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我国居民个人消费信贷存在的问题 和解决方法 毕业论文 专业：金融工程学号： 姓名： 指导教师： 年 月 日 我国居民个人消费信贷存在的问题和解决方法 摘要: 经济的发展带动了人们对提高生活质量和消费水平的观念的进一步深化，因此居民个人消费信贷的方式也逐渐走进人们的视线并且得到了很好的发展。但是，居民个人消费信贷在发展的过程中也出现了一些问题，如相关法律不够完善，农村个人消费信贷难以实行，缺乏个人信用制度、信用风险管理机制、社会保障制度和对个人消费信贷的发展的规划，同时人们对消费信贷的认识也不够深入。所以为了解决这些问题，要完善消费信贷的相关法律，同时加大对农村信贷的扶持力度，建立起合理的个人信用制度、信用风险管理机制，完善社会保障制度和对个人消费信贷的发展的规划，加强对消费信贷的宣传和推广以加深人们对信贷的理解。关键词：个人消费信贷； 信用制度；信用风险管理；社会保障制度 AbstractEconomic development led to the idea of improving people's quality of life and consumption levels to further deepen, so residents consumer credit way gradually into people's attention and get a very good development. However, residents of personal consumer credit scope and scale of the gradual expansion at the same time there have been a variety of problems. Here, by the individual consumer credit Residents of developments corresponding understand, analyze various problems which may exist, and a reasonable response to these problems, in order to perform more smoothly in consumer credit.Key words：Residents consumer credit; Problems and solutions 目 录摘 要I AbstractI一 我国居民个人消费信贷发展现状1（一）居民消费信贷的种类更加多样化1（二）居民消费信贷有所增长但是占比较低1（三）城乡居民消费信贷发展不平衡2（四）汽车信贷在居民消费信贷中占据重要部分2二 阻碍我国居民个人消费信贷发展的问题2（一）我国个人消费信贷相关法律不完善2（二）农村个人消费信贷难以实行3（三）缺乏全面合理的个人信用制度3（四）对个人消费信贷的发展缺乏高效的规划3（五）缺乏有效的信用风险管理机制4（六）缺乏相应的社会保障制度4（七）人们对消费信贷的认识不足5三 促进我国居民个人消费信贷发展方法5（一）完善我国个人消费信贷相关法律5（二）加强对农村个人消费信贷的支持6（三）建立全面合理的个人信用制度6（四）对个人消费信贷的发展进行有效的规划6（五）加强信贷风险管理机制的建立7（六）完善相应的社会保障制度7四 总结8参考文献8 个人消费信贷的应用，是为了能跟随人民生活水平的提升的步伐，为了能够更好地适应现代人们的消费观念。消费信贷的产生，很好地解决了人们临时性的资金不足的问题，极大地拉动了我国经济的发展。