旅行社责任保险的风险分析和风险控制毕业设计.doc

旅行社责任保险的风险分析和风险控制毕业设计旅行社责任保险的风险分析和风险控制院 系民航与安全工程学院专 业xxx班 级xxx学 号xxx姓 名xxx指导教师xxx负责教师沈阳航空航天大学20xx年3月摘 要保险业在我国发展比较晚，而旅行社责任保险的发展又受到了一定的限制，现今各大旅行社投保旅行社责任保险的比率较低，投保旅行社责任险后的赔付率又相对较高，作为保险公司来讲，需要进行合理的风险分析和有效的风险控制。针对这种情况，本文从风险分析和风险控制的角度研究旅行社责任保险存在的风险，采用层次分析法通过逐步的分析计算得出了影响旅行社责任保险风险因素的权重，根据计算出来的权重对影响旅行社责任保险的风险因素进行重要性排序，展业承保风险因素应用安全检查表，制定一个能够确定旅行社危险等级的结构模型；通过对主要风险因素的风险控制措施来降低保险公司的损失，保障保险公司的利益。关键词：旅行社责任保险；风险分析；风险控制；层次分析法；安全检查表Risk analysis and risk control of travel agent liability insuranceAbstractThe insurance industry started late in China, but the development of insurance of travel agent liability was limited. The rate of insuring travel agent liability insurance is low, but the payment rate is high. As the insurance company, it is necessary to do risk analysis and risk control effectively. In view of this situation, the risk of travel agent liability insurance is researched in risk analysis and risk control in this paper, and the Analytic Hierarchy Process is used to calculate the size of the influencing factors in the travel agent liability insurance. The size is used to determine the risk of various risk level. Safety checklist is used to determine a model of the risk level in the period of the point of insuring.The insurance company can reduce its loss by the risk control. The interest of insurance company can be ensured.Keywords: travel agent liability insurance; risk analysis; risk control; AHP; safety checklist目 录1 引言11.1 研究背景及意义11.2 研究方法12 旅行社责任保险基本概况22.1 旅行社责任保险的发展22.2 旅行社责任保险简介22.2.1 保障范围32.2.2 保障额度及价格43 旅行社责任保险的风险识别63.1 险种自身风险因素63.1.1 保险责任63.1.2 保险金额与保费73.2 运营中的风险因素73.2.1 