用社现有的历史包袱和金融风险状况进行全面清理核实，实行锁定总量，新老划断，分别考核，严格奖惩,防止新的风险。其次，不断深化农村信用社劳动用工和工资制度改革，建立与农信社经营管理体制相适应的新型劳动用工和工资制度，充分调动员工的积极性和创造性，提高员工队伍的整体素质。再次，完善内控机制,加强规章制度执行情况的监督检查,从制度上控制风险性，在强化内控的同时，根据本地区农业经济发展的需要，积极开拓新的业务领域，大力发展农村消费信贷、住房贷款和代收代付等中间业务，改变信用社资产结构，收入来源单一的现状，分散信用社风险。 三、重点要防范操作风险和道德风险。在投贷过程中，我们要严格按照贷款业务流程，将各种风险控制措施渗透并贯穿于业务经营的全过程，以辽宁省农村信用社管理基本制度等一系列信贷管理制度为指导，实行审贷分离；对信贷业务实行主责任人、经办责任人制度，明确责任人承担的责任，建立信贷业务责任追究制度；加大培训力度，加强对员工依法合规经营教育，加大对信贷业务的检查及责任追究力度，以增强制度的执行力；加强贷款“三查”，强化贷后管理。从而推动我们在经营中，特别是贷款投放上做到依法合规，以规避操作风险。目前我们信用社存在的道德风险主要表现在两个方面，一是信贷员道德，一是贷款户道德，要防范道德风险就要求我们要加强对信贷员的职业道德教育，对贷款户进行认真的调查，通过信用乡、村、户的评定，大力推广贷款证，信用村(镇)联保贷款，信贷等级评定制度等，创造良好的信用环境，回避和防止新的资产风险。