但是，在个人消费信贷的发展过程中，也呈现出了很多阻碍其发展的问题，必须要针对存在的问题进行解决，才能够使得消费信贷更好地向前发展。一 我国居民个人消费信贷发展现状（一）居民消费信贷的种类更加多样化 我国的个人消费信贷虽然处于发展的初期阶段，整体的发展并不是非常成熟，种类也不是特别多，但是在最近几年呈现出了多元化的势头。我国的个人消费信贷业务是在实行了改革开放之后才开始推出的最初的形式只是住房消费贷款，当然也有一些地方推行了耐用品的消费信贷。接下来随着人们生活水平的不断提升，人们的消费规模和要求也逐渐提高，个人消费信贷得到了很好的发展。人们所能够进行的信贷业务种类也越来越多，不再仅限于住房贷款，出现了汽车贷款、医疗贷款、出行贷款以及学生上学的助学贷款等。信用卡等新型高效的贷款工具也应运而生，为人们进行消费贷款提供了极大的便利。（二）居民消费信贷有所增长但是占比较低 就我国居民消费信贷而言，在发行初期的进展是十分缓慢的，但是在最近几年，得到了国家的大力支持，并且获得了人们的认识和了解，所以得到了很好的发展。从相关的数据可以了解到，我国的消费信贷和推行前期相比增长了数百倍，但是消费信贷在银行各种贷款中所占的比例仍然较低，例如我国在2013年的时候，消费信贷较1998年增长了大约630倍，但是在各种信贷中只占了17.76%。在此期间，西方的一些国家的信贷之中，大约有30%甚至更高的比例都是居民消费信贷。所以可以看出，我国在居民个人消费信贷这一方面还是落后与西方的发达国家。 （三）城乡居民消费信贷发展不平衡 虽然我国的居民消费信贷在近几年得到了很好的发展，总体上呈现出增长的趋势，但是在各个地区之间，尤其是城乡地区之间的差距十分明显。在城市地区，我国的消费信贷得到了较为大幅度的发展，但是在农村地区的发展却明显地滞后，虽然在农村地区也有大量的消费者群，可是消费信贷却没有很好地得到发展的原因主要有以下几个方面：首先，最主要的原因是由于农村地区的居民普遍缺乏信贷的观念，对于信贷业务的了解也不是很到位，所以影响了农村居民的信贷活动。其次是在农村地区，居民的收入普遍较少，所以不愿意承担太多的债务。而且大多数的银行对于农村地区所进行的相关宣传和服务都不够到位，也严重影响了农村地区的消费信贷发展。（四）住房信贷在居民消费信贷中占据重要部分 在我国目前的消费信贷发展的情况下，住房消费贷款的发展十分迅速，成为了消费信贷的重要的组成部分。由于人们的生活质量普遍提高，对住房的高质量要求成为了日常生活中最重要的关注点，购房也成为了生活中不可或缺的一种消费行为。因此在银行的消费贷款中，住房贷款数额占据了绝大部分。二 阻碍我国居民个人消费信贷发展的问题（一）我国个人消费信贷相关法律不完善 我国的消费信贷业务已经发展了一些时日了，但是到目前为止，还是没有一套完善的用于规范个人消费信贷行为的法律体系。对于个人消费信贷活动而言，一般的贷款期限都比较长，而且都是零散的用户，所以在贷款期间存在很多无法预料的因素，这样就导致了在信贷过程中产生的一些风险是难以进行预期和控制的。所以，经常会有很多贷款人钻法律的空子，利用所贷的款项来进行一些不合法的洗钱等犯罪行为，严重扰乱了金融市场的秩序，也给他人带来极大的损失。同时，在如何对所抵押的物品进行处置的问题上，我国也同样缺乏明确有效的法律规定，这样会导致在对贷款人抵押的物资等进行处理时，很容易因为处理不当而产生纠纷。而且，对于我国刚刚处于发展初期的消费品二级市场来说，同样是缺乏有效的法律来约束交易的行为。这样就导致在进行个人消费信贷活动的时候，没有办法得到相应的法律的保护，活动中所涉及的资金款项也缺乏相应的安全保障，这就极大地增加了个人消费信贷活动的风险。