展业承保中的风险因素73.2.2 保险期间的风险因素103.2.3 理赔中的风险因素114 旅行社责任保险的风险评价124.1 数学方法简介124.1.1 层次分析法简介124.1.2 安全检查表134.2 运用层次分析法进行风险评价144.3 制定展业承保风险因素安全检查表185 旅行社责任保险的风险控制215.1 旅行社的风险控制215.1.1 费率浮动215.1.2 责任限额的限定215.1.3 模拟投保225.2 整改建议235.2.1 建立出险统计数据库235.2.2 加强对旅行社的监督检查245.2.3 道德风险控制246 结论25参考文献26致 谢27附录 专家打分表281 引言1.1 研究背景及意义从2005年起，我国旅游行业得到了很大的发展，在经历了国际金融危机的冲击之后，我国旅游业开始进入新一轮全面增长阶段。今年一季度，我国国内旅游人数6.1亿人次，同比增长8%；国内旅游收入3430亿元，增长20%。1至4月，入境旅游人数1781万人次，同比增长7.99%；旅游外汇收入142亿美元，增长12.66%；中国公民出境旅游人数1811万人次，增长14.09%。旅游行业发展如此之迅猛，规模日益庞大，也造成了诸多安全隐患，在旅行过程中，这些安全隐患对旅客的人身和财产造成了极大的威胁。旅行社会在保险公司投保旅行社责任保险，通过风险转移来减小在发生责任事故时旅行社的损失，但是从保险公司的角度来讲，旅行社责任保险的发展还不是很完善，此时研究旅行社责任保险的风险因素显得尤为重要。针对当前的旅游业的情况，旅行社责任保险需要做进一步的管理，这样才能将保险公司的损失尽可能降到最低，增加保险公司的收益。1.2 研究方法本文采用层次分析法对旅行社责任保险的风险因素进行定量分析，通过计算得出影响旅行社责任保险的风险因素的权重，然后根据权重对风险因素按照严重性进行排序，确定重点考虑项目；展业承保风险因素中应用安全检查表，制定一个能够确定旅行社危险等级的结构模型；通过费率浮动，责任限额的限定，免赔额的确定以及保险公司自身因素的风险管理方法对旅行社责任保险进行风险控制。2 旅行社责任保险基本概况2.1 旅行社责任保险的发展近年来，我国旅游业发展迅速，旅行社责任险在保障游客的人身和财产安全方面发挥了巨大的作用，但是作为一个新兴的险种，必定存在着许多不足之处。原有的旅行社责任险为强制保险，保障额度低，从保险公司的角度来讲，保费收入较少，发展水平不高，用一句话来概括就是“旅行社不满意，保险公司没兴趣”。国家旅游局与中国保险监督管理委员会联合推动旅行社责任保险的完善工作，2009年11月9日，全国旅游保险会议在武汉举行，国家旅游局公布了2010年度旅行社责任保全国统保示范项目。国家旅游局委托上海欣声招标服务中心有限公司北京分公司开展邀请招标，共有8家业内排名前10的保险经纪公司应标。经过独立专家委员会的评审，最后选出江泰保险经纪公司作为此项目的顾问和为自愿参加2010年度旅行社责任险全国统保示范项目的旅行社提供保险经纪服务。旅行社责任险全国统保示范项目共保体由中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、太平财产保险有限公司等6家组成，共保体将为所有自愿参与统保示范项目的旅行社提供保险服务。其中，中国人民财产保险股份有限公司中选首席承保人，获得45%的共保份额，中国太平洋财产保险股份有限公司获得15%共保份额，其余4家保险公司分别获得10%份额。旅行社责任保险全国统保示范项目的推出，不仅满足监管部门的要求，而且还可以满足旅行社的多样化需求，新的旅行社责任保险共保项目不再实行强制投保，旅行社可自愿选择投保和投保限额，每人赔偿限额最低为20万元人民币。统保产品设计了从20万元至80万元的额度，来满足旅行社的需求。