银行系统论文：农信社支农服务需突破四大障碍.doc

银行系统论文：农信社支农服务需突破四大障碍一是要突破支农服务的思想障碍农村信用社应充分认识到农村信用社市场定位在农村、发展出路在“三农”经济的发展，要从讲政治的高度认识信贷支农的重要性，将发放支农贷款作为一项政治任务落实好，通过发放支农贷款充分发挥信用社在联系农民的金融纽带作用、促进“三农”经济发展和农民增收主力军作用和保持农村金融稳定的支柱作用。应努力实现经营观念的七个转变，即：在指导思想上，对支农贷款的定位由“资产经营方式”转变为“发展根本大计”；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在服务方式上，由单一的信贷服务转变为以支农贷款为主的全方位现代金融服务体系；在贷款投向上，由现在的主要支持生产经营流动资金需要转变为满足农户生产、消费等多方面、全方面资金需求；在贷款管理方式上，由农贷专管支农贷款转变为全员营销支农贷款、农贷员集中审核把关的“审贷分离”的方式；在贷款品种设计方面，由“一刀切”式服务转变为根据农户的需求设计贷款产品的“定制”式服务。信用社要针对辖区农村经济发展实际，实事求是地分析自身优劣势特征，科学合理地围绕地方经济发展与结构调整规划制订农贷计划，提高农贷计划管理的前瞻性，将农贷作为缓解经营风险、提高经济效益的可持续发展措施抓实抓好。二是要突破支农服务的方法障碍农信社要在充分借鉴商业银行贷款营销经验的基础上，充分考虑农村地区各类借款人资金需求以及信用社资金管理的特点，按照以“借款人”为主体的思路，合理设计贷款品种，拓宽支农贷款发放范围，建立覆盖农村地区经济生活重要领域的信贷服务体系：正确理解农贷内涵，开放农贷营销品种，即由单纯的生产性贷款扩大为生产、消费两大类型并重的贷款体系，特别是应开办助学、婚嫁、住房等多方面消费贷款；根据借款人实际需要，合理界定贷款期限，逐步改变现行的年初放、年末收的贷款期限结构，根据借款人需要和生产、生活特点设计并推行跨年度的贷款品种，减少农户重复申请的麻烦；根据地区经济发展水平，合理确定贷款额度。贷款额度的确定不要一刀切，要因户制宜，确定贷款额度，不搞“一刀切”；不要简单依据预期收入，而要综合考虑其货币资产存量、未来现金流量等多方面因素；改变营销方式，加强宣传力度。要建立农户联系户制度，通过定期走访、联系，消除宣传死角，增进信用社与农户的相互理解与信用，共同营造信用环境，使信用社“支农服务”的观念深入人心，成为信用社赖以生存与发展的“金字招牌”；适度增加服务手段，完善支农服务体系。信用社要主动开发、创造金融市场需求，特别是中间服务的市场需求，完善服务体系，在扩大盈利空间的同时尽可能降低贷款营销成本，为农户提供优质高效的服务。三是要突破支农服务的管理障碍基层信用社要切实强化对农户贷款的管理和监督，切不能因为贷款标的金额小而放松管理、忽视风险控制，特别要在以下几方面有所改进：一是健全农户贷款档案。要真实、全面地对借款人的资信、经济实力(偿付能力)、经营状况、家庭经济状况进行动态记录和监督，并逐步将档案实行上机操作、信息共享；二是简化贷款手续。要在符合风险控制要求的前提下，减少一些不必要的审批程序，尽最大可能方便农户；三是探索实行贷款公示制，通过发放小册子、设立咨询岗等方式将信用社的贷款程序、办理步骤等公示于众，并公开监督电话，以程序的公开保证贷款管理的公正；四是合理界定授信权限，联社对信用社、信用社内部均可确定合理的贷款授信权限和约束条件，对满足条件且在授信限度内的支农贷款建立快速审批通道，提高管理效率；五是强化对担保人的监督。特别是在联户担保贷款中，要关注并及时掌握保证人的保证能力，防止其超出偿付能力承担保证责任而使信用社支农贷款风险加大；六是改进工作作风。要规定农贷人员深入农户调查的次数、比率及内容，加强信贷调查，以及时掌握农户资金情况；七是健全各类管理台账、卡片。规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面。四是要突破支农服务的动力障碍信用社支农贷款业务的有效开展，从根本上讲，取决于人才的素质及激励机制的完善。信用社一方面要调整现有人员结构，适当压缩管理人员，增加外勤人员，按照农贷总量合理核定农贷人员编制指标，并做好地区间的调剂、调度；另一方面要加强对农贷人员的教育和培训，特别是对其强化农业经济基本知识、金融政策法规及纪律、传统教育，逐步提高其调研、宣传、营销、管理等多方面的“单兵作战”能力。要健全监督机制，加强对信用社农贷投放数量、投向、比例和农户贷款面的监督、考核，建立工作报告、任务回报、信贷工作日志、信贷档案管理等工作制度，当前，特别要健全农户贷款档案和工作日志制度，要规范记录方式。完善档案要素，规范统计口径，及时记载变动情况，确保档案和日志作为信贷员考核、抽查依据的时效性，有效地解决信贷员“出勤难考核、工作难检查、服务难估量、违规难发现、情况难判断、责任难追究”等问题。要健全激励机制，在坚持贷款第一责任人和终身责任制约束的基础上，使信贷制约与激励相结合，要改变单纯考款回收率的工作模式，全面、综合考核百户农户贷款率、新增贷款比率、贷款收回率、贷款收息率等指标完成情况，明确规定因不可抗力因素、形成的贷款风险信贷员免责条款，既要充分考核信贷员对信用社效益的贡献率，又要如实评估其支农职责履行情况，以此鼓励和支持信贷员积极拓展信贷业务，最大限度提高资金运用和为农服务水平。