信用社（银行）信贷管理系统管理暂行办法.doc

信用社（银行）信贷管理系统管理暂行办法第一章 总 则 第一条 为确保信贷管理系统的安全、规范运行，有效控制信贷风险，提高信贷管理水平和贷款资产质量，根据县农村信用社贷款管理办法、县农村信用社财务制度汇编、县农村信社信贷管理系统培训手册及相关条例，结合县农村信用社实际，制定本暂行办法。第二条 本办法所称信贷管理系统是指农村信用社利用计算机信息技术对贷款、票据、抵债资产等信贷业务进行集中管理和风险监控，实现资源共享、管理科学、运行高效的网络管理系统。第三条 信贷管理系统实行“集中管理、风险控制、专人负责、专人维护、强化监督、协调发展”的管理原则。集中管理:是指信贷管理系统软件的修改完善，服务器配置，网络通讯、数据库维护，网点、人员设置，管理办法、操作规程的制定等重要事项由县联社统一管理。专人负责:是指根据各信用社及联社各部门的职能分工，按照本办法及其他有关规章制度，各自落实工作职责，严格责任追究，确保信贷管理系统的安全正常运行。专人维护:是指各社及各部门要配备专人管理，各社计算机出现故障时，要及时通知联社微机管理员维护，不得随意请外界人士及擅自还原系统，确保信贷网络系统安全、正常运行。强化监督:是指联社各管理部门（计划信贷科、稽核审计科、资产风险科）要依照各部门职能分工加强对各社信贷资产运营情况进行监督、检查，有效防范违规操作风险。协调发展：是指联社管理部门根据全县产业结构，对贷款规模、贷款形态、贷款期限、贷款种类、贷款用途等结构进行指导、协调控制，以支持“三农”为己任，突出支农重点项目。第二章 信贷管理系统功能第四条 本系统软件能够实现：四级和五级分类双轨运行管理模式、客户经济档案电子化管理、贷款证电子化管理、贷款申请调查电子化处理、贷款上报审批电子化处理、贷款发放收回收息电子化处理、农户及个体工商户信用评定电子化管理、应收利息计提电子化处理、文件收发电子化处理、各种业务统计分析查询能够适时处理。 第五条 本系统软件的目的：通过各种电子化管理、处理的手段，大大减轻了各类业务操作的工作量，最大限度地把工作从机械、重复、烦琐的手工记帐中解脱出来，切实提高工作效率和工作质量，同时也减少人为主观随意操作，防止了人情贷款、跨区贷款满天飞的现象，以达到规范操作、规范管理、从而提高信用社信贷管理水平及资产质量的目的。第六条 经济档案管理功能：本功能主要用来收集辖内所有客户的有关经济信息，建立农户及私营个体及工商户的经济档案，在收集信息时，必须具备全面性、真实性、准确性，以供信用社发放贷款时作为重要的参考依据。（一）固定账号编制及信息管理系统提供按户产生固定账号的功能，每个客户系统只分配一个固定账号（也叫客户号，与档案号具有一定的相似性，是唯一的号）。该固定账号永远不变的，当然账户内容可以修改。（二）农户经济资料收集：最大限度地收集客户的经济信息情况，A、农户信息内容包括：家庭住址、家庭人口、劳动力、耕地面积、养殖业品种及数量、房产面积、房屋结构、房产价值、其他财产、农信借款、其他负债、家庭主要经济来源、家庭年收入、家庭主要经营项目、主营年收入、家庭担保金额、经济状况、偿还能力。同时，收集所有家庭成员及户主本人基本信息，内容涉及家庭成员姓名、与户主关系、性别、身份证号码、文化程度、从事职业、个人年收入、本人诚信度状况； B、私营个体及工商企业信息内容包括：客户基本信息、资产负债情况、经营指标、现金流量等。操作员可根据操作权限进行客户信息的录入、查询、修改、打印、浏览等操作。在录入客户信息时要求必须详细、准确。（三）客户信息查询功能：提供按姓名、身份证、固定账号查询显示A、B中提到的内容，以及该家庭在全县范围内所有的借款记录（含已还清记录），借款记录内容包括：借款人、借款金额、借款日期、到期日期、结欠金额、结欠利息、贷款形态(四、五级分类形态)、该家庭在全县范围内所有担保记录（内容同借款记录）。第七条 贷款证和贷款卡管理功能：可通过贷款证录入信息、确认、发放等进行控制，自然人可以达到一户只能一本贷款证，只能在一个网点借款的目的，系统能严格控制一户只能建立一个账户，领取一本贷款证，在一个营业机构贷款。