2.2 旅行社责任保险简介旅行社责任保险是指：旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，赔偿保险金责任的行为。2.2.1 保障范围旅行社责任保险统保示范项目和以前的旅行社责任保险相比，保障功能大大提高，保障范围分为基本保障和附加保障。1. 基本保障旅行社责任保险的基本保障包括对游客的11种经济赔偿责任，对游客的5类费用以及随团导游和领队的人身伤害保障。对游客的11种经济赔偿责任：（1）在被保险人组织的旅游活动中发生交通事故的；（2）在被保险人组织的旅游活动中发生旅游者食物中毒事件的；（3）被保险人因疏忽或过失，未尽到审慎选择旅游辅助服务者义务，发生旅游者人身伤亡、财产损失事件的；（4）被保险人因疏忽或过失，在行前未尽到询问旅游者与旅游活动相关的个人健康信息义务或对行程中可能危及旅游者人身、财产安全的事项向旅游者作出必要的真实说明和明确警示义务，发生旅游者人身伤亡、财产损失事件的；（5）发生危及旅游者人身或财产安全事故时，被保险人因疏忽或过失，未能采取必要的保护、救助措施，致使损害进一步扩大的；（6）被保险人因疏忽或过失，行程或旅游项目安排不当，发生旅游者人身伤亡、财产损失事件的。如安排的旅游活动超出旅游者一般生理承受能力的；或被保险人知道或者应当知道旅游者不适应某种场合或者某种活动的特异体质，未予以必要照顾发生事故的；或被保险人知道或应当知道旅游者患有传染性疾病，采取的隔离防护措施不充分或超出被保险人防控能力而导致其他旅游者感染的；或发生旅游者互相拥挤造成事故的；或导致旅游者下落不明的；（7）被保险人因疏忽或过失，导致行程延误后遭遇不可抗力或突发事件，发生旅游者人身伤亡、财产损失事件的；（8）被保险人因疏忽或过失，代管的旅游者的旅行证件、行李物品丢失的；（9）被保险人委派的工作人员履行职责的过程中，由于其导致旅游者人身伤亡、财产损失事件的；（10）由于被保险人的旅游服务辅助者或其他第三人导致被保险人或其旅游服务辅助者的经营场所发生旅游者人身伤亡、财产损失事件的；（11）因保险事故发生后，根据旅游者治疗的实际情况，或经医生要求，需要转院进行后续治疗，而发生的交通费、住宿费用，包括但不限于从境外医院转往境内医院，或从境内医院转往境外医院，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。对游客的5类费用：（1）有责延误费用，被保险人因疏忽或过失，导致旅游者行程延误或终止（含被拒绝出入境）产生的必要的交通、食宿费用等， （2）无责救助费用，发生自然灾害，社会安全事件，突发公共卫生事件或其他不可抗力事件时，旅行社在履行救助义务过程中产生的交通费，食宿费，通讯费和必要物品购置费用。（3）法律费用（4）为减少损失的其他费用（5）精神损害赔偿费用2. 附加保障附加保障包括以下五类费用：（1）紧急救援费用（2）旅程延误费用（3）旅行取消损失费用（4）扩展费用（5）抚慰金2.2.2 保障额度及价格统保产品中的游客发生人身伤亡的每人赔偿限额最低为20万元人民币，最高80万元的额度，统保产品针对有出境资格和无出境资格的旅行社分别推出了两种产品，具体情况如下表所示：表2.1，表2.2，表2.3，表2.4分别代表了无出境游资格和有出境游资格的两种产品组合。表2.1 无出境游资格的旅行社责任限额产品组合一序号每次事故责任限额累计责任限额基本险基础保险费（元）1人民币200万人民币400万80002人民币300万人民币500万100003人民币500万人民币800万117004人民币600万人民币1000万12600表2.2 无出境游资格的旅行社责任限额产品组合二序号每次事故及累计责任限额基本险基础保险费（元）1人民币400万94002人民币500万115003人民币800万129004人民币1000万14100表2.3 