银行系统论文：浅析农村信用社代发各种政府补贴对业务的影响及建议.doc

银行系统论文：浅析农村信用社代发各种政府补贴对业务的影响及建议近年来，农村信用社代理政府发放各种惠农补贴，替政府分了忧，解了难，方便了群众，密切了农村信用社与农民朋友的关系，密切了政府与农村信用社的关系，政府对农村信用社的依赖度进一步增强，受到了政府的的肯定和好评，受到了农民朋友的欢迎。同时也增加了农村信用社的人气，确保了农村信用社开户帐户增加，存款稳步增长，夯实了发展根基。使农村信用社名符其实的成了“农民群众自己的银行”，其知名度迅速得到提升。但是代理业务也是一把“双刃剑”，在方便政府、群众和提升农村信用社形象的同时，却对农村信用社其他业务形成了较大的影响，如不妥善加以引导和处理，势必会影响农村信用社正常业务经营的开展，笔者通过对梓潼县农村信用社今年度代发各种政府补贴的深入调研剖析，现就农村信用社代理政府发放各种惠农补贴对业务经营的影响及建议浅析如下：一、农村信用社代理政府发放各种惠农补贴现状一是种类繁多，手续繁琐。目前，农村信用社代理政府发放各种惠农补贴品种繁多，梓潼县仅今年就多达三十余种，主要有粮食直补、综合补贴、水稻补贴、玉米补贴、油菜补贴、农机补贴、退耕还林、养殖补贴、家电下乡补贴、优抚对象补贴、灾后生活补贴、重建家园补贴、房屋加固补贴等，除此以外，还代理了公职人员工资，城镇、农村低收入人群的低保发放，代理保险公司保险营销，代收水电、税收、学费、公益集资、行政收费等项目，种类不下四十余种。几乎每种代理业务都有各种名目的名单表册，都有要求办理的时间限制，都有较高的质量要求。二是笔数多，金额小。据统计，梓潼县农村信用合作联社今年度代发政府各种补贴笔数达300万笔，金额6.5亿元，笔数占了整个业务一半以上，单笔金额仅216.67元，仅占传统业务交易额的5%。三是工作量大。今年全县代理发放政府惠农补贴300万笔，平均每个机构每年要办理7.32万笔，平均每个机构每天办理200.5笔，大大增加了工作强度和工作量。二、代理政府发放各种惠农补贴对传统业务的影响（一）对农村信用社正常门柜业务的影响。一是各种惠农补贴发放时间要求紧，基本上要求农村信用社在短短几天或十多天全部要兑现到农民手上，虽然农村信用社给农民发的有“一折通”存折，惠农补贴直接存入了“一折通”存折，但大多数农民始终认为只有将现金拿到手，才表明政府惠农补贴实实在在拿到了，因此补贴一到，他们大多要从一折通存折上及时取出，在留足备用或原封不动的又存入其他结算户存折，致使农村信用社在发放各种补贴时营业室拥挤不勘，一到赶集天，秩序十分混乱，经常排起长龙取各种补贴，而办理其他传统业务的新老客户见此阵势，有的不愿排队等待，有的怕泄密，有的怕混乱不安全，加之农村信用社自动柜员机安装较少，职工较少，又未设专柜来办理代理业务，很多客户存取均不方便，部份客户搬家到当地邮政或其他金融机构办理存、贷款业务，形成部份乡镇邮政储蓄存款增长幅度超过了农村信用社存款增长幅度，部份贷款户欠款几年经多次催收，来门市还款，见拥挤又放弃。二是代理业务的增多，信贷人员大多数时间集中在门市忙于应付代理业务，下乡次数减少，了解实际情况较少，办理贷款大多是凭印象、凭感觉。信贷风险相对增加，催收贷款，保全贷款的机会相对减少。三是代理政府发放各种惠农补贴政策性强，既不能代收，又不能代扣，时间要求又紧，同时要本人才能支取，农村信用社要花很多精力来办理这些业务，信用社干部职工开拓新业务、创新发展的精力难以保证。（二）成本与收益不匹配。农村信用社代发每笔惠农补贴直接成本在0.35元左右， 300万笔业务成本保守计算应在100万元以上，今年县财政仅给付代发各种惠农补贴补助15万元，因此基本上是贴上费用提供服务。如加上人工费用、系统费用、租用线路费用、应分摊的办公、管理费用等间接费用，每年代发各种惠农补贴业务成本高达200万元，农村信用社的付出与收益明显不匹配。（三）对职工造成极大的工作压力，引发投诉增多，对农村信用社声誉造成影响。代理业务高峰时节，信用社本来人员就少，一方面要抓紧办理业务，一方面还要维持秩序，提醒客户注意安全。有的群众排队几个小时也轮不到领取，便怨声载道，出言不逊，极不配合，信用社工作人员没有业务间歇，错了帐款要赔，精神高度集中，工作压力十分大，中午一、两点吃不上饭，还要忍受的客户的指责和不理解，极易产生急燥情绪，与群众造成矛盾，引起群众投诉，今年，联社收到客户投诉电话、信函数十起，80%缘于代发各种补贴。三、对策及建议（一）采取有效措施，切实解决代理发放惠农补贴对传统业务的影响。一是信用社要合理安排代发时间和序列，要根据村组户数情况今天安排几个村、明天安排几个村，有序进行，集中办理。代理发放惠农补贴冲击传统业务最大的矛盾在于时间集中，形成门柜拥挤，如果合理有序安排时间和序列，分散支取，就可以在一定程度上缓解门柜拥挤的问题。二是求得委托部门的支持配合，有的委托部门对发放款项的时间、金额、来源构成不向客户宣传解释，客户在支取环节上经常向信用社提出查询，耽误时间，浪费资源，降低办事效率。三是设立代理发放惠农补贴专柜，专门办理各种代理业务，给传统业务的客户留出通道，特别要结合灾后自身重建和网点维修加固、装修设计预留专柜。四是大力营销蜀信卡，尽快普及自助银行设备，减少门柜支付压力。目前，蜀信卡已经成功发行，要进一步加大蜀信卡的营销力度，将主要服务于代理业务的“一折通”全部换成蜀信卡，并尽可能地在人口相对多的乡镇配备一台ATM自动取款机，引导农民使用蜀信卡和自助银行设备，分散客户流量，减少门柜办事压力。（二）做好群众的宣传解释工作。针对部分客户对“一折通”认识不够，既使不需用钱，也要将上了“一折通”的补贴取下来存到另一个账户，造成重复劳动的问题，农村信用社可以通过向农户宣传解释和张贴公示牌等方式加大对“一折通”、蜀信卡的宣传力度，逐步使农民朋友知道“一折通”存折、蜀信卡与结算户存折、其他银行卡一样安全、一样方便、一样保密，消除农民对一折通的顾虑和蜀信卡认识的误区；另一方面要优化服务质量，安排人员在门柜拥挤时维护秩序，尽量避免与客户发生矛盾，消除客户不满情绪，减少信访。（三）树立核算观念，推行有偿代理。前几年，由于信用社业务品种单一，门柜冷清，农村信用社积极推出无偿代理业务，凝聚人气，为农村信用社稳定客户、吸引客户发挥了巨大作用，但随着业务的发展，电子化建设的加快，办公成本的提高，不计成本的无偿代理，将对农村信用社的业务经营产生一些不利影响，因此建议省联社积极给省政府汇报，由省财政按照商业运作规则给予代发金额12%的手续费，解决农村信用社既要服务又要贴上费用的现实问题。