系统自动控制每户只能建立一个贷款账号。某户在一个网点开立贷款户时，必须录入全家所有成员的身份证号码，录入时系统将自动在全辖范围搜索是否已在其他网点开户，若已在其他网点已经有该身份证号码，系统拒绝接受，从而达到一户一证一机构贷款的目的。限制无客户经济档案将无法进行贷款证的颁发，更不能进行贷款业务发生，所以在信贷系统中发生贷款业务时，必须先建立经济档案，然后颁发贷款证，再进行评级授信，最后发放贷款，不按这样的顺序，信贷系统将提示错误信息。并且，同一担保人不能进行两笔以上担保（含两笔），如担保人出现不良贷款信息和不良担保信息，将严禁发放贷款和担保下一笔贷款，企业法人贷款卡的管理根据人行管理办法的有关规定执行。第八条 贷款管理功能：按照农村信用社信贷管理办法有关规定进行严格的控制，以达到全面提高农村信用社信贷管理水平，当登陆本系统后，操作员必须查询本机构已逾期贷款，未催收、贷款人已催收担保人未催收、贷款人未催收担保人已催收、失去贷款诉讼时效的贷款笔数和金额，一并打印并交于包片信贷员，供信贷人员督促催收提供信息，以便及时采取措施以防信贷资金的损失。第九条 控制一户多贷现象：如某贷款户在一个营业网点有结欠贷款本息现象，无论金额大小，均无法再申请贷款，以杜绝一户多头贷款的发生，特殊情况例外，如要盘活资金、化解风险等需要，必须上报联社资产风险科审批，联社资产风险科审批后，可以进行特殊处理，可以做到一户多贷。若不报联社资产风险科审批的，按两笔贷款的贷款时间前后顺序认为贷款时间较迟的一笔为违章贷款。历史遗留一户多贷问题，指未使用本系统管理贷款之前，已经形成一户多机构贷款。解决办法是要求逐渐还清或转贷在所辖信用社，集中到同一机构贷款，将逐渐消化一户多贷问题。第十条 控制未经授权发放跨区贷款：通过身份证号码及固定账号录入确认等功能，能有效地控制未经联社授权发放跨辖区贷款。第十一条 一户只能一人贷款：在开立贷款账户时，要求录入家庭成员的身份证号码和其他的基本情况，一并将身份证利用扫描仪扫入微机，以便查询和控制一户多人贷款。也可从家庭成员中选出一人符合贷款要求的作为借款人，一户不能有两个借款人。当然，可以更换借款人（前提条件必须是原借款无结欠贷款）。第十二条 借款人身份证号码及年龄限制功能：身份证号码只允许15位身份证或18位身份证。并且必须正确无误，为以后征信个人信息数据库导出接口做依据。同时，也要确保借款人年龄条件，借款人年龄控制在22-60岁之间。以防止贷款人年龄太小或过大，给信贷资产带来不必要的损失。第十三条 控制化名、冒名和托户贷款：在录入客户档案时，要求把全家成员的身份证一并录入，且每个身份证号码归属的账号是唯一的，发放贷款证时，要求录入身份证号码并与客户经济档案中的号码核对。借款人申请贷款的要求录入身份证号码进行核对，经这几个过程的核对，可以保证是借款人本人，从而可以杜绝化名、冒名及托户贷款。 第十四条 杜绝越权审批贷款：系统能通过贷款审批最高余额的控制和上报审批时最高余额的限制，以及贷款发放登记时不能超过审批最高余额，本审批的贷款无法进行发放登记处理，并要求每发放一笔贷款，当天录入微机，每天日终将信贷系统一扎帐，保证信贷管理系统中的贷款余额与门柜业务中贷款余额一致，可以实现控制各社越权批贷。 第十五条 杜绝发放无审批贷款、先放后批的现象：严格按照贷款程序进行处理，未经上报审批的贷款，系统将自动控制，将无法入帐，小社超过一万元，中等社超过两万元，四大社部超过五万元的贷款必须先在管理系统中上报，但信贷资料目前同以前一样一并上报，信贷科和稽核审计科定期不定期将对信贷资料进行检查，如发现信贷资料不全或与实际不符将追究当事件人责任，超过十万元贷款上报计划信贷科将进行复审、并上报审贷委员会研究决定。第十六条 贷款批复书管理：联社及信贷管理部门批复书可根据审贷会记录和信贷主管领导审批情况及时在信贷管理系统上回复并备案，基层微机操作员可按照批复的金额、日期、机构进行相应的查询打印，打印回单必须附在信贷档案的后面，做为审批的依据。