出境游资格的旅行社责任限额产品组合一序号每次事故责任限额累计责任限额基本险基础保险费（元）1人民币400万人民币600万362502人民币500万人民币800万532003人民币800万人民币1200万870004人民币1000万人民币1500万105000表2.4 有出境游资格的旅行社责任限额产品组合二序号每次事故及累计责任限额基本险基础保险费（元）1人民币600万402502人民币800万585003人民币1200万957004人民币1500万1155003 旅行社责任保险的风险识别旅行社责任保险作为一个新兴的险种，自身必定存在一定的缺陷，而这些缺陷恰恰会影响这个保险险种的发展与经营，而一个险种在运营过程中同样存在着诸多风险，本次论文主要从险种自身存在的风险和运营中的风险两个方面来进行风险分析，找出旅行社责任保险的风险因素。3.1 险种自身风险因素3.1.1 保险责任旅行社责任保险的保险责任决定了哪些责任事故在保险公司的保障范围之内，以前的旅行社责任保险不受旅行社和社会的欢迎归根揭底是因为保险公司的保障范围过小，不能切实保障旅行社的利益，而如今的统保示范项目虽然在保险责任的设定有了很大的提高，但是对于保险公司来讲，风险却大大加大，保险责任的因素对保险公司主要有以下三个方面的影响。1. 责任范围保险责任范围是保险责任中一个重要的因素，保险责任范围狭窄对旅行社没有足够的吸引力，而保险责任范围广泛又会大大增加保险公司的赔付率。旅行社责任保险统保示范项目增加了食物中毒，交通事故，飞机航班延误等等诸多责任事故，同时又新增加了随团领队和导游的人身伤害保障，可以说涵盖了旅行社在出行中所能遇到的大部分责任事故，旅游过程中本来就是一个多发事故的活动，这样一来，在保险责任范围内的事故会呈现数量上增加的趋势，保险公司所面临的赔付压力会大大增加。2. 责任鉴定旅行社责任保险不同于其他保险，保险责任的鉴定上相对困难。因旅游产业链条较长，涉及组团社、地接社、旅游车、酒店、景点等多个责任主体，一旦发生事故，是否应由旅行社承担责任，承担多少责任，难以明确, 旅行社责任险全国统保，将旅游交通事故等比较难以界定的责任，明确列入保障范围，使许多赔付问题的落实有了依据。3. 相关费用保险公司除去条款中所列明的赔偿责任外，还要担负旅行社的一些相关费用，比如有责延误费用，无责救助费用，法律费用，施救费用等等，另外，附加保障中的紧急救援费用，旅程延误费用，旅行取消损失费用等等也都在保险公司负责赔付的范围之内，保险公司承受这么多的相关费用，必定会影响到保险公司的收益，造成损失的增加。3.1.2 保险金额与保费保险金额与保险费在很大程度上决定了一个险种在市场上的销售情况，旅行社责任保险统保示范项目在保险金额和保险费上都做了很大的改动但是正因为做了许多改进，也对险种本身早成了一定的影响。1. 赔偿限额赔偿限额方面对比以前的险种有了很大的提升，本险种设计了从20万元到80万元的个人死亡赔偿限额，大大的增加了对游客的保障，而且针对有无出境游资格的旅行社分别设计了相应的限额组合方案，这样一来，虽然使得旅行社的兴趣大增，增大了市场需求，却增加了保险公司的赔付支出。2. 保费旅行社责任保险统保示范项目的保险费是与赔偿限额相对应的，有一个保障额度就有一个对应的保险费数目，赔偿限额的增加使得保险费相应的提升，使得旅行社的运营成本增加，导致旅行社购买能力下降，影响此产品的销售情况。 3. 产品组合旅行社责任保险统保示范项目产品组合单一，本险种针对有无出境资格的旅行社各有两种组合产品。每一个组合产品都是一个赔偿限额对应一个保费的标准。保额和保费是一个固定模式。这样一来，产品的组合必然不能满足市场的变化，旅行社会有很大的异议，从而影响此产品的销售和发展。3.2 运营中的风险因素3.2.1 展业承保中的风险因素展业承保是一个保险险种在运营中第一步，也是面临风险因素最多的一个时期，在这个时期中我们要充分的分析其在各个方面所面临的风险，而对于旅行社责任保险我们应从以下几个方面来分析它的风险因素。