（二）农村个人消费信贷难以实行 对于我国而言，农村人口占了很大的比例，也是我国很重要的消费群体。同时，由于国家对农村实行的多项优惠政策和扶持措施，农村的居民有了更加宽松和有利的消费环境，所以农村的消费前景是十分广泛的。但是，根据现实的情况可以了解到，我国农村的消费信贷发展并不是特别理想，很多的金融机构在农村都没有设置相应的服务点，而且根据相关的数据显示，很多农村地区的金融机构网点的数目较前期还有所减少。这种状况是不利于农村居民了解和进行个人消费信贷活动的，这使得农村居民的信贷需要无法得到相应的满足，也极大的阻碍了我国消费信贷的整体发展。（三）缺乏全面合理的个人信用制度 对于个人消费信贷活动而言，贷款人的信用度对于其是否达到贷款的要求，以及是否有能力在规定的期限偿还所贷款项具有极其重要的意义。一旦贷款人使用虚假信息来进行信贷活动，无法对贷款进行偿还，那么将会给相关的金融机构造成一定的损失。到目前为止，我国尚且没有建立起与个人的信用相关的制度，也没有一套科学合理的对个人的信用等级进行评价的体系，所以，在进行个人消费信贷的过程中，无法有效地对个人的收入水平，资金来源以及其之前的信用情况进行准确的掌握。缺乏必要的信息，金融机构就无法对信贷用户的收入的实际情况进行证实，导致在进行消费信贷活动的时候难以判断出用户的信用水平。金融机构无法准确地评价贷款人的信用度，就会使得其在对消费信贷活动的风险进行把握和控制的时候的难度大大增加，这是不利于我国消费信贷活动的发展的。（四）对个人消费信贷的发展缺乏高效的规划 通常情况下，居民在办理个人消费信贷活动的时候，首先就是向银行提交申请，将自己的情况呈现给银行。在银行对贷款人所呈交的相关信息进行一定的审查和批准之后，双方就要签订书目协议，对相关的事项进行商议和确定。在经过银行的有关部门的审核之后，银行方面就会按照合约的规定向贷款人发放所借贷的款项。到了约定期限，贷款人就要按照合同对所贷的钱款进行偿还。 这样的过程是不够完善的，存在很大的风险和隐患。很多的银行机构为了增加短期内的营业收入，加大了发展个人消费信贷业务的力度。对相关的工作人员发布了硬性的任务数目，要求其必须要实现一定数量的消费信贷业务。所以，在这种情况下，很多的工作人员不顾及个人信贷活动的要求而大力地进行贷款活动，盲目地发放贷款。这就很多具有不良用心的人趁机进行贷款来参与非法的活动，从而更加增添了个人消费信贷活动的风险，对我国居民个人消费信贷的发展构成了很不好的影响。 （五）缺乏有效的信用风险管理机制 在个人消费信贷活动中，存在着一定的信用风险，只有能够处理好在信贷业务中存在的风险，才能够保障信贷活动的顺利进行，才能促进我国个人消费信贷的快速发展。但是，我国现在还没有完善的对信用风险进行管控的机制。我国目前所具有的相关的法律仅仅对生产方面的贷款进行了相应的约束，但是对于个人消费方面的贷款还没有明确的规定，所以，居民在进行消费贷款的时候，没有办法获取所需要的担保。通常情况下，如果贷款人在约定的时间内无法对所贷的款项进行偿还，那么金融机构就会按照约定将其所抵押的财物通过二级市场进行变卖，用所得的钱财来充抵贷款。但是我国现在对于二级市场的建立还处于初级阶段，各种相关的法规和制度也不是很完善。在二级市场进行交易的时候，所需的费用很多，而且过程也很麻烦，这就给金融机构在进行抵押物资的卖出的过程增添了很多的不变，加大了金融机构在个人消费信贷过程中承担的风险，这会严重影响我国居民个人消费信贷的发展。（六）缺乏相应的社会保障制度 居民之所以不愿意进行个人消费信贷活动，很大的原因在于其不愿意增加预期的生活消费支出，为了减少生活压力，很多居民会选择在自己的收入水平允许的范围内进行消费。