银行系统论文：从源头抓起切实解决“农民贷款难”与“信用社难贷款”问题.doc

银行系统论文：从源头抓起，切实解决“农民贷款难”与“信用社难贷款”问题近年来，农村信用社采取了一系列的 改革措施，服务水平不断提高，支农贷款规模不断扩大。但是，随者国际、国内经济形势的不断变化，农村信用社的支农服务水平与农村经济发展的需要还存在一定的差距。如何采取有效的措施切实解决“农民贷款难”与“信用社难贷款”问题，加大信贷支农的力度，支持农村经济的发展，实现农民增收、信用社增效的效果呢？ （一）、由于农村贷款分布地域广、金额小、没有有效的担保方式和有效的抵押物等原因造成执法部门在处理农村贷款诉讼时难以执行。没有有效的法律保障措施，是产生“信用社难贷款”问题的根源，如何切实解决农村信用的后顾之忧，是解决农村贷款业务再发展问题的关键。 一、地方执法部门应根据经济形势的需要，依照现有的法律制度，采取一种有效的、快速的处理农村贷款案件的简易程序，加大对农村金融犯罪的处理力度，营造良好的农村信用环境，对支持农村贷款业务的扩大和地方经济的发展有着深远的影响。 二、农村信用社应该与执法部门相互配合，经常性地组织人员下乡宣传有关农村贷款方面的法律知识，让农户知道“有钱不还”、“躲帐”、“赖帐”的法律后果，增强农户及时还款的意识。 三、整治信用环境，营造诚信氛围。取得有关方面的支持，采取各种形式，在电视、报纸、繁华街道、村头路口等公众注意的地方，及时公布或播放不守信用农户的名单;由地方政府和农村信用社等有关单位评选出一定数量的最佳信用户，发给他们最佳信用户证书，对这些农户在购买家用电器、农机具、交纳各种费用等方面给与适当的补贴，营造“信用是一种无形资产”的社会氛围。 四、构建有关诚信方面的规章制度，完善有关农村贷款方面的法律法规，加大对不守信用行为和人员的处理力度。 五、以农户的土地承包经营权、可进行交易的财产权、收益权等作为有效担保物，在农户自愿的基础上，向一个专门的、合法的机构进行登记。对于没有及时还款的农户，专门机构可以协助信用社把他们的承包地转包给其他承包大户；另外可以采取公开拍卖、暂时扣押等合法形式处理其他有效担保物，支持农村信用社的贷款清收工作。 （二）、农村信用社的贷款具有笔数多、分布地域广、信贷人员偏少等实际情况，每个信贷员负责几百甚至上千家的农户，既要注意贷款规模，又要重视贷款质量，信贷人员在发放贷款时很难为农户提供方便、快捷的服务。手续繁杂、审批时间过长是影响农村贷款业务发展、产生“农民贷款难”问题的一个重要因素。 一、对于持有贷款证、历史信息好的农户，在办理贷款业务时，只要农户的证件齐全、在核定限额内，农村信用社应该随到随办、方便快捷地为农户办理贷款业务。 二、农村信用社的信贷人员可以根据当地的实际情况，在贷款业务量相对较少时，深入到农村、农户中，采取各种形式了解农户的人口、土地面积、收入来源、信用状况、固定财产等实际情况，把信息进行筛选，然后输入信贷电脑，记录在农户的经济档案中，在以后发放贷款时，就可以减少贷款的调查时间。 三、如果在每个乡、镇配备几名思想素质高、有一定文化基础、身体健康、对当地情况熟悉、有威望的当地农户作为信用社的临时用工，负责对农户信息的采集和贷款催收工作，那么信用社的信贷人员在发放贷款时，就可以采取调取档案和向信息员了解情况相结合的办法发放部分农户的贷款，达到方便、快捷、实用的效果。 （三）、农村信用社在贷款风险管理中，为了转移贷款风险，片面强调对责任人的经济处罚，没有采取科学的、有效的奖惩激励措施，致使相当一部分信贷人员产生“多放多罚、少放少罚”的惧贷心理，这种看法是导致“农民贷款难”与“信用社难贷款”问题的又一个重要因素。 一、根据实际情况，制定科学合理的贷款投放指标、当年贷款到期收回指标、不良贷款收回指标等各项贷款统计数据。打破“包放包收”的传统习惯，实行“比例收回管理”制度，对于完成考核指标以外未收回的贷款，调查实际情况，可以不追究放款人的责任。 二、根据对农户贷款的投放量、覆盖面、贷款收回率、单位员工考评等作为考核指标，与工资、奖金相挂钩进行综合考核，达到奖勤罚懒、奖优罚劣的效果。 三、依靠公正、公开、公平的原则，采取科学合理的方法对信贷人员进行评级，从工资、奖金等方面拉开档次，最大限度地调动员工的积极性。