1. 旅行社规模一个旅行社的规模包含了这个旅行社成立时间的长短，旅行社的注册资金以及拥有的资产情况，其中资产包括车队、基础设施、导游员数量等方面，旅行社规模的大小能够决定一个旅行社的购买能力以及一个大体的经营水平。规模大的旅行社在出行时安全设施的配备以及人员的配备都有较大的投入能力，规模较小的旅行社在这些方面做的会比较欠缺，从而导致在遇到突发事故的应对能力也不相同，对风险事故的控制和处理会有很大差异，事故所造成的损失亦不同。另外，规模较大的旅行社能够严格的旅行旅游合同的内容，按时到达出行目的地，不会造成游客因旅行社的原因所造成的延误等付出额外费用，规模较小的旅行社可能能存在各方面的疏忽，导致旅程的延误等。2. 旅行社经营项目旅行社分为有出境游资格和无出境游资格旅行社两种，因为国内和国外旅游环境的不同，游客的人身和财产所面临的风险也不同，发生旅行社责任风险事故的比例也不同，国内旅游主要考虑天气，地质等自然环境，以及意外事故等等，而国外旅行除了要考虑上述因素外还应该考虑人文环境的差异，恐怖组织的袭击等等，认清一个旅行社的经营资格能够有效的分析旅行社在出行时面临风险的大小以及损失的程度，3. 出行方式旅行社可以选择公路，铁路，航空等种出行方式，而每一种出行方式的危险系数都是不同的，可以根据时间、出行目的地选择不同的出行方式。铁路和航空发生事故的概率相对较低，而公路发生事故的概率较高，并且公路交通事故是导致游客人身伤亡的主要因素，2009年旅行过程中发生交通事故40起，其中38是公路交通事故，致136人死亡，分别占当年事故灾难数量和致死人数的74.1%和86.1%，分别占当年事件总数和总死亡人数的72.7%和85.0%。影响公路客运的因素主要有：车辆状况、驾驶员、气候、选择的路线、超载情况等。旅行社责任保险全国统保示范项目将交通事故列入保险责任，无论是否因旅行社的原因造成的交通事故都在保险公司赔付的范围之内。4. 景点与活动景点的选择和活动的安排是否合理在一定程度上会影响到一次活动的安全性，根据自身的特点选择适合游客的旅游景点和活动项目，能够极大限度的降低活动中的突发事故的发生。每个景点的危险程度严重性和发生突发事件的概率是不同的，例如草原活动与登山相比，登山所带来的危险因素相对较多；在旅游活动过程当中，旅行社会安排不同的活动项目，在一些高风险活动中要根据旅客的自身情况合理安排，有些高空活动和水上活动极易导致事故的发生，一个旅行社组团出行的景点与活动的种类并不是单一的，要充分考虑旅行社在一个保险周期内所能遇到的各种情况，对于经常举行高风险活动的旅行社应该重点考虑。5. 旅行社所选酒店状况有些旅行社在组团出行时会集中住宿与饮食，这样合理的选择酒店就显得格外重要，卫生等级高的酒店发生食物中毒等事故的可能性相对较低；消防设施良好的酒店发生火灾的可能也相对较小；而安全监控与管理良好的酒店发生偷盗的可能也很小，这样的酒店对保障游客的人身财产安全起到了极其重要的作用。相反，则很容易引发旅行社责任事故。6. 旅行社管理旅行社应该有自己的管理方案，定期的对导游员，驾驶员，领队等能参与到旅游活动中的人员进行科学有效的管理，通过定期培训来提高他们的职业素质，一个驾驶员不服从旅游公司的管理，在驾车途中精力不集中，与其他人攀谈势必会分散他的精力，这样很容易导致交通事故的发生；一个随团的医护人员未能对游客的身体有个好的检测，导致游客在活动中发生事故的几率会大大增加，所以一个旅行社管理正规与否决定了他们是否有一个专业的旅游组织工作团队，决定了旅游公司能否对游客的人身财产起到有效保护。7. 以往年度出险记录保险公司在承保时应该重点考虑旅行社的以往年度出险记录，包括出险次数以及损失程度，以往年度出险记录少的旅行社在人员配备，组织纪律，以及管理等方面都会做得很到位，这样会减少旅游中事故的发生；而出险记录较多的旅行社在管理等方面必定存在着许多缺陷，这样的旅行社在出行的时候发生事故的可能性也相对较大。