或者在传统的消费观念的影响下，大部分的居民愿意将自己闲置的收入进行储蓄，而不是在收入不支持的情况下，通过消费信贷来满足自己的消费需求。所以，我国应该重视对人们生活的基本保障，加大社会保障力度和规模。建立完善的社会保障制度和体系，减少人们对生活基本需求的顾虑，消除人们的后顾之忧。一旦人们的基本生活得到保障，那么人们就会追求更高的生活质量，就会增加消费水准，从而能够减轻人们通过储蓄或者控制消费支出来达到保障自己的生活需求的现象，这才能够促进消费信贷的发展。（七）人们对消费信贷的认识不足 在我国，很大一部分居民受传统的消费观念的影响较深，认为必须要在收入水平允许的范围内合理地进行消费，必须减少不必要的开支，不能提前预支日后的收入。所以，人们总是坚持认为，高收入者可以进行更高水平的消费活动，而低收入者必须量力而行。同时，由于人们大多具有保守性的思想观念，所以总会在收入中留出一部分资金用来预防未知的变动的发生。而且由于个人消费信贷的相关机构对于信贷活动的宣传介绍不是特别到位，所以很多人至今对信贷的认识还停留在很浅的层面。人们无法对消费信贷活动进行深入的了解，就没有办法对它产生信任和认可，所以很多的居民在贷款的时候会选择向熟悉的人进行借贷，而不是通过金融机构来参与信贷活动。三 促进我国居民个人消费信贷发展方法（一）完善我国个人消费信贷相关法律 要使得我国的个人消费信贷活动能够有法可依，那么就要为信贷活动制定明确的法律规定，创造良好的法律环境。那么，首先要对消费信贷活动做出一个清晰一致的法律规定，在该法律文件中必须要对进行消费信贷的参与人员、信贷活动进行的流程以及方法、还有贷款人和金融机构分别应该承担的义务和责任以及所拥有的权利等都要进行明确的规定。以此来对贷款人和借款机构的合法权益进行有效的保护，使得消费信贷活动能够更加有序合法地进行，还能够在一定程度上减小信贷活动带来的风险。要对信贷活动的各个方面做出细致合理的法律规定，才能使得信贷活动能够更加有序地进行，才能促进我国信贷业务更加健康地向前发展。（二）加强对农村个人消费信贷的支持 对于占了我国很大的比例的农村人口而言，如果能够更好地发展农村信贷市场，将会对我国整体的信贷发展水平产生一个很大的提升作用，所以要注重对我国农村居民消费信贷的支持。首先要加大金融机构的消费信贷活动在农村地区的宣传和推广，要使得广大群众能够更加深刻地认识到消费信贷，并且对其产生认可。要帮助农村居民树立新型的消费观念，帮助农村居民转变生活方式，帮助其接受信用消费的模式。同时，国家还要加大对农村居民的收入扶持，帮助农村居民提高生活收入，加大对农村的社会保障力度，从而促进农村居民提高自己的消费兴趣。各个金融机构还应该针对农村人口的消费特点，设计适合农村居民的新型的消费贷款项目。对于农村的居民来说，最主要的消费支出在于住房的修葺与完善、子女的教育和嫁娶、置办农用的仪器设备等，所以针对农村居民的这些需要，可以对相应的消费贷款项目进行推广。（三）建立全面合理的个人信用制度 对于个人消费信贷活动而言，必须要建立起科学合理的个人信用机制，以帮助金融机构准确地评价贷款人的信用度，减小因为贷款人的信用度缺失而造成的风险性损失。首先，应该充分利用互联网对个人的信息建立起相应的数据库，用来收集相关人员的各方面的信用信息，包括其收入的情况、过去所发生的一切信贷活动及表现等。然后全国各地均可在不影响个人权益的基础上对其信用信息进行查看，从而在进行信贷活动的时候加以识别和判断，这样就可以减少因为借贷双方之间的信息掌握不全面而造成的风险。同时，要建立起科学合理的信用评价体系，以便能够对贷款人的偿还能力和特性以及其可能违反约定的几率进行评估，从而使得风险性损失发生的机会降到最低。只有建立起完善的个人信用体系，我国的个人消费信贷才能更加快速地发展。