所以，旅行社的出险情况对于承保旅行社责任险的保险公司显得相当重要，是保险公司在承保过程中的一个重点考虑因素。8. 旅行社信誉旅行社在经营活动中应该做到诚实守信，一个旅行社如果不诚信，未能按照旅行合同的约定完成出行的目标和活动项目，比如未按期到达目的地，便会产生旅程延误等费用，造成保险责任事故的发生，一个旅行社的信誉不高，还有可能早成航班的延误，旅程的取消，这样一系列事故都会造成交通、食宿等额外费用。3.2.2 保险期间的风险因素保险期间就是指保险合同生效的这段时期，责任事故也必须在这期间发生才属于保险事故。旅行社责任保险在承保之后，也会面临着诸多影响这个险种的风险因素。 1. 监督检查保险公司对旅行社在投保之后的监督和检查难度很大，旅行社在投保旅行社责任险之后，保险公司的监督检查显得格外重要，不过这中间存在着诸多困难。一是保险公司人力资源的欠缺，一般情况下旅行社在投保旅行社责任保险之后保险公司没有足够的的人力跟踪检查，没有对旅行社的各种情况予以后续的调查，业务员在承保时候会对旅行社的各种情况简单了解，但是并不能排除这中间的虚假成分，所以后续跟踪还是很有必要的，二是旅行社本身对保险公司的监督检查很反感，不支持保险公司的这种做法，使得保险公司很难对旅行社发生责任风险的轻重有个明确的鉴定。不能切实的为旅行社提供一套风险控制方法，这样一来，旅行社发生责任风险的机会并没有减小。2. 保险公司的服务旅行社组团出行时应通知保险公司，由风控专员对该次旅行提出建议，旅行社应积极配合，这样才能够切实的在旅游过程中进行监督和服务，减少在旅行过程中责任事故的可能。一旦发生事故，保险公司在接到旅行社报案后，应及时指导其采取防护措施，防止事故的蔓延和二次事故发生，从而减小损失。目前保险公司的服务尚不完善，在此方面有待改进。3. 退保风险旅行社在购买旅行社责任保险之后有可能会因为各种原因选择退保，这样一来，保险公司的损失将会巨大，承保时将花去大量的营业费用，还有人力物力，以及之前做的一切工作都将白费，退保是一个险种在保险公司所面临的一个难题，也是一个风险很大的因素，而保费如何退还也是一个难以判断的难题。3.2.3 理赔中的风险因素一个险种盈利与否与一个险种的理赔有着密切的联系，理赔细致准确就会将保险公司的赔款控制在一个可以接受的程度，理赔如果粗糙马虎便会对保险公司造成过多的赔款。旅行社责任险在理赔方面纯在着诸多风险因素。1. 查勘定损旅行社责任保险由于保险责任不同于其他保险，是以旅行社的责任所造成的事故为保险责任，这样一来，游客发生事故时是否是由于旅行社的责任所引起的便是一个关键之处，因为事故发生后基本不会保留案发现场，所以保险公司无从考证，查勘定损没有一个很好的切入点。由于责任难以鉴定，保险赔偿也显得相当滞后。2. 理赔经验旅行社责任保险因为其发展时间相对较短，从事此险种理赔工作的理赔员理赔经验相对较少，这样给理赔工作提出了一个很大的难题，一个经验丰富的理赔人员能够合理的处理查勘定损这项工作，而一个经验欠缺的理赔人员便会无从下手。另外，旅行社责任保险没有一个很好的理赔数据管理和统计，这样理赔员在进行工作时没有一个很好的数据对比，使得工作相当繁琐，而且定损工作难以开展。3. 理赔员的道德风险理赔工作中还应该防止理赔员的道德风险的发生，这是一个非常严重的问题，理赔员只为个人利益着想，私自收受旅行社的贿赂，便会在理赔定损上做出有利于旅行社的定损方案，做出多于正常赔款的支出。这样一来，保险公司的支出就会大大增加，所以理赔员的道德风险是理赔工作中所面临的一个巨大的风险，道德风险的发生也会给保险公司带来巨大的损失。4 旅行社责任保险的风险评价本次设计主要运用层次分析的数学方法，通过层次分析法计算出各个风险因素的权重，从而确定各个因素对旅行社责任保险的影响程度，对各个风险因素进行严重性排序。利用安全检查表对主要风险因素进行危险等级的划分。4.1 数学方法简介4.1.1 层次分析法简介层次分析法是20世纪70年代由美国运筹学教授沙旦提出的。沙旦认为，如某个实际问题涉及到各因素，要问每个因素在整体中各占多大比重?当确切的依据不是很充分时，就只有凭专家经验进行判断了。然而，若从所有因素中任取两个因素进行对比，在行的专家一般都可以用“同等重要”、“稍微重要”、“明显重要”、“十分重要”、“极其重要”等定性的语言说明其中一个因素比另一个因素对总题而言的重要性程度。沙旦提出了将半定性半定量的问题定量化的层次分析法。层次分析法的基本步骤是：（1）分析系统中各因素之间的关系，建立层次结构模型；（2）构造两两比较的判断矩阵；（3）根据判断矩阵求权重。权重的近似计算方法有方根法和和积法。本文采用方根法。步骤如下: 计算判断矩阵每一行元素的乘积mi 计算mi的n次方根： 对向量归一化，则为所求特征向量 计算判断矩阵的最大特征根： （4.1） 检验一致性：判断矩阵的一致性指标CI与同阶平均随机一致性指标RI之比CR称随机一致性比率。若CR<0.1，则矩阵具有满意的一致性。其中：CI= （4.2）CR= （4.3） 4.1.2 安全检查表安全检查表就是事先把检查对象加以剖析，把整个系统分割成若干个子系统，按系统或子系统编制成检查项目明细表安全检查表是按照系统工程原理编制的，能够做到系统化、规范化和完整化，使安全检查内容系统、全面、具体、简要，虽然表格简单一目了然，但是却做到检查项目不重复，无遗漏。通过使用安全检查表，把漫无目标的随机性检查，变为定时、定点、定人员的确定性检查。同时安全检查表是通过问答的形式进行检查的过程，所以使用起来简单易行，易于安全管理人员和广大职工掌握和接受，保险公司的工作人员也可以经常的用它在保险期间内进行检查，在续保的过程中，只要对其中有所改进或不好的几项进行微调即可。4.2 运用层次分析法进行风险评价1. 建立风险评估因素集旅行社责任保险的风险评价指标体如表4.1表4.1 旅行社责任保险风险评价指标体000000曾层准则层子准则层指标层旅行社责任保险的风险因素分析U险种自身因素U1保险责任因素U01责任范围U11责任鉴定U12相关费用U13赔偿限额与保费U02赔偿限额U14保费U15产品组合U16运营中风险因素U2展业承保中的风险因素U03旅行社规模U17旅行社经营项目U18出行方式U19景点与活动U20旅行社所选酒店状况U21旅行社管理U22以往年度出险记录U23旅行社信誉U24保险期间的风险因素U04监督检查U25保险公司的服务U26退保风险U27理赔中的风险因素U05查勘定损U28理赔经验U29理赔员的道德风险U302. 权重计算权重又称权数，它是表征各评价因素相对重要性的估测。本文运用层次分析法来计算。专家对展业承保中的风险因素这一层进行的打分情况如表4.2所示。表4.2 U03判断矩阵UU17U18U19U20U21U22U23U24U17121/31/41/21/31/62U181/211/41/41/31/41/72U193411231/23U204411221/24U21231/21/211/31/32U22341/31/2311/23U2367223216U241/21/21/31/41/21/31/61 计算判断矩阵每一行元素的乘积mim1=1×2×1/3×1/4×1/2×1/3×1/6×2= 1/108 m2=1/2×1×1/4×1/4×1/3×1/4×1/7×2=1/1344m3=3×4×1×1×2×3×1/2×3=108 m4=4×4×1×1×2×2×1/2×4=128m5=2×3×1/2×1/2×1×1/3×1/3×2=1/3 m6=3×4×1/3×1/2×3×1×1/2×3=9m7=6×7×2×2×3×2×1×6=6048m8=1/2×1/2×1/3×1/4×1/2×1/3×1/6×1=1/1728计算mi的n次方根 归一化处理得： 则矩阵的特征向量：计算矩阵的最大特征根 =+=8.248一致性检验:为了度量不同判断矩阵是否具有满意的一致性，给出了判断矩阵的平均随机一致性指标RI（Random Index）值，对于1-8阶判断矩阵，RI值如表4.3所示。