（四）对个人消费信贷的发展进行有效的规划 为了减少银行机构只为了增加短期内的营业收入而加大发展个人消费信贷业务的力度而导致不良的信贷行为发生的情况，消除因为相关的工作人员为了完成硬性的任务数目，为了要实现一定数量的消费信贷业务而导致的不法分子趁机进行信贷活动的现象，必须要对个人消费信贷的发展进行相关的规划。金融机构绝对不能因为短期的利益而盲目地扩大信贷范围，从而导致信贷市场的秩序被扰乱。所以，金融机构在进行信贷活动的时候，必须要对贷款人进行详细的了解，要清楚贷款人的收入能力以及过去的信用情况，要掌握贷款人的偿还能力和方式以及其所拥有的抵押物资的价值等。要成立专门的监管队伍，对每一项消费信贷项目进行仔细的审核，确保将信贷活动的风险系数降至最低。 （五）加强信贷风险管理机制的建立 首先，要完善消费信用贷款活动的担保机制，要制定明确的法律规则，对消费信贷的解释应该包含在担保法内。同时，国家还可以采取相应的措施，例如建立相关的组织机构来专门为居民在进行信贷活动时做担保，以减少居民在进行消费贷款的时候，没有办法获取所需要的担保的情况的发生。而且，还可以将居民个人消费信贷归入到商业的保险项目中去，这样可以有效地将信贷活动中潜在的风险进行转移，能够使得个人和金融机构的利益得到一定的保障。同时，还应该不断地促进二级市场的发展和完善，只有形成更有效的二级市场，那么在信贷活动中才能更好地实现抵押物资的变现，也能够减小消费信贷活动带来的风险。由此可见，在个人消费信贷活动中，存在着一定的风险，只有能够处理好在信贷业务中存在的风险，才能够保障信贷活动的顺利进行，才能促进我国个人消费信贷的快速发展。（六）完善相应的社会保障制度影响居民进行个人消费信贷活动的一个很重要的原因在于其所能够随意支配的收入水平。所以，我国应该重视经济的继续发展，尽力提高人们的收入水平。只有人们的收入水平得到提升，那么消费意识才能随之得到改善，才更能接受信贷活动，从而使得人们能够更有余力参与到消费信贷行列中来。国家还应该加强对人们生活的基本保障的重视，加大社会保障力度和规模。减少人们对生活基本需求的顾虑，人们才能够专注与眼前的消费需求，才能够使得人们对于偿还贷款的压力有所缓解，才能促进人们进行消费信贷活动的行为的产生。四 总结 由此可见，虽然在当今社会，居民个人消费信贷能够帮助人们实现较为紧急的消费需要，能够促进国民经济的增长，但是仍然存在着很多不利于其发展的问题。只有将这些存在的问题加以解决，才能够使得个人消费信贷得到更好的推广和使用，才能更好地为人民带来便利。 参考文献【1】 杨琦.中国个人消费信贷研究J. 知识经济. 2013(24)【2】 王云枫.发展我国个人消费信贷的难点与对策研究D. 复旦大学 2008 【3】 郭慧明.关于推进个人消费信贷稳步发展的若干思考J. 新疆金融. 2007(02).【4】 吴朝辉.对进一步发展个人消费信贷的思考J. 科技情报开发与经济. 2005(03)【5】 迟美玲,闵令江.个人消费信贷业务中存在的问题及其对策J. 江西农业学报. 2008(01) 【6】 陈惠芳,李菲,王霞辉.我国个人消费信贷现状及对策思考J. 经济研究导刊. 2008(02) 【7】 商素婷.论我国个人消费信贷的风险因素与风险防范J. 中国商界(下半月). 2008(03)【8】 汤文婷.中国个人消费信贷现状及发展趋势简析J. 消费导刊. 2008(06)【9】 唐守军.建立和完善我国个人消费信贷体系的思考J. 知识经济. 2008(08)【10】 陈志.对商业银行现行个人贷款信用风险管理的思考J. 北方经贸. 2005(04)【11】 彭宇文.我国消费信贷的现状与对策研究J. 消费经济. 2005(01)