表4.3 判断矩阵的平均随机一致性指标RI值矩阵的阶数12345678RI值000.520.891.121.261.361.41根据以上计算得出：=<0.1故矩阵具有满意的一致性。同理，对保险责任风险矩阵的特征向量：对保险金额和保费风险矩阵的特征向量：对保险期间风险矩阵的特征向量：对理赔期间风险矩阵的特征向量：对险种自身风险因素风险矩阵的特征向量：对运营期间的风险因素风险矩阵的特征向量：对旅行社责任保险风险因素的风险矩阵的特征向量：3. 指标层风险因素严重性排序假设旅行社责任保险风险因素总分为1000，根据风险矩阵的特征向量，计算各个风险因素的得分：险种自身因素U1=1000×0.2=200 运营中的风险因素U2=1000×0.8=800依次类推：U11=33.25，U12=66.70，U13=33.25，U14=12.65，U15=15.98，U16=37.96，U17=27.50，U18=20，U19=89，U20=91，U21=43，U22=62，U23=147，U24=20.50，U25=50.42，U26=44.94，U27=15.23，U28=26.08，U29=45.32，U30=119。根据上述计算结果，将指标层各因素对目标层影响的严重程度从大到小的顺序排列，如图4.1所示。图4.1 指标层风险因素严重性排序4.3 制定展业承保风险因素安全检查表展业承保风险因素矩阵的特征向量：假设承保风险因素为1000分，根据展业承保风险因素矩阵的特征向量，能够求出这八项风险因素的得分分别为：旅行社规模55，旅行社经营项目40，出行方式178，景点与活动182，旅行社所选酒店状况86，旅行社管理124，以往年度出险记录294，旅行社信誉41。建立展业承保风险因素检查表4.4。 表4.4 展业承保安全检查表影响因素因素现状分值 展业承保风险因素旅行社规模U17较大4055一般2039较小019旅行社经营项目U18无出境游资格2040有出境游资格019出行方式U19公路及其他101178公路0100景点与活动U20安全120182一般60119危险059旅行社所选酒店状况U215星及5星以上608634星20593星以下019旅行社管理U22良好80124一般3079较差029以往年度出险记录U23三年平均赔付率10%210294赔付率=0140209100%赔付率070139赔付率100%069旅行社信誉U24高3541中1524低014通过对表4.4展业承保风险因素中数据的整理，将总得分1000分划分为六个区间，确定六个危险等级，如表4.5。表4.5 危险等级划分危险等级一二三四五六危险度分值0-300301-500501-600601-700701-800801-1000保险公司可以在展业承保中根据表4.4和表4.5对一个旅行社进行评价打分，确定该旅行社的危险等级。5 旅行社责任保险的风险控制为了减少保险公司的损失，增加保险公司的收入，必须对险种主要风险因素进行合理有效的风险控制，本次设计的风险控制主要从对旅行社的风险控制和保险公司内部管理来实现，对旅行社的风险控制主要通过费率的浮动和责任限额的限定，对保险公司内部的风险管理主要对重点风险因素提出管理建议。5.1 旅行社的风险控制5.1.1 费率浮动费率浮动是保险公司风险控制的重要手段，通过在承保时合理的调整保费达到控制风险的目的，本次设计主要通过对旅行社风险等级、投保险种组合、每人人身伤亡